Критерии есть как понятные и логичные, так и совершенно неожиданные, непрозрачные, без возможности алгоритмизации. ЦБ будет раздавать уровни риска в автоматизированном режиме - при таких размытых критериях не исключены неприятные сюрпризы.
С 1 июля вступил в силу закон 423-ФЗ, принятый в прошлом году – всем клиентам финансовых организаций (фирмам и ИП) присвоят оценки риска проведения подозрительных операций. ЦБ будет вести единую базу – платформу "Знай своего клиента", а присваивать степень риска каждому из клиентов должны будут как банки, так и ЦБ. Предполагается три группы риска (низкий, средний и высокий).
В этой связи ЦБ разработал критерии, по которым он сам будет оценивать риск каждого клиента (решение от 24 июня 2022 года). Критериев очень много, и как будут работать некоторые из них – не очень понятно, ведь алгоритма решение ЦБ не содержит.
Без вопросов
При этом многие критерии вполне понятны:
- наличие в ЕГРЮЛ записи о недостоверности сведений
- отсутствие фирмы по юрадресу
- наличие других юрлиц по адресу фирмы
- взаимодействие с контрагентами, уже отнесенными к высокой степени риска
- аффилированность с подозрительными лицами
- негативная информация об участниках – присутствие в реестре дисквалифицированных лиц, например
- перевод импортных контрактов в другой банк и неисполнение нерезидентами обязательств
- банкротство
- стадия ликвидации
- транзитные операции (почти не оставляющие остатка на счете)
- запрет ИП заниматься бизнесом
- соотношение объемов импортируемых товаров суммам средств, переводимых за границу.
Еще можно выделить критерии, относящиеся к "стадному инстинкту" – как оценили другие, так оценим и мы, что, в принципе, тоже понятно и прогнозируемо:
- наличие госконтрактов (видимо, со знаком "плюс")
- наличие проверок со стороны госорганов (со знаком "минус" – с учетом, что проверки теперь также по риск-ориентированному принципу)
- оперативно-розысные, следственные действия в отношении руководства фирмы, ИП.
Где могут поджидать сюрпризы
Есть масса критериев, которые должны иметь какой-то количественный ценз, но его в решении ЦБ не указано:
- показатели бухотчетности: выручка, прибыль, убыток, НМА, ОС, запасы, дебиторка, кредиторка (например, при каком соотношении кредиторки с другими показателями риск повышается? – этого пока не известно)
- общий размер кредитов (опять же – сколько можно взять, чтобы не нарваться? Ведь само по себе активное кредитование не должно априори трактоваться со знаком минус, ведь это может быть под развитие)
- налоговая нагрузка (сколько надо отдавать, чтобы не вызвать подозрений?)
- доля переводов на счета, с которых потом деньги снимаются наличкой – на счета физлиц, например (сколько позволено? ведь зарплата и дивиденды – это тоже такие переводы).
Некоторые критерии неожиданны, потому что обычно бизнес не видит ничего плохого в несоответствии/соответствии им:
- наличие в ЕГРЮЛ лишних ОКВЭДов (точнее, количество кодов из разных групп. Во-первых, туда раньше кидали все подряд, и это было обычной практикой, а во-вторых – а сколько теперь можно, чтобы не "попасть"?)
- несоответствие реального вида деятельности заявленным в ЕГРЮЛ
- стадия реорганизации
- количество банковских счетов, наличие счетов, по которым нет операций.
Каким боком вообще?
Ряд сведений, которые указаны как критерии риска, по уму совершенно нейтральны:
- численность работников
- наличие лицензируемых видов деятельности.
И, наконец, есть какие-то совершенно непрозрачные критерии, например, соответствиие заключаемых договоров общепринятой рыночной практике. Кто это будет оценивать, как вообще это можно алгоритмизировать?
Общие правила
Напомним, что при низкой степени риска банк будет не вправе отказать в заключении договора банковского счета даже при наличии каких-то подозрений в отношении дальнейших намерений такого клиента. Также банк не будет вправе расторгнуть договор с таким клиентом, даже если в течение года было два отказа в совершении операций (подробнее).
Самым рискованным клиентам при возникновении у сотрудников банка подозрений в "отмывании" будут отказывать в проведении операций (в том числе, даже в зачислении денег на счет), в использовании электронных средств платежа, в снятии налички, в выдаче или переводе на другой счет остатка денег при закрытии счета.
Теперь ЦБ будет в ежедневном режиме получать от банков информацию об их клиентах, заносить все в свою базу, обрабатывать, получать некий результат об уровне риска клиентов и передавать это банкам. Кстати, ЦБ установил также и порядок, соласно которому банки будут сообщать наименования, ФИО, ИНН абсолютно всех своих клиентов (положение от 13 мая 2022 года N 794-П).
Тот факт, что ЦБ отнес клиента к определенному уровню, не должно безусловно влиять на оценку со стороны банка – так установлено законом.
