Деление банковских клиентов на три группы: закон подписан президентом РФ
© anekdotov.net

Некоторых совсем оставят в покое, а некоторых будут выбрасывать из ЕГРЮЛ. Кроме того, закон немного замедлит технический прогресс - каждый новый сервис банки должны будут предварительно анализировать на возможность неблаговидного использования.

Федеральным законом от 21.12.2021 N 423-ФЗ вводится практика присвоения всем клиентам финансовых организаций – фирмам и ИП – оценок по риску проведения подозрительных операций. ЦБ будет вести единую базу – платформу "Знай своего клиента", а присваивать степень риска каждому из клиентов должны будут как банки, так и ЦБ. Предполагается три группы риска (низкий, средний и высокий). Тот факт, что ЦБ отнес клиента к определенному уровню, не будет безусловно влиять на оценку со стороны банка. Последний будет вправе использовать это лишь в качестве одного из факторов.

Часть новых норм уже вступила в силу, а часть будет действовать только с 1 июля 2022 года. Так что вся затея в целом только тогда работать и начнет.

Понятие обрело название

В антиотмывочный закон вводится понятие подозрительных операций – это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях отмывания. По тексту закона слова об операциях, совершаемых в этих целях, будут заменены на «подозрительные операции».

Можно реже "обновляться"

О клиентах (их представителях, владельцах) низкого уровня риска (по оценке самой финансовой организации) обновлять информацию надо будет не реже одного раза в три года. О тех, кто отнесен к среднему или высокому риску, обновления понадобятся раз в год (сейчас – по всем раз в год). По-прежнему при возникновении сомнений сотрудникам финансовой организации надо будет позаботиться об обновлении данных в течение 7 рабочих дней.

Ранжировать своих клиентов, а также снижать риски подозрительных операций будут обязаны не только финансовые организации, но и лица, которые оказывают юридические или бухгалтерские услуги, адвокаты, нотариусы в тех случаях, когда у них есть обязанность по идентификации клиента.

Кому жить будет хорошо

Если клиент (в том числе фирма или ИП) отнесен к низкой степени риска, банк будет не вправе отказать в заключении договора банковского счета даже при наличии каких-то подозрений в отношении дальнейших намерений такого клиента. Сейчас банк не может отказывать только физлицам. Также банк не будет вправе расторгнуть договор с таким клиентом или клиентом-физлицом, даже если в течение года было два отказа в совершении операций.

Низкорискованные (по оценке банка) клиенты также будут защищены от отказов в проведении банком перевода денег в адрес другого лица с низким риском. Если оно является клиентом того же банка – то по оценке этого банка, если – клиентом другого, то по оценке ЦБ. Вместе с тем, запрет на отказ не будет действовать при наличии подозрений, что операция направлена на отмывание, но перед отказом банк должен будет изменить уровень риска такого клиента.

А кому – хоть в петлю

Наиболее жесткие меры должны будут приниматься лишь в том случае, если клиент отнесен к группе высокого риска и самим банком, и Банком России ("и-и").

Согласно пункту 11 статьи 7 отказ будет возможен не только в выполнении распоряжения клиента, но и в любой другой операции, в том числе не требующей распоряжения, например, в зачислении средств. Зачисления при этом по-прежнему не будут и приостанавливаться – наверное, "грязные" деньги будут просто сразу же возвращаться отправителю.

Самым рискованным клиентам будут отказывать не только в проведении операций, в использовании электронных средств платежа, в снятии налички, но и в выдаче или переводе на другой счет остатка денег при закрытии счета. Будет прописано, что таким клиентам можно позволить платить со счета налоги, зарплату и компенсации работникам (но только тем, которые ее получали до присвоения высокой степени риска, и в размере, не выше прежнего), нести расходы, связанные с ликвидацией или банкротством, погашать кредит.

Кроме того, ИП сможет со своего счета оплачивать расходы, связанные с жизнедеятельностью, на сумму до 30 тысяч в месяц на человека. При этом в расчет берется сам ИП и не имеющие дохода члены его семьи.

Плохим устроят геноцид

Если клиент уже отнесен к высокому уровню риска, и банком, и центробанком, то банк будет не вправе этот уровень изменить (если решение не опротестовано в комиссии или в суде).

Если правомерность мер в отношении такого клиента не оспорена, либо если комиссия, а затем и суд отказали в понижении уровня риска клиента, такой клиент (фирма или ИП) будет исключаться из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Применяться это начнет с 1 октября 2022 года.

Подумать прежде, чем сделать

До того, как предоставить клиентам новые услуги или технические средства, финансовые организации должны будут оценить, могут ли клиенты воспользоваться этими улугами или техсредствами в целях отмывания. Если да – банк должен минимизировать такие возможности.

Все банки будут обязаны сообщать в ЦБ наименования, ФИО, ИНН каждого из своих клиентов.