Деление банковских клиентов на три группы: кому что грозит по новому тексту закона
© anekdotov.net

Фирмы и ИП с самым высоким уровнем риска совершения подозрительных операций будут исключаться из ЕГРЮЛ или ЕГРИП, если этот уровень не отменен комиссией или судом. С таким положением законопроект принят во втором чтении.

Госдума приняла во втором чтении законопроект о присвоении всем клиентам финансовых организаций – фирмам и ИП – оценок по риску вовлеченности в проведение подозрительных операций (№ 1116371-7). ЦБ будет вести единую базу – платформу "Знай своего клиента", а присваивать степень риска каждому из клиентов должны быть будут как банки, так и ЦБ. Предполагается три группы риска (низкий, средний и высокий). По сравнению с первоначальной версией законопроекта его текст в значительном объеме изменился.

Подозрительность – норма жизни

В антиотмывочный закон вводится понятие подозрительных операций – это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. По тексту закона слова об операциях, совершаемых в этих целях, будут заменены на «подозрительные операции».

Ранжировать своих клиентов, а также снижать риски подозрительных операций будут обязаны не только финансовые организации, но и лица, которые оказывают юридические или бухгалтерские услуги, адвокаты, нотариусы в тех же случаях, когда у них есть обязанность по идентификации клиента.

Всё течёт, всё меняется

Тот факт, что ЦБ отнес клиента к определенному уровню, не будет безусловно влиять на оценку со стороны банка. Последний будет вправе использовать это лишь в качестве одного из обстоятельств, влияющих на собственную оценку такого клиента.

О клиентах (их представителях, владельцах) низкого уровня риска (по оценке самой финансовой организации) обновлять информацию надо будет не реже одного раза в три года. О тех, кто отнесен к среднему или высокому риску, обновления понадобятся раз в год (сейчас – по всем раз в год). По-прежнему при возникновении сомнений сотрудникам финансовой организации надо будет позаботиться об обновлении данных в течение 7 рабочих дней.

Белых и пушистых оставят в покое

Если клиент (в том числе фирма или ИП) отнесен к низкой степени риска, банк будет не вправе отказать в заключении договора банковского счета даже при наличии каких-то подозрении в отношении дальнейших намерений такого клиента. Сейчас банк не может отказывать только физлицам. Также банк не будет вправе расторгнуть договор с таким клиентом или клиентом-физлицом, даже если в течение года было два отказа в совершении операций.

Низкорискованные (по оценке банка) клиенты также будут защищены от отказов в проведении банком перевода денег в адрес другого лица с низким риском. Если оно является клиентом того же банка – то по оценке этого банка, если – клиентом другого, то по оценке ЦБ. Вместе с тем, запрет на отказ не будет действовать при наличии подозрений, что операция направлена на отмывание, но перед отказом банк должен будет изменить уровень риска такого клиента.

Когда нельзя почти всё

Наиболее жесткие меры должны будут приниматься лишь в том случае, если клиент отнесен к группе высокого риска и самим банком, и Банком России ("и-и").

Согласно пункту 11 статьи 7 отказ будет возможен не только в выполнении распоряжения клиента, но и в любой другой операции, в том числе не требующей распоряжения, например, в зачислении средств. Зачисления при этом по-прежнему не будут и приостанавливаться – наверное, "грязные" деньги будут просто сразу же возвращаться отправителю.

Самым рискованным клиентам будут отказывать не только в проведении операций, в использовании электронных средств платежа, в снятии налички, но и в выдаче или переводе на другой счет остатка денег при закрытии счета. Будет прописано, что таким клиентам можно позволить платить со счета налоги, зарплату и компенсации работникам (но только тем, которые ее получали до присвоения высокой степени риска, и в размере, не выше прежнего), нести расходы, связанные с ликвидацией или банкротством, погашать кредит.

Кроме того, ИП сможет со своего счета оплачивать расходы, связанные с жизнедеятельностью, на сумму до 30 тысяч в месяц на человека. При этом в расчет берется сам ИП и не имеющие дохода члены его семьи.

Самым плохим – не место в ЕГРЮЛ

Если клиент уже отнесен к высокому уровню риска, и банком, и центробанком, то банк будет не вправе этот уровень изменить (если решение не опротестовано в комиссии или в суде).

Если правомерность мер в отношении такого клиента не оспорена, либо если комиссия, а затем и суд отказали в понижении уровня риска клиента, такой клиент (фирма или ИП) будет исключаться из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Такие правила были вписаны в законопроект ко второму чтению. Применяться это начнет с 1 октября 2022 года (тогда как в большей части закон вступит в силу с середины следующего года).

ЦБ считает, что такие лица, как правило, не ведут хозяйственную деятельность и специально создаются для проведения сомнительных операций. По предварительной оценке Банка России, около 99% клиентов кредитных организаций — это лица с низким уровнем риска, 0,7% — с высоким.

Новые обязанности банков

До того, как предоставить клиентам новые услуги или технические средства, финансовые организации должны будут оценить, могут ли клиенты воспользоваться этими улугами или техсредствами в целях отмывания. Если да – минимизировать такие возможности.

Все банки будут обязаны сообщать в ЦБ наименования, ФИО, ИНН каждого из своих клиентов.