Одна из новаций – "сравнительно честный отъем денег" будет грозить лишь тем, кого к высокому уровню риска отнесли и ЦБ, и сам банк. Зато – для всех под угрозой даже зачисления денег на счет в результате подозрительной операции.
В конце ноября 2020 года группа депутатов и сенаторов внесла в Госдуму законопроект о присвоении всем фирмам и ИП оценок по риску вовлеченности в проведение подозрительных операций. Единую базу предполагалось создать при ЦБ, который должен делить всех банковских клиентов на три группы (низкий риск, средний и высокий).
К тому проекту возник ряд претензий как у правового управления ГД, так и у Счетной палаты. Например, заложенную в проект возможность отказать "плохому" клиенту в выдаче остатка денег со счета назвали неконституционной – никто не вправе лишать лицо его имущества без суда. Кроме того, нарекания вызвало определение подозрительных операций, которое, по сути, ничего не проясняло.
Обновили
Тот проект с рассмотрения пока что не снят, и можно было бы учесть все замечания на стадии подготовки ко второму чтению. Но, видимо, депутаты решили повысить шансы реализации своей идеи путем внесения в ГД нового законопроекта на ту же тему (№ 1116371-7). Авторский состав – тот же, поправки по-прежнему вносятся в "антиотмывочный" 115-ФЗ и в закон о ЦБ, идея в целом та же. Содержимое по существу очень похоже на предыдущую версию, часть недочетов исправлена (например, вписано более внятное определение подозрительных операций), но на этом инициаторы не остановились.
Везде, где в антиотмывочном законе 115-ФЗ речь идет об отказе в выполнении распоряжения клиента, авторы теперь предлагают говорить об отказе в совершении операции. То есть – все основания для отказов будут действовать в том числе и на операции, совершаемые без распоряжения клиента. Например, таковыми являются зачисления. Исходя из того, как будет выглядеть новая редакция пункта 11 статьи 7 антиотмывочного закона, при возникновении подозрений у работников банка он сможет отказать в том числе и в зачислении денег на счет. Вместе с тем, норму, не разрешающую приостанавливать зачисления, почти не трогают.
Каждому – своё
Еще одна новация свежего законопроекта относительно предыдущего состоит в том, что наиболее жесткие меры должны приниматься лишь в том случае, если клиент отнесен к группе высокого риска и самим банком, и Банком России (по принципу "и-и"). При этом информация об оценке, которую дал ЦБ, банками будет использоваться, но не должна приниматься за абсолют.
Упомянутым совсем плохим клиентам авторы считают возможным отказывать не только в проведении операций, в использовании сервиса быстрых платежей, но и, по прежнему, в выдаче остатка денег при закрытии счета. Будет прописано, что таким клиентам можно позволить платить со счета налоги, зарплату и компенсации работникам, нести расходы, связанные с ликвидацией, погашать кредит. Еще один нюанс – если клиент уже отнесен к высокому уровню риска, и банком, и центробанком, то банк будет не вправе этот уровень изменить (если решение не опротестовано в комиссии или в суде).
В совершении перевода банк будет не вправе отказать, если клиент отнесен к низкому уровню риска или самим банком, или ЦБ (то есть, для низкого уровня будет действовать принцип "или-или", что повышает шансы клиента добиться желаемого). Кроме того, в ряде случаев, когда ныне установленные меры воздействия со стороны банка не касаются операций физлиц, предлагается к ним присовокупить юрлиц и ИП с низким уровнем риска. По задумке авторов, все это оградит от необоснованных отказов примерно 99% хозсубъектов.
Принципы сортировки
В Банке России накоплен большой опыт в выявлении и квалификации подозрительных операций, отмечают авторы. На его основании и будет работать единая платформа "Знай своего клиента" при ЦБ. Банки смогут получать информацию не только о своих клиентах, но и об их контрагентах (обслуживающихся в других банках).
По каким критериям ЦБ будет выполнять свою сортировку – в самом законопроекте по-прежнему не указано. Зато авторы вписали свое видение в пояснительную записку, что, конечно же, абсолютно не гарантирует, что алгоритм ЦБ будет построен корректно. Например, к самым плохим, по замыслу авторов, надо относить тех, кто:
- не ведет реальной хозяйственной деятельности;
- регистрируется на подставных физлиц и контролируется третьими лицами;
- затрудняет либо делает невозможной работу налоговых и правоохранительных органов по установлению бенефициаров сомнительных операций;
- обеспечивает расчеты теневого сектора экономики.
Таковых авторы насчитали 0,7% от числа всех хозсубъектов в стране.
Низкий уровень риска должен присваиваться лицам, ведущим реальную хоздеятельность без примеси сомнительных операций (таковых, как уже говорилось, по мнению авторов, 99%). Средний уровень риска грозит лицам, совмещающим реальную и теневую деятельность, обеспечивающим вывод денег крупных клиентов в теневой сектор, участвующим в теневом обороте неучтенной наличной выручки, ведущим деятельность в секторах экономики с повышенными рисками. Таковых – 0,3%.
