Автор: Галина Короткевич, Партнер юридической фирмы «Ветров и партнеры»

Банки вправе устанавливать внутреннюю политику взаимодействия с клиентами и взимать комиссии за переводы средств. Однако не все комиссии, а тем более штрафы могут быть установлены без ведома и согласия клиента (в одностороннем порядке). В частности, повышение размера неустойки за определенные нарушения не может быть совершено без заключения письменного соглашения. Обновление тарифов банка после заключения договора открытия банковского счета влечет их оспаривание по причине ничтожности и взыскание в пользу клиента незаконно списанных штрафных средств.

Фабула дела:

Три судебные инстанции приняли решение в пользу истца (ООО «Прибыль»): банк обязан вернуть штраф, списанный за игнорирование запроса документов. Банк был признан неосновательно обогатившимся на сумму списанных со счета клиента денежных средств. В оправдание своих действий кредитная организация указала, что штраф был списан в соответствии с внутренней политикой банка (Тарифами), подготовленными во исполнение закона № 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов.

Судебные инстанции расценили списанные денежные средства как неустойку, примененную к клиенту банка в отсутствие письменного соглашения о неустойке, и признали штраф неосновательным обогащением банка.

Судьи кассации одобрили решение: банку предписано вернуть списанную сумму.

Судебный акт: постановление АС ЗСО от 25.05.2018 по делу № А46-18976/2017 [Ф04-1615/2018]

Выводы суда:

1.  Обязанности банка: проведение операций с финансовыми активами клиентов, исполнение распоряжений клиентов, в том числе по зачислениям, переводам денежных средств.

2.  Банку на уровне закона предоставлено право контролировать операции, но не все, а попадающие под определенные критерии, например, сомнительные, то есть экономически невыгодные. Для выяснения цели операции, банк вправе запросить обосновывающие необходимость и законность проведения операции документы, также иные документы. Коррелирующая обязанность клиента – исполнять требования банка и предоставлять запрашиваемые материалы.

3.  Вместе с тем, законом не установлен штраф за непредоставление документов. Установление штрафов является самостоятельным решением банка, отвечающим его праву утверждать внутреннюю политику контроля финансовых операций клиентов.

4.  Банк не учел следующее: утверждение в одностороннем порядке политики, включающей неустойку за нарушение каких-либо требований банка, не является законным. Соглашение о неустойке должно быть письменным, с ним должен согласиться клиент.

5.  Штрафные тарифы были введены после заключения договора об открытии расчетного счета, в договоре не содержится условие о применении штрафных санкций за непредоставление документов, соответственно, соглашение с клиентом о неустойке не заключалось.

6.  В отсутствие соглашения списанный штраф («заградительный» тариф) является необоснованным сбережением имущества.

Комментарии:

1)  ГК РФ в статье 331 содержит четкое указание о недействительности соглашения о неустойке в случае игнорирования требования о ее составлении в письменном виде. Таким образом, суды верно указали, что банк превысил полномочия в части установления штрафных санкций в одностороннем порядке.

2)  Письменная форма соглашения о неустойке независима от основного обязательства. Соглашение можно включить в текст документа об основном обязательстве, то есть в данном случае условие можно было прописать в договоре открытия расчетного счета. Далее банк мог выступить с инициативой об изменении условий договора в этой части и предложить клиенту подписать дополнительное соглашение.

3)  В случае, если в договоре открытия расчетного счета было указано, что клиент, подписывая договор, ознакомлен и соглашается с тарифами банка, то изменение этих тарифов может быть произведено в одностороннем порядке, без согласия клиента, за исключением тех, которые устанавливают штрафные санкции. В случае применения необоснованных штрафов со стороны банка, они могут быть признаны судом неустойкой, совершенной не в форме, предписанной законом.

4)  Закон № 115-ФЗ позволяет банкам идентифицировать клиента, его представителя, документально фиксировать сведения о сомнительных и подозрительных операциях, применять блокировку в качестве меры, предупреждающей легализацию доходов, при этом есть определенные критерии для операции, попадающих под контроль. Указанные положения не означают, что банк может требовать пакет документов в отношении любой операции и устанавливать штрафы за его непредоставление.