Нелегально обналичивать деньги через действующие каналы станет сложнее и компаниям, и гражданам. Кредитным организациям придётся уже в IV квартале этого года ужесточить мониторинг операций по переводу денег организациями и физлицами. Такую «обязательную» рекомендацию банкам даёт ЦБ. Её несоблюдение чревато существенным ростом рисков деятельности банков, предупреждает регулятор.

В Центробанке придумали, как решить проблему нелегальной обналички. Поскольку полностью перекрыть оставшиеся каналы регулятору и правоохранителям не удаётся, в ЦБ решили усовершенствовать систему выявления сомнительных операций по переводу денег. Сейчас недобросовестные компании и бизнесмены активизируют использование альтернативных инструментов обналичивания. Одним из основных способов является продажа наличной торговой выручки автосалонов, розничных магазинов, оптово-розничных рынков, логистических центров и других оптово-розничных организаций. Для них торговая выручка зачастую представляет собой побочный бизнес. Об этом предупреждает ЦБ в своём письме от 5 октября 2018 года, которое регулятор разослал банкам.

О том, что Центробанк направил такое письмо, News.ru рассказал топ-менеджер банка из первой двадцатки. Два топ-менеджера других крупных банков подтверждают факт получения такого письма и достоверность его содержания. В ЦБ не ответили на запрос News.ru.

Как это работает

Схема, по версии ЦБ, построена так: оптово-розничная компания, нарушая закон, не инкассирует деньги, полученные от продажи контрагентам (гражданам или розничным магазинам) товаров. Вместо инкассации деньги передаются третьим лицам — заказчикам. Те «оплачивают» полученную наличку, перечисляя оптово-розничным компаниям безналичную «компенсацию» через счета технических компаний, которые проводят высокорискованные транзитные операции (почти в 40% случаев их как раз проводят перед тем, как обналичить деньги).

Под раздачу могут попасть, как следует из письма ЦБ, точки, которые торгуют сигаретами, табаком, продуктами, овощами, фруктами, кондитерскими изделиями, запчастями и даже лекарствами. Рестораны и кафе — тоже популярные сейчас каналы нелегальной обналички, утверждает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Зачастую такие заведения не принимают карты и просят оплачивать заказы наличными. Затем они «продают» выручку третьим лицам за оказанные услуги и получают деньги по безналу.

При этом есть важный момент, на который обращают внимание банков в ЦБ: у таких транзитных операций нет связи между основанием для зачисления денег на счёт технической компании и основанием для дальнейшего списания этих денег. В частности, приводит пример Центробанк, основаниями для зачисления средств могут быть оплата за стройматериалы, строительно-монтажные работы, оборудование, услуги и другие, а основаниями для списания — оплата за продукты, табак, автомобили, бытовые товары и проч.

Смена оснований платежа является необходимым этапом, который обеспечивает работоспособность такой схемы обналичивания, пересказывает содержание письма топ-менеджер банка из первой двадцатки.

Чтобы замаскировать эти расхождения, недобросовестные компании или граждане зачастую пишут в платёжных поручениях в качестве основания для платежа «оплата по договору», «оплата за товар» или «оплата по счёту».

Масштаб бедствия

Практика показывает, что недобросовестные компании и граждане значительно поменяли свою модель поведения при обналичке, рассказывает руководитель службы финмониторинга крупного банка. Снизилась активность по сомнительным операциям: если раньше она происходила раз в несколько часов, то сейчас активная деятельность наблюдается раз в 1-3 дня. Кроме того, всё больше вовлекаются в схему компании малого и микробизнеса, а также ИП. По сути, деньги, которые нужно обналичить, дробятся на небольшие суммы в расчёте на каждого высокорискованного клиента. 

Главная проблема с этой схемой в том, как следует из текста письма ЦБ, что она перетекает из отдельных крупных банков в другие, которые не успели перестроить свои внутренние «антиобнальные» процедуры. Это существенно повышает риски деятельности неподготовленных кредитных организаций, предупреждают в мегарегуляторе, ведь с IV квартала этого года объёмы транзитных операций и «веерные» переводы на счета населения и индивидуальных предпринимателей (ИП) будут учитываться при выставлении оценок работы банков по противодействию отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.

Недобросовестные компании и физлица только в прошлом году незаконно обналичили через банки 324 млрд рублей, рассказывал ранее зампред ЦБ Дмитрий Скобелкин. В 2016-м цифры были в полтора раза больше — 522 млрд рублей. Банкир также рассказывал, что в последние два года кредитные организации перестали активно заниматься незаконным «обналом», так как комиссия за такие «услуги» стала слишком высокой и невыгодной — 15-17%. Но основными каналами нелегальной обналички остаются рынки, в частности, столичный торговый комплекс «Садовод». 

Что делать?

Схема с обналичкой через технические компании не нова, Центробанк в своём письме просто о ней напоминает и даёт рекомендации, как с ней бороться, отмечают два топ-менеджера банков из первой двадцатки. Суть рекомендаций в том, чтобы ужесточить мониторинг таких платёжных операций. В частности, внедрить онлайн-контроль платежей юрлиц. Подозрения у банков должны возникнуть, если объём отправленных распоряжений о списании денег по сомнительным основаниям превышает 1 млн рублей в день. Также вопросы должны вызвать операции по переводу денег, суммарный объём которых больше 1 млн рублей в день.

Ещё одна мера — делать переводы только после тщательного анализа операции сотрудником подразделения финансового мониторинга банка. И хотя говорится, что это рекомендации, регулятор в письме указывает на необходимость внедрения предложенных мер, отметили двое собеседников News.ru. В ЦБ также просили банки до 12 октября оценить, когда кредитные организации смогут внедрить у себя онлайн-контроль описанных высокорискованных операций. При этом в ЦБ готовы оказать банкам и поставщикам оборудования помощь в том, чтобы правильно создавать и настраивать алгоритмы онлайн-контроля, отмечается в письме.

Сейчас банки применяют упрощённую, ручную систему мониторинга сомнительных операций. В ней ЦБ передаёт кредитным организациям список клиентов, уличённых в подозрительных трансакциях. Банки, опираясь на эти данные, обрабатывают операции, рассказывал 9 октября зампред ЦБ Василий Поздышев. В будущем же для онлайн-мониторинга теневых операций в Центробанке предлагают использовать системы быстрых платежей и системы перевода Банка России, добавляет Поздышев.

Несмотря на сокращение общего объёма незаконного обналичивания денег, масштаб обнала растёт по отдельным каналам, отмечает Павел Самиев. Старые схемы становятся нерентабельными, а новые ЦБ, Росфинмониторинг и правоохранительные органы ещё не успели перекрыть.

Также всё больше растёт популярность переводов со счетов ИП и компаний малого бизнеса на карты физлиц как способа обналичивать деньги. Например, за агентские услуги, услуги нянь или репетиторов, говорит руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Обычно такие операции проходят через банки с разветвлённой сетью банкоматов по всей стране. Впрочем, многие банки уже серьёзно контролируют такие переводы, увеличивая комиссии за операции.

Представители крупных банков-эквайеров не ответили на вопросы News.ru. Как писал ранее News.ru, правительство также активизирует борьбу с отмыванием денег.