Минэкономразвития подготовило законопроект о банкротстве физических лиц. Отметим, что существует уже несколько вариантов подобного законопроекта. Их разработкой занимались и депутаты Госдумы, и министры, и сами банкиры. Но в законопроекте МЭР есть свое "ноу-хау". Во-первых, гражданин сможет сам обратиться в суд и запустить процедуру финансовой реабилитации. А, во-вторых, у должников появится шанс рассчитаться по части долга имуществом, а остальную задолженность выплатить потом.

Как сообщил директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков, согласно законопроекту, уже с момента запуска процедуры реабилитации должник считается "чистым" перед кредиторами. Это называется доктриной "чистого старта". По его словам, законопроект уже направлен на согласование в ведомства, и будет принят в этом году.

Еще один возможный выход из ситуации для должника, предусмотренный в законопроекте – реструктуризация долга сроком до пяти лет. При этом все прочие шаги кредиторов по взысканию долга, а также начисление штрафов и пеней будут приостановлены с момента принятия такого решения. Причем, реструктурировать можно будет любые долги, в том числе, и по налогам, за исключением текущих платежей, например, алиментов. Но, в первую очередь, закон рассчитан на установление новых правил во взаимоотношениях граждан и банков.

Что же касается самого термина "банкротство", то чиновники попытались от него уйти из-за негативного восприятия гражданами. Кроме того, в новом законопроекте изменились условия, при которых можно рассчитывать на "восстановительные процедуры". Например, поводом для обращения в суд может быть просрочка по оплате долга в течение шести месяцев, а минимальная задолженность должна составлять 50 тысяч рублей. Впрочем, стать инициаторами подобной реабилитации смогут как сами должники, так и их кредиторы. А подавать заявления нужно будет в арбитражный суд: именно он определит, действительно ли гражданин не может расплачиваться по долгам в обычном режиме и ему требуется реабилитация. При этом суд будет принимать и все ключевые решения по процедуре реабилитации, и по установлению графика платежей.

А пока закон о банкротстве граждан, который позволял бы "списывать" оставшиеся долги, у нас не принят, непогашенный долг может "висеть" над человеком бессрочно. Для этого банку достаточно каждые три года предъявлять к действию исполнительный лист, и он будет возобновляться на следующие три года. Это значит, что как только вы купите себе машину, дачу или другое имущество, все это могут арестовать и реализовать для погашения долга.

Если у вас не хватает денег, пристав может отправить на реализацию другие виды имущества, кроме тех, на которые законом запрещено налагать взыскание. Таковыми считаются единственное жилье и минимальный набор предметов домашнего обихода. Однако, что следует относить к такому имуществу – вопрос спорный. Поэтому, если вы не согласны с тем, что именно пристав арестовал из вашего имущества, вы можете подать заявление в суд об исключении этого имущества из-под ареста. Заявление беспошлинное и суд обязан рассмотреть его в десятидневный срок.

Достается и поручителям по кредиту. По словам первого замдиректора Федеральной службы судебных приставов Сергея Сазанова, если получатель кредита отказывается платить, то суд принимает решение взыскивать все деньги с поручителей – вплоть до полного погашения. Правда, потом поручитель может подать в суд иск к заемщику и потребовать возмещения всех сумм, которые платил за него. Однако на практике получить эти деньги бывает непросто.

Впрочем, банки, как правило, заинтересованы в "мирном" решении проблем с неплательщиками. Они охотно идут на уступки: реструктуризацию долга, неначисление штрафных санкций (если задержка выплаты была вызвана объективными обстоятельствами), предоставление льгот. Но далеко не все заемщики согласны на переговоры с сотрудниками банков: многие просто не имеют возможности погашать кредиты даже в значительно меньшей сумме, чем предполагалось при их получении.

Другой проблемой стали кредиты, выданные в иностранной валюте. Для тех, кто получает основной доход в рублях, даже при условии регулярного его поступления, текущие выплаты стали отнимать гораздо большую часть этого дохода. При этом банки не имеют ни финансовой, ни законодательной возможности перевести задолженность в рубли по курсу ниже действующего. И все, что можно в данном случае предложить клиенту – это получение нового рублевого кредита в соответствии с текущими требованиями и ставками банка, за счет которого будет погашен валютный. Но только по курсу на момент погашения. Однако для большинства заемщиков подобный вариант является просто неосуществимым.

Если же проблему просрочки не удалось решить путем переговоров, к неплательщику применяются более жесткие меры, направленные на взыскание задолженности. Один из вариантов – через суд обратить взыскание на имущество должника. Но очень часто после решения суда в пользу кредитора и передачи постановления приставам процесс останавливается. Если у должника нет ни денег, ни имущества, то других законных мер воздействия на него просто не существует.

Правда, Федеральная служба судебных приставов уже выступала с инициативой лишать злостных неплательщиков водительских прав, охотничьих удостоверений, списывать деньги со счетов их мобильных телефонов в счет уплаты задолженности. Но эти предложения не получили законодательной поддержки. Пока все, что в силах сделать приставы – это запретить должнику выезд за пределы страны.

Тем временем, Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) заявило, что готово к первой сделке по выкупу проблемной ипотеки у банков. По словам его представителей, АРИЖК будет "обкатывать" схему выкупа кредитов с отсрочкой платежа. Пока же, как рассказал гендиректор АРИЖК Андрей Языков, агентство собирается провести "дебютную" сделку.

Но есть во всем этом процессе и чисто российская специфика. Российские банки из-за низкой капитализации выступают против полного выкупа проблемных долгов и готовы продавать их с дисконтом в 10–15 %, а не в 50–60 %, как на Западе. Схемы выкупа ипотечных кредитов, по которым ухудшилось финансовое положение заемщиков, АРИЖК обсуждает с банками уже с февраля. Сначала АРИЖК предложило банкирам схему выкупа с дисконтом в 50-60 % от стоимости кредита, так как речь идет о проблемных заемщиках и их рисках. Но банкам в таком случае пришлось бы списать оставшуюся часть кредита на убыток, что дает нагрузку на капитал. Невыгодно банкам и держать такой кредит на балансе: ухудшение положения заемщика требует дополнительных резервов, что также уменьшает капитал.

Тогда Центробанк посоветовал обсудить другой вариант, при котором банк продает проблемный кредит не с дисконтом, а с рассрочкой платежа, и сейчас АРИЖК разрабатывает подобный "пилотный проект" с одним из банков. Дело в том, что банку выгодно сохранить заемщиков, которые могут восстановить финансовое положение после реструктуризации кредита. Поэтому предлагается следующая схема: банк продает кредит АРИЖК и получает сразу 30-50 % его стоимости, а остальную часть – через 15-20 лет, в зависимости от срока кредита. Это даст банку возможность через некоторое время выкупить кредит у АРИЖК обратно, вернув агентству полученные ранее деньги.