Гасим ипотеку материнским капиталом

Журнал "Спутник главбуха (Москва)" № 5/2009

В апреле средства материнского капитала наконец-то стали идти на расчеты по ипотеке. Этой возможностью уже воспользовались более 20 000 человек по всей России. Мы узнали, с какими проблемами столкнулись первопроходцы из Москвы. Рассказываем.

Изначально планировалась, что мамы смогут воспользоваться капиталом лишь когда малышу минует три года. Программа действует с 2007 года. Соответственно предполагалась, что распоряжаться материнским капиталом граждане начнут не раньше 2010 года. Кризис внес свои коррективы. Законодатели приняли поправку, согласно которой расходовать маткапитал можно уже с 1 января 2009 года независимо от того, сколько лет ребенку. Правда, при условии, что деньги идут на выплату жилищных ипотечных кредитов.

Из-за некоторых бюрократических проволочек фактически первые деньги пришли в банки только в апреле, а не в январе, как планировалось. Как ни странно, здесь есть положительные стороны: за истекшие месяцы устранили ошибки, которые были в первой редакции закона. Например, что воспользоваться капиталом нельзя, если кредит оформлен на отца ребенка. Об этом и других условиях речь пойдет ниже.

Требования к заемщикам

Ипотечный кредит может быть оформлен как на мать, так и на отца ребенка или на обоих родителей при условии, что они состоят в официальном браке. Возникает вопрос: а как быть, если тогда, когда родился ребенок, родители не были женаты? Юристы успокаивают - главное, чтобы они зарегистрировали брак к моменту подачи заявления на маткапитал. Были родители женаты или нет в тот момент, когда родился ребенок, значения не имеет.

Комментирует Елена Болдуева, юрисконсульт компании «МЦФЭР-консалтинг»:

- Если семья желает направить средства материнского капитала на уплату ипотечного кредита, где единственным заемщиком является отец ребенка, важно, чтобы родители ребенка состояли в официальном браке на момент подачи заявления, а не на момент рождения второго, третьего или последующих детей. В этом случае к документам, подаваемым в органы Пенсионного фонда РФ, нужно приложить копию свидетельства о браке.

Кроме того, как поясняют на сайте Пенсионного фонда РФ, ипотечный договор может быть оформлен и на кого-то из родственников - главное, чтобы мать ребенка выступала одним из созаемщиков.

Маткапитал можно потратить как полностью, так и частично

Мать ребенка сама решает, какую сумму направить в счет погашения кредита. Это может быть как вся величина маткапитала, так и ее часть. Средства идут на уплату основной части долга и процентов. А вот погасить пени и штрафы за просрочку по кредиту нельзя. Важный нюанс. Многие заемщики надеются существенно сократить ежемесячные платежи, внося крупную сумму досрочно. Но в условиях кризиса некоторые кредитные организации не идут на уменьшение величины взносов, а соглашаются только уменьшить срок кредита. Прежде чем принимать решение тратить маткапитал, лучше уточнить этот вопрос в своем банке.

В 2009 году тратить маткапитал на первоначальный взнос по ипотеке нельзя

Как утверждают в Пенсионном фонде РФ, в этом году перечислять маткапитал или его часть в счет первоначального взноса по ипотеке нельзя. Такое будет возможно только с 2010 года.

Разберемся почему. Порядок распоряжения маткапиталом прописан в Федеральном законе от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ. Согласно пункту 1 статьи 7, тратить средства можно лишь тогда, когда ребенку исполнится три года. За исключением одного случая, который прямо предусмотрен пунктом 6.1 статьи 7 данного закона: деньги идут на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам и займам на приобретение или строительство жилого помещения. С точки зрения законодателя, первоначальный взнос не является ни погашением основного долга, ни уплатой процентов. По крайней мере в другом документе - «Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» эти понятия разделяются. Документ утвержден постановлением Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862.

Комментирует Елена Скаретная, ведущий консультант по праву компании «Финэкспертиза»:

- Переводить средства материнского капитала как первоначальный взнос по ипотеке можно будет только с 2010 года. Именно тогда детям, родившимся в 2007 году, исполнится три года, и их родители смогут в полной мере распоряжаться деньгами. Тратить их на первоначальный взнос по ипотеке или даже на покупку квартиры. То есть использовать все возможности, предусмотренные законом. А в течение 2009 года действует, так скажем, «антикризисный» вариант - тратить маткапитал можно, но исключительно на уплату основного долга и процентов по жилищным кредитам.

Как получить маткапитал

Рассмотрим, какие шаги нужно предпринять маме, чтобы получить маткапитал, а также особенности, связанные с уплатой за счет этих средств ипотеки.

Общий порядок. После рождения ребенка мама должна подать в территориальный орган Пенсионного фонда РФ заявление на материнский капитал. При этом совершенно не важно, где прописана женщина, - главное, чтобы она была гражданкой РФ. Образец заявления можно найти на сайте ПФР (www.pfrf.ru) в разделе «Информация о материнском (семейном) капитале». К заявлению прилагаются подлинники или нотариально заверенные копии паспорта и свидетельства о рождении ребенка. В течение месяца сотрудники фонда проверяют документы. Они вправе запросить дополнительную информацию из загса, роддома и других учреждений. Если все в порядке, то по адресу, где проживает мать, высылается уведомление. После этого она может прийти в то же отделение Пенсионного фонда и получить сертификат на материнский капитал.

Особенности уплаты ипотеки за счет материнского капитала. Как уже было сказано, направлять деньги на расчеты по ипотеке можно уже сейчас. Для этого нужно вновь прийти в территориальный орган ПФР и подать заявление о распоряжении средствами материнского капитала. Указать цель - улучшение жилищных условий, а также размер переводимых средств. Как уже было сказано, женщина сама вибирает, сколько денег перечислять, никаких ограничений здесь нет. К заявлению следует приложить следующие документы:

- паспорт (плюс временная регистрация, если человек живет не по прописке);

- сертификат на материнский капитал;

- копию кредитного договора;

- копию договора об ипотеке, прошедшего госрегистрацию (в случае, если ипотека не наступила в силу закона);

- свидетельство о госрегистрации права собственности на жилое помещение (оригинал и копию);

- справку из банка, где указываются размер задолженности, процентов и реквизиты, куда перечислять деньги;

- копии паспортов всех проживающих в квартире (свидетельства о рождении);

- выписку из домовой книги и копию финансового лицевого счета (эти документы нужно получить в паспортном столе и ДЕЗе соответственно);

- письменное обязательство оформить помещение в общую собственность родителей и детей в течение шести месяцев после снятия кредитного обременения (обратите внимание, этот документ заверяется нотариусом!);

- копию свидетельства о браке (если супруг является стороной кредитного договора).

Все эти документы перечислены в пунктах 6 и 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала… Как рассказывают московские первопроходцы, ранее проблема здесь возникала со справкой из банка - у долларовых заемщиков. Органы ПФР принимают исключительно справки о рублевом счете, а банки их при валютном кредите выдать не могли. Сейчас, заверяют банкиры, проблема решена: Центробанк выпустил необходимые рекомендации, и банки выдают справки независимо от валюты займа.

Комментирует Ирина Кибина, директор Управления общественных связей Сбербанка России:

- Сбербанком разработаны и согласованы с Пенсионным фондом РФ две формы справок: для валютных и рублевых кредитов. По валютному кредиту указывается его рублевый эквивалент на ту дату, когда выдается справка. Пенсионный фонд перечисляет нам только рубли, а банк самостоятельно их конвертирует и направляет на погашение кредита.

С момента подачи заявления и пакета документов в органы Пенсионного фонда до того, как средства фактически поступят в банк, пройдет минимум три месяца. Месяц чиновники рассматривают заявку, еще два им отводится на перечисление денег.

В каких случаях родителям не позволят направить маткапитал на расчеты по ипотеке или вовсе не дадут сертификат. Отказывают тем, чьи документы содержат недостоверные сведения. Другая причина - отсутствие у матери и ребенка российского гражданства. Если же, по мнению заявителя, с его документами все в порядке, отказ можно обжаловать в вышестоящем органе Пенсионного фонда РФ либо в суде.

Коротко о важном

Как рос материнский капитал