Счет количества клиентов-физлиц российских банков, в отношении которых запущены процедуры банкротства, спустя более полугода после вступления соответствующего закона в силу пошел на тысячи. Закон разрешает подавать на банкротство при долге выше 500 тыс. руб., но средняя сумма задолженности составляет около 4 млн рублей.
Сами должники не спешат возвращать свои кредиты, констатируют опрошенные RNS банки. В первые месяцы правоприменительной практики банки обнаружили отдельную группу заинтересованных в собственном банкротстве физлиц — это бенефициары крупных предприятий, выступающие поручителями по кредитам таких предприятий.
Согласно закону, подать на банкротство можно в отношении заемщиков (в суд может обратиться как заемщик, так и банк) с долгами более 500 тыс. руб. по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились 90 и более дней. «Количество должников, попадающих под закон о банкротстве. на сегодняшний день составляет порядка 608 тыс. человек, или 1,4% от общего числа заемщиков с открытыми кредитами», — ответили RNS в Объединенном кредитном бюро.
Гражданин признается банкротом, когда в отношении него вводится процедура реализации имущества. «Таких процедур в настоящее время более полутора тысяч. Если говорить вообще о заемщиках, в отношении которых начат процесс банкротства, то число вырастает в два раза», — рассказали RNS в Сбербанке.
У ВТБ24 число поданных заявлений со стороны банка существенно ниже — 34 на конец апреля 2016 года. Практически по всем из них введены процедуры банкротства.
«Средняя сумма задолженности перед банком по каждому должнику — 4 млн рублей», — отметил вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ24 Александр Пахомов.
Порядок цифр в разных банках разный. Росбанк с 1 октября 2015 идентифицировал около 500 банкротств. Ситибанк наблюдает «небольшой, но постоянный приток новых банкротств ежемесячно». В «Возрождении» насчитали менее двух десятков банкротов. В Промсвязьбанке сказали, что на текущий момент завершенных процедур о банкротстве граждан немного, не уточнив точное число.
«С момента начала действия закона о банкротстве свыше 200 наших заемщиков были признаны банкротами по инициативе третьих лиц либо самих заемщиков, и их число активно растет», — говорит директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка (МКБ) Александр Шорников.
По словам Шорникова, как правило, такие клиенты — безнадежные должники по необеспеченным ссудам со значительным долгом в разных банках. И после обращения банка в арбитраж ситуация, как правило, не меняется. Эту тенденцию подтверждает руководитель управления методологии кредитной политики дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка в России Ирина Някк: «Как правило, на банкротство подают граждане, которые уже давно не платят по кредиту. После подачи на банкротство платежи, естественно, также не поступают».
«Такие случаи (случаи погашения долга после обращения в суд. — RNS.), безусловно есть, но они носят исключительный характер», — подтверждают в Сбербанке.
Опыт Ситибанка показывает, что среди граждан, подающих заявление на банкротство, примерно половина — жители регионов за пределами Москвы и Санкт-Петербурга, где сосредоточена основная часть кредитного портфеля банка. А по данным Промсвязьбанка, 90% поступивших заявлений признаются обоснованными, если инициатором собственного банкротства выступает физлицо.
В оценке правоприменительной практики банки расходятся.
«По большинству дел о банкротстве суд вводит процедуру реализации имущества гражданина и не применяет процедуру реструктуризации долга», — говорит руководитель правового блока Промсвязьбанка Лариса Валуева.
«Преимущественно суды вводят процедуру реструктуризации долгов. В отношении единичных должников сразу была введена процедура реализации имущества», — делятся опытом в ВТБ24.
Граждане часто не доверяют процедуре реструктуризации задолженности, отмечал замминистра финансов Алексей Моисеев по итогам майской встречи с валютными ипотечниками: им он рассказывал о возможности урегулирования ситуации по закону о банкротстве.
«…обсуждение показало, что у граждан вызывает страх сам термин "банкротство"», — отмечал Моисеев.
Появление понятия «банкротство физического лица» привело к ряду злоупотреблений в этой сфере. Есть должники, которые решили использовать механизм банкротства, чтобы намеренно не платить по долгам.
«Они, как правило, обращаются в сомнительные юридические компании, выводят имущество на подконтрольных им лиц и иными способами пытаются противодействовать взысканию», — поясняет представитель Сбербанка.
Еще одна категория граждан, заинтересованных в собственном банкротстве — это бенефициары крупных предприятий, выступающие поручителями по их кредитам.
«На практике мы видим, что закон может активно и успешно использоваться недобросовестными должниками как инструмент списания долга либо как способ давления кредитора на компании, имеющие проблемы с обслуживанием долга, при наличии личного поручительства их собственников по кредитам», — подводит итог Шорников.