Согласно данным опроса, проведенного OMI специально для GZT.RU, каждый пятый держатель карты обналичивает все свои средства в день зарплаты, а каждый четвертый сразу снимает значительную часть. При этом основным мотивом любви к наличке, вопреки распространенному мнению, называют вовсе не страх перед мошенничеством и не недоверие к банку, а такие факторы, как «удобство и привычка» расплачиваться бумажными деньгами.

По данным Центробанка, на сегодняшний день в России на руках граждан находится более 137 тыс. банковских карт (по состоянию на 1 октября 2010 года), основная масса которых служит для перечисления зарплаты сотрудникам предприятий и госучреждений. Но лишь немногие россияне смотрят на нее как на средство платежа: более 89% операций по этим картам приходится на снятие наличных. Более того, нередко приходится слышать, что обладатели карт обналичивают свою зарплату сразу после того, как работодатель перечислит ее на карточный счет.

Чтобы узнать, какая доля держателей карт поступает таким образом и какими мотивами при этом руководствуется, компания Online Market Intelligence (OMI) специально для GZT.RU провела опрос, в котором приняли участие жители крупных городов России, владеющих пластиковыми картами.

  • Кто отвечал

В опросе участвовали более 1,1 тыс. человек, жители Москвы, Петербурга и других городов-миллионников. Опрос проводился в интернете, что определенным образом отразилось на результатах— в частности, доля людей, лояльных к банковским картам, оказалась несколько выше, чем в среднем по стране, однако в состав панели (группы респондентов) вошли представители практически всех возрастных и социальных групп.

Практически пятая часть всех опрошенных OMI обладателей пластика (20,4%) сообщила, что использует карту только для того, чтобы сразу обналичить полученные деньги через банкомат или банк. Тех, кто спешит снять хотя и не все деньги, но их значительную часть (а остальное планирует иногда использовать для оплаты товаров в магазинах), тоже довольно много: доля таких респондентов составила 24,1%. Таким образом, в целом количество людей, предпочитающих «живые деньги», близко к половине опрошенных.

Следующая группа респондентов, доля которой составляет четверть от всех опрошенных, относятся к картам более лояльно. Они привыкли обналичивать часть средств, а остаток используют для оплаты в магазинах, а также кафе и ресторанах.

Но и те пользователи, которые активно пользуются банковскими картами, представлены тоже достаточно большой группой (22,7%). По их словам, они снимают наличные только при необходимости, а карту используют как для офлайновых, так и онлайновых покупок.

  • «Снимаю сразу все до копейки»

«Как только получаю зарплату, всегда сразу снимаю ее с карточки»,— рассказал корреспонденту GZT.RU москвич, который представился как бывший предприниматель, сегодня работающий таксистом. По его словам, все средства его предприятия «сгорели» в 2004 году в обанкротившемся Содбизнесбанке. С тех пор он, по собственному признанию, питает крайнее недоверие к «безналу», даже несмотря на существование системы страхования вкладов.

Человек у банкомата

Примечательно, что среди тех, кто каждый раз, получив зарплату, спешит снять ее с карточки, преобладают респонденты с низким доходом. Напротив, не стремятся обналичивать свои личные финансы в основном представители более обеспеченной группы.

«Наш опыт показывает, что денежные средства с карт в день зарплаты снимают люди с невысоким уровнем дохода», – подтверждает Роман Маришкин, директор по развитию корпоративных продаж блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка. «Это не их желание, а скорее суровая необходимость, – поясняет он, – так как средств хватает на самое необходимое, и они предпочитают покупать продукты на мелких розничных рынках, где распространена наличная форма оплаты. Люди с более высоким уровнем доходов таких привычек к обналичиванию заработной платы не имеют».

Доля женщин среди тех, кто обналичивает зарплату немедленно после получения, незначительно превышает долю мужчин. В этой группе также велико количество представителей старшего поколения (от 45 лет): их доля составляет 23%. Это кажется логичным, однако младшее поколение (16–25 лет) тоже оказалось неожиданно недоверчивым: ровно пятая часть этой аудитории решительно предпочитает «живые» деньги электронным.

Доверие к электронным деньгам со стороны жителей столицы в среднем выше, чем по стране: только в необходимых случаях идут в банкомат 25,4% москвичей. Впрочем, относительно велика среди них и доля тех, кто обналичивает деньги сразу— почти пятая часть.

Не страшно

Несмотря на то что обналичивать все деньги старается пятая часть респондентов, половина всех опрошенных заявила, что вполне доверяет банковским картам, если они выпущены надежным банком. Тех, кто выбрал ответ «Не слишком доверяю, стараюсь обналичить их, по возможности, быстрее», оказалось всего 5,8%. А людей, которые «на всякий случай» стараются не держать на карте много денег, оказалось не более 15%.

Таким образом, напрашивается вывод, что основным мотивом к обналичиванию денег для большинства служит не столько недоверие к электронным деньгам или банку и не столько страх перед «исчезновением» денег в результате обмана или мошенничества, сколько привычка. Показательно, что при получении карты главным критерием выбора банка большинство выбрало наличие у этой организации большой сети банкоматов (так ответили 23% опрошенных). Кстати, вторым по популярности ответом оказался «крупный зарубежный или государственный российский банк», что также предполагает, что пользователи карт ищут не только надежность, но и возможность легко найти отделение своего банка. В том числе и для того, чтобы обналичить свои средства в нужный момент.

  • Карты у половины населения

Согласно февральскому опросу Левада-центра, число россиян, которые обладают банковскими картами, за последние 10 лет выросло с 5 до до 47%. Больше всего банковских карт у руководителей и управленцев (75%), специалистов (74%), служащих (64%) и в целом у россиян в возрасте 25–40 лет (59%) и 40–55 лет (56%), с высшим образованием (67%), с высоким потребительским статусом— могут без труда приобрести вещи длительного пользования (71%), жителей Москвы (67%) и других городов с население 100–500 тысяч человек (55%).

Наличные привычнее

Эти предположения подтверждаются и другими данными исследования. К примеру, абсолютное большинство (54%) тех, кто предпочитает расплачиваться в магазинах наличными, заявили, что «так удобнее и привычнее».

Удобство пользования банковской картой признали только 14,4%— они используют карту при оплате в магазинах чаще, чем наличные. Причем комфорт является определяющим: соображения безопасности волнуют только 1% респондентов— именно столько респондентов предпочитают банковскую карту наличным с таким мотивом, как «меньше вероятность обмана».

Каждый десятый опрошенный не доверяет карте, потому что знает случаи мошенничества. Впрочем, самому приходилось быть обманутым карточными мошенниками лишь единицам— таких среди респондентов набралось только несколько человек, чья доля составила 0,6%.

Отрицательный опыт

Наличные действительно удобнее для многих, поскольку у нас пока ограничено количество магазинов и учреждений, в которых принимают карточки к оплате, поясняет директор по исследованиям Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Диляра Ибрагимова. Кроме неразвитости инфраструктуры, отпугивает людей и качество обслуживания электронных платежей, отмечает она: многие столкнулись с отрицательным опытом, при котором приходилось долго ждать прохождения платежа. Бывают и более неприятные случаи вроде двойных списаний денег при оплате, «зависания» платежей и т.п.— все это тоже не добавляет популярности пластику.

Однако зачастую причиной недоверия оказывается низкая финансовая грамотность самих пользователей и вытекающие из этого заблуждения, отмечает эксперт. Например, только непониманием схемы оплаты товаров и услуг с помощью карт можно объяснить распространенное мнение, что при оплате товаров картой взимается комиссия и потому выгоднее снять деньги в банкомате, чем платить картой на кассе.

Ничего не меняется

При этом на протяжении нескольких лет ситуация с доверием картам практически не меняется в лучшую сторону, отмечает исследователь. «В России растет число выданных карт, но структура их использования почти не меняется— по-прежнему лишь 10–15% держателей используют пластик для безналичной оплаты»,— отмечает Ибрагимова.

Сдерживающим фактором, по ее словам, сегодня является также инфляция— в условиях быстрого роста цен люди стараются покупать продукты там, где дешевле, что, как правило приводит их в неорганизованную торговлю, на уличные рынки, где платят только наличными. Небольшая положительная динамика наблюдается только в мегаполисах среди молодых и образованных людей, отмечает исследователь.

«Доверие к картам и безналичным расчетам растет достаточно быстро", – не соглашается Роман Маришкин из Альфа-Банка. По его словам, этому способствует развитие в торговых точках безналичных форм оплаты, оплаты через интернет коммунальных и налоговых платежей и штрафов, а так же программы государства, направленные на развитие безналичных форм оплаты – социальные карты и т.п. "Думаю, что мы скоро увидим, как люди без особых проблем расстанутся с "привычкой" снимать со счета всю заработную плату», – резюмирует эксперт.