Новая эра - новые преступления. Как могут защитить себя банки и клиенти, чтобы не потерять деньги? Какие карты наиболее привлекательны для преступников?
Хитроумные ограбления банков со взломом сигнализации и тяжелых сейфов хранятся в анналах Голливуда. На авансцену давно вышли интеллектуалы-мошенники, артисты удаленного воровства. Их творчество становится особенно опасным и активным в пору финансового кризиса, когда охота на деньги в любых количествах приобретает наибольшую актуальность.
Частота злоупотреблений, связанных с "очищением" счетов пластиковых карт, возрастает. Эти риски страхуются банками, такая защита не продается по запросам частных держателей карт. Страховщики рассказали агентству "Интерфакс" о том, как банки страхуют пластиковые "кошельки" и какой предусмотрительностью приходится вооружаться вкладчикам, чтобы уберечься от мошенников.
- Мошенники удвоили доход
По данным Ассоциации региональных банков России, в 2008 году потери, связанные с мошенничеством на рынке платежных карт в РФ, выросли в 3 раза и составили около 1 млрд рублей. По сравнению с аналогичными потерями в 2007 году, рост преступлений в этой области составил 207%.
По информации МВД РФ, количество зарегистрированных преступлений по изготовлению и сбыту поддельных кредитных и расчетных карт, в 2008 году увеличилось на 31% и превысило отметку 6 тыс. случаев. При этом количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, напротив, снизилось на 14,5%. Несмотря на постоянный рост числа злоупотреблений в сфере бизнеса пластиковых карт, в официальной статистике правоохранительных органов существенной проблемой остается их крайне высокая латентность.
- Граждане вкладчики, спасайтесь, как можете!
Главный совет "Росгосстраха" держателю банковской пластиковой карты - дружить с "проверенным и уважаемым банком", а также "внимательно читать договор с банком, который вы подписываете". Можете также поинтересоваться у банка, застрахованы ли им риски ущерба по пластиковым картам. "Следует внимательно относиться к операциям, совершаемым по карте, а также к сохранности самой карты и информации по ней. Если вам причинен ущерб, отстаивайте перед банком свои права на возмещение этого ущерба и, если необходимо, то в судебном порядке. В этом плане российское законодательство защищает граждан, к тому же сегодня суды более лояльны к клиентам банков, чем к самим банкам", - советует директор управления корпоративного страхования ответственности и финансовых рисков "Росгосстраха" Кирилл Малука.
Высока доля мошенничества в популярном сегодня способе оплаты товаров и услуг через Интернет, предупреждает Алексей Волченков из "Гута-страхования". В этом случае нужно использовать электронные платежные системы, типа "Яндекс. Деньги" или Webmoney, или же заказывать в банке специальные карты для расчетных операций в Интернете, они имеют небольшой лимит средств и являются пополняемыми. Рекомендуется также пользоваться терминалами, которые требуют введения идентификатора держателя карточки. Ну и, конечно, нужно внимательно сверять суммы в предоставляемых при покупке чеках.
Необходимо крайне осмотрительно подходить к банкоматам, торговым и сервисным компаниям, прокатным фирмам, считает директор Центра страхования финансовых рисков "РОСНО" Виталий Ус. Эксперт советует избегать "пользоваться картой в маленьких сомнительных организациях, воздержаться от расчетов картой в южно-азиатских странах, Турции, Испании".
Важно не упускать карту из виду, если ей производится расчет, настаивает специалист РОСНО. "Нередки ситуации, когда клиент отдает карту официанту, а тот уходит с ней. Нет никакой гарантии, что карта не будет "прокатана", ведь на это требуется меньше минуты. Уровень развития технологий позволяет, списав информацию в Испании, произвести транзакцию в Новой Зеландии. Конечно, не нужно оставлять карту на виду, для совершения покупки в Интернет мошенникам достаточно знать имя владельца, номер карты и код CCV", - сказал он.
Ни в коем случае нельзя хранить конверт с пин-кодом вместе с картой, подчеркнул В.Ус. Можно порекомендовать подключить услугу SMS-информирования о транзакциях. Перед поездкой за границу лучше завести отдельную карту для расчетов в магазинах, ресторанах и других сервисных компаниях.
Кроме того, специалисты "РОСНО" не рекомендуют активно использовать для расчетов карту, на которую начисляется зарплата. Такие карты хранятся дома и в основном используются для снятия зарплаты, состояние счета отслеживается редко, и держатель карты обнаруживает списания слишком поздно.
- Самые соблазнительные
Какие же карты наиболее часто становятся приманкой для мошенников? Тип карты в целом большой роли не играет, страховой случай может возникнуть как по кредитной, так и по зарплатной карте, отмечают эксперты. Но, как правило, зарплатные карты являются менее рисковыми. Обычно это "младшие" карты, например, семейства Electron, они имеют узкое хождение и, в основном, используются для снятия денег со счета и в редких случаях для оплаты покупок в магазине. "Старшие" карты активно используются за рубежом для бронирования отелей, аренды транспорта и т.д., что увеличивает риск кражи данных.
По статистике "РОСНО", примерно 80-90% всех убытков банков по картам связаны с кражей информации и изготовлением дубликатов. Также определенную часть формируют убытки, связанные с утерей или кражей карт.
Типичный пример мошенничества - подделка пластиковой карты (например, так называемый "белый пластик") и снятие через банкомат средств клиента, говорят в "Росгосстрахе". Соответственно, для подделки такой карты мошенники используют похищенную информацию по клиенту, которую они добывают различными способами, например, непосредственно через кражу информации у клиента, или через базы данных процессинговой компании. Пути различны, мошенники подходят к этому с изобретательностью, сказал К.Малука.
Банк вернет вам деньги, если с вашей карты их кто-то незаконно снял. Но при этом должны соблюдаться два условия. Во-первых, банк должен быть уверен, что вы не имеете отношения к списанию. Во-вторых, вы должны заявить о несогласии с транзакцией в сроки, установленные банком. При соблюдении этих условий у банка не будет оснований отказать в восстановлении денег на счете клиента.
После получения информации о незаконности транзакции или о том, что карта утеряна, банк проводит расследование. Если карта украдена, банк обращается в правоохранительные органы, а также проводит расследование силами собственных служб безопасности. Если сомнений в причастности держателя карты к списаниям нет, в силу вступает страховка и производится выплата возмещения.
- Страховки для физлиц не предусмотрено
Действующее законодательство содержит сложные и несовершенные формулировки, которые затрудняют применение норм закона на практике. Прорехи законодательства закрываются долго, альтернативой в борьбе с мошенниками служит страховой полис.
Полис страхования пластиковых карт физическому лицу недоступен, хотя несанкционированного списания средств с карты всерьез опасаются все владельцы электронных кошельков. Зато полисы страхования пластиковых карт имеют практически все крупные банки. При этом такие полисы продаются как дополнение к стандартному пакету комплексного страхования Bankers Blanket Bond (BBB).
Держатели карт также нуждаются в услугах страховщика, признал директор Центра страхования финансовых рисков "РОСНО" Виталий Ус. Он напомнил, что банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит кредитную организацию и карта будет заблокирована. "За все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет", - подчеркнул он.
Отказ страховщиков иметь дело с частными владельцами электронных кошельков директор управления корпоративного страхования ответственности и финансовых рисков "Росгосстраха" Кирилл Малука объясняет тем, что оценка риска по такому полису - вещь чрезвычайно дорогостоящая, поскольку фактически оцениваются риски банка-эмитента. Одновременно при работе с "частниками" по этому направлению нарушается классический подход к риску, поскольку клиент фактически не может повлиять на его уровень, отметил специалист.
Для держателей карт страхование может стоить от 1 тыс. до 3 тыс. рублей в год. Для банков - от $10-20 тыс. до сотен тысяч долларов в зависимости от размера конкретного портфеля и истории убыточности, заявил Виталий Ус.
В течение последних лет наблюдается рост спроса на данную услугу со стороны банков, резюмировал представитель "РОСНО". "Если раньше она интересовала банки с большим карточным портфелем и соответственно убытками, то сейчас к нам обращаются и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Новости об участившихся мошенничествах также заставляют банки задуматься о необходимости страховой зашиты", - сказал он.
