Предпосылок для кредитного рабства станет меньше, если снизить предельную планку набегающих процентов по займам сроком до года в микрофинансовых организациях с нынешних максимально возможных 130 до 100 от размера займа. Также необходимо законодательно утвердить норму, которая не позволит МФО выдавать деньги человеку, задолжавшему другим кредиторам, пока тот не погасит свои обязательства. О работе над такими поправками в законодательство на «Финансовых средах» в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказал председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
- В Госдуме обсуждается проект бюджета на следующую трехлетку. Насколько, на ваш взгляд, существенна роль банковского сектора в наполнении казны?
- Достаточно велика. Напомню, что прибыль у кредитных организаций в прошлом году была рекордная — свыше 3 триллионов рублей. Соответственно, и налоги были солидными. Хотя зачастую банки и ругают: вот, мол, жирные коты зарабатывают большие деньги... и так далее. Но нужно иметь в виду, что как раз банки и платят, в том числе и в бюджет, большие деньги. Плюс работают с населением, привлекая их средства во вклады и выплачивая довольно неплохие проценты. Так что банковская система, на мой взгляд, играет очень важную роль, может быть, даже решающую в значительной степени в успешном развитии страны и преодолении непростого периода противостояния с западным миром.
- Уход западных банков с российского рынка наши отечественные кредитные организации смогли достойно компенсировать?
- Западные банки ушли, при этом финансирование, обслуживание экономики активно продолжается, финансируются многие проекты, в том числе инвестиционные. Сами банки реализуют много проектов, связанных с развитием цифровой экономики, вкладывают в образовательную сферу, в том числе строят учебные здания, помещения, то есть осуществляют реальные инвестиции. И как правило, банки инвестируют во что-то современное, продвинутое, определяющее будущее нашей экономики, будущее нашей страны. В общем-то, выполняют очень позитивную функцию в развитии государства.
- В последнее время доллар стремительно растет в цене, рубль дешевеет. Некоторые эксперты уже заявляют о грядущей девальвации российской валюты. Насколько такие прогнозы состоятельны?
- Доллар в последнее время, действительно, укрепляется по отношению к рублю, но и другие валюты тоже стоят на месте. И здесь несколько моментов. Дело в том, что у нас несколько подсел импорт в количественном отношении. В валютном выражении он тоже снизился, в том числе из-за санкционных ограничений, которые Запад ввел против нас. В этих условиях нам приходится искать разные варианты взаимодействия со своими партнерами за рубежом, и это, конечно, требует затрат, времени. И очевидно, сокращающийся импорт сказывается на стоимости нашей валюты. Кроме того, рубль, как известно, очень сильно зависит от цены на нефть. А она в последнее время имела тенденцию к снижению. Если вспомним, некоторое время назад стоимость барреля была выше 90 долларов, то сейчас она ниже 80. Есть прогнозы, что она и дальше будет снижаться, поскольку темпы роста китайской экономики замедляются. А если спрос второй в мире экономики на нефть падает, соответственно, снижается и цена на нефть. При этом есть и обратная составляющая, связанная со сложной ситуацией на Ближнем Востоке. Мы видим, что как только обострилась ситуация вокруг Израиля, вовлечение в этот процесс Ирана сразу же подстегнуло определенный скачок цен на нефть. Если ситуация обострится, то цена может улететь и выше 100 долларов за баррель.
- С 1 октября банки начали поднимать ставки по депозитам. Читатели интересуются: какой вклад лучше оформить, чтобы получить наибольший процент?
- Тенденция для вкладчиков действительно сегодня позитивная, но не очень хорошая для тех, кто занимает деньги в банках, поскольку чем дороже деньги банки привлекают, тем дороже они дают их взаймы. Понятно, что сейчас в условиях растущей инфляции банки стремятся защитить потери и повышают проценты по вкладам. Сейчас средняя сложившаяся ставка на рынке 18,71 процента — это довольно приличные проценты. Понятно, что кто-то предлагает ниже, кто-то выше, и здесь надо выбирать. Я бы выбирал очень аккуратно, в рамках прежде всего суммы миллион четыреста тысяч рублей, которые защищены системой страхования от возможности ухода банка с рынка. Соответственно, в случае банкротства кредитной организации вы получите свои деньги. Рекомендую размещать деньги во вкладах, и лучше в рублевых, потому что там предлагаются более выгодные условия. Можно, кстати, пойти на фондовый рынок, где наблюдаются интересные предложения.
- А на рынке цифровых финансовых активов есть к чему присмотреться?
- Вполне. Должен сказать, что на рынке ЦФА до сегодняшнего дня не было ни одного случая, чтобы не возвращали средства, вложенные в эти активы. И доходность здесь выше 20 процентов от инвестированных денег. Но по сложившимся требованиям вкладываться в цифровые финансовые активы пока могут только квалифицированные инвесторы. То есть если вы захотите вложиться в эти активы, то надо вступить в контакт с квалифицированным инвестором, и он вам поможет сделать соответствующие вложения.
- А рядовому инвестору сегодня выгодно размещать деньги на фондовом рынке? Средства защищены системой страхования от возможных потерь?
- На фондовом рынке система страхования не действует, и, соответственно, если вы доверите деньги брокеру, который обанкротится, то, к сожалению, потеряете либо значительно, либо все. Однако мы сейчас рассматриваем вариант, чтобы для индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа, которые начали работать с этого года, все-таки система защиты действовала. Но она должна быть добровольной. То есть это уже право, а не обязанность соответствующего брокера. А в целом механизм будет действовать так же, как на рынке вкладов: если вы инвестировали сумму до миллиона четырехсот тысяч рублей и договорились о том, что эти средства будут защищены системой страхования, то, соответственно, вам компенсируют потери в случае банкротства брокера, через которого вы работали.
- Несмотря на ранее принятые решения, жалобы в отношении микрофинансовых организаций продолжают поступать. Недавно вы заявили о готовности усовершенствовать регулирование МФО. На чем вы собираетесь сделать акценты?
- Мы хотим навести порядок на этом рынке, и это вполне закономерно. Как правило, люди, обращающиеся в микрофинансовые организации, обременены не одним займом, а несколькими. И вот именно эта часть микрофинансирования вызывает большую озабоченность, так как возникают предпосылки для кредитного рабства, когда человек садится на кредитную иглу и уже никак не может сойти. В связи с этим есть предложение, чтобы эту часть как можно серьезнее отрегулировать, в том числе снизив предельную планку набегающих процентов по таким займам. Напомню, с июля 2023 года МФО не могут начислять по новым займам сроком до года больше 0,8 процента от суммы долга в день. Общая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, не может превышать 130 процентов от размера займа.
Предлагаем снизить показатель пока до 100 процентов. Плюс есть предложение, чтобы постепенно перейти к тому, чтобы заемщики могли иметь не больше одного займа. Будем решать вопрос, чтобы в онлайн-режиме фактически сразу же кредиторы могли запрашивать и получать от бюро кредитных историй информацию о задолженности того или иного потенциального заемщика. Если человек имеет долги, то он не сможет занять деньги, пока не погасит свои обязательства перед предыдущим кредитором.
Их давно нужно запретить.
Это жулье.
Очень хотелось бы в это верить, но.....