Обратиться за кредитными каникулами мобилизованные могут и "задним числом" - ЦБ

Кроме того, выяснилось, что мобилизованный может обратиться в банк по этому поводу посредством подвижной радиотелефонной связи, даже если это не предусмотрено договором.

ЦБ прояснил ряд аспектов предоставления кредитных каникул мобилизованным гражданам и владельцам своего бизнеса. Напомним, что "каникулы" для граждан (включая ИП) установлены законом 377-ФЗ, а для фирм, чей единственный участник и он же директор призван, – законом 406-ФЗ.

Каких граждан и каких договоров касается

Право на кредитные каникулы граждан, включая ИП, может быть реализовано в отношении:

  • договоров потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой
  • кредитных договоров (договоров займа) ИП, в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных в целях предпринимательской деятельности. Так что действие закона также распространяется на микрофинансовые организации предпринимательского финансирования вне зависимости от их форм собственности.

В связи с поступающими жалобами заемщиков ЦБ отметил, что с требованием о предоставлении льготного периода вправе обратиться в том числе и лицо (включая ИП), заключившее контракт о добровольном содействии вооруженным силам.

Как заявить и как подтвердить

Также ЦБ призвал банки не отказывать в кредитных каникулах, если заемщик обратился посредством средств подвижной радиотелефонной связи, независимо от того, предусмотрен ли такой способ взаимодействия кредитным договором.

С требованием о предоставлении "каникул" может обратиться любое лицо при предъявлении им документов, подтверждающих полномочия действовать от имени и в интересах заемщика. В том числе это может быть доверенность, оформленная в простой письменной форме.

Банки не обязаны (а только имеют право) запрашивать документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. Доказывать это может, в том числе, зачисление денежного довольствия военнослужащего на счет клиента. В подобных случаях кредиторам рекомендуется воздержаться от излишних запросов подтверждающих документов.

Запрошенные банком документы, подтверждающие участие в СВО, могут быть предоставлены третьими лицами. Закон запрета на это не содержит. Также законом не установлен перечень таких документов. По мнению Банка России, участие в СВО может подтверждаться:

  • выпиской из приказа командира военной части
  • выпиской из приказа военкомата о призыве по мобилизации
  • иными документами.

Законом 406-ФЗ было установлено, что налоговая служба по запросу банка выдает подтверждение участия гражданина в СВО (в том числе не только ИП или директора, но и любого "физика"). В свою очередь, ФНС получает списки от Минобороны. Если банк получает эту информацию от ФНС – этого достаточно, чтобы назначить кредитные каникулы. Дополнительно запрашивать бумаги у заемщика не надо. В то же время, само по себе неполучение подтверждения от ФНС – не повод для отказа в "каникулах".

Можно и пост-фактум

Обратиться за кредитными каникулами заемщик может и "задним числом" – закон устанавливает, что не позднее конца следующего года. При этом начало "каникул" – с 21 сентября 2022 года, но не ранее, естественно, даты мобилизации. В том числе, позже можно будет потребовать от банка "каникулы", если при первом обращении банк отказал.

В такой ситуации, если участие в СВО подтверждено не сразу, условия договора подлежат изменению с указанной заемщиком даты, в том числе должны быть отменены лишние проценты, пени (штрафов, неустойки) и иные последствия неуплаты по кредиту. Если же кредит погашался в то время, когда гражданин имел право на "каникулы", но не получил их, то платежи должны засчитываться в погашение основного долга, а не в счет процентов и прочих доходов банка.

Членам семьи

Члены семьи военнослужащего, претендующие на льготный период по заключенным ими договорам, обязаны приложить документы, подтверждающие статус такого члена семьи. По мнению ЦБ, можно предоставить:

  • для супруга (супруги) – свидетельство о заключении брака;
  • для несовершеннолетних детей – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении);
  • для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная госучреждением МСЭ;
  • для детей в возрасте до 23 лет, обучающихся по очной форме, – свидетельство о рождении или свидетельство об усыновлении (удочерении) и справка с места учебы, подтверждающая обучение по очной форме;
  • для иждивенцев – акт органа опеки и попечительства о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, решение суда об установлении факта нахождения лица на иждивении военнослужащего;
  • иные документы.

Проценты

Во время "каникул" на размер основного долга (за исключением ипотеки) начисляются проценты по ставке, равной двум третям от опубликованного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установленного на день подачи заемщиком заявления, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора (договора займа).

По кредитам, взятым ИП под бизнес (за исключением обеспечения ипотекой), а также по отдельным видам потребительского кредита, в том числе в валюте, упомянутые значения не рассчитываются. ЦБ полагает, что в этом случае в течение льготного периода проценты начисляются по ставке, не превышающей предусмотренную условиями договора, действовавшими до льготного периода (письмо от 21 октября 2022 года N ИН-03-59/126).