Пошаговый план: что делать, если вы не можете платить по долгам

По данным ФССП, в 2023 году жители России задолжали банкам 200 млрд руб. Общий долг достиг 3,2 трлн руб., а количество исполнительных производств – 24,6 млн. В кризисном 2020-м это значение было почти в 2 раза меньше.

Из-за низких реальных зарплат и повышенной инфляции многие жители страны не могут без рассрочек и кредитов позволить себе даже недорогую покупку. Поэтому люди все активнее берут займы и влезают в долги.

Эксперты официального сайта по банкротству "Банкротство Инфо"  рассказали, как действовать, если нести бремя долгов уже стало невозможно.

6 шагов к финансовой свободе от долгов

Жители Европы часто кажутся буржуями, капиталистами, потому что они позволяют себе путешествия по миру, спортзал, здоровое питание и дорогое образование. На самом деле, конспирология и теории заговора ни при чём.

Даже при российской зарплате можно «накопить на мечту» и вылезти из долгов. Предлагаем 6 актуальных шагов по выходу из долговой ямы.

Шаг 1: оценка финансового положения

Учёт расходов и доходов можно вести вручную и автоматически. Второй способ подходит тем, кто привык платить карточкой. Тогда к картам достаточно закрепить «счётчик». Он фиксирует расходы и делает актуальную инфографику. Если вы платите наличными, заполнять таблицу расходов и доходов придётся самому.

Приложения для учёта финансов

Скачайте на смартфон программу для учёта трат. Можно использовать CoinKeeper. Ваши траты делятся: кафе, шоппинг, развлечения, аренда жилья. Количество позиций можно скорректировать. К приложению можно привязать аккаунты в банке или платёжной системе вроде, PayMaster, WebMoney и др.

Интерфейс CoinKeeper

В верхней панели вы видите имеющиеся финансы – жёлтые и синие значки. Они делятся на зарплату, вклады и инвестиции. Синие значки показывают остаток месячной прибыли. Жёлтым выделены ресурсы с учётом прежних доходов.

В нижней части – зеленые, оранжевые и красные значки – показаны разные статьи расходов. Пока расходы в «зелёной зоне», вы не выходите за рамки бюджета. Обратите внимание, что под размером трат указана максимально возможная сумма, которую вы можете потратить по этой позиции. Если вы тратите на что-то слишком много денег, значки окрашиваются в оранжевый и красный цвета.

Давайте на примере разберем, как пользоваться CoinKeeper и правильно рассчитывать свои траты. Василий зарабатывает 65 тыс. руб. в месяц. При этом арендует жилье за 25 тыс. и платит по кредиту 7 тыс. в месяц. Еда – 10 тыс. руб., развлечения – 5 тыс., кафе – 8 тыс. Также он откладывает на поездку в Турцию по 10 тыс. в мес. Свободных денег на непредвиденные траты не остается.

Василий подключил к своей карте Сбера приложение и выяснил, что ежемесячно он тратит слишком много денег на кафе. Еще он решил направить все свои силы на досрочное закрытие кредита. Так он стал платить по кредиту 10 тыс. руб. в месяц и заходить в кафе только по необходимости.

Таблица расходов и доходов

Если вы часто платите наличными или боитесь давать сторонним приложениям доступ к своим платёжным аккаунтам, можно вести учёт трат вручную. Проще это делать в Google Таблицах. Как составить смету своих трат?

1. Создаём в Google 4 таблицы: Доходы, Траты, Долги, Статистика.

2. Устанавливаем на смартфон программу Open as App. Она конвертирует информацию из таблиц в инфографику. Так удобнее анализировать дисбаланс бюджета.

3. Заполняем таблицу раз в неделю. Не потерять траты поможет история переводов в приложении банка.

4. Распределяем расходы на грядущую неделю по правилу 50/30/20.

В необходимые траты (50%) включаются платежи по аренде жилья, кредиту, услугам ЖКХ, еда, медикаменты

Шаг 2: поиск возможностей по уменьшению расходов

Если вы когда-нибудь пытались сидеть на диете, то помните, как набегают калории за день. Выпил кофе с батончиком утром, перехватил на бегу по пути на работу, перекусил с коллегой на обеде. И не наелся, и набрал калорий.

Точно так же происходит и с деньгами. Они исчезают неожиданно, если не следить за каждой своей тратой. Виной всему эмоции. Как не стать должником из-за перепадов настроения?

1. Не снимайте стресс транжирством. Не делайте заказы и покупки в плохом настроении, чтобы отвлечься от проблем. Найдите другой способ снять напряжение. В противном случае вы купите ненужную вещь или даже возьмёте кредит на неё.

2. Не платите кредиткой за ненужные товары и услуги. Кредитная карта — спасательный круг для бюджета на случай экстренных трат. Платить ей за кофе или новую кофточку не нужно.

3. Не принимайте решение о покупке и кредите «здесь и сейчас». Если вам понравилась вещь, в которой нет экстренной потребности, оставьте её на несколько дней в корзине. Вернитесь к покупке позже.

4. Отличайте истинные потребности от навязанных обществом ценностей. Покупая вещь, нужно опираться на свои реальные потребности, а не навязанный маркетологами образ «нормальности».

Сколько бы вы не зарабатывали, без контроля бюджета рассчитаться с долгами и накопить на большую покупку не получится.

Шаг 3: переговоры с кредиторами

Ни один банк или микрофинансовая организация не стремятся подать в суд на должника. Куда проще договориться с заёмщиком мирно и выбрать удобный способ расчета.

Можно прибегнуть к 3-м способам рассчитаться с долгами:

1. Рефинансирование. Берётся новый кредит под меньший процент, чтобы расплатиться с действующим.

2. Реструктуризация. Это изменение условий по действующему кредиту.

3. Кредитные каникулы. Это перерыв в выплатах до полугода.

Кредитор не обязан одобрять заёмщику более простые условия для погашения кредита. Он заинтересован в высоких процентах и быстром погашении долга.

Получить средства чуть позже банк согласится охотнее, чем устраивать суды с должником, однако возможно и обратное.

Шаг 4: изучение правовых аспектов

Погрязнуть в долгах – не лучшее решение. Закон о банкротстве показывает, как заёмщик может восстановить своё благосостояние и списать долги.

Все о банкротстве прописано в Законе №127. Согласно ему, граждане РФ имеют право списать свои долги через суд. Если же задолженность превышает 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью.

После прохождения процедуры банкротства должник не сможет списать долги вновь в течение 5 лет. Такой же срок он обязан уведомлять банки о пройденной процедуре при оформлении займа. Обратите внимание, запрета на получение кредитов в 127-ФЗ не прописано.

Шаг 5: поиск дополнительных источников дохода

Сейчас для работы достаточно компьютера и доступа в интернет, а многие современные профессии можно освоить за 1-2 месяца. Но если вы далеки от технологий, найти дополнительный заработок всё ещё возможно. Каким он может быть?

1. Продажа изделий ручной на сайтах объявлений и маркетплейсах, например, изготовление на заказ одежды, игрушек, украшений, картин, вышивки.

2. Приготовление и продажа полуфабрикатов.

3. Разведение и продажа комнатных растений.

4. Ремонт техники на дому.

5. Перевод текстов, репетиторство.

6. Копирайтинг.

7. Выгул собак.

8. Уход за детьми или тяжелобольными людьми.

9. Работа курьером.

Ещё дополнительный заработок приносят инвестиции, вклады, другие финансовые инструменты – они подходят, если деньги нужны вам не сиюминутно и вы готовы вкладываться.

Шаг 6: оформление банкротства

При долге от 200 тыс. руб. нужно обращаться в суд. Заёмщика признают банкротом уже на первом заседании и назначат одну из процедур – реструктуризацию или реализацию. Чаще дело заканчивается второй.

Если должник имеет доход и сбережения, они идут на погашение долга. Однако деньги на жизнь останутся – ежемесячно финансовый управляющий будет оставлять сумму прожиточного минимума. Если дохода не хватает на выплату долга кредиторам, финансовый управляющий может реализовать имущество должника, кроме единственного жилья.

Успех банкротного дела зависит от компании, которая сопровождает должника. Чтобы не ошибиться с выбором специалиста, обращайтесь к рейтингу компаний по банкротству.

Предупреждение о рисках

Закрыть глаза на долги не получится: есть люди, чья работа – напоминать о долгах. Сначала этим займутся менеджеры банка. Должник может пообщаться с ними, предложить свою схему оплаты.

После просрочки в 60 дней банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Коллекторы не всегда портят стены в подъезде и пугают должника ночными звонками. Если ваш коллектор работает «в белую», с ним можно иметь дело. Например, можно договориться о расчёте по удобным условиям.

Некоторые банки идут не к коллекторам, а сразу в суд. В суде кредитор получает приказ и отдаёт приставам. ФССП возбуждает исполнительное производство.

Пристав имеет право арестовывать счета, взыскивать нужную сумму с зарплаты. Когда на счетах не хватает денег на покрытие долга, ФССП реализует имущество. На этом этапе вариантов мало: можно попытаться заключить с банком мировое соглашение или отсрочить арест.

Заключение

Проснуться должником может каждый человек вне зависимости от знаний, дохода и профессии. При этом избавиться от долгов тоже может каждый, даже если он получает скромную зарплату. Что нужно делать, чтобы не попасть в долговую кабалу и иметь деньги на жизнь?

1. Следить за тратами и планировать их по правилу 50/30/20.

2. Инвестировать.

3. Повышать свой доход через работу «на себя».

4. Не бояться общения с кредитором, предлагать свои способы расчёта с кредитом.

5. Не тратить деньги на эмоциях.

6. Изучать законы, по которым работают приставы и коллекторы, знать свои права и обязанности.

Если ситуация зашла далеко, искать новую работу времени нет, за дверью стоят коллекторы, а из недвижимости только квартира и табуретка в ней — пора задуматься о более кардинальных мерах. Возможно, решением станет банкротство. Если денег на счетах и имущества не хватит для погашения всего долга, оставшуюся задолженность спишут.

После завершения банкротства вы сможете начать жизнь без долгов, кредиторы перестанут вас беспокоить. Все о процедуре можно узнать на сайте "Банкротство Инфо" .

Реклама ООО КРЕДИТАМНЕТ