20% граждан не имеют кредитной истории. Банки неохотно выдают кредиты таким клиентам, считая их темными лошадками.
В настоящее время 20% россиян не имеют кредитной истории. Такие данные приводят крупнейшие бюро кредитных историй (БКИ) — «Эквифакс» и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Проводя исследование, БКИ оценивали трудоспособное население. По словам банкиров, опрошенных «Известиями», они неохотно выдают средства заемщикам без кредитной биографии, особенно если речь идет об ипотеке или автокредите.
Показатель БКИ коррелирует с данными Центра социологических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы, на основании которых всего лишь 10% россиян выстраивают долгосрочные отношения с банками, хранят в банках вклады и оформляют кредиты. Еще 20% — выстраивают с банками краткосрочные отношения, берут в банках краткосрочные кредиты или открывают вклады на короткий срок. 35% россиян совсем не пользуются услугами банков, а при необходимости прибегают к помощи друзей и знакомых. Оставшиеся 35% опрошенных не желают участвовать в финансовых операциях вообще — они не доверяют ни банкам, ни знакомым, не делают сбережений, не берут кредитов и займов.
По оценке руководителя департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Натальи Васильевой, 20% россиян без кредитной истории — это много. Выходит, что пятая часть граждан теоретически может получить отказ в кредите.
Данный показатель характеризует тот факт, что в России по-прежнему есть клиенты, которые не имеют доступа к банковским кредитным продуктам либо категорически не готовы пользоваться банковскими кредитами, — говорит советник первого зампреда Номос-банка Анатолий Предтеченский. — Это достаточно большая доля трудоспособного населения. Вероятно, со временем данная группа людей будет сокращаться.
При принятии решения о выдаче кредита банк в первую очередь обращает внимание на состояние кредитной истории заемщика. Эта информация может оказаться важнее, чем данные о его доходах и финансовом состоянии, полученные из справок и других документов, которые предоставляются для получения займа. Ведь справки, подтверждающие доход, только свидетельствуют о финансовых возможностях клиента по выплате ссуды, а не об его платежной дисциплине.
Если клиент без кредитной биографии обращается за ипотекой или автокредитом, ему, скорее всего, будет отказано, подчеркивают банкиры.
— Дело в том, что подобные ссуды предполагают выдачу значительных сумм на длительный срок. Банки, желая перестраховаться от возможных дефолтов заемщиков без кредитной биографии, скорее всего, предпочтут не выдавать подобным клиентам жилищные и автоссуды, — говорит начальник департамента кредитования Солид Банка Геннадий Фофанов.
Что делать заемщику в таком случае? Можно сначала оформить и выплатить любой другой заем для галочки в кредитной истории, а затем вновь подавать заявку на ипотеку или автокредит.
— Стоит отметить, что клиент без кредитной биографии может без проблем получить заем на покупку бытовой техники, беззалоговый кредит наличными или кредитную карту, — указывает Фофанов. — Эти программы не предусматривают долгосрочного сотрудничества, суммы займов сравнительно небольшие, а высокие ставки по таким программам полностью компенсируют возможные риски и убытки, связанные с непогашением таких ссуд.
А директор департамента розничного бизнеса и МСБ Абсолют-банка Елена Ковырзина считает, что, как правило, отсутствие кредитной истории — нейтральный фактор, который не ухудшает условий по выдаваемому кредиту. В зависимости от положительной или отрицательной кредитной истории заемщика процентные ставки и суммы кредита действительно могут варьироваться, на сколько — зависит от конкретного банка, его модели бизнеса (на каких кредитных продуктах банк специализируется).
Банкиры также отмечают, что если у заемщика нет кредитной истории, у него больше шансов оформить кредит в том банке, в котором он получает зарплату или где у него открыт текущий, карточный или депозитный счет. С одной стороны, у кредитного сотрудника больше информации для принятия правильного решения, c другой — в случае невыплаты кредита банк сможет хотя бы частично погасить долг, списав средства с других счетов.
Тем не менее условия кредитования для заемщика без кредитной истории будут хуже, чем для тех, у кого уже есть положительный опыт обслуживания ссуд.
— Клиент, имеющий хорошую кредитную историю, подтвержденную годами, может рассчитывать на преференции: сниженные ставки, срок рассмотрения заявки — от одного часа, упрощенный пакет документов, — отмечает руководитель центра кредитных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская.
Начальник управления розничного кредитования банка «Стройкредит» Денис Ягунов указывает, что ставки для новых заемщиков на 3-5% выше, чем для заемщиков с положительной кредитной историей. Но все-таки отсутствие кредитной истории — не самый худший вариант. По словам Тузовской, все же заемщику без истории получить кредит легче, чем заемщикам с отрицательной кредитной историей.
— Банк выдаст новому заемщику кредит в надежде, что завтра он трансформируется в клиента с хорошей платежной дисциплиной и сможет рассчитывать на преференции со стороны банка при рассмотрении очередной заявки на кредит, — отмечает она.
