Как только отступил кризис, Сбербанк задался целью увеличить спрос на кредитование. Очередной идеей банка стало внедрение в типовые договора с физлицами плавающей ставки по кредитам. Пока идея только в разработке, да и достоинства сопоставимы с недостатками. Препятствием стал, и новый закон о запрете изменения ставок банками в одностороннем порядке.
Что касается непосредственно плавающих ставок, то здесь есть свои "за" и "против". Чаще всего плавающие ставки по кредитам применяют к ипотеке, и, в общем-то, определенная выгода за счет снижения ставки действительно может быть. Особенно учитывая российскую действительность с заоблачной ипотекой и ценами на недвижимость. С другой стороны, чтобы понимать, о чем речь, граждане, обращающиеся в Сбербанк должны обладать хотя бы минимальной финансовой грамотностью.
В принципе любая плавающая ставка основана на индексе плюс какой-либо процент. В России подобные ставки применяются на межбанковском рынке. Индикатором служат рублевая ставка MosPrime (Moscow Prime Offered Rate), либо валютная LIBOR (London InterBank Offered Rate). Вторая связана с торгами на мировых рынках.
Весь смысл плавающей ставки в получении кредита с более низкой ставкой по сравнению с текущей ценой, то есть, основываясь на индикаторе (размер которого определяется на торгах ММВБ) самому выбрать нисходящий тренд. Но тут стоит помнить о риске, впрочем, как и в работе с любыми финансовыми инструментами.
Стоит отметить, что до Сбербанка плавающие ставки предлагались не часто и в основном иностранными банками, поскольку для Европы такая практика привычна, работает рефинансирование. То есть клиент всегда может обратно перейти с плавающей ставки на фиксированную. К тому же плавающая ставка тем менее рискованна, чем меньше срок кредитования, а, к примеру, ипотека берется в России на слишком продолжительный срок.
Но, так или иначе, Сбербанк поставил перед собой цель уже в 2010 году нарастить портфель жилищных кредитов минимум на 6,7%. Всего в 2009 году российские банки выдали 130 тыс. ипотечных кредитов. На долю Сбербанка пришлось 77% выданных кредитов, или 100 тысяч. К тому же уже с начала 2010 года банк возобновил выдачу ипотеки в валюте и снизил ставки на 1,5-5,5% еще в конце прошлого года.
Так что вопрос о дальнейшем снижении ставок по кредитам все же ограничен, хотя и возможен. Снизили же 29 марта ставку рефинансирования. Вот и приходится Сбербанку искать новые подходы к мотивированию кредитования. Как сообщил директор правового департамента банка Константин Колпаков, Сбербанк разрабатывает новые типовые кредитные договоры для физлиц с плавающей ставкой. "Мы сейчас дорабатываем типовой договор, чтобы уложиться в новый закон. Один из вариантов - Mibor. Есть вариант и со ставкой рефинансирования", - сказал он.
Отметим, Mibor некий аналог LIBOR в России. Однако эта ставка не настолько краткосрочная как MosPrime. Бывает она и годовой.
Сейчас во всех кредитных договорах Сбербанка с физлицами указана фиксированная процентная ставка. Сбербанк РФ пока прорабатывает механизм использования плавающей ставки. Как уточнила директор департамента розничного кредитования Наталья Карасева, условия нового типового договора обсуждаются с Центральным банком. "Нужно четко прописать, что будет рыночным индикатором", - сказала она.
Еще одним препятствием на пути введению плавающей ставки новый закон. Ранее сообщалось, что с 15 февраля вступили в силу поправки в закон "О банках и банковской деятельности", которые внесли изменения в статью N29. Согласно им банки лишились права на одностороннее изменение процентных ставок по кредитным договорам, заключенным с физлицами.
Сбербанк РФ в связи со вступлением поправок исключил соответствующие условия из типовых форм кредитных договоров.
К.Колпаков сообщил, что Сбербанк участвовал в разработке законодательных изменений в статью N29. Так, сообщил он, в процессе доработки формулировка статьи 29 была смягчена: банки получили возможность в кредитных договорах указывать порядок определения ставок.
Заместитель директора правового департамента С.Минкин в свою очередь сообщил, что Сбербанк не будет навязывать клиентам перезаключение действующих договоров. "Действующие клиенты смогут перезаключить договор, если сочтут это выгодным", - добавил он.
