В минувшую пятницу Госдума приняла в первом чтении законопроект, разрешающий заемщикам досрочно возвращать кредиты без получения согласия на это банков-кредиторов.

Изменения предполагается внести в правила кредитования физических лиц, получающих ссуды для личных, семейных и домашних нужд. При этом поправки не касаются кредитов, полученных для предпринимательской деятельности. Однако банкиры уже предупреждают, что принятие закона может привести к нежелательному результату в виде повышения процентных ставок по потребительским кредитам.

Согласно действующим ныне правилам заемщики российских банков могут погасить кредит досрочно только с согласия банка, его выдавшего. Банки же идут на это неохотно, поскольку не заинтересованы в досрочном погашении, так как проценты начисляются на остаточную сумму кредита, и чем она выше, тем больше процентная выплата.

По этой причине банки зачастую в кредитных договорах с заемщиками устанавливают мораторий на досрочное погашение, а также прописывают минимальную сумму досрочного взноса. А некоторые банки штрафуют клиентов. Суммы штрафов в среднем составляют около 2% суммы досрочного погашения.

Если нынешний законопроект будет принят окончательно, россияне смогут возвращать кредиты досрочно, не получая предварительного согласия от банка.

Председатель Госдумы Борис Грызлов сообщил в пятницу, что законопроект призван решить проблему обострившегося в кризис недоверия между кредиторами и заемщиками.

"С этой точки зрения данная законодательная инициатива вполне может быть названа антикризисной", — отметил он. По словам чиновника, ускорение возврата денег банкам приведет к снижению рисков невозвратов, а также к высвобождению средств кредитных организаций.

Кроме того, по словам первого вице-спикера Госдумы Олега Морозова, это позволит им сэкономить средства, так как в этом случае им не придется выплачивать проценты за весь срок займа. В качестве примера он привел долгосрочные ипотечные займы, заметив, что если взять график погашения кредита на 20 лет, видно, что квартира по ипотеке обходится в два раза дороже, чем если ее покупать с единовременной оплатой.

Однако банкиры считают, что в случае принятия законопроекта стоимость кредитов для населения повысится. По словам главного экономиста Альфабанка Натальи Орловой, банки начнут страховаться от рисков досрочных возвратов кредитов, повышая процентные ставки по ним.

"В краткосрочной перспективе для российской банковской системы принятие такого законопроекта действительно может сыграть позитивную роль, поскольку риски выдать плохой кредит для них пока еще остаются высокими", — отмечает в свою очередь руководитель аналитического департамента Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик.

Однако, по его мнению, в долгосрочной перспективе это может привести к повышению ставок. "Банкам придется искать пути для минимизации рисков досрочного погашения, и, скорее всего, некоторые из них начнут повышать ставки и банковские комиссии, — поясняет президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. — Я по-прежнему придерживаюсь мнения, что возможность досрочного погашения кредитов просто должна быть предусмотрена в договоре между банком и заемщиком, как это и происходит сейчас".

Впрочем, в Госдуме с тем, что принятие законопроекта может повлиять на стоимость кредитов, не соглашаются. "Мы так не считаем", — говорит один из авторов законопроекта, зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. При этом депутат отметила, что ко второму чтению законопроект будет доработан. В частности, сейчас в нем отсутствует положение, что банк в случае досрочного погашения кредита не может штрафовать заемщика. По словам Лианы Пепеляевой, этот вопрос еще будет обсуждаться.

Сроки действия закона о терминалах перенесут

Сегодня на очередном заседании комитет Госдумы по финансовому рынку обсудит вопрос о сроке вступления в силу положения об обязательном оснащении платежных терминалов контрольно-кассовой техникой. По сведениям "Газеты", он может быть перенесен на три месяца — с 1 января на 1 апреля 2010 года. Закон, призванный упорядочить деятельность платежных терминалов, был подписан президентом Дмитрием Медведевым 3 июня этого года. В сентябре соответствующие поправки были внесены в законы "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ" в сфере деятельности платежных агентов.

Согласно законопроекту обязательным условием деятельности платежных агентов является оснащение до 1 января следующего года всех платежных терминалов контрольнокассовой техникой ( речь идет в первую очередь о фискальном регистраторе, который фиксирует информацию обо всех операциях на защищенную электронную контрольную ленту).

Однако 28 сентября член комитета Госдумы по бюджету и налогам Раиса Кармазина предложила отложить вступление данного требования в силу на год — до начала 2011-го. По ее мнению, сделать это хозяева платежных терминалов за такой короткий срок не в состоянии.

Однако, судя по всему, предложение Раисы Карма зиной не найдет поддержки в комитете по финансовому рынку. "Мы серьезно изучаем вопрос готовности рынка к нововведениям, и пока нет необходимости перенести срок вступления в силу этого требования, — сообщила "Газете" зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева. — Если появятся какие-то сигналы о том, что рынок не готов к внедрению контрольно-кассовой техники на терминалах к началу следующего года, тогда этот вопрос будет обсуждаться".

Впрочем, по сведениям "Газеты", на сегодняшнем заседании депутаты все же могут принять решение отложить срок вступления требования в силу; правда, не на год, а на три месяца.