У населения отзывают вклады

Банк России предлагает ввести механизм безотзывных вкладов и продлить еще на год свое право ограничивать ставки банков по депозитам граждан. Предложения ЦБ свидетельствуют об изменении позиции чиновников в части регулирования банковских вкладов — ранее президент и правительство указывали, что из-за особенностей российского менталитета эффект от предложенных мер будет скорее негативным.

На вчерашнем пленарном заседании Госдумы глава Банка России Сергей Игнатьев огласил меры, которые считает необходимыми для укрепления устойчивости банковского сектора. Господин Игнатьев предложил вернуться к обсуждению идеи безотзывных вкладов (как разновидности вкладов). Заявления Сергея Игнатьева прозвучали сразу после выступления первого вице-премьера Игоря Шувалова, констатировавшего "стабилизацию в целом банковского сектора" и заявившего об ожиданиях роста кредитования реального сектора уже этой осенью.

Таким образом, целесообразность введения на банковском рынке безотзывных вкладов вчера была впервые с начала кризиса признана на уровне первых лиц финансового блока. До сих пор отзывы власти на соответствующие предложения были отрицательными. Так, в мае президент Дмитрий Медведев на встрече с бизнесменами подверг резкой критике эту идею, указав, что возможность забрать вклад в любое время является "достижением нашего общества". Последний законопроект о безотзывных вкладах, внесенный в Госдуму в начале года, 1 сентября получил отрицательный отзыв правительства, сообщил автор законопроекта депутат Юрий Зеленский. Не поддерживал идею безотзывных вкладов и глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов, считающий, что такое нововведение может вызвать панику вкладчиков.

Возврат к обсуждению этой темы сразу после заявлений властей о прохождении наиболее острой фазы кризиса не случаен, считают опрошенные "Ъ" эксперты. "Глава ЦБ дал понять, что для кредитования необходима стабильная ресурсная база, которой сейчас нет,— указывает глава ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.— Средства господдержки ЦБ намерен сокращать, внешние займы банков ограничивать, внутри России стабильных длинных денег, кроме средств населения, практически нет". По экспертным оценкам, "под подушками" у граждан находится примерно половина тех средств, что они хранят на депозитах в банках,— то есть порядка 3 трлн руб.

Дело даже не в кредитовании, а в обеспечении устойчивости банковского сектора, который, как показал кризис, крайне уязвим к настроениям вкладчиков, отмечает первый исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев. "Сейчас, несмотря на формальное наличие срочных вкладов и вкладов до востребования, все депозиты де-факто — до востребования,— продолжает он.— Поэтому при малейшей нестабильности, когда население начинает забирать вклады, банки оказываются в преддефолтном состоянии". Напомним, за сентябрь—ноябрь прошлого года вкладчики забрали из банков свыше 450 млрд руб. Рекордный отток — в 6% депозитной базы — был зафиксирован в октябре. Сентябрьский отток составил 1,5%, ноябрьский — 0,7%. Следствием оттока вкладов стала потеря устойчивости многими региональными и целым рядом достаточно крупных федеральных игроков, к которым в результате пришлось применять процедуры финансового оздоровления.

Заявление Сергея Игнатьева может свидетельствовать о смене позиции власти относительно введения безотзывных вкладов после выхода из кризиса, считают эксперты. "Сергей Игнатьев обычно очень осторожен в своих высказываниях и вряд ли стал бы делать заявления, прямо идущие вразрез с линией власти,— говорит директор департамента банковского аудита ФБК Алексей Терехов.— Полагаю, все понимают, что других вариантов развивать кредитование реального сектора на долгосрочной основе просто нет. В противном случае мы останемся в состоянии стагнации кредитного рынка и экономики в целом".

Впрочем, не все эксперты считают, что предложенные ЦБ меры будут эффективными. "Когда начнется паника, никакие безотзывные вклады ее не остановят",— считает первый исполнительный вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. "Теоретически для банка безотзывный вклад — это хорошо,— говорит замруководителя блока "Розничный бизнес" Альфа-банка Илья Зибарев.— Однако в период нестабильности такие вклады лишь отпугнут людей, лишив банки возможностей по формированию ресурсной базы".

Само по себе введение безотзывных вкладов сильно снизит ставки по обычным депозитам, за что давно борется ЦБ, указывают эксперты. А для тех банков, которые все же будут идти на процентный риск, останется "кнут" в виде принудительного ограничения ставок. Вчера Сергей Игнатьев попросил у депутатов продлить еще на год право Банка России ограничивать ставки банков по депозитам граждан. Это право ЦБ, согласно действующему законодательству, ЦБ утрачивает с 1 января 2010 года. "Пока снимать ограничение еще преждевременно,— указывает главный эксперт ЦЭА "Интерфакс" Алексей Буздалин.— Нет понимания, что будет с кредитными рисками и объемами резервов на возможные потери по ссудам в следующем году. Могут найтись такие банки, которые в расчете, что риски не реализуются и большая часть резервов вернется им в прибыль, будут наращивать кредитный портфель за счет дорогих депозитов физлиц". "Банки, завышающие ставки, принимают на себя очень высокие риски понести серьезные убытки и оказаться не в состоянии исполнять обязательства перед кредиторами и вкладчиками",— опасается Сергей Игнатьев.