Прошли те времена, когда финансисты могли по своему усмотрению варьировать процент по вкладу в зависимости от срока вложения. Отток депозитов сегодня - серьезная проблема для банков. Они убеждают клиентов доверить им свои деньги с помощью повышения процентной ставки, а также давая возможность снимать часть денег со счета без уменьшения процентов по всей сумме депозита.

Сейчас банки стараются любыми способами не растерять вкладчиков. Основные приманки здесь - возможность досрочного снятия части вклада, а главное - повышение процентной ставки для тех, кто решил доверить деньги банкам, пусть и на недолгий срок. Однако такой популизм рассчитан скорее на то, чтобы удержать старых клиентов, нежели на привлечение новых. Впрочем, другого способа избежать массового снятия средств со счетов банкиры пока не придумали. Зато у тех, кто решил сейчас положить деньги на депозит, буквально разбегаются глаза от обилия самых разнообразных предложений.

Завлекалочка для народа

В среднем процентные ставки в ноябре выросли на 0,5-1,5 процентного пункта, с 12 до 13,5%, подсчитали эксперты. Одна из причин этого - повышение Центробанком ставки рефинансирования. Но это касается не всех вкладов, а лишь привязанных к данному индикатору. Основной же причиной щедрости банков стал октябрьский отток средств со счетов, когда напуганные граждане, вспоминая 1998 год, начали в массовом порядке забирать свои кровные. По оценкам Агентства по страхованию вкладов, в октябре банки лишились 6% вкладов физлиц, тогда как в сентябре - только 1,5%.

Каждый банк придумывает наиболее привлекательные, на его взгляд, формат вклада и величину процентной ставки. Так, НОМОС-банк предлагает класть деньги на разные сроки и в различных валютах. Вклад "НОМОС-Актив" можно открыть в рублях, долларах и евро на 3, 6, 12, 24 и 36 месяцев. Минимальная сумма вклада зависит от срока и варьируется от 10 тыс. рублей или эквивалента в валюте. "Такой вклад позволяет совершать нашим клиентам расходные операции в пределах до 50% от первоначального взноса. Проценты по вкладу начисляются и выплачиваются вкладчику в конце срока", - поясняет директор департамента маркетинга розничного бизнеса банка Анна Панкратова.

СМП Банк завлекает граждан пополняемыми вкладами, с некоторых из них можно даже снимать деньги без потери процентов. Как объяснила начальник отдела маркетинга и развития банка Екатерина Царькова, "тем, кто заранее хочет предусмотреть возможность досрочного снятия части вклада или даже всей суммы, мы предлагаем универсальный вклад "Финансовый множитель". Он пополняемый, с возможностью снятия и капитализацией. Поэтому наши вкладчики могут снимать денежные средства в течение всего срока вклада, не теряя процентов, при условии, что денежные средства пролежат более 30 дней". По аналогичному пути пошел и МДМ-Банк. По словам начальника департамента розничных банковских продуктов Ирины Коноплевой, пополняемый вклад "МДМ-Эффективное вложение" позволяет делать дополнительные взносы и частично снимать средства без потери процентного дохода, причем количество дополнительных взносов и снятий неограниченно. Правда, за все надо платить, причем в прямом смысле - за возможность забрать часть денег, не теряя в процентах, придется согласиться на довольно низкую процентную ставку. Как правило, она не достигает 10% годовых, а в валюте и того меньше.

Ближе к массам

Промсвязьбанк постарался стать ближе к народу. Среди линейки вкладов там фигурируют такие, как "Моя пенсия" или "Мои накопления". Суть таких вкладов проста, как запросы скромной пенсионерки: до истечения срока депозита деньги можно только приносить под ставку от 8,25 до 13,25%, конкретная цифра зависит от продолжительности вложения. Ну а для тех, кто еще хотел бы и время от времени снимать накопления, не теряя при этом в процентах, начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Наталья Волошина рекомендует депозиты с возможностью приходных и расходных операций, поскольку "такие вклады дают максимальную свободу управления сбережениями, но при этом проценты сохраняются. По вкладу "Мой выбор", условиями которого предусмотрена возможность совершения приходных и расходных операций, проценты выплачиваются ежемесячно, с возможностью перечисления по выбору клиента на счет вклада (капитализация), а также на другой счет клиента в Промсвязьбанке (счет до востребования, текущий счет и т.д.). При открытии вклада клиенту предоставляется возможность выбрать вариант получения процентов по вкладу, впоследствии по желанию клиента способ получения процентов может быть изменен".

Политика банка ВТБ24 тоже направлена на гибкое управление средствами, расположенными на счете. Например, вклад "ВТБ24-Комфортный" позволяет вкладчику не только пополнять счет в течение всего срока действия договора, но и осуществлять расходные операции в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток, выбранный клиентом в момент открытия депозита. "Подобные вклады пользуются популярностью у наших клиентов, вклады с возможностью пополнения и снятия части средств на 1 октября этого года составляли более трети всего портфеля вкладов физических лиц в "ВТБ24", - поясняет вице-президент банка Юлия Деменюк.

Сегодня, когда ПИФы и ОФБУ показывают в основном минусовую доходность, вклады становятся среди физлиц самым востребованным банковским продуктом. Деньги же надо где-то хранить. Это подтверждают и данные Росстата, согласно которым за последний год операции по депозитам совершали 27% граждан России.

Банки используют нестандартные способы привлечения вкладчиков. Так, в Первом республиканском банке недавно закончилась рекламная акция, по итогам которой 10 клиентов получили в подарок золотые слитки. "УРАЛСИБ" и Балтинвестбанк, например, предлагают выплатить проценты по депозиту авансом, прямо при внесении средств на счет.

Насколько удачной окажется нынешняя политика банков - покажет время. Понятно, что очень многое здесь зависит от умонастроений граждан, предсказать которые довольно сложно. Поэтому основная задача банкиров на сегодня - всеми доступными способами убедить клиентов, что их деньги в безопасности.