Законопроект о потребительском кредитовании и сопровождающие его поправки к Уголовному кодексу, грозящие лишением свободы злостным, хотя и мелким неплательщикам, большего всего порадовали коллекторов.

У многих должников уже сейчас появилось желание побыстрее рассчитаться.

В одной из компаний "Ф." сообщили, что должники начали переживать и нервничать, некоторые сами звонят в агентство и просят совета относительно возврата долгов. "Им не хочется в случае принятия закона проверять на себе его действие", – объясняет всплеск эмоций гендиректор компании "Международный долговой центр" Сергей Мамедов.

"Важно понимать, что коллекторское агентство работает преимущественно на досудебном этапе – более 90% просроченной задолженности взыскивается в результате переговоров. Задача наших специалистов – объяснить последствия непогашения, помочь должнику найти выход и решить проблему с минимальными потерями. Новый закон может повлиять на характер переговоров", – рассуждает заместитель гендиректора "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная.

Разумеется, коллекторы не преминут воспользоваться новой страшилкой. Хотя у юристов большие сомнения, что драконовские поправки пройдут. Но даже если пройдут, их правоприменительные перспективы сомнительны. Это, кстати, признают и сами коллекторы. "В реальности завести уголовное дело по факту неплатежей по кредитам очень сложно и не всегда экономически оправдано. Сейчас есть такие "уклонисты", чьи долги превышают 250 тысяч рублей, но возбудить уголовное дело против них не удается", – говорит заместитель гендиректора Национального агентства по сбору платежей Игорь Кузьмин. Здесь требуется пояснение. Статья 177 УК устанавливает уголовную ответственность за "злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности". Она наступает при наличии одновременно двух условий. Во-первых, вступил в силу судебный акт, признающий обязанность выплатить долг. Во-вторых, сумма задолженности превышает 250 тысяч рублей.

Но это нюансы. Вообще же, коллекторский бизнес сегодня чувствует себя уверенно. Банки, испытывающие острую необходимость в получении денежных средств для поддержания текущей платежеспособности, все чаще стали прибегать к его услугам. По уверениям представителей агентств, теперь даже те, кто раньше из принципа разбирался с нерадивыми должниками самостоятельно, обращаются к ним "за помощью". "Мы постоянно подписываем документы на участие в тендерах", – говорит Сергей Мамедов.

Согласно аналитическому обзору, подготовленному агентством "Секвойя Кредит Консолидейшн", "рост интереса со стороны банков к сделкам по продаже долгов, резко возросшая стоимость заемных средств, а также прогнозируемое снижение платежеспособности населения привели к понижению цен на выставляемые портфели".

Если до августа этого года в зависимости от качества они колебались в пределах 1 – 15% от общей суммы долгов, то осенью диапазон изменился: 0,5 – 5%. Подтверждают расчеты "Секвойи" и конкуренты. "Сейчас банки уже ни на чем не настаивают, – свидетельствует Игорь Кузьмин. – В среднем стоимость долгового портфеля до кризиса могла достигать 10 – 15%. Теперь уровень цен колеблется в районе 1 – 5%". "Если раньше это был рынок продавца, то есть банки диктовали свои условия и выбирали агентства, то теперь с уверенностью можно сказать: пришел рынок покупателя", – констатирует гендиректор "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.

С другой стороны, на фоне падения цен на портфели просроченной задолженности повысилась себестоимость аутсорсинговых услуг. Причин тому несколько. С одной стороны, меняются сами должники. Из-за массовых сокращений в компаниях многие люди, взявшие когда-то кредиты, остались без работы и потеряли возможность платить по своим обязательствам. Поэтому добиваться успехов коллекторам становится все труднее. Еще одна причина – высокий риск неплатежеспособности не только должника, но и самого клиента. "Необходимость противодействовать этим рискам заставляет вырабатывать новые принципы в расчетах с клиентами", – отмечают в "Секвойе".

Нынешнюю практику расчетов можно условно описать по формуле "утром – деньги, вечером – стулья". Оплата коллекторских услуг производится по факту поступления средств от должника на счета банка. После этого кредитная организация перечисляет причитающийся процент коллектору. У некоторых клиентов на эту операцию уходит очень много времени – вплоть до месяца. "Сейчас в условиях дефицита ликвидности, вероятность еще большего увеличения сроков расчетов и даже непроведения платежей заметно возросла", – отмечается в обзоре "Секвои".

Участники рынка отмечают, что себестоимость услуг по агентским договорам хотя и растет, реальная их стоимость пока остается на месте. "Что касается агентских схем, то здесь пока банкам удается удерживать докризисные цены, – говорит Игорь Кузьмин. – Повышение ставок по данному направлению работы – пока не тенденция, а желание коллекторского сообщества".

Если кризис окажется затяжным – коллекторам тоже придется несладко. По некоторым прогнозам платежеспособность россиян может сократиться на 15-20% еще до конца 2008 года. Взыскать долги с человека, не получающего зарплату, вряд ли получится, хоть грози ему тюрьмой, хоть не грози. Сегодня всех участников коллекторского рынка можно условно разделить на три группы. Крупные агентства – те, которые располагают достаточными собственными средствами, чтобы работать за счет них. Средние – которые на рынке не первый день, но существенно зависят от инвесторов. Мелкие – делающие первые шаги, не имеющие ни инфраструктуры, ни собственных средств, ни хорошей клиентской базы.

"В условиях финансового кризиса мелкие игроки, чтобы заполучить клиента, скорее всего, попытаются демпинговать. Но заниженные комиссии вместе с отсутствием опыта и рабочей базы не позволят им обеспечить качественную проработку долговых портфелей, и, как следствие, приток клиентов и доход", – прогнозирует Ирина Поддубная. "Сейчас клиенты предпочитают цессию агентским схемам. Коллекторам, не имеющим достаточно денег для выкупа долгов, не с чем будет работать", – говорит Сергей Мамедов. Развивающимся компаниям тоже придется столкнуться с трудностями. Их ждут проблемы, связанные с дополнительным финансированием развития бизнеса и инфраструктуры. "Весьма вероятно, что в ближайшее время начнется серия банкротств среди мелких коллекторских компаний. Крупные операторы, которые уже имеют развитую инфраструктуру, необходимое IT-обеспечение, накопленные за годы работы опыт и репутациюбудут наиболее востребованы клиентами", – заключает Ирина Поддубная.

  • Справка

Уголовный кодекс

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.