Механизм "каникул" для потребительских кредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. Недавно законом установлено, что 1 января 2024 года "каникулы" будут доступны на постоянной основе.

Что за "зверь"

"Кредитные каникулы" – это приостановление исполнения обязательств по потребительскому кредиту или уменьшение размера ежемесячных платежей. Такой механизм для потребкредитов был введен в 2020 году как временная мера поддержки граждан в период пандемии. С 1 января 2024 года эта норма будет действовать на постоянной основе: в июле был принят закон о бессрочном праве россиян на кредитные каникулы — их можно будет взять в любое время действия кредитного договора. 

Предельный размер потребительского займа, по которому могут быть предоставлены кредитные каникулы, будет определяться правительством РФ. До этого максимальный размер кредита, по которому можно обратиться за отсрочкой платежей, составит 1 млн 600 тысяч рублей, если обязательства заемщика обеспечены залогом транспортного средства, и 450 тысяч — для всех остальных, сообщает думский сайт.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки и обращение взыскания на предмет залога или к поручителю заемщика. Вместе с тем, во время "каникул" на текущую задолженность будут начисляться проценты.

Сколько "отдыхаем"

Длительность кредитных каникул и дату их начала определяет заемщик. При этом льготный период может составить до шести месяцев. Дата начала "каникул" не может отстоять более чем на месяц от момента обращения за ними. 

Если не указывать эти сроки, то льготный период составит шесть месяцев, а начнутся каникулы с даты направления требования.

Главные условия

"Каникулы" возможны при таких условиях:

  • среднемесячные доходы, рассчитанные за два месяца перед обращением, упали на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Подтвердить это можно, например, справкой о доходах и суммах налогов;
  • заемщик проживает в зоне ЧС, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни;
  • в отношении того же кредитного договора еще не использовались кредитные каникулы, исключение — специальные кредитные каникулы для участников СВО;
  • заемщик не признан банкротом;
  • кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога.

ГД не уточняет, должны ли соблюдаться все эти условия одновременно, но, надо полагать, что первые два условия не должны, а остальные три – должны. Судя по указанному ниже списку справок, поводом к "каникулам" может стать не только снижение дохода или ЧС, но и болезнь или потеря работы.

Как оформить 

Нужно подать заявление в банк или микрофинансовую организацию, которая предоставила кредит. Заявление рассмотрят в течение пяти дней. В случае отказа банк обязан сообщить о причинах. Если вы считаете отказ неправомерным, можно обратиться в Банк России с жалобой или оспорить решение в суде.

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

  • справку 2-НДФЛ с места работы;
  • справку о регистрации в качестве безработного;
  • больничный лист

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.