Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости
Управление
Описание

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Создана: 13.01.2009 16:31:04
Участников: 73
Тип группы: Это открытая группа. В неё может вступить любой желающий.
Это видимая группа. Ее наличие видно всем пользователям.
Блог инвестиционных советов
Джек Богл основал компанию по оказанию финансовых услуг The Vanguard Group, которая в настоящее врем...
Как говорит статистика, жалобы на коллекторов и МФО отошли на второй план, а вот навязанное страхова...
Недавно я стоял в очереди в местной кофейне. Впереди меня болтали две молодые мамы, а их малыши пута...
По новым правилам получить бесплатно свое кредитное досье можно дважды в год в каждом Бюро кредитных...
Есть вопрос, который многим людям не дает покоя. Звучит он примерно так:
Я - умный человек, с хор...
Сколько банковских карт в среднестатистическом кошельке? Одна — зарплатная, пенсионная или стипендиа...
Форум инвесторов

Инвестировать в недвижимость?


Рубль дешевеет в России, но дорожает в глобальном масштабе


Про инвестиции в золото


Живая лента
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
сегодня, 14:20
Мудрый совет Джека Богла о пенсионном инвестировании
Джек Богл основал компанию по оказанию финансовых услуг The Vanguard Group, которая в настоящее время насчитывает 16’600 сотрудников и активы на сумму более $5 трлн. Богл, скончавшийся на прошлой неделе в возрасте 89 лет, мог бы превратить этот успех в беспримерное состояние, но он с гордостью заявлял, что никогда не стремился стать миллиардером. Вместо этого он сконцентрировался на том, чтобы помогать создавать пенсионный капитал другим людям.

"Джек мог бы стать мультимиллиардером наравне с Гейтсом и Баффетом" – говорит Уильям Бернстайн, управляющий инвестициями из Орегона и автор 12 книг по финансам и экономической истории, высказывание которого цитирует в некрологе Боглу журнал The Inquirer. Вместо этого компания Vanguard, созданная Боглом, "существует, чтобы предоставлять своим клиентам самые низкие цены. Он, по сути, решил отказаться от огромного состояния, чтобы сделать нечто правильное для миллионов людей. Я не знаю ни одной другой подобной истории в истории американского бизнеса".

Как ему это удалось? Говоря кратко, Богл был, по существу, отцом индексных фондов, взаимных фондов, которые удерживают комиссию на низком уровне, просто покупая акции в привязке к фондовым индексам вместо того, чтобы использовать высокооплачиваемых управляющих фондами для покупки и продажи акций с целью побить рынок. В 1974 Богл создал Vanguard, а два года спустя – первый индексный фонд компании, Vanguard 500 Index Fund. С тех пор популярность индексных фондов растет.

Но Богл также стал чем-то вроде мудреца со своими преданными поклонниками: bogleheads. Эти инвесторы привержены его бренду инвестиций с низкой комиссией и низким уровнем стресса. Этот подход позволил миллионам американцев, от которых мир высоких финансов когда-то был закрыт, создать богатство и подготовиться к выходу на беззаботную пенсию.

Его советы в многочисленных книгах, газетах и интервью были просты и последовательны. В потоке информации о наследии Богла, которое публикуется после его смерти, некоторые публикации, включая MarketWatch и CNBC упоминают эссе, написанное Боглом о своих инвестиционных стратегиях для CFA Institute's Financial Analysts Journal, чтобы представить список из его семи основных советов:

Совет 1: Инвестиции необходимы.

Самый большой риск, с которым сталкиваются инвесторы – это не краткосрочная волатильность, а, скорее, риск не получить достаточную доходность от своего капитала по мере его накопления.

Совет 2: Время – ваш друг.

Инвестирование – это добродетельная привычка, которую лучше всего начинать применять как можно раньше. Наслаждайтесь магией сложного процента. Даже скромные инвестиции, сделанные в 20-летнем возрасте, вероятно, вырастут до ошеломляющих сумм в течение срока инвестиций.

Совет 3: Импульс – ваш враг.

Устраните эмоции из вашей инвестиционной программы. Имейте рациональные ожидания будущих прибылей и избегайте изменения этих ожиданий в ответ на эфемерный шум, доносящийся с Уолл-стрит. Избегайте действий, которые могут показаться уникальными, но которые на самом деле совершают миллионы других людей.

Совет 4: Простая арифметика работает.

Чистая прибыль – это валовая прибыль вашего инвестиционного портфеля за вычетом расходов, которые вы несете. Сохраняйте свои инвестиционные расходы на низком уровне, поскольку тирания сложных затрат может разрушить чудо сложного процента.

Совет 5: Придерживайтесь простоты.

Основные инвестиции просты – разумное распределение активов между акциями, облигациями и денежными средствами; диверсифицированный выбор самых обычных ценных бумаг; тщательный баланс между риском, и доходностью, и (еще раз) издержки.

Совет 6: Помните о возврате к среднему.

Высокие показатели взаимного фонда, скорее всего, вернутся к норме фондового рынка – а зачастую и ниже ее. Помните библейское наставление: "И последние станут первыми, а первые последними" (Матфей 20:16).

Совет 7: Держитесь курса.

Независимо от того, что происходит на рынках, придерживайтесь своей инвестиционной программы. Изменение вашей стратегии в неправильное время может оказаться самой разрушительной ошибкой, которую вы можете совершить как инвестор. (Просто спросите об этом инвесторов, которые перевели значительную часть своего портфеля в деньги в разгар финансового кризиса, чтобы частично или даже полностью пропустить весь последующий восьмилетний бычий рынок, которым мы наслаждались с тех пор. ) [Джек Богл, Financial Analysts Journal]

По правде говоря, даже этот список немного длиннее необходимого. С одной стороны, вы можете сложить вместе 3 и 7 советы в то, что Богл называл своим самым основным правилом: "Однажды выберите разумный инвестиционный план, и придерживайтесь его". The New York Times в этом месяце поместила "Держитесь курса" на вершину списка из пяти инвестиционных советов Богла. "Мудрые инвесторы не пытаются перехитрить рынок" – говорил Богл в цитате Times. "Они будут покупать индексные фонды на долгосрочную перспективу, и диверсифицироваться". Список Times также включал совет "Остерегайтесь экспертов!", что является логичным следующим шагом, поскольку, если вы собираетесь держаться курса, вам нужно отключить болтовню "высококвалифицированных, высокооплачиваемых" экспертов, большинство из которых пропустили предупреждающие знаки перед финансовым кризисом, как отметил Богл.

Даже в более коротком списке Times оставшиеся советы – "Снижайте издержки", "Не поддавайтесь эмоциям" и "Владейте всем фондовым рынком" – можно свести к фундаменту стратегии Богла: купите всего лишь несколько индексных фондов, охватывающих весь рынок – "S&P 500 его отлично заменяет", - заявил он в прошлом году The Wall Street Journal, – и оставьте портфель в покое до тех пор, пока не выйдете на пенсию. Конечно, вам нужно продолжать вкладывать сбережения и выдерживать баланс акций и облигаций на целевом уровне, но держитесь своего плана.

"Важный урок состоит в том, чтобы полагаться на математику. Фундаментальный успех индексации основан не на какой-либо мистике, он основан на том, что если из валовой прибыли фондового рынка вычесть затраты, то получится чистая прибыль", – говорил Богл. "Придерживайтесь идеи простоты инвестирования и избегайте трейдинга, поскольку трейдинг приносит деньги Уолл-стрит и отнимает деньги у инвестора".

"Покупайте и держите весь фондовый рынок, или S&P 500, или весь рынок облигаций; покупайте и держите всегда", – сказал однажды Богл изданию The Street, – "и в этом секрет инвестиционного успеха".

Автор: Гарольд Маас
Источник: THE WEEK
23 января 2019 г.
Перевод для AssetAllocation.ru

Источник: AssetAllocation.ru
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
13.02 14:14
Об уловках банков и наивности потребителей
Как говорит статистика, жалобы на коллекторов и МФО отошли на второй план, а вот навязанное страхование по-прежнему актуально — именно на него чаще всего в 2018 году жаловались томичи. Как не оказаться застрахованным против воли и что делать, если вы уже подключили то, что вам совсем не нужно? Об этом наш корреспондент поговорил со специалистами Роспотребнадзора.

— Защитой прав потребителей финансовых услуг занимаются Роспотребнадзор и Банк России. Куда именно и с какими вопросами следует обращаться?

— Если кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителей, или при его оформлении не была предоставлена вся информация, предусмотренная законом на момент заключения договора, такое обращение рассматриваем мы, — говорит Светлана Шушканова. — Подача искового заявления, если банк не удовлетворяет требование потребителя о возврате денежных средств, либо при расторжении договора страхования — тоже в нашей компетенции.

В Банк России мы направляем вопросы, касающиеся банкротства кредитной организации, обжалования действий страховых компаний, а также вопросы, связанные с лицензионной деятельностью банка. Если кредитная организация безосновательно блокирует счета и ссылается на определенные нормы законодательства, такие запросы мы тоже направляем в Банк России.

— Потребитель обратился в Роспотребнадзор. Как дальше проходит работа с его обращением?

— После оформления запроса мы анализируем имеющиеся в нашем распоряжении документы, которые подал потребитель, — поясняет Светлана Шушканова, — проводится документарная проверка, выясняется, было ли нарушение или нет. Если нарушение было выявлено, то составляется акт проверки, протокол и выносится предписание об устранении нарушения. А вот к административной ответственности привлечь мы не можем. Речь идет о тех нарушениях, на которые потребители пожаловались, пока не истек срок с момента заключения договора. Бывает, что потребители обращаются к нам с жалобами через 2 года.

По словам Светланы Шушкановой, чаще всего в 2018 году граждане жаловались на подключение банками к программе коллективного страхования. Как пояснила эксперт, зачастую это происходило из-за невнимательности самих потребителей.

— Как правило в договоре написано, что это является добровольной услугой и потребитель имеет право заключить договор как с условиями страхования, так и без них. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда предоставление банком альтернативной возможности заключения договора — со страховкой и без нее — не нарушает права потребителя, — говорит Светлана. — А потребитель, не прочитав или не услышав, впоследствии обращается к нам: «Мол, мне навязали». Когда наши специалисты анализируют его документы, они видят, что в договоре прописаны условия, позволяющие потребителю заключить договор без страховки. Ну и здесь еще важно помнить про период охлаждения.

   Детали

   Что такое период охлаждения?


   Период охлаждения установлен по указанию Банка России, составляет он 14 календарных дней. В течение этого времени потребитель вправе отказаться от услуг страхования независимо от того, оплатил он страховку или нет. Период охлаждения распространяется и на программы коллективного страхования граждан. То есть гражданин может требовать от страховой компании расторжения договора страхования, а от банка — отключения от программы коллективного страхования.


Потребители, которые знают о своем праве отказаться от услуг страхования, подают заявление об отмене таких услуг либо в банк, либо в страховую компанию. При этом страховая компания возвращает средства, а некоторые кредитные организации отказывают с формулировкой, что вся услуга по страхованию предоставлена. Если гражданин обращается к нам за защитой своих интересов в суде, мы подаем иски в суд.

— А что представляет собой коллективное страхование?

— Это страхование жизни и здоровья человека, который берет кредит. Но договор со страховой компанией заключает не сам заемщик, а банк в пользу заемщика, — поясняет Ольга Игнатьева.

— Что делать, если в банке навязали страховку?

— Страховка в данном случае — это ненужный документ и ненужная услуга, — говорит Ольга Игнатьева. — Люди часто не проверяют, какие услуги им вписали, потому что находятся в эйфории, получив кредит. Но получаем мы чужие деньги, а отдаем-то мы свои! Если вы увидели, что страховой продукт вам включили в кредитный договор, необходимо в этот же день незамедлительно написать заявление об отключении. Когда заключен договор страхования, заявление нужно написать в страховую организацию, если она находится в Москве — направить заказным письмом. Ели речь идет об отключении от программы страхования, то нужно отправить письмо в банк.

   Цифра

   Сколько стоит навязанная страховка?


   От 20 до 130 тысяч рублей может стоить в разных кредитных организациях дополнительное страхование заемщика (данные областного Роспотребнадзора).


— Как потребителю понять — заключен договор страхования или его подключили к коллективной программе страхования?


— При заключении договора страхования на руки выдается полис, где указан страховщик, — разъясняет Светлана Шушканова. — При подключении к коллективной программе заемщику на руки выдается только заявление, потому что при коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, а гражданин выступает как застрахованное лицо.

— Если наступит страховой случай, выплату получит заемщик или страховая компания направит эти средства на погашение кредита?

— Денежные средства получает потребитель, он может их потратить в том числе и на погашение кредитной задолженности. Это два разных договора: договор о потребительском кредитовании и страховой договор, — говорит Светлана.

— Если в сумму кредита включена стоимость страховки, выгоднее расторгнуть договор страхования в период охлаждения и направить эти денежные средства на погашение кредитной задолженности. Уменьшится и платеж, и обязательства, — рекомендует эксперт.

— С чем вам еще приходится сталкиваться?

— Мы встречаемся и с бесполезными для потребителя страховками, — говорит Ольга Игнатьева. — К примеру, при покупке мобильного телефона предлагают заключить договор страхования аппарата — при наступлении страхового случая человек получит возмещение. Такие договоры тоже нужно внимательно читать, чтобы понимать, что же является страховым случаем. Если телефон выпал из рук, это не страховой случай. А если, допустим, на него упал кирпич без вашей вины, то да — это может быть рассмотрено как страховой случай.

— Где необходимо заключать страховой договор, как мне кажется, так это при ипотечном кредитовании, — продолжает наша собеседница. — Здесь мы советуем людям страховаться, объясняем: если не сможете платить по кредиту в силу разных причин, рискуете потерять единственное жилье, в любом случае риски надо застраховать.

— Еще есть такой момент: вы не должны переставать платить по кредиту, даже если у вас сложное финансовое положение и вы обратились в банк, чтобы он пересмотрел условия кредитования, — продолжает тему ипотеки Светлана Шушканова. — Иногда клиент указывает на то, что имеет маленьких детей на иждивении, какие-то личные причины, и перестает платить по кредиту. Этого допускать ни в коем случае нельзя. Зачастую люди говорят о том, что они подали заявление, уведомили банк, что у них тяжелое финансовое положение, а банк заявление не принял во внимание и продолжает начислять пеню. В таких ситуациях нужно обращаться к банку с просьбой о реструктуризации.

На вопросы отвечали эксперты: Ольга Игнатьева, начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Томской области,

Светлана Шушканова, ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
12.02 13:57
Самый большой разброс оценки за 40 лет?
Недавно я стоял в очереди в местной кофейне. Впереди меня болтали две молодые мамы, а их малыши путались под ногами.

Я не мог не заметить, как одна из матерей кивнула в сторону своего ребенка, а затем сказала подруге: «Знаешь, Билли уже немного считает и говорит. Он ну такой одаренный!»

Как отец 2-летнего ребенка, я взглянул на Билли, чтобы оценить конкурента… он облизывал витрину, за которой располагались кондитерские изделия.

При всем уважении к матери, я бы сказал, что она, возможно, немного предвзята.

В мире инвестиций многие американские инвесторы, комментаторы и финансовые СМИ считают, что США являются «одаренными». Я имею в виду, что они склонны считать, что наш фондовый рынок является самым здоровым и самым надежным, и поэтому заслуживает более высокой оценки, чем другие фондовые рынки по всему миру.

Это правда? Мы особенные? Или американский рынок «облизывает витрину», как и все остальные?

Как можно увидеть ниже, в то время, когда я пишу эти строки, США торгуются с долгосрочным коэффициентом CAPE около 29.

mebfaber1.jpg

Источник: Multpl

Это весьма высокий уровень с исторической точки зрения. Чтобы вы понимали, средний коэффициент CAPE по странам мира в целом составляет примерно 16. Это приводит к тому, что оценка США почти вдвое выше, чем в среднем по прочим странам. Это нормально?

Многие эксперты перечислят мириады причин, по которым США заслуживают высокой оценки — верховенство закона, прибыли GAAP, стабильное правительство (ха!) и т.п., но беглый взгляд на историю заставляет сомневаться в таких объяснениях…

Во-первых, если США действительно «особенные», то они всегда должны были быть особенными, верно? Это означает, что если рынок США настолько фантастичен, что более высокая оценка всегда оправдана, то исторически они всегда должны иметь более высокую оценку.

Но история нам это не подтверждает.

Ниже приведен график, показывающий CAPE США в сравнении с миром кроме США (т.е. с иностранными акциями).
Если взглянуть на 1980-е годы, оба имели среднее соотношение CAPE около 22. Позвольте мне повторить: историческая премия по оценке была НУЛЕВОЙ.

Кроме того, количество времени, в течение которого каждый из рынков был дороже другого, напоминает результаты броска монеты. Эта статистика заставляет удивляться многих людей, которые предполагают, что США, будучи в настоящее время дорогими, всегда торгуются с премией и по какой-то причине этого «заслуживают» (в конце концов, США ведь особенные!)

mebfaber2.jpg

Source: Global Financial Data

Взглянув на рисунок выше, можно заметить, что иностранные акции были более дорогими в течение большей части 1980-х годов (вследствие массивного японского пузыря), в то время как акции США были более дорогими во время интернет-пузыря и недавнего периода после глобального финансового кризиса.

Сегодня мы наблюдаем один из самых широких спредов оценки в истории, с иностранными рынками, которые торгуются на гораздо более дешевых уровнях, чем США.

Этот спред еще выше, если мы фокусируем внимание на квартиле самых дешевых стран мира. Они торгуются с коэффициентом CAPE порядка 11 – и это на целых 62% ниже, чем у США!

mebfaber3.jpg

Source: Global Financial Data

Как я обращал внимание в своем посте «Вы упустили бы 780% прибыли, используя коэффициент CAPE, и это хорошо»
низкие стартовые значения CAPE, как правило, приводят к более высокой будущей доходности через 10 лет (по сравнению с высокими стартовыми значениями CAPE, которые, как правило, приводят к более низкой доходности через 10 лет).

Если вы проводите ревизию своего портфеля сейчас, в начале 2019 года, какое распределение следует выделить для США? С учетом исторического контента, рассмотренного выше, оправдан ли выбранный вами процент распределения?

Недавно я опросил своих подписчиков в Твиттере, спросив об их распределении на США в сравнении с неамериканскими. Оказалось, что 84% размещают в США больше, чем доля США в базовом пассивном индексе. Это довольно большая ставка на то, что уровни оценки никогда не изменятся на противоположные. Готовы ли вы сделать эту ставку?

(Ниже приведен скриншот из Твиттера)

mebfaber4.jpg

Но самое смешное, что такая же предвзятость есть в каждой стране мира. Каждый инвестор считает свою страну особенной и выделяет на нее больше активов, чем это предполагает пассивный индекс.

mebfaber5.jpg

Оранжевый — Вес в глобальном индексе
Желтый — Доля местных активов у инвесторов

Источник: Vanguard

Так что все считают себя особенными. Трудно быть объективным по отношению к тому, с чем ты эмоционально связан. Вот почему так важно быть непредвзятым по классу активов и местоположению. Когда вы смотрите на мир с точки зрения оценки, спросите себя:

Неужто США в самом деле такие особенные? Или в действительности мы просто облизываем витрину?

P.S. После большого количества запросов от читателей, слушателей и коллег я (не торопясь) начал трудную задачу обновления моей старой книги 2014 года Global Value. (Скачать бесплатно можно здесь)

Следите за новостями, чтобы получить обновления по глобальным оценкам CAPE вроде тех, что определены в этой статье. Скорее всего, книга выйдет весной.

Автор: Меб Фабер, mebfaber.com

Перевод для AssetAllocation.ru
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
11.02 14:20
Инструкция: как узнать свой кредитный рейтинг через интернет
По новым правилам получить бесплатно свое кредитное досье можно дважды в год в каждом Бюро кредитных историй (БКИ). Как это сделать, портал VLFin.ru выяснил опытным путем: наш сотрудник получил свою кредитную историю онлайн в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) и узнал, каким заемщиком он выглядит в глазах банков.

Необходимым условием для этого было наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах с внесенными паспортными данными. Первое, что нужно сделать, — зайти на сайт ОКБ и кликнуть по заметной оранжевой кнопке «Получить кредитный отчет». Далее — по инструкции.

1. Авторизуемся

1.jpg


Жмем кнопку «Зарегистрироваться» (по ссылке «Войти через Госуслуги...» авторизоваться не удалось, хотя с аккаунтом все в порядке и все нужные данные есть).

Выбираем «Регистрация и подтверждение личности через Госуслуги». Ставим галочку согласия с обработкой персональных данных, подтверждаем свою непринадлежность к роботам, жмем «Далее».

2.jpg

2. Ждем отклика от сервиса

3.jpg

Возможно, в момент вашего обращения за кредитной историей такой нагрузки на сервис не будет.

Через какое-то время (в нашем случае прошло минут 40-45) сайт попросит для заказа отчета перейти на страницу «Мои отчеты».

4.jpg

3. Запрашиваем кредитный отчет

Открываем «Мои отчеты» и жмем «Получить бесплатно» — видим извещение о приеме заявки. Через пару минут кредитное досье появится в разделе «Кредитный отчет». Здесь будет краткая сводка и скоринговый балл. Подробный отчет можно скачать по ссылке «Загрузить полный отчет в PDF».

5.jpg

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
04.02 15:24
Ловушка для умных
Есть вопрос, который многим людям не дает покоя. Звучит он примерно так:

Я - умный человек, с хорошим образованием, прочитавший много умных книг. Я дисциплинирован, усерден, трудолюбив, талантлив, психологически устойчив и готов заниматься исследованиями рынка и своим дальнейшем самообразованием – оплачивать деньгами и своим временем курсы, тренинги, индивидуальное обучение у профессионалов.

Да, я ясно отдаю себе отчет в том, что все на рынке выигрывать не могут, и рынок — это место, где одни люди выигрывают за счет других. Но ведь не может же такого быть, чтобы я оказался хуже средней массы? Ведь я же вижу в интернете огромное количество людей, которые тоже пришли на финансовые рынки и при этом, похоже, намного глупее меня.

Так почему бы мне не предпринять некоторые усилия в надежде отобрать на рынке деньги у этих людей, ведь эти усилия должны окупиться?

Ведь не может же такого быть, чтобы я, такой умный, дисциплинированный и усердный, не смог в итоге получить результаты лучше этой массы глупцов, бездарей и раздолбаев?

Признайтесь, приходили такие мысли вам в голову? ;)

Руководствуясь этой логикой, многие люди годами пытаются доказать себе и другим, что они лучше других. И в результате теряют деньги, из года в год. Впрочем, не совсем так: иногда теряют, иногда приобретают, но в целом чаще бывают в минусе, чем в плюсе.

Почему эта логика не работает?

* * *

А дело здесь вот в чем.

Вы наивно полагаете, что играете в игру, в которой ваши качества на что-то влияют. Управление капиталом представляется вам игрой с неслучайным исходом, вроде шахмат, где побеждает сильнейший, умнейший, талантливейший, дисциплинированный, психологически устойчивый и т.д. и т.п.

И вы думаете, что стоит только приложить старание, научиться, узнать секрет великих побед, усердно тренироваться, и дальше вы начнете побеждать и пожинать плоды успеха, играя на деньги с наивными дилетантами.

Однако, вы ошибаетесь.

Спешу успокоить ваше самолюбие – ошибаетесь вы не в себе.

Вы ошибаетесь в характере игры, в которую вы собираетесь играть.

Вы думаете, что это шахматы. А в реальности на реальных высокоэффективных рынках со множеством игроков эта игра оказывается гораздо ближе к рулетке – игре со случайным исходом.

А в играх со случайным исходом – таких как рулетка, орлянка или кости – у умных ничуть не больше шансов, чем у дураков. И никакие ваши качества не дают вам преимуществ перед теми, у кого их нет. У дурака ровно такие же шансы выиграть на рулетке, что и умного.

Даже хуже того – дуракам, говорят, в такие игры везет.

И эти шансы всегда ниже 50%, поскольку часть прибыли всегда забирает организатор азартных игр и инфраструктура, а еще часть уходит на «обучение», «платные прогнозы аналитиков» и прочие сопутствующие расходы.

Вы можете годами читать умно выглядящие книжки, платить за обучение у умно выглядящих «профессионалов», оплачивать дорогостоящие советы «экспертов» и постоянно тренироваться. Но если вы играете в игру со случайным исходом, то все это вам не поможет.

Главный вопрос здесь: насколько управление капиталом и спекуляции на фондовом рынке действительно являются игрой со случайным исходом?

Исследования результатов игроков на финансовых рынках показывает, что в очень высокой степени.

Возможно, вы не поверите мне, но почитайте статьи с результатами научных исследований на эту тему, ссылки на которые вы найдете в приложении к этой статье.

Да, вы можете заметить, что результаты управления капиталом не на 100% определяются удачей, и есть нюансы, приводящие к исключениям из правил. Однако, результаты исследований ясно показывают, что результаты в гораздо большей степени определяются удачей (везением), чем умением (мастерством).

А если это так, то, похоже, единственно правильная стратегия умного человека – вообще не играть в такого рода игры.

А вместо этого выбирать правильные игры, в которых ваши шансы на победу имеют положительное математическое ожидание, и, что не менее важно, не случайны.

* * *

Полезные статьи по теме:

1. Марк Халберт: Когда вы поймете роль удачи в инвестициях, возможно, вы измените свои методы

2. Майкл Мобуссин: Роль удачи и мастерства в инвестициях

3. Асват Дамодаран: Активные инвестиции: смерть или возрождение?

Автор: Сергей Спирин

Источник: AssetAllocation
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
30.01 14:10
Картомания, или сколько банковских карт нужно человеку для счастья?
Сколько банковских карт в среднестатистическом кошельке? Одна — зарплатная, пенсионная или стипендиальная? Две, если считать еще и карточку любимого банка? Может три — с учетом кредитки «на всякий случай»? У кого как. Например, у одного моего знакомого (назовем его Иваном) на данный момент 14 действующих карт! Карточный маньяк, иначе не назвать! Зачем ему такая «колода» и насколько она полезна, — Иван рассказал порталу VLFin.ru.

— Первая карточка в моем кошельке — «Молодежная» от Сбербанка, оформленная еще лет 5 назад в студенческие годы из-за целого ряда причин: дешевизны обслуживания (150 руб./год), возможности перечисления средств на карточки в другие банки и огромного количества банкоматов. Такие карточки выдают только до 25 лет, однако на перевыпуск это правило не распространяется! Карточкой пользуюсь до сих пор, без комиссионных лимитов на снятие наличных хватает с лихвой (150 тыс. руб./день, 1 500 тыс. руб./мес.). Из недостатков — программа «Спасибо», которая лично мне никак не пригодилась, да и процента на остаток как не было, так и нет.

Вторая в списке — «Кукуруза» от РНКО «Платежный центр». Оформил в ближайшей «Евросети» для первой поездки за границу. Карточку выбрал из-за возможности конвертации валюты по курсу ЦБ. Оформление, обслуживание и СМС-информирование бесплатны, начисляется процент на остаток. С карты можно снимать до 50 тыс. руб. в месяц в банкоматах, обслуживающих карты MasterСard. Карточка долгое время была моей основной, в том числе из-за программы лояльности: кэшбэк 1,5 % в виде баллов конвертировался в рубли в Евросети и магазинах-партнерах. Кэшбэк можно было увеличить до 3 %, подключив услугу «Двойная выгода» за 990 руб. Максимум 3 % начислялись на остаток в 30 тыс. руб., далее шли стандартные 1,5 %.

За счет начисленных процентов комиссию за подключение можно было компенсировать за 2 месяца. За 2,5 года использования карты удалось скопить на электронную книгу Pocketbook и небольшую коллекцию книг магазина-партнера. Но самое главное — использование такой карты привило мне желание рационально тратить, планировать покупки и даже в некоторой степени зарабатывать.

   Словарик

   MCC-код (англ. Merchant Category Code) — код категории продавца. Четырехзначный номер, классифицирующий вид деятельности торговой точки при операции оплаты по банковским картам. В зависимости от MCC-кода банки определяют категорию и характер операции. От кода может зависеть процент кэшбэка.

Вошел во вкус

— На смену «Кукурузе» пришла «экспериментальная» карта Рокетбанка с тарифом «Уютный Космос». Там был больше процент на остаток (ныне 5,5 %), а также бесплатное обслуживание, оформление и курьерская доставка. Кэшбэк — 1 % на всё, а в трех из пяти категорий на выбор — до 10 %. Иногда попадаются достойные предложения: 5 % в «Абрикосе», 10 % в «Ленте», 30 % на «Литрес». Кэшбэк начисляется рокетрублями — местные фантики. Фантики можно конвертировать в рубли и полностью компенсировать стоимость покупки на сумму от 3 000 рублей.

Рокетрубли начисляют за участие в акциях, конкурсах. Одно время за каждого приглашенного тобой друга, который завел карту, давали 1 000 рокетрублей. Пригласив пару коллег и совершая в течение года покупки в выгодных мне категориях, я накопил неплохую сумму — хватило отбить годовую стоимость взносов на капремонт. С начала осени 2018 года бренд Рокетбанка перешел к Банку КИВИ. С 1 декабря сменились тарифы, полный список изменений можно и нужно посмотреть на сайте банка.

Карточка Райффайзенбанка «Всё сразу» подкупила рекламой нереального на тот момент кэшбэка в 5 % вкупе с акциями «Первый год» и «Кэшбэк за индивидуальный зарплатный проект». По акциям полагался год бесплатного обслуживания новым клиентам (это я) и вознаграждение за перевод заработной платы и ежемесячный объем покупок по карте в 25 тыс. рублей. Австрийский банк довольно лоялен в определении «зарплаты». Так, необязательно идти в бухгалтерию и писать заявление — достаточно самому переводить деньги на карту, активируя специальный тумблер. Спустя 3 месяца добросовестного перевода зарплаты и расчетов картой удалось получить акционные 2 000 рублей!

   Кстати

   ApplePay позволяет добавить только 8 карточек в свое приложение Wallet.

А вот кэшбэк и правда оказался для меня нереальным. Его начисляют баллами, на которые потом можно прикупить сертификаты партнеров (Яндекс.Такси, S7, РЖД, OZON) и денежные сертификаты, которые и были интересны мне. Есть 4 номинала сертификатов: 250 рублей за 500 баллов, 600 рублей за 1 000 баллов, 4 000 рублей за 4 000 баллов, 50 000 рублей за 20 000 баллов. Как видите, стоимость баллов разная.

В первый год начисляют 1 балл за каждые потраченные 50 рублей. Несложно посчитать, что для получения обещанных 5 % кэшбэка нужно приобрести сертификат за 20 000 баллов, а для этого надо потратить минимум 1 миллион рублей! Все бы ничего, но со второго года начисляют 1 балл уже за 100 рублей, а сами баллы «живут» 36 месяцев. Стоит помнить про плату за годовое обслуживание в 1 490 рублей и ограничение, согласно которому можно получить только 1 000 баллов за месяц. Добравшись за год до ближайшего сертификата в 4 000 рублей, решил от карты отказаться.

6655f4dbb2f2262aa5a4e4ba9cad5de8.jpg

Выгодный «триумвират»

— Далее по хронологии идет трио Aliexpress, Бинбанка и банка «Раунд».

От Бинбанка была получена карта на тарифе «Комфорт». Фишка карты в ее программе лояльности — здесь начисляют повышенный кэшбэк в одной из пяти категорий на выбор: «Путешествия», «Авто», «Отдых и развлечения», «Спорт, красота и здоровье» и «Интернет-покупки». Наиболее интересна последняя, ведь сейчас все переносится в онлайн!

Что за банк «Раунд» и при чем здесь Ali? Первый осуществляет переводы электронных денежных средств Мегафонбанка, думаю, все слышали рекламные «баланс телефона равен балансу карты». Кстати о карте: она предоплаченная, у нее нет отдельного банковского счета. По карте начисляют 8 % годовых на остаток, процент довольно высокий, однако нужно учитывать, что электронные денежные средства не застрахованы АСВ. За траты начисляют гигабайты трафика на привязанный сотовый номер.

Также есть возможность бескомиссионного снятия наличных с карты (были безусловные 3 000 руб./мес., с 01.09.18 уже 10 000 руб./мес., однако при тратах в 3 000 руб.).

Что касается Aliexpress, то одно время была активна акция по популяризации платежного сервиса Alipay. По условиям акции можно было пополнить счет мобильного телефона на 100 руб., а зачисляли 110 руб. (эффективный кэшбэк — 10 %). Периодически появлялась «суперакция»: пополнение мобильного на 80 руб. и зачисление 100 руб. (тут уже 25 % — вау!). Но акцией можно было воспользоваться лишь раз в день с одного аккаунта.

Что по итогам? Используя онлайн-сервис Alipay и карту Бинбанка, я пополнял баланс телефона на Мегафоне. Тут мы вспоминаем, что баланс телефона равен балансу карты и используем ее в качестве основной. Со временем интересные предложения по этой акции сошли на нет, да и мобильного оператора пришлось сменить.
нумерация-мал.pngВ погоне за кэшбэком

— У меня получилось скомбинировать программы лояльности банка и магазина-продавца бытовой техники. В этом помогла карта «Халва» Совкомбанка. За покупку в магазине-партнере, оплаченную собственными средствами с помощью смартфона (через SamsungPay, ApplePay или GooglePay), можно получить кэшбэк 12 %. Лимит кэшбэка — 5 000 рублей в месяц. Также нужно было совершить пять покупок на общую сумму 10 000 рублей. А с 2019 года для получения повышенного кэшбэка нужно будет дополнительно выполнить одно из условий: либо вы новый клиент и от даты открытия договора прошло не более полугода, либо у вас есть кредит или вклад в Совкомбанке на определенную сумму.

Однако не всегда можно найти любимый магазин в списке партнеров. Тут и пригодилась дебетовая «Сверхкарта» Росбанка. Ежемесячная плата за ее обслуживание составляла 500 рублей, то есть 6 тыс. в год! Если бы не акция от «Шоколадницы» «Первый год обслуживания за счет заведения», я бы «Сверхкарту» никогда и не завел. По ней начисляли 7 % кэшбэка практически на всё, но счастье длилось только первые три месяца, а затем повышенные категории стали сезонными. Во-вторых, планировал довольно крупные покупки, в т. ч. новогодние, которые не подходили под повышенные категории кэшбэка других карточек. Существовал лимит по кэшбэку — 5 000 руб./мес., что соответствует тратам в 71 тысячу.

За первые два месяца лимит был практически исчерпан. В третий месяц траты пришлось «собирать» по друзьям, знакомым, кэшбэк после начисления полностью перевел им. Позже «Сверхкарта» иногда пригождалась, но у меня не было такого большого оборота, причем оборот должен был быть уже в определенных категориях, поэтому с картой Росбанка мы расстались спустя полгода.

Существовал и кредитный вариант «Сверхкарты», обслуживание стоило 890 рублей в год, а все преимущества дебетовой сохранялись. Я планировал завести ее ближе к декабрю этого года, чтобы отбить часть затрат на подготовку к Новому году. Однако линейку «Сверхкарт» Росбанк прикрыл, заменив ее новым флагманом «#МожноВСЕ».

   Лайфхак

   Как купить валюту по курсу ЦБ без комиссий

   С карты «Кукуруза» можно снять в валютном банкомате, выдающем валюту не только по своим картам, сумму в долларах/евро в пределах лимита (от 5 до 50 тыс. руб.). Вуаля — вы фактически купили наличную валюту по курсу ЦБ РФ без дополнительных комиссий.

Как видите, банки предлагают довольно широкий спектр категорий с повышенным кэшбэком, однако не всегда среди них есть нужные именно вам. Например продукты питания и услуги ЖКХ. Тут на помощь пришли кредитная карта «Тепло» от банка «Восточный» и дебетовая «Отличная» Росгосстрахбанка. Кредитка «закрывает» ЖКХ, мобильную связь, аптеки, а дебетовка — супермаркеты и ближайшие к дому продуктовые магазины. Минус карточки от банка «Восточный» в том, что она кредитная и ее не очень удобно пополнять. С этим неудобством помогла разобраться одна вышеупомянутая карта с межбанковскими переводами без комиссий.

В случае с супермаркетами я выбирал между картами Росгосстрахбанка и ОТПБанка. У каждой есть свои плюсы и минусы:

- у ОТПБанка продуктовая категория шире, чем у РГСбанка;

- карта РГСбанка не подходит для супермаркетов;

- ОТП начисляет 3 % кэшбэка против 5 % Росгосстрахбанка;

- Карта РГС дебетовая, а у ОТП — кредитная.

В итоге 2:1 в пользу РГСбанка.

Выжать максимум

— Кэшбэк — это хорошо, но мне хотелось получать доход от лежащих на карте средств и при этом свободно ими пользоваться. Поэтому я не смог пройти мимо «Пользы» от Хоумкредита. 7 % на остаток, бесплатные переводы между своими картами (даже от разных банков) путем «стягивания» и «выталкивания» денежных средств. Т. е. «Польза» является и беспроцентным донором, и реципиентом. Процент начисляется на сумму от 5 тыс. до 300 тыс. руб. при тратах от 5 тыс. рублей в месяц (как раз при этой сумме обслуживание карты бесплатно). Есть повышенный кэшбэк на АЗС, кафе, путешествия.

Чуть позже появилось интересное предложение от популярного банка «Тинькофф», который начисляет новым клиентам аж 10 % годовых (правда, до 31 декабря 2018). Как вы понимаете, не оформить ее я не мог. Но и тут есть ограничения: процент начисляется на сумму до 300 тыс. руб. при тратах от 3 тыс. руб., нет трат — нет и процента на остаток, как и у Хоумкредита. Условия бесплатного обслуживания — поддержание остатка в 30 тыс. руб. или наличие вклада/кредита на сумму от 50 тыс. руб. Категории повышенного кэшбэка меняются раз в квартал, у клиента есть только возможность выбрать из предложенных случайным образом вариантов.

Хоумкредит «ответил» на акцию банка «Тинькофф» своей акцией для новых клиентов (под которую попасть у меня уже не было возможности) и теперь до конца января 2019 года будет начислять 10 % годовых на остаток.

В качестве резюме хочу отметить, что карты, которыми я пользуюсь, помогают сохранять заработанные деньги. Я оплачиваю большую часть расходов карточками с повышенным кэшбэком и экономлю 3-10 % потраченных средств. Но если вы не готовы планировать свой бюджет, следить за постоянно обновляющимися тарифами банков и балансом нескольких карт, держать в голове, какой картой и за что нужно платить, то картомания — не ваша тема.

Советы

  Внимательно изучайте условия программы лояльности, комплексного обслуживания перед оформлением любого банковского продукта. Заводите только те карты, которые будут действительно работать на вас.

       Не злоупотребляйте программами лояльности банков. Обычно в условиях участия в программе банки прописывают, что могут не начислить кэшбэк, списать баллы или применить другие санкции.

       Узнайте MCC-коды мест, которые вы чаще всего посещаете или где оставляете большую часть личного или семейного бюджета. Ищите программы лояльности, покрывающие конкретно эти MCC-коды. Не ориентируйтесь только на категории, ведь если банк говорит, что начисляет кэшбэк на категорию расходов, это не значит, что покрываются все MCC-коды, входящие в нее.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
14.01 14:23
Сколько тратят на празднование Нового года в разных странах мира
Новый год — пора чудес. Сверкающие огнями елки, украшенные города и поселки, праздник — повсюду. Как это ни прозаично, за каждым праздником стоит немалый бюджет, и чем торжество ярче, тем больше траты. Мы решили выяснить, на что тратят деньги в Новый год и Рождество в разных уголках мира.

Австралия: новый год в разгар лета


Новый год традиционно ассоциируется с зимой. Но в южном полушарии этот праздник приходится на макушку лета. У детей в это время летние каникулы, которые здесь продолжаются 7-9 недель. За месяц до Рождества, уходя на каникулы, дети дарят друг другу и учителям рождественские открытки и конфетки в конверте.

Дома елку обычно ставят 1 декабря, искусственную. На входную дверь вешают веночек из искусственных еловых веток, украшенный игрушками, — это знак Санта Клаусу, что его здесь ждут.

Самая большая статья расходов к празднику у австралийцев — подарки. Их на Рождество покупают всем членам семьи, даже собакам и кошкам. По качеству и цене они сравнимы с подарками на день рождения, так что при покупке презентов всем членам семьи это влетает в копеечку. Все подарки красиво упаковываются и складываются под елку с указанием от кого и кому. Постепенно накапливается довольно много подарков, которые ждут своего часа. В среднем в пересчете на рубли каждый австралиец тратит на подарки от 26,5 до 36,5 тысячи и примерно столько же на украшение дома и праздничный стол.

Рождество здесь празднуют 25 декабря. Вся семья собирается на ланч вместе с родителями, братьями и сестрами, детьми и внуками. Накрывается богатый стол с огромным количеством еды, которую потом приходится доедать в течение недели до Нового года (напоминает многие русские семьи, правда?). Традиционно на столе должен присутствовать огромный окорок из ветчины и рождественский торт типа кекса, который делается с огромным количеством орехов, засахаренных ягод и фруктов.

Завершается сезон праздников Новым годом. Большинство австралийцев празднуют его на пляже. Каждый район и большинство курортов организуют фейерверки, которые в целях пожарной безопасности обычно запускают с баржи. В парках рядом с пляжами проходят концерты, организованные мэрией. Первые салюты начинаются уже в девять часов вечера — для малышей, которых сразу после фейерверка родители везут домой и укладывают спать. Вторая волна салютов стартует ровно в полночь. Первый залп означает начало нового года. Фейерверком новогодняя вечеринка и заканчивается, после этого народ расходится по домам.

По подсчетам некоторых экспертов, в ноябре-декабре австралийцы тратят столько же, сколько за остальные 10 месяцев года.

Сколько в разных странах тратят на Новый год и Рождество
(в рубли суммы переведены по курсу на 13.12.2018)

ng2019.PNG

США: праздник с размахом

Предрождественский период начинается в Штатах после Дня благодарения. Следом идет «черная пятница», которая открывает сезон рождественской подготовки.

Одна из самых больших статей рождественских расходов американцев — декорирование лужаек и лицевого фасада дома — это предмет гордости и соперничества. От штата к штату суммы на это разнятся. Например в Нью-Джерси в среднем на это уходит 39-53 тысячи рублей. Украшением дома занимается специально обученный человек, он же демонтирует декор после завершения праздников.

Главное украшение дома — нарядная елка. Это не только центральный элемент рождественского декора, именно здесь, под праздничным деревом скапливаются многочисленные коробки с подарками. Дарить на Рождество принято что-то дорогое, что обычно люди не могут себе позволить. Больше всего подарков покупают, конечно, детям. В Рождество они их открывают, демонстрируя бурную радость. Кстати, если вы откроете подарок и не выразите восторга, вы можете обидеть дарителя.

Друзьям подарки дарят по желанию, среди распространенных вариантов — еда. Например друзья вполне могут подарить вам на Рождество большой кусок ветчины и поздравительную открытку. По данным опросов, проведенных незадолго до праздника, в среднем каждый американец готов был потратить на рождественские подарки от 46-59 тысяч рублей, примерно столько же — на украшение дома и праздничный стол. Сам праздник — семейный. Все собираются за праздничным ужином. На столе одно центральное блюдо, например запеченная говяжья грудинка с гарниром, и закуски.

Неудивительно, что после стольких приготовлений и сил, вложенных в Рождество, в США почти не празднуют Новый год. В ночь смены года на улицах тихо и пустынно. Большинство окон чернеют темнотой, так как американцы попросту ложатся спать. Ведь утром на работу. А уже второго января многие убирают елку.

Германия: свечи и вкусный ужин

Немцы с присущей им скрупулезностью готовятся к празднику основательно. Уже с 1 декабря начинается Адвент (предрождественский период). Семьи покупают или делают сами венок, в который вставляют четыре свечи. В первое воскресенье зажигают одну свечу, во второе — две и так до четырех свечей в последнее воскресенье перед Рождеством.

На главное в году семейное торжество экономные жители Германии денег обычно не жалеют. При этом основные расходы связаны у них вовсе не с праздничным застольем. Для немцев самый дорогой день в году — 24 декабря. Именно сочельник Рождества является в Германии по традиции главным праздником года, который отмечают в кругу семьи за красиво накрытым столом. Праздничное меню состоит обычно из одного центрального блюда. Чаще всего это классический рождественский гусь. В этом году средний гусь может обойтись немцам от 3 до 5,2 тысячи рублей.

Дети в этот вечер наконец-то достают красиво упакованные подарки из-под рождественской елки. Почти половина всех новогодних сюрпризов предназначена именно им. Впрочем, подарки получает каждый участник торжества. На все это обычно и уходит львиная доля рождественского бюджета немца. Конечно, в каждой семье свой праздничный бюджет в зависимости от финансовых возможностей семьи. Но как подсчитала компания Deloitte, рождественские траты среднестатистического взрослого немца составят примерно 36,5 тысячи рублей.

Новый год в Германии, в отличие от Рождества, принято праздновать не в тихом семейном кругу, а шумно и весело. Немцы в этот день собираются на улицах, на главных площадях города, запускают фейерверки и салюты или ходят в бары и клубы. Обычай встречать новый год с шумом и песнями-плясками связан со средневековым поверьем: считалось, что шумом можно отогнать злых духов. Подарки в Германии принято дарить на Рождество. Поэтому в новогоднюю ночь подарки никто не дарит. Исключением являются небольшие сувениры на удачу в новом году.

Эмираты: тихий Новый год

Светский Новый год, отмечаемый в ночь на 1 января, в ОАЭ празднуют в основном в угоду многочисленным туристам и проживающим в стране эмигрантам. В крупных городах в новогоднюю ночь запускают грандиозные фейерверки, при гостиницах устраиваются вечеринки. Но местное население в этом практически не участвует.

Объединенные Арабские Эмираты с большим почтением относятся к лунному календарю (календарю Хиджры, согласно которому в году насчитывается только 354 дня), даты религиозных праздников рассчитываются именно по нему. Кстати сказать, мусульманский Новый год считается религиозным праздником, поэтому его дата всегда меняется, ежегодно смещаясь на 11 дней назад. Отмечается это событие тихо, без шумных гуляний и увеселительных мероприятий. В 2019 году Новый год по Хиджре приходится на воскресенье — 1 сентября.

Китай: Новый год и Праздник весны


Рождество и западный Новый год для Китая праздники довольно новые и в какой-то степени непонятные, без исторических корней и традиций. Например Рождество в Китае не считается семейным праздником. Для большинства китайцев это романтический заморский ритуал, сути которого они не понимают. В народе ему дали название, которое переводится как «вечер добра и спокойствия». В этот день веселится только молодежь. Они собираются в дружеские компании, посещают кафе и обмениваются яблоками, которые по национальным традициям считаются символом мира.
Перед наступлением западного Нового года в Китае супермаркеты, рестораны и развлекательные центры в крупнейших городах украшают небольшими елками и иллюминацией. Но делается это лишь для того, чтобы соответствовать западному стандарту. Некоторые семьи собираются в новогоднюю ночь перед телевизором и готовят праздничный ужин.

Но главное зимнее торжество — это китайский Новый год, который празднуется с размахом — две недели. Традиционно дата торжества «плавающая». Она зависит от состояния луны, поэтому каждый год китайцы встречают Чунь Цзе (праздник весны) в разные дни. Накануне принято покупать новую одежду, которую впервые надевают в новогоднюю ночь (желательно, чтобы она была красного цвета). Считается, что если человек войдет в наступающий год чистым и с обновками, то ему будут сопутствовать успех и благополучие.

Одно из излюбленных новогодних блюд — пельмени. Правда в отличие от русских, они поражают разнообразием начинок: и мясо, и грибы, и овощи, и морепродукты, и всевозможные их сочетания. Всего на новогоднем столе может быть до 20 блюд! И это одна из самых больших статей расходов.

Китайцы — нация практичная и подарки у них принято дарить такие же. Например очень популярны продуктовые наборы: огромная бутылка растительного масла, яйца, фрукты… Знакомым принято дарить парные предметы, призванные укрепить пару. Например две кружки, две пары тапочек, две бутылки вина, две похожие лампы. Если деньги позволяют, можно взять два кресла, два телевизора или даже два холодильника — китайцы не обидятся.

Что касается детей, то тут все просто: китайцы дарят «хунбао» — красивый красный конвертик с определенной суммой денег внутри. Денег можно класть ровно столько, сколько позволяют финансы, так что и богатый, и бедный родственник всегда знает, что можно вручить. Детей в Китае любят, и за праздники дети обычно получают много конвертиков, содержимое которых потом тратится на развлечения или отдается родителям. А еще это отличный инструмент для обучения обращению с деньгами.

Сразу после захода солнца по всей стране начинается грохот фейерверков и всевозможных хлопушек, который не смолкает до самого утра. Если в России их запускают «для красоты», то в Китае, на их родине, за этим действом стоит сакральный смысл: согласно поверьям фейерверки прогоняют прочь злых духов и приносят удачу и счастье. Залпы можно услышать на протяжении всех праздничных дней.

Китай — страна контрастов, и если в западных провинциях живут небогато и потратить на Новый год большую сумму не могут, то в восточных празднуют с размахом. Так, обычная семья в Пекине за праздники тратит около 9,6 тысячи рублей на каждого члена семьи. Львиная доля праздничного бюджета уходит на богато накрытый стол — вкусно поесть в Поднебесной любят. В 2019 году китайский Новый год будут отмечать с 5 по 19 февраля.

ЮАР: зимний праздник в жаркой Африке

Южноафриканская республика считается самой богатой и самой развитой страной на всем жарком континенте. Главной традицией 1 января в ЮАР считается благотворительность. На центральные улицы городов выходят коренные жители страны и представители правительства. Они раздают всем нуждающимся подарки и устраивают торжество за свой счет.

Смесь традиций празднования Рождества в ЮАР одна из самых любопытных в мире: здесь сливаются Европа и Африка, язычество и христианство. Елки здесь выращивают в кадках специально для Рождества. Если не удалось добыть себе хвойное деревце, местные жители не смутятся и развесят украшения и лампочки на ближайшей к дому пальме.

Праздничное меню также отличается от традиционного европейского, в приготовление еды вплетены древние поверья коренного населения африканской страны. Здесь принято печь хлеб для семейного стола. Рождественский хлеб пекут в сочельник после заката солнца, а тесто замешивают обязательно по часовой стрелке. Одну хлебную лепешку после семейного ужина оставляют и она в специальном тайнике дожидается следующего Рождества, сохраняя в доме теплую энергию нынешнего.

Бюджет праздника зависит от благосостояния семьи и может различаться очень существенно. Опрос показал, что в среднем житель ЮАР готов потратить на праздник около 19,8 тысячи рублей. После семейного Рождества в ЮАР наступает суматошное время Нового года. Вот этот праздник точно один из самых ярких и запоминающихся в стране. В Кейптауне проходит музыкальный карнавал на мысе Менестреля, в котором участвуют тысячи музыкантов, танцоров и просто любителей музыки.

В России

Сколько тратят и что дарят россияне на Новый год

Как показали результаты опроса, проведенного аналитиками компании Deloitte, на подготовку к новогодним праздникам россияне готовы потратить 16 900 рублей — на 4 % меньше, чем год назад. Эти деньги пойдут на подарки родным и близким, на новогодний стол или вечеринку, а также на праздничный образ.

ng2019-1.PNG

ng2019-2.PNG

Источник: Ваши личные финансы



Отключить мобильную версию