У банков существует черный список потенциально неблагополучных заемщиков, в который может попасть как физическое лицо, так и компания. Кто может оказаться в  такой базе, как в нее не попасть, и что делать, если вас все-таки внесли в перечень неблагонадежных плательщиков – в следующем материале.

Зловещий «черный список»: определение и виды

Давайте разберемся, что же такое черный список банка, и какие его виды существуют.

Клиентов, которым банки отказывают в обслуживании, добавляют в специальную базу. Таких граждан подозревают в нарушении закона и совершении нелегальных сделок. Иногда клиенты попадают в подобные списки из-за недоверия специалистов банка или сотрудников службы безопасности. Персональные данные из этого списка никому не передают, вся информация в нем конфиденциальна. Критерии, согласно которым люди вносятся в черный список, у каждого банка свои, поэтому точную причину определить непросто.  

Виды черных списков

Есть несколько видов черных списков. Вы можете быть как в одном из них, так и во всех списках сразу:

  • В базу Росфинмониторинга собирают любые нарушения, связанные с законом 115-ФЗ «О легализации доходов, полученных преступным путем». Все банки отправляют информацию о сомнительных операциях в Росфинмониторинг, а оттуда - уже в Центральный банк России. Затем Центробанк отправляет назад итоговый черный список во все российские банки. Данные обновляются каждый день.
  • В отчетах БКИ есть сведения о физлицах и компаниях, когда-либо бравших займы. У каждого заемщика на основе этих данных сформирован кредитный рейтинг. На этот показатель негативно влияют задолженности и просрочки;
  • В перечень сведений судебных приставов заносятся клиенты, с которых взыскали задолженность по суду;
  • Во внутрибанковский список попадают граждане, которые нарушили обязательства или чем-то другим вызвали подозрение сотрудников банка;

Как физические лица попадают в черный банковский список 

Перечислим базовые причины, по которым гражданина РФ могут включить в банковский стоп-лист:

  • Предоставление заведомо ложных данных, включая документы с неверной информацией;
  • Задолженности по налогам, оплате ЖКУ, выплате алиментов или по штрафам;
  • Просрочки по займам или отказ выполнять обязательства, согласно договору комплексного обслуживания банка;
  • Нахождение гражданина в стадии банкротства или наличие такого статуса в прошлом;
  • Неадекватное или агрессивное поведение клиента, посещение банка в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
  • Наличие подозрений в том, что клиент имел отношение к тем или иным махинациям;
  • Существование судебного решения в отношении клиента о взыскании с него задолженности;
  • Наличие судимостей у физлица, в частности, в сфере преступлений экономического характера;
  • Ограничения, принятые судом, приставами и иными уполномоченными органами в отношении клиента;
  • Наличие у физлица психических отклонений или недееспособность гражданина.

Если банк обнаружил одну из вышеупомянутых причин, клиента вносят в отдельную базу. Перечень критериев каждого банка может немного отличаться. Некоторых клиентов из такого перечня могут исключить со временем при отсутствии повторных нарушений.

Бывает и так, что человек с самого начала не проходит психологические и иные проверки, и его могут заподозрить во лжи.

Что сделать, чтобы выйти из списка ненадежных клиентов

Банки нередко не сообщают ни физлицам, ни компаниям о том, что те были включены в черный список. Обычно это выясняется при попытке получить займ. Причину попадания в перечень неблагонадежных лиц банки не называют. Поэтому, в первую очередь, нужно выяснить самостоятельно, есть ли вы в подобных списках. Для этого следует запросить отчет о кредитной истории заемщика.

Данную информацию можно получить бесплатно два раза в год. Если вам понадобится больше проверок, их можно запросить в квалифицированной компании на платной основе.

Отчет в распечатанном или в электронном виде можно получить в БКИ или с помощью Госуслуг. Иногда данные об одном человеке хранятся в нескольких БКИ, поэтому выяснить, в каком именно, можно посредством Центрального каталога кредитных историй. И уже после этого подавайте запросы в соответствующие БКИ.

Отчеты дадут вам ясность, в каком состоянии ваша кредитная история, есть ли у вас просрочки и задолженности. Если вы обнаружите некорректные данные, подайте заявку на исправление ошибочных данных. Если же вы действительно успели испортить кредитную историю, ситуацию придется исправлять. Как именно, расскажем далее.

Исправляем кредитную историю заемщика

Меры исправления кредитной истории:

  • Попытайтесь оформить кредит на сумму, которая меньше указанной в заявке, либо обратитесь за выдачей кредитной карты или карты рассрочки. В таком случае у вас будет больше шансов на одобрение кредита банком. Выбирайте банк, в котором у вас оформлена зарплатная карта;
  • Не забывайте выполнять обязательства, взятые на себя, не допускайте просрочек и вносите деньги заранее;
  • Успешное погашение кредита поднимет ваш рейтинг. Так вы сможете восстановить доверие банков.  

Есть и альтернативный вариант – подождать 10 лет, пока данные исчезнут из кредитной истории автоматически. В течение этого времени не создавайте долговые обязательства перед кредиторами и избегайте возникновения взаимодействия с судебными приставами. Правда, не факт, что по истечении срока банки изменят к вам свое отношение.

Что делать, если вы включены в список по ФЗ-115

Нарушение клиентом закона 115-ФЗ влечет за собой включение в черный список Центробанк. Выйти из него гораздо сложнее, чем из внутрибанковского.

Попытайтесь узнать причину внесения вас в такой список. Напишите заявление и соберите пакет документов, который докажет безосновательность отказа.

После рассмотрения банком документов есть два пути развития событий:

  1. Банк согласится отменить отказ и направит данные в Росфинмониторинг, где эту информацию учтут, и после гражданина исключат из черного списка;
  2. Банк посчитает, что основания для отказа значительные, а собранные документы не способны изменить ситуацию. В таком случае клиент вправе подать апелляцию в ЦБ РФ, и там будет проведено дополнительное расследование. Если это позволит признать клиента благонадежным, его в течение нескольких месяцев обязательно исключат из списка.

Если вы попали в такой список, банк обязан дать вам объяснения, почему. Выяснив, что вызвало сомнения у банка, вам будет легче исправить ошибки и больше не попадать в подобные списки. О том, как заранее позаботиться о том, чтобы не оказаться в черном списке, расскажем ниже.

Как физлицу избежать попадания в стоп-лист

Что делать, чтобы сделать риски минимальными:

  • не врать банку и не приукрашивать свое финансовое положение;
  • давать реальную оценку своим возможностям по выплате кредитов и проследить, чтобы ежемесячные платежи составляли не более 30% от вашей зарплаты;
  • посещать банк в презентабельной одежде;
  • внимательно читать договор, быть в курсе своих обязанностей и прав банка;
  • изучить распространенные причины внесения в черный список и не совершать таких ошибок;
  • не пытаться быть идеальным, а просто добросовестно выполнять свои обязанности перед банком;
  • постоянно пополнять счет в банке, проводить операции, следить, чтобы на счете всегда была определенная сумма;
  • при закрытии кредита получить справку о полном погашении задолженности;
  • рефинансировать или реструктурировать кредит в случае возникновения проблем и не отказываться от выполнения обязательств;
  • не выступать в роли поручителя или созаемщика, чтобы не испортить кредитную историю.

Если в черный список ЦБ РФ внесли юрлицо

Компании тоже могут попасть в черные списки банков, если те решают, что юрлицо нарушило ФЗ-115. Учреждения могут заподозрить в попытке легализовать доходы или в содействии терроризму. Сотрудник банка, у которого возникли сомнения в операциях, проводимых фирмой, может приостановить движение по счетам до выяснения обстоятельств.

Компания может получить отказ банка в выдаче карты, в открытии счета или в выполнении тех или иных операций, относящихся к обслуживанию юрлиц. Однако перед этим представители банка проведут специальную проверку, постараются прояснить ситуацию, запросят дополнительные подтверждения и только после того, как наверняка во всем убедятся, включат компанию в черный список или наоборот не станут этого делать, если доверие не утрачено.

Какие операции вызывают подозрения

Предлагаем изучить короткий список сомнительных операций:

  • Тип контракта не соответствует основной деятельности предприятия;
  • Снятие наличных свыше 100 000 руб.;
  • Отсутствие операций по основной деятельности предприятия;
  • Факт регистрации новой фирмы, у которой с самого старта сразу же большие обороты. Правда, иногда такое возможно, если бизнес передали по наследству или подарили;
  • Компания взаимодействует с фирмами, внесенными в черные списки;
  • Наличие счетов в нескольких банках при оплате налогов посредством лишь одного из банков.

Полный перечень таких операций можно прочитать в ФЗ-115.

В случае возникновения сомнений банк беседует с клиентом, чтобы решить проблему. Если же клиент отказывается вступать в диалог, банк приостанавливает движение и передает данные в Росфинмониторинг. После этого компания попадает в черный список ЦБ РФ.

Восстановление деловой репутации: шаги

Чтобы исключить компанию из черного списка:

  • Попросите банк прояснить ситуацию по приостановлению операций по счетам, написав заявление;
  • Подайте жалобу в межведомственную комиссию Центробанка;
  • Обратитесь с иском в суд.

Поскольку есть вероятность, что во время судебных разбирательств владелец бизнеса не сможет выезжать за рубеж, а также из-за перспективы потери времени и денег некоторые компании решают зарегистрировать новое юрлицо.

Откроет ли другой банк счет для компании, ранее подпавшей под подозрение, неизвестно, это зависит от конкретного банка. Его сотрудники могут запросить дополнительные документы и пояснения к ситуации, сложившейся в предыдущем банке. Если фирма устранит ошибки и докажет, что они не повторятся, компанию будут обслуживать в новом банке.

Как юрлицу не попасть в черный список

Рассказываем, какие действия совершать, чтобы избежать попадания в банковский стоп-лист. Юридическому лицу необходимо:

  1. Следовать рекомендациям сотрудника банка, в котором вас обслуживают, и отказываться от сомнительных операций;
  2. Пользоваться корпоративной либо бизнес-картой, избегать применения наличных;
  3. Тщательно проверять контрагентов;
  4. Указывать в деталях назначение платежа, которое даст понимание того, какая операция совершается, и добавлять данные о номере и дате контракта;
  5. Досконально изучить закон 115-ФЗ и получить консультацию у сотрудника банка или юриста;
  6. Спрашивать, по каким причинам банк отказал в какой-либо операции и избегать подобных операций впоследствии.

Смена банка – не лучшее решение. Ведь, как правило, все банки ориентируются при проверке на одни и те же критерии и дают похожие рекомендации.