ЦБ разъяснил банкам, как считать стоимость карточных кредитов

Руководители Центробанка придумали, как раскрывать эффективную ставку по кредитным картам, которая зависит от поведения заемщиков. ЦБ предложил банкам сообщать клиентам две ставки. Одну — на случай использования всего кредитного лимита на максимальный срок, другую — если карта используется лишь в льготный период.

При расчете эффективной процентной ставки по кредитам, выдаваемым с помощью пластиковых карт, банки будут исходить из того, что заемщик использует максимальный кредитный лимит в течение максимального срока кредитования, рассказал “Ведомостям” директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский. Вчера банкиры получили эти разъяснения за подписью первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна.

Банкиры просили ЦБ отложить нововведение, чтобы уточнить порядок расчета ставки. Заранее просчитать эффективную ставку невозможно, сетовали банкиры, ведь она зависит не только от тарифов банка, но и от поведения заемщика. ЦБ же предлагал рассчитывать ставку по максимуму, исходя из принципа аккуратности заемщика: не принимая в расчет различные штрафные санкции за нарушение условий договора с банком. А также только по тем операциям, которые можно прогнозировать. Например, заемщик может снять по карте наличные в банкомате. За эту услугу банк вправе взимать дополнительную комиссию, но не факт, что клиент ею воспользуется. Поэтому подобные операции в расчет ставки не включаются, пояснил Симановский.

Однако одной ставкой банкиры не ограничатся. Если кредитка предусматривает льготный период, в течение которого проценты не взимаются, то в договоре банку придется указать эффективную ставку отдельно для тех, кто будет пользоваться картой только в этот период, с учетом ежегодной комиссии за обслуживание карты, говорит Симановский.

“Получился более-менее вразумительный вариант”, — отмечает директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых. По предварительным расчетам, эффективная ставка по картам, которые Промсвязьбанк планирует запустить в конце июня, составит около 35%, говорит Дворовых, назвать минимальную она затруднилась. Отрадно, что есть возможность подсчитать и минимальную ставку, отмечает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. “По некоторым продуктам банк по-прежнему сможет показывать нулевую ставку”, — радуется он.

В мировой практике ежегодная комиссия за обслуживание карты в эффективной ставке не учитывается, ведь в рамках маркетинговых акций она может не взиматься. И тогда каждый раз придется пересчитывать ставку, сетует вице-президент Ситибанка Михаил Бернер. Кроме того, следование рекомендациям ЦБ приводит к тому, что, приходя в банк, клиент узнает эффективную ставку не сразу, а только после подачи заявления и определения его кредитного лимита, поясняет Бернер. Весьма условно, по его словам, и определение максимального срока, поскольку кредитная карта — это де-факто бессрочный продукт. Сейчас ставка по кредитным картам у Ситибанка — 28% и с 1 июля она изменится “незначительно”, обещает Бернер. “Мы и так все туда включали, фактически осталось добавить только стоимость годового обслуживания”, — уверяет он.

Банкиры сетуют, что разъяснения ЦБ появились слишком поздно. До сих пор было непонятно, как готовиться к новым правилам, говорит Дворовых. Потребуется частичная перенастройка программного комплекса, отмечает Соколов. ЦБ потребовал, чтобы в расчет эффективной ставки попадали и платежи в пользу третьих лиц, если соглашения с ними необходимы для кредитного договора, например, страховщикам или оценщикам при автокредитовании или ипотеке, поясняет Соколов.

В ЦБ же считают, что оставшегося до июля времени достаточно.

Проверять, как банки выполняют новые рекомендации, ЦБ, по словам Симановского, будет в рамках общих проверок.

Ведомости