Амнистия кредитов: каких обязательств можно избежать

Российские граждане активно берут кредиты. Объем ссуд, выданных населению, в ноябре 2019 года достиг рекордной отметки – 17.2 триллиона рублей, и продолжает расти. Одновременно растет показатель долговой нагрузки на отдельного заемщика. В итоге не все могут исполнять принятые на себя обязательства своевременно.

По статистике, просрочка по потребительским кредитам достигает 12-20% в разных банках. Для сравнения, ипотека погашается лучше, и доля просроченной задолженности по ней не превышает 3%.

Платеж, не внесенный своевременно, приводит к штрафам, пеням и другим негативным последствиям. Существует несколько законных способов, как не платить кредит, но они подходят не всем. В ноябре 2019 года появилась инициатива, призванная помочь в решении проблемы. Депутатами Госдумы была предложена кредитная амнистия.

Кредитная амнистия: что это и какие у нее условия

Кредитная амнистия – механизм решения проблемы с просроченной задолженностью. Он предусматривает погашение заемщиком тела кредита и определенного небольшого процента за пользование деньгами. При этом кредиторы будут списывать штрафы, пени и большую часть процентов.

Никаких компенсаций кредитной организации за списание штрафных санкций не предусмотрено. Авторы законопроекта считают, что для нее выгоднее получить хотя бы основной долг, чем «выбивать» всю сумму задолженности по суду.

Закон пока еще не принят. Он находится на стадии обсуждения инициативы и требует детальной проработки. Только после этого можно будет изучить детальные условия и нюансы процедуры. Но одно уже известно достоверно – кредитная амнистия не поможет людям, интересующимся вопросом, как избежать уплаты долга по кредиту. Взятые у банка средства вернуть все же придется, причем с некоторыми процентами.

Задача амнистии, поставленная ее авторами – защитить население от ростовщических процентов, из-за которых многие жители страны оказались в ситуации, когда кредит в 50 тыс. рублей превратился в миллионы. В таком случае вариант возврата 50 тыс. рублей и процентов по ставке 10-20% годовых выглядит реальным выходом из ситуации.

Какие кредиты могут попасть под амнистию

Кредитная амнистия должна затронуть необеспеченные потребительские ссуды. Они изначально отличаются повышенными ставками, а при просрочках сумма задолженности по ним растет бешеными темпами.

Типы кредитных продуктов, которые может затронуть кредитная амнистия:

Авторы инициативы не планируют внедрять ее для ипотечных и других залоговых кредитов. Проблем с просрочкой по ним меньше. Ставки по этим продуктам разумней, и исполняют обязательства россияне по ним лучше.

В каких случаях банк может пойти на уступки

Кредитная амнистия, по словам авторов инициативы, должна стать выходом для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Они считают, что кредитные организации должны идти на уступки в следующих случаях:

В любом случае речь идет о помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелых ситуациях не по собственной воле. Государство даже при всем желании не сможет оказать финансовую поддержку и помочь выбраться из долговой ямы всем. Подобные действия могут оказаться и вовсе бессмысленными, если человек после решения проблемы вновь полезет в долги к банкам и микрофинансовым организациям.

Некоторые банки уже предлагают реструктуризацию заемщикам, оказавшимся в сложных ситуациях. Но для кредитора эта процедура имеет добровольный характер, а ее условия далеко не всегда предусматривают списание штрафов и пеней.

Кредитная амнистия для пенсионеров

Пенсионеры в прошлом были практически лишены доступа к кредитным продуктам. Банки, ориентируясь на невысокие доходы данной категории клиентов, предпочитали отказываться от сотрудничества с ними. Но людей старшего поколения отличает ответственный подход к выполнению обязательств по договорам. Ряд финансовых организаций учли этот момент и российский пенсионер уже может подобрать для себя подходящий кредитный продукты. Охотней всего займы выдают данной категории заемщиков МФО, хотя и банки запустили выдачу различных кредитов для них.

Но выполнять обязательства по кредитным договорам для пенсионеров – сложная задача. Из-за низких доходов из колеи их может выбить даже небольшая проблема. В результате возникает просрочка, и долг часто начинает расти в геометрической прогрессии. Наличие механизма кредитной амнистии помогло бы многим пенсионерам выбраться из долговой ямы. Но пока она только предложена и еще не применяется. Более того, будет ли в итоговом документе конкретный способ решения проблемы для пенсионеров – неизвестно.

Как аннулировать задолженность

Пока не принят закон, нет и точного механизма действий для списания пеней, штрафов в рамках кредитной амнистии. Авторы законопроекта также не раскрывают схему оформления изменений в обязательствах должника. Скорее всего заемщику для участия в программе потребуется собрать полный комплект документов, подтверждающих наличие серьезных проблем, а затем обратиться к кредитору (в банк или МФО). После принятия кредитной организацией решения по обращению, останется только подписать документы и сделать все выплаты уже по ним.

Некоторые из авторов инициативы предлагают пойти другим путем и создать отдельную структуру. Она должна будет заняться работой с заемщиками, у которых возникли проблемы. Но для ее появления необходимо, чтобы кредиторы (банки, МФО) начали задумываться не только о собственных доходах.

Плюсы и минусы кредитной амнистии

Для населения плюсы кредитной амнистии очевидны. Заемщики, допустившие просрочки по независящим от них причинам, в случае ее введения получают шанс выбраться из долговой ямы и не платить штрафы и пени по ростовщическим ставкам. При этом им не придется проходить через банкротство, терять какое-либо имущество. Они даже сохраняют определенную вероятность в будущем иметь возможность получить кредит или займ.

Банки тоже получают определенные плюсы. Сам факт наличия проблемной задолженности, которую придется взыскивать по суду (и не всегда успешно) для них также создает трудности.

Говорить же, о минусах кредитной амнистии до ее введения рано. Но главными из них могут стать сложность процедуры и доступность ее лишь для отдельных категорий граждан.

Амнистия кредитов могла помочь хотя бы частично решить острую проблему с просроченной задолженностью. Но пока в отношении нее дальше разговоров дело не движется и заемщикам приходится самостоятельно искать выходы из ситуации.