Закроют ли МФО в 2019 году? К чему приведет запрет МФО в России?

Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) в России постоянно вызывает массу споров, как среди самих граждан, так и высокопоставленных чиновников. Наиболее радикальная позиция – полный запрет профильных компаний по выдаче займов. Главные аргументы приверженцев такого мнения – при обращении в МФО происходит усугубление, а не решение, финансовых проблем заемщиков. Причем в последнее время дополнительным доводом сторонников закрытия рынка микрозаймов являются не единичные случаи потери денег инвесторами.

Рынок микрозаймов сокращается и без запрета

Темпы закрытия МФО в 2018-2019 годах, как минимум на текущий момент, стали не такими грандиозными, как это было в предшествующих периодах. Если в 2014-2016 гг. ежегодно исключалось из госреестра в среднем по полторы тысячи компаний, то в минувшем эта цифра составила 623 коммерческие структуры. На текущий момент 2019 года закрылось 224 МФО.

Сокращение темпа выхода с рынка игроков в первую очередь связано с самой численностью организаций. Сейчас насчитывается 2001 компания. В то время, как буквально пару лет назад этот показатель был приближен к трем тысячам. То есть изменилась сама структура рынка микрозаймов. Стало меньше желающих открывать МФО. В том числе тех, которые закрываются буквально через пару месяцев своей работы. Поэтому даже 600-700 исключенных за год из реестра компаний – существенная цифра. Ведь это фактически четверть рынка.

Параллельно стоит отметить – весь отечественный профильный бизнес консолидируется вокруг всего нескольких организаций. В основном, речь идет о тех, кто располагает статусом микрофианнсовой компании (МФК). Их насчитывается всего 50. Есть и незначительное число микрокредитных (МКК), которые относительно крупные игроки рынка. Итого выделяется около 60 МФО в России, имеющие значительное влияние. Все остальные – узкоспециализированные или мелкие региональные организации.

Кому выгодно закрытие МФО

С определенной периодичностью народные избранники вносят законопроекты, которые направлены на запрет МФО в России. Пока что, рассмотрение таких вопросов в Государственной Думе не принесли положительного итога. Даже приближения к нему ни разу не было. Основная аргументация депутатов в попытках ликвидировать рассматриваемый рынок – спасение россиян от «микрофинансовой чумы». Правда, если более углубленно рассмотреть вопрос, то к их утверждению стоило бы добавить слово «якобы».

Выгоды от запрета МФО не получит никто. Ни сами граждане, ни профильные компании, ни государство в целом. Первые все равно будут нуждаться в деньгах. Поэтому могут начать идти к «черным кредиторам». Здесь, как ни крути, компании по выдаче займов более приоритетны. Они подчиняются законодательству, а если нарушают его, то есть инструменты борьбы. Что касается государства, то здесь сразу несколько нюансов.

  1. учитывая численность МФО, можно только представить, какая будет динамика увеличения безработицы.
  2. будет потерян целый сегмент налогообложения.
  3. утратятся механизмы контроля и регулирования за рынком микрозаймов, который попросту уйдет в тень.

Центробанк запрещать МФО не будет

Регулятор, в лице Председателя правления ЦБ РФ, выступил против закрытия микрофинансовых организаций. Аргументация такой позиции достаточно понятна:

  1. Потребность в микрозаймах у граждан никуда не исчезнет. После запрета МФО им придется идти к нелегальным кредиторам, что спровоцирует массу проблем, на которые влиять законодательно уже будет нельзя.
  2. Регулирование деятельности профильных компаний ужесточается. В частности, последние изменения в правилах ведения бизнеса коснулись как раз займов до зарплаты – была значительно сокращена максимальная переплата, что направлено на исключение фактов возникновения долговой кабалы.
  3. Доля МФО среди всех долговых обязательств россиян ничтожно мала. Составляет всего 2%.

Дополнительно стоит отметить, что в указанной доле рынка кредитования не все сталкиваются с проблемами. Поэтому говорить о крайней необходимости защиты от «микрофинансовой чумы» точно не приходится.

Нельзя не отметить и ежегодно публикуемые ЦБ РФ данные о жалобах, поступающих регулятору. Так, касающихся МФО за 2018 год, относительно общей численности, их было менее 7%. В то время, как на банки приходится 62,2%, но их никто не планирует запрещать. Поэтому действия депутатов можно отнести больше к популизму, чем к вниманию на значимые проблемы. Причем как раз наличие регулируемого рынка – большая защита граждан, чем их направление к теневым кредиторам.

Почему же рынок все-таки сокращается

Факторов уменьшения численности МФО в России огромное количество. В то же время можно выделить три основных. Во-первых, иллюзия легкого заработка улетучилась. Многие думали, что рынок микрозаймов – золотое дно. На практике оказалось, что это достаточно сложный рынок, на котором реальную прибыль получить не так просто. Поэтому все меньше новых компаний регистрируется.

Во-вторых, естественный процесс консолидации рынка. Как и указывалось ранее, значимых игроков насчитывается не более 60. Другим удерживать положительный баланс бизнеса становится все сложнее. Поэтому приходится попросту отказываться от подобной деятельности. Стоит отметить, что такой процесс наблюдается во многих сегментах. Те же банки значительно сократили свою численность в последние годы, и не продолжают останавливаться. Правда, в настоящее время все чаще встречается вариант слияния кредитных организаций, а не простое ожидание отзыва лицензии.

В-третьих, ограничения. Этот пункт уже больше касается именно 2019 года. С января начали действовать новые предельные значения переплаты по микрозаймам. Они имеют значительное влияние на доходность бизнеса. Поэтому многим компаниям попросту приходится закрываться, так как дальше выдавать деньги в долг – нерентабельно. Ожидается, что эта причина существенно скажется на динамике сокращения количества МФО в России. В частности, в 2019 году ожидается закрытие около 700 компаний, что больше, чем в предыдущем. К концу 2020 года численность участников рынка, учитывая регистрации новых организаций, прогнозируется в районе 1500.