В 2010 году в банковском секторе пройдет тотальная зачистка

В 2010 году в банковском секторе РФ пройдет тотальная зачистка, причем настолько масштабная, что в результате многие регионы рискуют остаться без местных банков. Соответствующий ордер на проведение “постновогодней” санации уже приготовлен российской Фемидой.

Как недавно сообщил Банк России, Минюст РФ зарегистрировал указание “О порядке отзыва лицензии на осуществление банковских операций при снижении размера собственных средств банка ниже уровня, установленного федеральным законом “О банках и банковской деятельности”.

Ранее этот закон разрешал работать на рынке кредитным организациям с собственным капиталом менее пяти миллионов евро, если только его размер не уменьшался по сравнению с уровнем 1 января 2007 года. Правила игры на банковском поле кардинально изменились после внесения Государственной думой 28 февраля 2009 года поправок в федеральный закон “О банках и банковской деятельности”. Согласно этим поправкам у банков, размер собственного капитала которых на 1 января 2010 года будет меньше 90 млн рублей, а на 1 января 2012 года – меньше 180 млн рублей, предписано изымать лицензии.

И судя по всему, это лишь начало тотальной ликвидации мелких банков, которая в ближайшем будущем может затронуть и часть более крупных кредитных организаций. Как недавно заявил вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин: “Я готов ровно через год внести законопроект, повышающий минимальный капитал банков до одного миллиарда рублей”. При этом он пояснил, что новый закон даст банкам пятилетнюю отсрочку, в течение которой они смогут увеличить свой капитал. “Так мы существенно уменьшим число банков: сейчас их за 1100, я думаю, их будет 500”, – полагает главный финансист страны.

С предложением министра финансов солидарен и директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов, недавно заявивший, что Центробанк может в середине 2010 года рассмотреть вопрос об очередном повышении требований к капиталу банков.

Эксперты объясняют столь жесткие меры желанием правительства ускорить консолидацию банковского сектора, сделать его более управляемым, повысить за счет докапитализации устойчивость отечественных кредитных организаций, а также удалить с рынка банки, занимающиеся отмывом денежных средств.

Справедливости ради стоит заметить, что предложения правительства и Банка России по урезанию отечественного банковского сектора одобрили и некоторые банкиры. Правда, в числе сторонников спущенной “сверху” банковской консолидации оказались в основном представители крупнейших кредитных организаций. Например, глава совета директоров МДМ Банка Олег Вьюгин недавно заявил: “Крупные банки способны в достаточной степени обеспечить все потребности экономики, а с точки зрения эффективности надзора более 1000 банков в системе чересчур много”. В свою очередь президент – председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов заметил: “При капитале менее 90 миллионов рублей говорить о каких-либо банковских операциях сегодня просто несерьезно”.

Кому нужны мелкие банки?

Однако с позицией Минфина согласны далеко не все финансисты и в первую очередь представители банковских общественных организаций. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что “этот закон приведет к закрытию многих успешно работающих малых банков и нанесет вред многим добросовестно работающим предпринимателям малого и среднего бизнеса”. С ним солидарен председатель Совета Ассоциации региональных банков России, исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев: “Я не вижу экономической целесообразности для таких крутых предложений. Минимальная капитализация в 30 с лишним миллионов долларов – это много даже для Европы. Есть международный признанный уровень капитала – 5 млн евро, которым руководствуются вся Европа и большинство стран мира. А мы опять хотим быть отличными от других в условиях еще “очень зеленой” развивающейся экономики.

В качестве компромиссного варианта банковские ассоциации предлагают внести поправки в закон “О банках и банковской деятельности”, чтобы после 1 января 2010 года ограничить сферу деятельности кредитных организаций с собственным капиталом менее 90 млн рублей внутри одного региона. При этом предполагается создать более упрощенный режим регулирования и надзора для малых банков, работающих в пределах одного региона России. Соответственно местным кредитным организациям придется согласиться на ряд ограничений: например, они не смогут осуществлять трансграничные операции или открывать филиалы за пределами своего региона.

Однако нужны ли российской экономике мелкие банки? Да, нужны. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, эта необходимость связана со специфической экономикой ряда регионов.

– Попробуйте переместиться, к примеру, в Дальневосточный или Южный округ, – предлагает Иванов. – В некоторых субъектах РФ, таких, как Якутия, проживают меньше одного миллиона человек, а в некоторых небольших городах – лишь несколько сотен человек. Там активно развито личное подсобное хозяйство, поэтому банк с капиталом меньше 90 миллионов рублей на уровне этого мелкого регионального бизнеса выглядит как достаточно крупная финансовая организация с очень большим по региональным меркам капиталом. Крупный банк здесь просто не найдет возможности для вложения своих активов, ведь потребность в размере кредита редко превышает 500 тысяч рублей. Зато такая задача вполне по силам региональным банкам.

Действительно, даже в такой стране, как США, обладающей крупнейшим в мире банковским сектором, местные региональные кредитные организации успешно работают в своей рыночной нише. Так, по состоянию на 30 сентября 2009 года в США действовало 8099 банков (то есть в восемь раз больше, чем сегодня в России), из них около 80% были региональными.

Согласно данным ФРС значительную роль эта категория банков играет в сельской местности, где на них приходится 58% всех офисов и чуть менее половины всех депозитов. Например, в таких штатах американского Среднего Запада, как Айова, Северная Дакота и Канзас, на мелкие региональные банки приходится 75–77% всех имеющихся банковских офисов. Тем не менее даже в самом крупном финансовом центре страны – в штате Нью-Йорк на региональные кредитные организации приходится 13% всех банковских офисов. При этом региональные банки являются важнейшим источником кредитования для фермерских хозяйств и малого бизнеса. Около 35% всех кредитов для малого бизнеса на сумму до одного миллиона долларов выдается региональными банками.

Регионы останутся без банков

В российском банковском секторе примерно аналогичная ситуация – роль мелких региональных банков особенно велика в российской глубинке, где “малыши” охотнее, чем крупные банки, кредитуют малый бизнес и крестьянские хозяйства. В случае отзыва лицензии в 2010 году у банков, имеющих собственный капитал меньше 90 млн рублей, и в 2012 году у банков, имеющих собственный капитал меньше 180 млн руб-лей, в первую очередь пострадает российская глубинка. В то время как Москва, где сегодня нет дефицита банков, лишится лишь 20% банков, регионы Южного, Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточных округов потеряют около 40% местных кредитных организаций.

В случае же принятия в будущем году законопроекта Алексея Кудрина, повышающего требования к собственному капиталу до 1000 млн рублей, в 2016 году потери банковского сообщества будут еще серьезнее. Согласно подсчетам (с поправкой на тренд по укрупнению банков) Южный федеральный округ в результате нового повышения требований к величине собственного капитала может потерять более 80% всех кредитных организаций, Дальневосточный округ – почти 70%, а Сибирский – более 50%.

Таким образом, доля московских банков в банковском секторе может вырасти с 49% в конце 2009 года до 63% к началу 2016-го, в то время как доля кредитных организаций, например, Дальневосточного федерального округа снизится с 3,2 до 1,4%. Как следствие спущенной “сверху” всероссийской дебанкизации в отрасли усилится монополизм крупных банков, зато снизится конкурентная борьба за потребителя и качество обслуживания. В первую очередь, конечно, в тех российских регионах, где количество кредитных организаций за счет ликвидации местных банков будет сведено к минимуму.


Источник : Россия