Отечественные финансисты продолжают бороться с пирамидами. Теперь за деятельностью кредитных кооперативов будет надзирать Министерство финансов. Таким образом, период фактически безнадзорной деятельности этих небанковских кредитных организаций завершен. В свою очередь, участники рынка надеются, что новшества уменьшат количество мошенников в этом сегменте рынка.

С кредитной кооперацией в большой степени связаны надежды финансовых властей в вопросе обеспечения россиян доступными кредитами. На сегодняшний день именно кредитные кооперативы являются распространенной формой микрофинансовых организаций в России. До кризиса их совокупный кредитный портфель составлял порядка 25 млрд рублей (более 2 тыс. кооперативов). Однако на протяжении многих лет их деятельность оставалась фактически безнадзорной. «В июле прошлого года был принят закон о кредитной кооперации, и тогда же заново встал вопрос о том, что внешнего надзора за ними никто не осуществляет», — говорит президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаил Мамута. — Решение правительства назначить таким надзорным органом Минфин мы приветствуем, поскольку ведомоство, как регулятор рынка, хорошо знакомо с особенностями деятельности кредитных кооперативов.

Кассы взаимопомощи

Кредитные кооперативы по сути являются кассами финансовой взаимопомощи. Их могут создавать граждане по принципу общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности и другим. В кредитный кооператив, согласно российскому законодательству, не могут входить меньше 15 и больше 2 тыс. человек. Они принимают деньги и выдают ссуды под проценты только своим членам. Размеры выдаваемых ими кредитов, как правило, не превышают 500 тыс. руб. Во многих странах мира кредитные кооперативы работают как строительные сберегательные кассы, финансируя преимущественно строительство жилья.

Надзор за саморегулируемыми

По словам Мамуты, в настоящее время в законодательство о кредитной кооперации заложена концепция саморегулируемых организаций. По этой схеме кредитные кооперативы будут в обязательном порядке объединены в саморегулируемые организации (СРО), которые будут выступать агентами государственного надзорного органа и по его поручению выполнять контроль за деятельностью своих членов. По словам президента РМЦ, такая модель надзора распространена во многих странах мира, «является дешевой и эффективной». Ранее в поддержку такой модели высказывался и заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников. По его мнению, участники рынка обеспечат более качественный контроль, чем это могли бы сделать государственные чиновники. Он пояснил, что одним из элементов системы надзора через СРО является солидарная финансовая ответственность их членов. Согласно законодательству, кредитная деятельность кооперативов требует страхования рисков смерти или потери трудоспособности заемщика. До сих пор для этого кредитные кооперативы в основном создавали свои общества взаимного страхования (контролируются Росстрахнадзором), доработкой нормативной базы для которых также теперь придется заняться Минфину.

Мошенники снимут маску кооператоров

Появление у кредитных кооперативов внешнего надзирателя в лице Минфина на практике должно привести к снижению числа мошенничеств на финансовом рынке. «Статистики по мошенничествам кредитных кооперативов нет, но стоит признать, что они не являются сильно распространенными, — говорит Михаил Мамута. — По нашим данным, большая часть мошеннических организаций на финансовом рынке в 2008 году были зарегистрированы как общества с ограниченной ответственность, а не как кооперативы». По мнению председателя РМЦ, большинство проблем в деятельности кредитных кооперативов в последние годы были связаны не столько со злым умыслом, сколько с недостаточной квалификацией их менеджеров. «Те кооперативы, под маской которых скрывались микро-финансовые пирамиды, теперь вынуждены будут прекратить свое существование», — уверен он. В дальнейшем, по словам главы РМЦ, рынок микрофинансирования и конкретно кредитной кооперации будет расти быстро.