ЦБ разъяснил нюансы ранжирования банками клиентов по принципу "светофора"
© anekdotov.net

Участие в платформе "Знай своего клиента" в некоторых случаях может оказаться весьма невыгодным для банков.

В середине прошлого года законом 423-ФЗ была введена практика присвоения клиентам финансовых организаций – фирмам и ИП – оценок по риску проведения подозрительных операций. Поправки были внесены в антиотмывочный закон 115-ФЗ. ЦБ теперь ведет единую базу – платформу "Знай своего клиента" (ЗСК), а присваивать степень риска каждому из клиентов должны как банки, так и ЦБ. Предполагается три группы риска (низкий, средний и высокий). С 1 июля этого года новые нормы полностью вступили в силу. ЦБ выпустил разъяснения в виде ответов на вопросы, задаваемые банками.

В антиотмывочный закон введено понятие подозрительных операций – это операции с денежными средствами или иным имуществом, предположительно совершаемые в целях отмывания. ЦБ разъяснил, что это понятие равнозначно понятию операций, совершаемых в целях ОД/ФТ.

Всех – под раздачу

Банки, подключенные к системе, обязаны ранжировать абсолютно всех клиентов, а не только тех, что приняты на обслуживание после вступления в силу новых норм. Если клиент отнесен банком к низкой группе риска, то банк должен обновлять информацию о таком клиенте раз в три года. Тот факт, что этот же клиент имеет более высокий уровень риска по версии ЦБ, на это правило не влияет.

Оценка степени риска совершения клиентом подозрительных операций относится к исключительной компетенции кредитной организации. Такая оценка должна являться результатом анализа имеющихся у банка документов, сведений и информации о клиенте и его деятельности. При получении информации от Банка России у кредитной организации не возникает обязанности "автоматически" изменять в сторону повышения или в сторону понижения группу риска, к которой отнесен клиент.

Если банк в течение года два раза или больше отказывал в проведении операции, но клиент относится к низкой группе риска – банк не вправе расторгнуть договор с таким клиентом как с подозрительным. Вместе с тем, после отказа в переводе денег на основании подозрений, возникших у сотрудников банка, следует изменить уровень риска клиента. Это должен быть именно тот клиент, которому отказали в переводе, указал ЦБ, а получателя денег повышение уровня риска не касается.

ЦБ подтвердил предположения, которые мы ранее озвучивали – при наличии подозрений могут теперь отказать даже в зачислении средств. Так как теперь закон допускает отказ не только в выполнении распоряжения клиента, но и в любой другой операции, в том числе не требующей распоряжения. Вместе с тем, сам по себе факт отнесения клиента к высокой степени риска не приводит к запрету в зачислении.

Иметь или не иметь

Банк может подключиться к системе ЗСК, а может – и нет, это его право. Причем, в ряде случаев банки, которые к этой системе присоединились, могут оказаться в неблагоприятном положении по сравнению с теми, кто ЗСК обходит стороной. В частности, по счетам клиентов, которым присвоен высокий уровень риска как самим банком, так и ЦБ, разрешено проводить ограниченный перечень операций, который приведен в пункте 6 статьи 7.7 закона 115-ФЗ.

В итоге банки не могут списать с таких счетов комиссии, не могут компенсировать себе затраты на исполнение банковской гарантии, ранее выданной такому клиенту (а если ему отказали в переводе – вполне логично, что "отдуваться" приходится самому банку, если он ранее гарантию выдал), а также не могут списать средства по исполнительным документам. Все это будет возможно лишь после исключения клиента из ЕГРЮЛ или ЕГРИП – через 6 месяцев после присвоения клиенту высокой степени риска, если клиент ее не обжалует.

Применять более жесткие меры, чем предусмотрено законом, к "плохим" клиентам банк не вправе. Но и законом меры предусмотрены довольно жесткие – например, при закрытии счета банк не вправе выдавать рискованному клиенту остаток средств или куда-либо переводить его. Средства остаются на счете такого клиента до момента его исключения из ЕГРЮЛ (ЕГРИП), разъяснил ЦБ.

Некредитные финансовые организации к платформе ЗСК не подключены – это сейчас предусмотрено лишь для банков.