Брать в долг у банков лучше людям старше 50. В этом возрасте они совершают меньше всего ошибок при принятии решений о личных финансах, выяснили исследователи из Массачусетского технологического института. Но российские банки не жалуют заемщиков, перешагнувших пятидесятилетний рубеж. У россиян финансовая зрелость наступает уже в 40 лет из-за низкой продолжительности жизни, пишут "Ведомости"

Ученые из Массачусетского технологического института изучили информацию о 10 000 потребителях финансовых услуг и пришли к выводу, что меньше всего ошибок в выборе совершают люди в возрасте 53 лет.

Эта гипотеза подтвердилась при изучении поведения людей на шести разных финансовых рынках.

Ученые обнаружили, что молодые (20-45 лет) и пожилые (56 лет и старше) люди занимают деньги на менее выгодных условиях и чаще платят штрафы и комиссии, которые, в принципе, легко обойти. По ипотечным кредитам, например, молодежь и пожилые заемщики переплачивают целый процентный пункт по сравнению с теми, кому ближе к 50 годам, хотя банки не устанавливали специальных условий в зависимости от возраста.

Большинство финансовых продуктов сложны для понимания, комиссии и штрафы устроены очень хитро и реальную стоимость обслуживания не так-то легко вычислить, пишут авторы исследования. Чтобы сделать правильный выбор, нужны специальные знания, интеллект и навык. Считается, что аналитические способности у человека достигают пика в 20 лет, а потом постепенно снижаются.

Но с возрастом приходит опыт. Комбинация этих двух факторов находится в оптимальной точке, когда человек отпраздновал 53-й день рождения, утверждают авторы исследования.

Молодые люди больше склонны рисковать — они хотят быстрого успеха. На это и рассчитывают маркетологи, создавая для них финансовые продукты с “ловушками”.

А старики больше сомневаются и выбирают условия, где риск минимален, хотя и выгода меньше.

Но российские банкиры не жалуют заемщиков “от 50 и старше”. Банк “Союз” вообще не выдает кредиты людям после 55 лет. У большинства банков это ограничение действует с 65 лет. Для возврата кредита нужен стабильный и достаточно высокий доход. Пенсионеры в нашей стране часто такого дохода не имеют.

Поэтому в России “золотой возраст” сдвинут: продолжительность жизни в нашей стране короче, люди достигают зрелости (в том числе и в принятии финансовых решений) уже в 40 лет. По данным Росстата, средняя продолжительность жизни россиян — 65,3 года, а у американцев 78 лет.

И вообще, наши соотечественники, которым сейчас 50-55 лет, вряд ли часто принимают решения о финансовых продуктах. Они выросли в советские времена, когда активность в выборе не приветствовалась, у них нет навыков ответственности за свое благосостояние. К тому же им непривычны финансовые услуги сами по себе.

Следующее поколение будет другим. Россияне сейчас впервые столкнулись с кредитами и находятся в состоянии массовой эйфории. На детях нынешних заемщиков это скажется психологически — у них будет устойчивый страх перед долгами. Поэтому примерно через 20 лет на рынке финансовых услуг произойдут перемены: отношение потребителей будет более осторожным и более аналитическим и даже возможен спад интереса к кредитным продуктам.