Узнать свою кредитную историю теперь легко, сложно понять, что делать со всем этим знанием. Наш корреспондент получил свое кредитное досье и осознал, почему у него нет кредитного будущего.

В конце прошлого века действовало нехитрое правило: взять взаймы денег побольше, а отдать — уж как получится. В банках выстраивались очереди за коммерческими кредитами. Банки копались в заемщиках, как разборчивые невесты в женихах. Для получения кредита требовалось иногда особое заступничество. Один мой знакомый помогал друзьям получать кредиты благодаря знакомствам — ни много ни мало — в недрах регионального мегарегулятора, местной структуры Центробанка. Благодаря этому выстроил и свой бизнес. Многие мои сверстники тогда набрали кредитов под реальные и мнимые коммерческие операции. У некоторых сегодня грудь в крестах, у других голова в кустах, а есть и такие, которых до сих пор ищет Интерпол.

Хорошая новость для всех, кто родом из прошлого века: все, что случилось в 90-е, останется в 90-х. Российские банки только в середине нулевых созрели для обмена базами заемщиков, к этому времени появились и первые кредитные бюро, которые стали объединять эти базы и предоставлять данные о заемщиках всем желающим за деньги. Таким образом, человек, взявший и не отдавший кредит в одном банке, становился известен другому банку. Банки экономили время сотрудников службы безопасности и, соответственно, свои деньги. Скоринг при выдаче кредитов упростился и ускорился. Настало время и нам, простым заемщикам, задуматься о своей кредитной истории и своем кредитном будущем.


Древняя история

Год назад я уже получал свою кредитную историю в Сбербанке, это обошлось мне в 580 рублей. Сегодня получить свою кредитную историю можно бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг. Если еще нет, зарегистрируйтесь. Очень облегчает жизнь и экономит немного денег. Так вот на сайте Госуслуг находим маленькую иконку под самыми популярными — «Все услуги». Это означает, что получение кредитной истории еще не пользуется такой популярностью у граждан. Жмем!

Потом выбираем «Налоги и финансы» и опять же жмем «Еще» и вот искомое — сведения о бюро кредитных историй. Совсем тепло, но еще не горячо. Узнаем онлайн список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Еще пара кликов. Вуаля! Моя кредитная история хранится как минимум в 5 кредитных бюро. Для начала я решил взять информацию о своей кредитной истории в бюро с московской пропиской.

Итак, заходим на сайт НБКИ. Жмем на физических лиц и видим варианты получения кредитной истории. Выбираем 4-й. Мы же не хотим никуда ходить, никому платить и на сайте Госуслуг зарегистрированы. Проходим по ссылке в пункте 5-м. Лучше бы не проходили. За год моя кредитная история стала сильно богаче и, как мне кажется, совсем не лучше.

Зачем, почему и сколько

Кредитная история и рейтинг, который может быть выставлен на ее основе, нужны человеку, если он и дальше собирается брать и отдавать кредиты на личные нужды. Наличие хорошей кредитной истории доказывает только одно — вы много берете в долг и много и вовремя отдаете. Отсутствие кредитной истории означает, что вы никогда не брали в долг денег у финансовых организаций. Для вас это хорошо, а вот банки могут насторожиться: если до сих пор не брали, то непонятно, как вы отдаете. Поэтому маленькая и успешная кредитная история, наверно, должна быть.

Человек мог бесплатно запросить свою кредитную историю и раньше. Но для этого надо было самостоятельно разыскать бюро, направить туда запрос, а теперь через Госуслуги это стало гораздо проще и быстрее. Как выводится кредитный рейтинг и как он влияет на решение банка о выдаче вам кредита — это задачка со многими неизвестными. Понятно, что высокий рейтинг предпочтительнее, но и вам в таком случае не позавидуешь: вы постоянно много занимаете и вовремя, но с процентами отдаете.

Моя кредитная история хранится как минимум в 5 бюро. Это означает, что я могу два раза в год в каждом из бюро получить бесплатно свою кредитную историю. 10 бесплатных кредитных историй в год — более чем достаточно. Бесплатно кредитную историю можно получить и через заинтересованный в вас банк. Банк сам пошлет запрос, сам проверит их количество и если что, возьмет с вас деньги. Банки вообще не торопятся делать бесплатно то, за что раньше брали деньги.

Сбербанк и Тинькофф пока присылают кредитную историю только через одно бюро, и до начала февраля это стоило все те же 580 рублей. В Альфа-Банке снизили цену до 199 рублей, но источников кредитной истории не уточняют. Поэтому лучше всего узнавать свою кредитную историю лично, бесплатно и через посредничество Госуслуг.

Кредиты — настоящее

Все кредитные истории похожи друг на друга, где их ни заказывай. В Национальном бюро кредитных историй есть моя, одна из самых полных и красиво оформленных. Черное поле, зеленые квадратики — непросроченные платежи, красные — просроченные. Наглядно видно — мне кредит давать нельзя! Одна беда — нет кредитного рейтинга. А нынче люди ленивые, они в долгих кредитных историях копаться не хотят.

МикФинанс Плюс» с пропиской в Ростове тоже финальным скорингом себя не утруждает. Подробно на многих листах фиксирует все мои 130 просрочек и даже задолженность по кредитной карте. Но и здесь нет никакого намека на кредитный рейтинг. Почему-то нет никакого намека на многочисленные проверки меня МФО, как было в рейтинге НБКИ, зато зафиксированы проверки банков, в которых у меня есть счета: ВТБ и Альфа-Банка. Но в конце концов, где же мой кредитный рейтинг?

Удача ждет меня на сайте ОКБ — Объединенного кредитного бюро. Сами себя эти ребята рекламируют как крупнейшее БКИ в России. Сразу сверху мне светят три единицы — 1.1.1. Риск того, что кто-то мне даст кредит, — расшифровывают окабэшники — минимален.

5 заметок на полях кредитных историй

1. В ней по-прежнему отсутствуют данные о кредитах, взятых до 2005 года. За бортом осталась лучшая часть моей кредитной истории.

2. История с Ситибанком продолжает красить мою кредитную историю в красный цвет. 128 просрочек к моменту написания материала обеспечивают даже не единицу, а полное отсутствие кредитного рейтинга, хотя задолженность, судя по всему, уже признана безнадежной, не растет и пеня не начисляется.

3. В этой кредитной истории не отражены мои поручительства по кредитам третьих лиц.

4. В кредитной истории отражены практически все мои безуспешные попытки взять займы в микрофинансовых организациях и не отражены успешные попытки. Если не знать, что все эти попытки я делал по заданию редакции «ВЛФ», я выгляжу крайне неприглядно. Добрый десяток запросов от МФО ничего хорошего обо мне не говорит.

5. В кредитной истории возможны-таки ошибки. Я, например, живу на улице Марины Цветаевой, а в кредитной истории написано: улица Цветочная. Как известно, именно на этой улице после провала явки покончил с собой профессор Плейшнер из известного сериала «Семнадцать мгновений весны». Но так сильно расстраиваться из-за своей кредитной истории я не собираюсь.


Источник: Ваши личные финансы