Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Дмитрий Антошин

Дата последнего входа: 29.05.2017 23:28
Дата регистрации: 13.09.2007 18:05:18
Страна: Россия
Город: Калининград
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Индивидуальный инвестиционный счет - Часть 1. Особенности ИИС (начало)
В ближайших нескольких статьях я предлагаю подробно рассмотреть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это, безусловно, достаточно интересный способ инвестирования, имеющий много преимуществ и постепенно набирающий все большую популярность у нас в стране.

Однако важно четко понимать все особенности ИИС, то, как наиболее оптимально воспользоваться преимуществами ИИС и как не допустить ошибок, которые могут привести к неоправданной потере денежных средств.

* * *

Возможность открыть индивидуальный инвестиционный счет законодательно появилась с 1 января 2015 г. Этот счет может открыть физическое лицо – налоговый резидент РФ.

Другими словами, с точки зрения Налогового кодекса не важно, гражданином какой страны является инвестор. Важно, чтобы он был налоговым резидентом РФ. Налоговое резидентство на текущий момент определяется количеством дней, проведенных на территории России (по факту таких дней должно быть не менее 183 в рамках календарного года).

ИИС можно открыть у брокера, либо у управляющей компании. При этом на счете будут учитываться денежные средства, ценные бумаги и другие финансовые инструменты.

Далее рассмотрим ряд особенностей индивидуального инвестиционного счета.

1. Инвестор может иметь только один действующий ИИС

Единственное исключение из этого правила – при переводе ИИС от одного брокера/управляющей компании к другому брокеру/управляющей компании. Если инвестора, к примеру, не устроили тарифы брокера, у которого изначально был открыт ИИС, он может открыть ИИС у другого брокера и перевести все активы с первого ИИС на второй. Однако эта процедура должна быть закончена в течение месяца (именно столько времени дается на перевод денежных средств и ценных бумаг с одного ИИС на другой. При этом старый ИИС после перевода активов закрывается.

Во всех остальных случаях, если у инвестора существует или в какой-то период времени существовало два действующих ИИС (к примеру, эти счета открывались у разных брокеров, чтобы проверить их тарифы, работу торговой платформы и т.п.), то могут возникнуть проблемы с получением налоговых вычетов по ИИС.

В Налоговом кодексе сказано, что налоговый вычет предоставляется, если в течение срока действия договора на ведение ИИС у инвестора не было других договоров на ведение ИИС. В результате может возникнуть следующая ситуация: инвестор обратится в налоговую инспекцию за вычетом, однако в налоговой будет информация о том, что у инвестора одновременно существовало два ИИС. Это дает возможность налоговой инспекции отказать в получении вычета.

Поэтому, если у инвестора в какой-то период времени существовало два ИИС, лучше закрыть все ИИС и после этого открыть новый индивидуальный инвестиционный счет, по которому уже и получать соответствующий вычет.

2. На индивидуальный инвестиционный счет можно вносить только денежные средства и не более 400 000 руб. в год

Другими словами, ИИС нельзя пополнить путем перевода ценных бумаг с обычного брокерского счета. Также брокеры и управляющие компании не позволяют вносить на счет валюту. Однако если инвестор желает иметь, например, доллары на ИИС, то можно купить их на валютной секции Московской биржи (правда, это возможно в том случае, если брокер предоставляет доступ к валютной секции в рамках ИИС).

Ограничение в размере 400 000 руб. в год относится именно к внесению средств на индивидуальный инвестиционный счет. На самом счете может находиться и более высокая сумма. Такая ситуация может возникнуть за счет получения на ИИС купонов по облигациям, дивидендов по акциям, либо за счет прибыли от продажи ценных бумаг или других инструментов.

При этом, судя по сообщениям в СМИ, весной может быть принят законопроект об увеличении суммы максимального взноса в первый календарный год существования ИИС с 400 000 руб. до 1 млн. руб. Однако пока это касается взносов только в первый год, не затрагивает последующие годы существования ИИС и никак не скажется на сумме налогового вычета (даже при взносе 1 млн. руб. в первый год максимальная сумма налогового вычета для ИИС типа А (вычет на взносы) составит 400 000 руб.).

3. Минимальный срок существования ИИС – 3 года, максимальный срок – не ограничен

Для того чтобы получить налоговые вычеты по ИИС, счет должен просуществовать минимум 3 года.

Индивидуальный инвестиционный счет можно закрыть в любой момент, если инвестору, допустим, неожиданно понадобились денежные средства. Однако если закрытие счета произойдет до окончания трехлетнего срока, те налоговые льготы, которые полагались по ИИС, будут потеряны.

При этом после окончания трехлетнего срока у инвестора нет никакой обязанности закрывать ИИС. Этот счет может существовать сколько угодно (10, 15, 20 лет и т.д.), и за каждый год по нему можно получать налоговые вычеты.

В отношении срока действия ИИС важным моментом является то, начиная с какой даты отсчитывается этот срок. Другими словами, с какого момента ИИС считается действующим. У брокеров таким моментом является дата заключения договора, а у управляющих компаний, как правило, это дата поступления денежных средств на счет.

Таким образом, можно открыть ИИС у брокера и не пополнять этот счет, при этом трехлетний срок уже начнет отсчитываться.

Однако, на мой взгляд, лучше не держать этот счет абсолютно пустым, а пополнить его хотя бы на небольшую сумму (к примеру, на 10 000 – 20 000 руб.). В будущем потенциально могут быть внесены какие-либо изменения в законодательство, затрудняющие получения вычетов по тем счетам, которые в течение длительного времени не пополнялись. Подчеркну, что это только теоретическое предположение, на практике сейчас ничего такого нет и не планируется, но, как мне кажется, можно заранее уменьшить подобный риск.

Кроме того, необходимо учитывать, что у управляющих компаний и брокеров могут быть установлены прямые и косвенные ограничения по минимальной сумме на индивидуальном инвестиционном счете.

У управляющих компаний это может быть четко прописано в договоре, что минимальная сумма для открытия ИИС, к примеру, 50 000 руб. или 100 000 руб.

В свою очередь, у брокеров, как правило, нет никакой минимальной суммы для ИИС. Однако брокеры могут удерживать дополнительные комиссии за ведение счета в том случае, если ИИС пополнен на небольшую сумму, меньшую определенного порогового значения (например, 30 000 руб. или 50 000 руб.).

Если же на ИИС находится сумма больше, чем установленное пороговое значение, такая комиссия не удерживается. Кроме того, обычно комиссии не будет, если на счет не вносились никакие денежные средства.

4. Чтобы сохранить налоговые льготы нельзя выводить денежные средства и активы с ИИС в течение 3 лет с момента открытия счета

Любой вывод денежных средств или активов со счета будет считаться закрытием ИИС.

Однако, как уже было сказано ранее, можно перевести ИИС и все находящиеся на нем активы к другому брокеру или управляющей компании. Это не будет считаться закрытием ИИС, срок его действия при этом не будет прерываться и никакие налоговые льготы не будут потеряны.

Правда, не все брокеры и управляющие компании пока готовы участвовать в процедуре перевода ИИС. Поэтому, если возникнет необходимость переноса действующего индивидуального инвестиционного счета к другому брокеру или управляющей компании, необходимо заранее уточнить о возможности осуществления такого перевода как у старого брокера/управляющей компании, так и у нового брокера/управляющей компании, в чей адрес будет переводиться ИИС.

При этом перевод денежных средств со старого ИИС на новый ИИС, как правило, быстрее и дешевле, чем перевод ценных бумаг. Поэтому важно также заранее уточнить и те затраты, которые придется понести при переносе ИИС к другому брокеру/управляющей компании.

Кроме того, отмечу, что получение купонов по облигациям и дивидендов по акциям не на ИИС, а, к примеру, на банковский счет, не будет считаться выводом денежных средств с индивидуального инвестиционного счета. Правда, далеко не все брокеры в полной мере (и по купонам, и по дивидендам) дают такую возможность. У разных брокеров этот вопрос решается по-разному, поэтому, если данный момент является важным, лучше заранее уточнять о возможности получения дивидендов и купонов не на ИИС у конкретного брокера.

Автор: Сергей Наумов

Источник: блог "Инвестирование в ETF"
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как обезопасить свою банковскую карту
Соблюдение простых мер предосторожности при хранении и использовании карт, а также грамотная защита своей личной и финансовой информации, будет является надежной защитой от злоумышленников.

- Никогда не сообщайте ПИН- код карты третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, помогающим Вам в использовании банковской карты.

- ПИН-код необходимо запомнить или, в случае если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.

- Никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам, в том числе родственникам. Если на банковской карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать банковскую карту.

- При получении банковской карты распишитесь на ее оборотной стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты, если это предусмотрено. Это снизит риск использования банковской карты без Вашего согласия в случае ее утраты.

- Будьте внимательны к условиям хранения и использования банковской карты. Не подвергайте банковскую карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Банковскую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой.

- С целью предотвращения неправомерных действий по снятию всей суммы денежных средств с банковского счета, целесообразно установить суточный лимит на сумму операций по банковской карте и, одновременно, подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (смс уведомления).

- При получении просьбы, в том числе со стороны сотрудника кредитной организации, сообщить персональные данные или информацию о банковской карте (в том числе ПИН-код), не сообщайте их. Перезвоните в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и сообщите о данном факте.

- Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени банка (в том числе кредитной организации-эмитента банковской карты (кредитной организации, выдавшей банковскую карту)) предлагается предоставить ваши персональные данные.

- В целях информационного взаимодействия с банком (кредитной организации, выдавшей банковскую карту) рекомендуется использовать только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов/порталов, обычной и электронной почты и пр.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации-эмитенте банковской карты.

Но что же делать, если ваша карта украдена или потеряна?

На этот вопрос мы попросили ответить директора дополнительного офиса «Нижневартовский» ПАО «Запсибкомбанк» Елену Коробцеву:

«Прежде всего, как можно быстрее свяжитесь с банком и заблокируйте карту. Затем следует обратиться в ваш банк, и следовать указаниям сотрудника. Хотела бы отметить, что для безопасности своих финансов не стоит пренебрегать такой услугой как смс-информирование. Благодаря ей вы всегда будете в курсе совершенных операций по карте и сможете быстро отреагировать в случае незаконных действий мошенников».

Источник
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как получить компенсацию за задержку рейса
За отмену или задержку рейса пассажиры, которые путешествуют европейскими авиалиниями или просто летят из ЕС, могут получить до €600 компенсации. Как добиться этой выплаты и какие сервисы помогут ускорить процесс?

Согласно постановлению Европарламента и Совета EC №261, пассажиры, чей рейс был отменен или задержан более чем на три часа, могут получить от авиаперевозчика от €200 до €600. Эта норма касается рейсов европейских авиакомпаний по всему миру и рейсов любых компаний из европейских стран. Таким образом, клиенты российских авиакомпаний, которые улетают из Европы, тоже могут претендовать на эти деньги — в отличие от тех, кто летает ими же по России, в США или Азию. Дело в том, что Россия пока не присоединилась к Монреальской конвенции, которая унифицирует обязательства авиаперевозчиков перед пассажирами.

Ключевой фактор, позволяющий получить компенсацию, — причина отмены или задержки рейса. «Это должна быть вина авиакомпании — например, проблемы с самолетом или какие-то технические причины, — объясняет Евгений Лонский, региональный директор международного сервиса для получения компенсаций AirHelp в Восточной Европе. — Другие случаи, такие как теракты, забастовки и непогода, компенсации не подлежат».

Сумма компенсации, согласно постановлению ЕС, зависит от двух факторов: дальности перелета и времени задержки. Так, если вылет задержан более чем на три часа, а его дальность составляет менее 1500 км, авиакомпания должна выплатить пассажиру €250. Если задержка составляет более четырех часов, а перелет — более 3500 км, сумма возрастает до €600. Евгений Лонский отмечает, что при длительных задержках авиакомпания также должна обеспечить пассажиров водой, питанием и предоставить отель. Но это не освобождает перевозчика от необходимости заплатить компенсацию. «В законе четко сказано, что, если самолет прилетел с опозданием более трех часов, за это полагается компенсация», — говорит Лонский.

Претендовать на компенсацию можно в течение нескольких лет. «Это зависит от страны, в которой зарегистрирована авиакомпания, или от страны вылета — если речь идет не о европейской компании. Обычно это срок от двух лет, как в Испании, до шести, как в Англии», — рассказывает Роман Гильманов, генеральный директор российской компании Compensair, оператора сервиса для получения компенсаций от авиакомпаний.

Как требовать компенсацию

Тривиальный путь — обратиться в авиакомпанию самостоятельно. Самое главное — сохранять посадочные талоны, так как некоторые компании без них не рассматривают обращения, поясняет Лонский. Гильманов также советует взять у сотрудников авиакомпании или аэропорта справку о том, что рейс задержан. В крайнем случае можно сфотографировать табло рейсов (чартерные перелеты, по словам эксперта, иногда плохо отслеживаются базами данных). Если клиенту придется обращаться в суд, такая фотография также может быть доказательством задержки рейса, рассказывает Гильманов.

Далее нужно составить на английском онлайн-заявку или письменную претензию к авиакомпании (в зависимости от ее правил). Для этого нужно разобраться, на какую компенсацию можно претендовать, описать в претензии обстоятельства, а также указать, на основании каких пунктов закона полагается компенсация, говорит Гильманов. Ответ авиакомпании можно ожидать в среднем 1–3 месяца, добавляет Лонский.

При этом компании часто игнорируют первичные обращения клиентов или автоматически присылают отказ, рассказывают эксперты. «Задача пассажира — следующим шагом доказать, что его случай произошел именно по вине авиакомпании. Поэтому далее важно изучить прецеденты, когда компания была признана виновной, и составить юридически грамотный ответ на полученное возражение», — говорит Гильманов из Compensair. Если и на этом этапе компания отказывает в выплате, нужно обращаться в суд европейского города, где находится главный офис перевозчика.

Если же речь идет не о европейских компаниях, то иск надо подавать в стране вылета, но только в случае, если у авиаперевозчика есть там представительство, говорит Лонский из AirHelp.

Какие сервисы могут помочь

В мире существует множество компаний, которые занимаются общением с перевозчиками и могут по заявке пассажира обратиться в суд. Помимо уже упомянутых AirHelp и Compensair это сервисы Refund.me, Flightright и Flight Delays. В марте подобную услугу запускает сайт Kupibilet.ru.

Россияне обращаются за компенсациями довольно редко, говорит Лонский из AirHelp. «Многие считают, что европейское законодательство распространяется только на граждан Европы. Но это не так, у опоздания нет национальности», — рассказывает он. В системе AirHelp, по словам Лонского, сейчас около 256 тыс. заявок, российских — только 488. Гильманов из Compensair утверждает, что сейчас его компания работает примерно с тысячей российских обращений. Около 80% клиентов сервиса — русскоговорящие, и половина этих людей живет в России.

Чаще всего — примерно в 60% случаев — авиакомпании соглашаются выплатить компенсацию на раннем этапе, то есть во время переписки с менеджерами сервиса, рассказывает Гильманов. Если же авиакомпания отклоняет заявление о компенсации, то оно передается в юридический отдел сервиса и 80–90% подобных дел решается на уровне переписки юристов с авиакомпанией, говорят эксперты. В остальных случаях приходится обращаться в органы защиты прав потребителей в европейских странах, а затем — в суд, и 98% судебных дел сервисы выигрывают, говорит Лонский.

Комиссия сервисов составляет стандартную величину — 25% от суммы полученной компенсации. Kupibilet.ru будет дополнительно удерживать еще 10%. Оплату все сервисы берут только после получения согласия в выплате от авиакомпании. Если же не удается получить компенсацию, то клиент ничего не платит.

Сколько ждать компенсации

Гильманов отмечает, что получение компенсации через посредника занимает от нескольких недель до полугода. «В режиме общения с авиакомпанией, то есть без суда, мы обычно получаем деньги за два месяца. Если идем в суд, то дело может тянуться долго. Например, недавно мы выиграли суд в Нидерландах, и общий цикл составил больше шести месяцев», — рассказывает он. Примерно такие же сроки называет и Лонский из AirHelp.

Впрочем, в сложных случаях ожидание может быть и большим. Россиянин Ян Костин в июле прошлого года подал Compensair заявку на получение компенсации от компании Air France. Причиной стало не опоздание, а нечеткая работа билетной службы авиакомпании. В июне Костин должен был лететь из Марселя в Москву с пересадкой в Париже. Однако началась забастовка пилотов Air France, из-за чего за несколько дней до вылета ему поменяли билеты. Во втором варианте оба рейса — из Марселя в Париж и из Парижа в Москву — выполнялись в одно время. Костин потребовал поменять билеты еще раз. Новый маршрут проходил через Рим, при этом в билетах была опечатка. «Авиакомпания ошиблась в одной букве: вместо июня («JUN») был указан январь («JAN»). Поэтому в Риме пришлось снова общаться с авиакомпанией и опять менять билеты», — рассказал РБК Костин.

Юристы Compensair, проверив заявку, решили, что авиакомпания должна заплатить компенсацию. Деньги пришли Костину в начале марта.

Как пояснил Гильманов, Air France достаточно давно согласилась выплатить компенсацию, однако долго не переводила деньги сервису. «Только после того, как мы начали работу с органами по защите прав потребителей в стране вылета и только когда мы отправили письмо, предупреждающее о начале судебного разбирательства, авиакомпания перевела деньги», — рассказывает он.

Стоит ли пользоваться услугами посредников

Заместитель председателя общественного совета при Ростуризме Дмитрий Давыденко считает «компенсационные» сервисы удобными. «Это обычные юридические услуги, поставленные на конвейер. Если, например, у вас сумма претензий 5–10 тыс. руб., то ради этого тратить время на поход в юридическую компанию, наверное, бессмысленно. Заполнить форму на сайте гораздо проще», — поясняет он.

Комиссию в 25% он считает оправданной, особенно учитывая то, что сервисы берут ее только в случае удовлетворения претензии. В принципе, пассажир может заняться возвратом и самостоятельно, если есть время и желание. Если нет — вполне можно доверить это другим людям, говорит Давыденко.

Впрочем, эксперт по гражданской авиации и руководитель портала Aviator.ru Сергей Мартиросян советует тщательно подумать, прежде чем обращаться к посредникам. «Если человек принципиально хочет получить от авиакомпании деньги, но не хочет разбираться в юридических тонкостях, то есть смысл обратиться к сервисам. Однако с перевозчиками часто можно договориться на месте», — рассказывает он.

По мнению Мартиросяна, многие авиакомпании дорожат репутацией и соглашаются возместить потерю времени какими-либо бонусами — например, подарить пассажиру мили или повысить класс обслуживания на следующем рейсе. Поэтому эксперт все же рекомендует сначала написать перевозчику и попробовать договориться о форме компенсации. Если же авиакомпания не идет на уступки, то стоит составлять претензию, резюмирует он.

Председатель комиссии по гражданской авиации общественного совета Ространснадзора Олег Смирнов более категоричен. Он считает, что авиапассажиры должны защищать свои права самостоятельно. «Вместо того чтобы доверять всю работу подобным сервисам, которые зарабатывают на незнании, лучше разобраться в законах, причем начиная с Конституции, и, основываясь на этих законах, обращаться в суд. А суд будет на стороне потребителя», — заключает эксперт.

Автор: Александра Киракасянц

Источник: РБК.Деньги
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как начать жить по финансовому плану
Наведя порядок в своих доходах и расходах, можно сэкономить неплохую сумму в год. А правильно определив свои финансовые цели, можно сделать свое будущее менее тревожным и более безопасным. Для этого необходимо составить финансовый план, проанализировать свои доходы и расходы и оптимизировать последние.

Начать планирование личного бюджета нужно с определения своих финансовых целей. Напишите перечень: название цели, приоритет и время приобретения. Дальше укажите, сколько цель стоит и в какой валюте.

В идеале стоит думать про цели не только в 2017 году, а до конца жизни. Финансовые советники за рубежом этот круг расширили еще больше: они составляют перечень целей на два, а то и на три поколения вперед. Если вам сорок лет, то в план включают и цели ваших детей, и ваших внуков. Но реальность в России такова, что редко кто планирует на три поколения.

Почему важно понимать, в какой валюте копить на конкретную цель? Чтобы не получилось так: вы копите на отпуск в Европе в рублях, потом курс резко меняется, и вы срочно решаете, куда ехать вместо Европы. Бывает ситуация, что у вас есть цель, а вы не знаете, в какой валюте копить. Тогда на нее нужно откладывать в самых топовых валютах. В этом году основной валютой будет доллар.

Согласуйте цели со всеми членами семьи

Представьте, что ваша семья — это корабль. Чтобы он четко следовал курсу, вам понадобится согласовать направление со всеми членами «экипажа». Чье мнение нужно учесть? Всех. Мнение супруга, родителей и детей. У меня в практике был такой случай. Приходит на консультацию семейная пара. Я задаю самый простой вопрос:

— Давайте поговорим про ваши финансовые цели. Пассивный доход нужен?
— Нужен.
— На обучение ребенка будете откладывать?
— Нет. Пусть сам учится, — говорит муж.
— Но ведь есть риск, что он не поступит по разным причинам. Стоит заложить деньги. Дальше. Нужно содержать родителей.
— Чьих?
— А у кого из вас есть родители?
— У обоих.
— Тогда нужно содержать и той, и другой стороны. Сколько и кому из родителей необходимо денег в месяц?
— Моим родителям — 50 тысяч в месяц, а жены — 30 тысяч, — отвечает муж.
— Почему?
— А ее родители еще могли бы работать, а мои уже не могут.

Оказалось, что у мужа родители на два года старше. Это несправедливо. Поэтому желательно, чтобы вы участвовали в обсуждении целей друг друга. Особенно, если у вас бюджет совместный.

Как составить список финансовых целей семьи?

78855ec59559fb09c58143252f0bac4a.png

Запишите свои доходы и расходы

Чтобы понять, сколько и на какие цели ваша семья может откладывать, нужно представлять свой бюджет: сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Нет необходимости учитывать все до копейки. В расчете бюджета есть две крайности. Первая. Приходит ко мне одна дама, показывает свои расходы в месяц. У нее записано: «коммуналка — 4 925 рублей 25 копеек, продукты — 25 527 рублей 90 копеек, прочее — 80 тысяч рублей». На вопрос, что значит «прочее», получаю ответ: «Когда как. Иногда хочу себя порадовать — куда-то сходить. Иногда это отпуск, иногда это вот детям что-то надо...»

Когда ваше «прочее» настолько не детализовано, его трудно оптимизировать. Нужно более детально представлять, на что у вас уходят деньги.

Но есть другая крайность. Один мой клиент учитывал личные финансы до конкретного количества купленных фруктов и овощей каждый день, тратя на это несколько часов. Если не сходились копейки, он все считал заново. Делал он это пять лет. В итоге у него накопился целый склад документов. Но когда я его спросила: вы вот экономили, у вас накопилась такая интересная статистика, а какие выводы, наблюдения вы из нее сделали, каковы результаты такого подробного анализа? Он ответил: «Какой анализ? Я еле записывать успевал!»

Правильный учет личных финансов — между этими двумя крайностями. Каждому человеку необходимо понимать, сколько он примерно тратит и сколько зарабатывает, чтобы увидеть, где есть возможности для оптимизации.

Анализировать свои личные финансы удобно по принципу финансового анализа компании. Свои доходы разделите на категории:

- доходы от текущей деятельности (зарплата и все, что зависит от вашей трудоспособности);
- доходы от активов (сдача квартиры в аренду, проценты по банковскому вкладу, проценты по облигациям, дивиденды и т. д.);
- доходы от государства.

Расходы запишите зеркально:

- сколько вы тратите на себя, на текущую деятельность;
- сколько тратите на активы;
- сколько тратите на государство.

Оптимизируйте свои доходы и расходы


При правильном подходе легко можно просчитать каждый пункт бюджета: сколько я трачу на себя? Сколько я зарабатываю? Если я трачу столько, сколько и зарабатываю, у меня нулевая рентабельность получается. Если я трачу меньше, чем зарабатываю, значит, у меня хоть какая-то рентабельность есть.

Следующий шаг: запишите, что у вас есть. Составьте список своих активов: накопления, квартира, машина, дача, земельные участки, программы страхования жизни и т. д. Посмотрите, сколько стоит содержание каждого пункта в год и какова его прибыльность. Если что-то приносит меньше, чем стоит, задумайтесь, а нужно ли вам это?

Например: у вас есть земельный участок, которым почти не пользуетесь. При этом вы как собственник платите за него налог на имущество. Подумайте, ведь это капитал, который не приносит вам прибыли, а наоборот, каждый год требует дополнительных затрат. Действительно ли вам нужен такой актив? Может, стоит поменять один актив на другой, более доходный? Важно понимать, что эти деньги уже у вас есть, просто они «не работают».

В конце обратите внимание на оптимизацию налогов. Возможно, есть способы на законных основаниях получать от государства дополнительный доход.

Инструкция

Как проанализировать семейный бюджет по принципам финансового анализа компании


d6e1cd4df445a0f4558b3f978a91eead.jpg

Автор: Наталья Смирнова, советник по личным финансам

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Комплекс богача: как деньги могут испортить жизнь
Богатые люди со временем становятся черствыми и равнодушными к окружающим. К таким выводам пришли в ходе своих исследований ученые из университетов Аризоны и Нью-Йорка. Как деньги влияют на психику и поведение инвестора?

Деньги плохо влияют на способность сопереживать другим людям. К такому выводу пришел профессор психологии Майкл Варнум из Университета штата Аризона, который уже третий год занимается исследованием влияния социального статуса на человеческое поведение в обществе. В 2015 году он впервые взялся за гипотезу о взаимосвязи капитала и способности человека к эмпатии. Ученый набрал добровольцев и попросил их заполнить анкеты для выявления социального класса (уровень образования родителей, семейный доход и т.п.), а также пройти сложный визуальный тест, включающий многочасовой просмотр изображений с подключенным электроэнцефалографом. В ходе теста участников эксперимента время от времени отвлекали мерцающие на соседнем экране фотографии людей с гримасами боли, и прибор регистрировал реакции мозга подопытных на эти образы.

Всего Варнум провел пять этапов этого исследования, опросив в общей сложности 1376 респондентов. Оказалось, что люди с высоким уровнем доходов продемонстрировали более слабую нервную реакцию на боль других людей. Кроме того, выяснилось, что состоятельные респонденты менее внимательны к окружающим и в большей степени сосредоточены на себе. Это объясняется пониженной способностью к управлению мю-ритмами головного мозга — именно она отвечает за возможность переключать внимание на внешние объекты. Аналогичная особенность наблюдается, например, у больных аутизмом. «Степень, в которой наши когнитивные системы могут настроиться на других людей, напрямую зависит от нашего социального класса», — резюмировал свои исследования ученый.

В октябре 2016 года команда исследователей из Нью-Йоркского университета продолжила дело Варнума, поставив три эксперимента. Для первого они завербовали более 60 случайных добровольцев с улиц Нью-Йорка и оснастили их очками Google Glass, фиксирующими микродвижения зрачков. По итогам опыта выяснилось, что люди с более высоким уровнем благосостояния реже задерживают взгляд на незнакомцах. Во втором эксперименте приняли участие 77 человек, которые также наблюдали в очках Google Glass за случайными людьми, но не в реальности, а на мониторах. В третьем опыте перед 397 отобранными в сети участниками выставлялись наборы изображений, состоящие из лиц и предметов. Через некоторое время одно или несколько изображений подменялись, а респонденты должны были определить, какие именно. Результаты всех трех экспериментов подтвердили выводы Варнума: люди с более низким уровнем благосостояния оказались самыми внимательными.

Бедные миллионеры

У ученых пока нет единого мнения о том, чем обусловлена пониженная социальная чувствительность состоятельных людей. Научный сотрудник лаборатории социальной и экономической психологии РАН Татьяна Дробышева считает, что Варнум допускает серьезные обобщения и связывать низкую эмпатию с одним лишь богатством как минимум некорректно. «Каждый человек — слишком сложный механизм. Его чувствительность и способность сопереживать также зависят от эмоционального и социального интеллекта», — поясняет психолог. Дробышева отметила, что недостаток эмпатии может быть связан, например, с нехваткой материнской заботы в детстве, из-за которой дети эмоционально беднеют.

Независимый финансовый советник, доцент Финансового университета Саида Сулейманова, в свою очередь, соглашается с выводами американских ученых. «Богатый человек склонен оценивать все с точки зрения рациональности и отдачи. Он может считать времяпрепровождение, не приносящее прибыли, чем-то несущественным», — говорит Сулейманова. По ее мнению, если человек отдает предпочтение денежному капиталу, а не социальному или духовному, то это выражается в особом отношении к окружающим.

Председатель наблюдательного совета ГК «АЛОР» Анатолий Гавриленко, в свою очередь, убежден, что деньги не могут быть глубинной причиной равнодушия к окружающим. Благосостояние просто позволяет людям игнорировать чувства других, если они того хотят. Но подобную ситуацию Гавриленко считает скорее исключением. Для человека, который стремится заработать много денег, внимательное отношение к собеседнику — одно из главных условий, говорит он. «Чтобы заработать, нужно общаться. Иногда это общение вынужденное», — признается финансист. Гавриленко, впрочем, добавляет, что по мере роста благосостояния круг общения постепенно сужается. Но он это объясняет особенностями взросления личности. «Люди в возрасте часто замыкаются на своих друзьях. Это свойственно человеческой натуре», — подытоживает финансист.

В чем опасность

В перспективе пониженная эмпатия и уверенность в своей исключительности могут привести, как ни странно, к потере денег, считают эксперты, опрошенные РБК. Излишне самоуверенный трейдер или бизнесмен ошибается на порядок чаще, чем его более самокритичный конкурент, отмечает исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс» Владимир Крейндель. По его словам, эту особенность психики можно и нужно преодолевать. Для этого у инвестора есть два инструмента: осознание и самоограничение. Ему нужно осознать свою склонность к переоценке собственных сил и попытаться ограничить амбиции, например, перейдя к пассивному или индекcному инвестированию. «Любое инвестирование — это попытка предсказать будущее. Переход к пассивному управлению — это принятие непредсказуемости будущего рынка», — отмечает Крейндель.

Аналитик Джонатан Хорлачер из Credit Suisse в своем обзоре для инвесторов сформулировал несколько простых правил, которые способны помочь финансисту побороть излишнюю самоуверенность при принятии важных инвестиционных решений. В частности, он советует не полагаться на прогнозы аналитиков, ориентироваться на долгосрочные стратегии, составлять список потенциальных рисков по каждой сделке, избегать пузырей на фондовом рынке и выбирать активы с наименьшими потерями, а не с большим потенциалом роста.

Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова убеждена, что состоятельный человек не сможет отказываться от рискованных стратегий, поскольку именно они приносят наибольший доход. Однако он должен задуматься о том, как обезопасить свои накопления. Для этого ему нужно вычленить из своего портфеля долю средств, которую можно безболезненно потерять, и использовать в рискованных стратегиях только ее. Эту сумму можно тратить на проекты любых рисков без угрозы для благосостояния своей семьи. В свою очередь, частный психолог Павел Волженков видит выход в развитии доверительных отношений с коллегами и делегировании полномочий. Для этого инвестору или предпринимателю необходимо обзавестись надежной командой, подытоживает он.

Автор: Андрей Писарев

Источник: РБК.Деньги
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Максимальные ставки по вкладам на сумму $1 тыс. и €1 тыс. в 15 крупнейших банках, % по состоянию на 20 февраля 2017 года
Capture.JPG

РБК. Деньги
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Махинации с поддельными документами: типичные случаи воровства денег и недвижимости
Если раньше воры отбирали квартиры у доверчивых старушек, то сегодня им не составляет труда обокрасть любого здравомыслящего и прозорливого человека. Юридическая грамотность и немного информации позволяют ворам «законно» получить чужую собственность. IRR.ru рассказал о распространенных приемах мошенников, чтобы вы были начеку.

Прием №1 «Ничего святого»

Больше всего стоит опасаться мошенников, у которых есть путь к массивам юридической информации. Например, имея доступ к реестрам об открытии наследства, воры обирают даже покойников.

Схема работает так: мошенник просматривает список открытых наследственных дел. Из всех случаев выуживают самые «жирные», при которых у погибшего всплыла недвижимость, бизнес, акции или другие активы. Далее изучают родственников: где прописаны, где живут, как общались с покойником? В итоге выбор падает на то дело, где наследники были не особо близки с владельцем.

Найдя жертву, воры вешают на наследодателя липовый кредит. Для этого задним числом делают соответствующий договор на огромную сумму, а в качестве залога обозначают те самые квартиры и акции владельца. Выходит, что покойник становится злостным должником и, как прописано в договоре, в случае невыплаты мошенники получают право забрать квартиру в счет долга.

С этим идут к родственникам и в суд. Первые сказать ничего не могут — о делах наследодателя они мало что знали, плюс все данные об имуществе верны, и сообщить их, по логике, мог только сам владелец. Получается, и подпись поставлена лично им.

В суде без хорошего адвоката к такой ситуации не подкопаться: при грамотно составленных бумагах да еще и связях в системе мошенники выигрывают дело на раз-два.

Прием №2 «Спелись»

Владелец квартиры вступает в сговор со своим напарником, который сыграет роль риелтора. Далее составляется доверенность, по которой реальный собственник передает право заключения сделки с его недвижимостью. Однако подпись ставят ложную, и документ становится недействительным.

После недвижимость по всем правилам толкают ничего не подозревающему покупателю, а уже через пару недель его будет ждать извещение с вызовом в суд. Дело в том, что после заключения договора купли-продажи собственник подает иск о признании сделки недействительной. Причиной будет отсутствие его согласия на проведение операций с недвижимостью, что в суде и подтвердят по липовой подписи.

В итоге напарник-продавец исчезает, а честный покупатель отправляется на улицу без возмещения, хотя, на первый взгляд, сделка казалась прозрачной.

Прием №3 «Деньги не брал, но долг верни»

Даже человек без займов рискует оказаться должником, ведь написать поддельную расписку мошенники могут на кого угодно. Для этого умельцы составляют долговую бумагу на крупную сумму, а подпись «заемщика» либо подделывают, либо достают обманным путем. При этом второй случай особо опасен — оспорить документ с настоящей подписью почти нереально.

Воришки идут с распиской в суд, где ответчику придется раскошелиться, чтобы доказать свою непричастность. Во-первых, потребуется почерковедческая экспертиза (от 10 000 руб. за один объект; от 60 000 руб. за полный анализ документа с установлением давности написания и другими характеристиками). Во-вторых, не обойтись без адвоката (от 50 000 тыс.).

Конечно, при благополучном исходе дела расходы будут возмещены, хотя есть одно «но». Истец может затребовать проведение экспертизы в определенной компании, где будут работать его подельники. Они признают подпись действительной, тогда придется платить и за судебные тяжбы, и за нарисованные долги.

Прием №4 «Я сошла с ума, какая досада!»

Документы не только подделывают, но и скрывают. Популярная схема мошенничества — продажа квартиры невменяемыми лицами.

Поначалу все выглядит прилично: квартира неплохая, цена адекватная, документы в порядке. В итоге владелец продает недвижимость, а после подает в суд на признание сделки недействительной.

Как ни странно, дело истец в итоге выигрывает, ведь внезапно для покупателя оказывается, что на момент купли-продажи бывший владелец имел справку о психических отклонениях. При наличии этой бумаги все заключенные сделки признаются недействительными, так как в подобном состоянии нельзя принимать взвешенные решения.

Но это не единственный вариант. Еще продают квартиры с долгами по квартплате и налогам. Иногда новым владельцам переходит недвижимость уже вместе с жильцами, например, детьми, которые находятся в детдомах, служащими в армии парнями и другими незнакомыми личностями. Если выписать взрослых не составляет проблемы, то с детьми это сделать очень сложно. Также черные риелторы сбывают арестованные квартиры, которые впоследствии уйдут от покупателя органам или банкам.

Как противостоять мошенникам

Будьте бдительны, чтобы не попасть в описанные ситуации. Для этого ведите дела только напрямую с собственниками. В крайнем случае, проверяйте в нотариате, не отзывалась ли доверенность. Все действия подтверждайте документально у своего нотариуса и не соглашайтесь на заверку бумаг у другого специалиста, если продавец или покупатель уж очень на этом настаивает.

Перед покупкой квартиры проверяйте ее чистоту. Требуйте справку об отсутствии задолженности за коммунальные услуги с копией лицевого счета в подтверждение. Также обязательна справка об уплате налога на недвижимость. Чтобы проверить отсутствие соседей, возьмите выписку из паспортного стола.

Одним из условий сделки должно быть предоставление всеми собственниками жилья справки из психоневрологического диспансера на предмет вменяемости.

Деньги передавайте только после непосредственной регистрации недвижимости. Если предлагают внести задаток, то это должно быть прописано в договоре, а также подтверждено распиской о получении денежных средств. Последнюю тоже нужно закрепить у нотариуса.

Источник: IRR.RU
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
5 советов, как держать коллекторов на расстоянии
СОВЕТ 1: Возникли проблемы с кредитами? Решайте их переговорами. Как только у вас стали велики шансы просрочить оплату надолго, уведомите об этом банк и попросите его помочь решить ситуацию.

Идеально созвониться и встретиться с кредитными менеджерами, чтобы изменить сроки:

- Продлить кредит – увеличить срок его выплаты. Это позволит уменьшить сумму регулярного платежа. Для валютных кредитов – попробуйте перейти на кредит в национальной валюте.

- Запросить кредитные каникулы – получить у банка на какой-то срок льготу, чтобы гасить только проценты по долгу, в случае особых проблем — о полном прекращении выплат на определенный срок.

Не забывайте подтверждать документально то, что не можете отдавать кредит полностью — не работаете по сокращению или болезни, снизились доходы и так далее. Общайтесь только с представителями банка либо убедитесь, что коллекторы получили долг законным способом и полностью.


СОВЕТ 2: Как правильно отвечать коллектору по телефону:

- Предупредить, что записываете звонок. Затем уточнить ФИО коллектора, его место работы и должность, а также адрес для связи.

- Узнать, продан ваш долг полностью или коллектор представляет банк или микрофинансовую организацию, в таком случае узнать, кого он представляет
Не нужно сообщать личной информации, оправдываться или уговаривать. Достаточно уточнять, есть ли к вам вопросы, и отвечать односложно.

Вы имеете право не отвечать ни на какие звонки, письма и сообщения в ночное время.

СОВЕТ 3: Как правильно общаться с коллектором вживую:

- Не пускать незнакомцев в квартиру, в автомобиль или на рабочее место.

- Постараться не вступать в диалог. При обращении к вам лично — попросить представиться, требуйте подписанную директором коллекторского агентства доверенность и копию договора о переуступке кредита коллекторам.

Если коллектор сообщает про долг и давит на вас, поднимайте шум и вызывайте правоохранителей. Они не имеют права вас преследовать.

СОВЕТ 4: Бороться с назойливостью коллекторов можно так:

- сообщите им, что вы предпочитаете вести электронную переписку;
- установите на ваш смартфон фильтр звонков с “Черным списком”, в России есть приложение Антиколлектор Россия;
- разрешите на вашем смартфоне звонки только из “Белого списка” контактов;
- при звонках коллекторов на работу и родне следуйте инструкции перевести общение в переписку по e-mail, стараясь игнорировать звонки;
- в крайнем случае — смените номер мобильного и домашнего телефонов, чтобы база данных коллекторов устарела, и они не “доставали” вас так часто.

Напомните, что ваши родственники неприкосновенны. Некоторые категории граждан России законам, вступившим в силу с 1 января 2017 года, и вовсе могут быть освобождены от общения с сотрудниками агентств: пожилые граждане (старше 70 лет); беременные женщины; мамы детей до 1,5 лет.

СОВЕТ 5: Сообщайте о готовности к сотрудничеству. И, главное — без эмоций и оскорблений, доброжелательно и скупо, сообщайте этим “надоедам” о своих планах гасить задолженность по мере сил. Но не вдавайтесь в подробности. Закон и общественное мнение — на стороне неплательщиков, которым не повезло. Доведет ли это вас до суда, принудительного взыскания или личного банкротства, расскажем в другой раз.

Источник: Keepsoft.ru
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Максимальные ставки по вкладам на сумму 50 тыс. руб., % в 15 крупнейших банках по объему вкладов физических лиц по состоянию на 10 февраля, по данным Frank RG (без учета вкладов, открываемых онлайн)
Capture.JPG

РБК.Деньги
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как экономить на квартплате
Способы сократить платежи по квартплате.

Иногда после просмотра счетов за ЖКУ хочется переехать в пещеру без воды и света — платежи обходятся недешево и могут составить чуть ли не пятую часть семейного бюджета. Читайте дельные советы от IRR.ru, чтобы сократить квартплату на 30-50%.

Электроэнергия

Чек за электроэнергию рассчитывается как произведение намотанных на счетчике кВт·ч на действующий тариф. Следовательно, чтобы сэкономить, нужно уменьшить отчетные показания.

Советовать сидеть в темноте мы не будем, а вот выключать свет, отлучаясь из комнаты, будет нелишним. Также нужно отключать из розетки приборы, не требующие постоянного питания. Например, вилку от зарядки телефона, а также электрические обогреватели, фены, стиральные машины и т.д. Дело в том, что даже в выключенном состоянии техника потребляет энергию.

Лучше отключайте ноутбук, а не оставляйте его в спящем режиме — пассивное функционирование тоже накручивает электричество.

Во все осветительные приборы вкрутите энергосберегающие лампы. Стоят они немало, но в будущем эти траты окупаются снижением расхода электроэнергии. В итоге, заменив лампочки, можно сэкономить более 40% месячной суммы за освещение.

При покупке техники обращайте внимание на маркировку энергоэффективности. Меньше всего «едят» электричество модели класса «A» («A+», «A++», «A+++»). Такая техника потребляет электричества на 45% меньше, нежели принято стандартом. Менее экономичны модели класса «B» и «C». Техника маркировки «D» и «E» совсем не сокращает потребление, а модели «F» и «G» тратят больше нормы.

Тем, кто поздно возвращается домой, имеет смысл поставить двухтарифные счетчики. Ночью (с 23.00 до 7.00) тариф будет намного ниже дневной ставки. В этом случае удается сэкономить не только на свете — для дополнительной экономии можно откладывать старт работы посудомоечной и стиральной машин на ночь.

Вода и водоотведение

Если у вас уже стоят счетчики, то сэкономить поможет только банальная экономия. Закрывайте кран, пока чистите зубы или бреетесь. А принимая душ и вычищая посуду, не включайте напор на полную катушку.

Установите на унитазе кнопочный механизм с «экономным» и полноценным сливом. Приобретите посудомойку — это намного экономней и гигиеничней, чем мыть посуду руками. Также в насадку для душа можно установить специальные аэраторы, которые при небольшом расходовании воды дают хороший напор.

Тепло

Основой для расчета отопления являются начисленные гигакалории (единица измерения тепловой энергии). Для получения итоговой суммы их умножают на тариф.

При отсутствии счетчика и в доме, и в квартире, объем насчитывают исходя из произведения квадратных метров на региональный норматив гигокалорий на метр. Если счетчик имеется только в доме, то общее количество гигокалорий «раскидывают» по квартирам пропорционально их площади.

В первом случае нормативы обычно завышены, а во втором приходится платить за чужой расход. Поэтому установка индивидуального счетчика отопления является самым действенным способом сэкономить на этой части квартплаты.

Содержание и ремонт жилых помещений

Контролировать эту статью расходов сложно, потому что она не зависит от личного потребления. Сюда входит уборка и ремонт, вывоз мусора и т.д. Чаще всего для таких услуг подрядчиков и тарифы управляющая компания (УК) выбирает самостоятельно, а самими жителями ценообразование никак не контролируется. Вследствие этого цены оказываются завышенными.

На деле же собственники вправе самостоятельно делать выбор в этих вопросах, так что снизить суммы за ремонт и содержание вполне возможно.

Один из вариантов действия — обратиться в УК и вытребовать обоснование имеющихся расходов. Дальше придется собирать собственников, писать заявления и обращаться в контролирующие инстанции (Роспотребнадзор, Государственная жилищная инспекция).

Другой способ — создать товарищество собственников жилья (ТСЖ). Для этого, опять же, нужно собирать собственников и регистрировать юридическое лицо. В итоге ТСЖ будет самостоятельно выбирать подрядчиков для ремонта и содержания дома по выгодным для собственников тарифам.

Перерасчет и субсидия

Если собственник отсутствовал, то можно сделать перерасчет за неиспользованные услуги. Для этого в срок до 30 дней после прибытия обращаются в ТСЖ или УК с заявлением и документами, подтверждающими отсутствие. Доказательством могут быть авиабилеты, загранпаспорта с отметками, командировочный лист и проч.

Согласно ст. 159 ЖК РФ, если расходы на квартплату превышают их максимально допустимую долю в общем доходе семьи, то такая семья получает право на получение субсидии для покрытия части затрат на ЖКУ.

Нормативы отличаются в зависимости от региона и отдельно взятой семьи, так что если чувствуете, что квартплата слишком болезненно отражается на бюджете, то обратитесь за консультацией в местные органы социальной защиты.

Источник: IRR.RU
Отключить мобильную версию