Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту
Снижение ставок на кредиты в крупных банках заставило действующих заемщиков задуматься, как сделать свою ипотеку выгоднее.

В августе 2017 года Сбербанк снизил процентные ставки по жилищным кредитам на 0,6-2 п. п. За ним последовали и другие банки. «К середине 2017 года ставки по вновь выдаваемым ипотечным кредитам опустились до исторических минимумов и продолжают снижаться силами крупнейших банков, — говорит старший аналитик группы банковских рейтингов рейтингового агентства АКРА Михаил Доронкин. — Разница между ставками по ипотеке, взятой сегодня и в кризисные 2014—2015 годы, может превышать 3-5 процентных пунктов». Даже те заемщики, которые взяли ипотеку в начале этого года, сегодня зачастую вынуждены платить заметно больше, чем новые заемщики банков, добавляет аналитик.

В первом полугодии 2017 года банки выдали ипотечных кредитов на 773 млрд рублей, побив тем самым рекорд трехлетней давности (770 млрд рублей за 1 полугодие 2014 года), следует из данных рейтингового агентства «Эксперт РА».

Снижение ставок подстегнуло интерес со стороны потенциальных заемщиков, превысив докризисный спрос. Но и немало озадачило действующих заемщиков — как бы и им снизить ставку?

Средний срок ипотечного займа, по данным Банка России, составляет 15,5 лет. По данным банков, опрошенных Forbes, граждане действительно оформляют ипотечный кредит в среднем на 15 лет, при этом фактический срок погашения составляет около 7 лет. «Многие заемщики осознанно берут ипотеку на более длительный срок для сокращения ежемесячных платежей — это позволяет застраховаться, например, на случай временной потери работы либо сокращения дохода», — поясняет Михаил Доронкин.

Более продолжительный срок ипотечного займа — от 20 лет и выше — увеличивает итоговую переплату по процентам. Экономия на этом — главная мотивация гасить ипотеку досрочно.

При этом доля досрочно погашенных ипотечных кредитов снижается: по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на начало сентября 2017 года этот показатель был равен 12,7% (минус 2,1 п. п. по сравнению с аналогичным периодом 2016 года). Для сравнения: в январе 2014 года этот показатель достигал 24,8%. Повлияли девальвация национальной валюты и резкое повышение ключевой ставки Банка России. «Кроме того, на уменьшение доли досрочно погашаемых ипотечных кредитов оказывает давление снижение реальных доходов населения», — комментирует представитель НБКИ.

Пять способов экономии

В основе механизма экономии на ипотеке три принципа: уменьшение размера основного долга, снижение процентной ставки, сокращение срока займа. Важно учитывать, что в каждом банке вы столкнетесь с разными условиями и ограничениями. Поэтому отправная точка во всем этом процессе — изучение действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами.  

Важно помнить, что любая экономия для заемщика оборачивается недополученной прибылью для банка. Поэтому каждый отказ кредитной организации — попытка сохранить прогнозируемую прибыль. Каждое ваше преодоление отказа — приближение к намеченной цели.

- Переоформление договора ипотечного займа с банком-кредитором (внутреннее рефинансирование)

Рефинансирование займа у банка-кредитора подразумевает заключение нового договора с новым графиком платежей. «Основания для рефинансирования ипотеки — заявление заемщика, наличие положительной кредитной истории и программы рефинансирования в банке», —поясняет директор департамента развития сети Росгосстрах Банка Степан Сорокин.

По словам опрошенных Forbes экспертов, банк-кредитор неохотно идет на рефинансирование действующих кредитов, поскольку теряет заложенную по кредиту доходность. Но если в банке есть программа рефинансирования, а условия кредитного договора допускают варьирование процентной ставки, то отказать надежному заемщику кредитная организация не вправе.

«Банки действительно неохотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов для своих клиентов, поскольку на момент, когда кредит выдавался, на более высоком уровне были не только ставки по размещенным, но и по привлеченным средствам. Соответственно, в выдаваемый кредит была заложена маржа, определяемая стоимостью фондирования на момент выдачи», — поясняет ведущий аналитик «Эксперт РА» Екатерина Кириллова.

Поскольку снижение ставок повлекло волну рефинансирований, для удержания платежеспособного клиента на снижение процентной ставки могут пойти даже те кредитные организации, где это не предусмотрено условиями ипотечного договора.  

- Перекредитование в стороннем банке (внешнее рефинансирование)

Процедура рефинансирования не ограничивается рамками одного банка — при помощи этого инструмента вы можете погасить свой кредит в другом банке. В этом случае выбранный банк после оформления договора гасит задолженность по действующему ипотечному кредиту из своих средств, а «залоговая» недвижимость переходит к нему. Как и право на взыскание ежемесячных платежей.

По данным экспертов, опрошенных Forbes, уровень одобрения по заявкам на рефинансирование ипотечных кредитов других банков высокий. Так, по словам руководителя управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрея Морозова, рефинансирование составляет около 50% от общего объема новых кредитов в ипотечном портфеле банка.

Согласие банка, в котором изначально оформлен ипотечный заем, для рефинансирования не требуется. По закону банк можно менять несколько раз.

Но перекредитоваться в следующий раз можно только через год и более после начала действия договора, предупреждает гендиректор «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Переход в другой банк потребует дополнительных затрат, поэтому ставка нового кредитора должна быть как минимум на 1,5 п. п. ниже предыдущей, отмечает Андрей Морозов. В ином случае выиграть на перекредитовании вряд ли получится, отмечают опрошенные Forbes эксперты. «Новый банк потребует комиссию за регистрацию и рассмотрение заявки, а также плату за обслуживание нового счета. Дополнительный платеж придется внести за услуги оценщика недвижимости. Наконец, не обойтись без страхования недвижимости и рисков потери трудоспособности заемщиков. Для смены банка необходимо собрать массу документов: иногда при перекредитовании требуется больше бумаг, чем для оформления первого займа», — поясняет эксперт QBF Ирина Гладышева.

При этом ставка, объявленная на сайте банков, не всегда финальная. Она может вырасти, если вы не зарплатный клиент или рефинансируете более 50% долга, также повышенная ставка сохраняется на период оформления залогового обязательства перед новым банком-кредитором, перечисляет Наталья Смирнова.

При переходе в другой банк заявление заемщика выносится на кредитный комитет, сроки вынесения решения этим комитетом непредсказуемы. И все это время будет сохраняться прежняя ставка по кредиту. «Обещанные 2-3 недели рассмотрения заявки и принятия решения на практике могут превратиться в лучшем случае в 2-3 месяца. Перенесение сроков принятия решения по реструктуризации 3-4 раза — обычная история», — поясняет генеральный директор бюро элитной недвижимости Must Have Елизавета Некрасова.

Согласие банка-кредитора лучше все же получить, иначе это также отразится на размере итоговой ставки банка, рефинансирующего кредит, уверена адвокат, член Московской областной коллегии адвокатов Любовь Киселева. «Получение такого согласия дает возможность Банку №2 зарегистрировать обременение залоговой недвижимости в свою пользу одновременно с оформлением нового кредитного договора под более низкий процент. Без получения предварительного разрешения от первоначального банка-кредитора, второй кредит на этом этапе ничем не обеспечен, поэтому ставка будет высокой».

- Сокращение срока займа

Если вы уверены в своем финансовом положении, то можно пойти на сокращение срока займа — как правило, это предусматривает увеличение ежемесячных платежей.

На этот вариант банки идут неохотно. В ипотечный договор может быть внесен пункт о том, что при частичном досрочном погашении срок кредита не меняется, а пересчитывается именно сумма платежа, предупреждает генеральный директор «Юридического бюро №1» Юлия Комбарова. «Пересчет суммы платежа тоже выгоден, но при сокращении срока кредита получится больше сэкономить на процентах», — добавляет эксперт.

Степан Сорокин из Росгосстрах Банка соглашается, что банки охотнее идут на уменьшение суммы ежемесячного платежа (по потребности), но не срока: «Чем меньше у клиента ежемесячный платеж, тем меньше рисков у банка (с точки зрения невозврата) и больше возможностей по предоставлению дополнительных кредитных ресурсов — кредитных карт или потребительских кредитов».

Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АКБ «Связь-Банк» Андрей Точеный отмечает, что, по сути, оснований для уменьшения срока кредитования нет. Но при изменении финансового положения клиента сокращение фактического срока можно обеспечить досрочным погашением долга полностью или регулярными досрочными погашениями.

Руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Вячеслав Грицаенко также отмечает, что изначально подобранный срок займа в первую очередь учитывает платежеспособность клиента на текущий момент и то, что сумма ежемесячного платежа не превысит 50-70% от общего дохода. Соответственно, сокращение срока ипотечного займа возможно в первую очередь при частичном погашении кредита. «В течение обслуживания кредита у клиента может появиться дополнительный доход, с помощью которого он может погасить ипотеку досрочно»,  —  подчеркивает Вячеслав.

«Основное условие — чтобы платеж по всем кредитам, включая рефинансируемый, не превышал 30-40% ежемесячного подтвержденного дохода семьи. Если это правило соблюдается, кредитная история безупречна, то банк может пойти на эти условия, особенно по длинным кредитам (сокращать срок 5-летнего кредита до 2 лет банку не особенно выгодно из-за сильной разницы в переплате, а вот вместо 15 лет сделать 13 лет — не так критично)», — резюмирует Наталья Смирнова.

- Досрочное погашение платежами: крупные суммы или небольшая переплата по очередным платежам

Самым надежным и безрисковым способом эксперты однозначно признают погашение ипотечного кредита платежами с опережением графика. При этом намного выгоднее вносить повышенные платежи регулярно, чем копить крупную сумму для погашения, например, в конце года.

Проценты начисляются на непогашенную часть долга: выбирая вариант досрочного погашения крупными платежами, вы одновременно копите и теряете деньги. «Проценты начисляются каждый день, и чем раньше вы их погасите, тем меньше в конечном итоге заплатите банку», — подчеркивает Любовь Киселева.

«При любом погашении основного долга (плановом или досрочном) банк автоматически пересчитывает проценты, исходя из остатка долга. Таким образом, если ежемесячно небольшими частями погашать кредит досрочно, то в следующем месяце клиент заплатит уже меньше процентов, так как хоть на немного, но все таки произошло снижение суммы основного долга, и в итоге общая переплата по кредиту будет меньше», —  поясняет начальник управления клиентских отношений СДМ-банка Иван Лонкин.

С другой стороны, «для внесения дополнительного платежа по ипотечному кредиту, как правило, требуется оформить документы в офисе, поэтому погашение удобнее делать крупными суммами», говорит Ирина Гладышева. Доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова Лазарь Бадалов отмечает, что с развитием современных технологий банки упрощают процедуру передачи распоряжения и вместо письменного распоряжения некоторые из кредитных организаций используют его аналоги, например звонок в кол-центр.

Наталья Смирнова рекомендует подходить к вопросу досрочного погашения любых кредитных обязательств прежде всего с инвестиционной точки зрения. «Если ставка по кредиту превышает инфляцию и превышает доходность по инвестиционным инструментам с невысокими рисками, в которых можно было бы аккумулировать свободные средства в течение года для крупного разового погашения, то лучше гасить мелкими суммами по мере их появления. В противном случае выгоднее аккумулировать средства для более крупного платежа: например, в 2015 году ставки по вкладам были высокие, так что людям было выгодно копить деньги на погашение кредита на вкладах под высокий процент, так как весьма часто ставка по вкладам превышала ставку по кредиту», — резюмирует эксперт.

- Привлечение маткапитала в процедуру досрочного погашения

Полученные от государства 453 026 рублей материнского капитала можно направить на покрытие ипотечного кредита. Материнский капитал идет только на погашение основной части долга, отмечает Андрей Точеный. Это дает возможность пересчитать срок займа или сумму ежемесячных платежей. «Уменьшать срок при досрочном погашении (неважно, за счет материнского капитала или нет) или изменять аннуитетный платеж — это зависит от условий договора, в котором действия сторон в таких случаях предусмотрены и прописаны», — поясняет Иван Лонкин.

Что важно учесть: срок рассмотрения заявки в ПФР — а именно туда вы понесете заявление о перечислении средств маткапитала на счет в банке — один месяц; срок перечисления денег в банк — с марта текущего года 10 дней вместо одного месяца.

Если вы планируете направить средства материнского капитала на погашение ипотеки и при этом хотите перекредитоваться в другом банке, то стоит задуматься о последовательности действий. Представители банков, опрошенные Forbes, уверяют, что материнский капитал сам по себе не является отрицательным фактором при одобрении рефинансирования. «Но рефинансировать в другом банке ипотеку, частично погашенную материнским капиталом, будет достаточно сложно в связи с особенностями законодательства», — подчеркивает Степан Сорокин.

В соответствии с законом в имуществе, приобретенном в собственность с участием материнского капитала, должны быть выделены доли детям.

С одной стороны, доли в праве собственности детям выделяются только после полного погашения кредита. Но с другой — именно это и происходит при внешнем рефинансировании ипотечного займа. «Вновь выбранный банк должен погасить ипотечный долг перед другим банком, в котором кредит оформлялся ранее. Если долг будет погашен, то в течение шести месяцев после снятия обременения должны быть выделены доли недвижимости несовершеннолетним детям. После этого банк, с которым заключен новый договор, лишается возможности изъять недвижимость по закладной в случае неуплаты долга, так как доли квартиры принадлежат не только самим заемщикам, но и их несовершеннолетним детям, а они не несут обязательств перед банком», — поясняет Ирина Гладышева.

Одним из обязательных документов, которые запросит «новый» банк, может стать согласие органов опеки и попечительства на отчуждение предмета залога, что по сути является согласием на отъем квартиры в пользу банка в случае судебных разбирательств, отмечает руководитель проектов по развитию розничного бизнеса в банках (эксперт по кредитованию в банке МИА) Лариса Байкина. «При получении отказа, отказывает и банк. В случае положительного ответа перекредитование возможно и проходит по стандартной схеме. Но надо понимать, что органы опеки дают положительный ответ редко, и только в случаях неущемления имущественных и жилищных прав несовершеннолетних (а попросту, наличия иной недвижимости у опекунов, на территории которой несовершеннолетние могут быть зарегистрированы и получить там долю)», — поясняет Лариса Байкина.  

Юрисконсульт компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева рекомендует сперва рефинансировать кредит, а после уже направлять материнский капитал на погашение части долга.

Еще несколько нюансов

- Штрафы за досрочное выполнение кредитных обязательств без согласия банка-кредитора отменили в 2011 году. Однако последнее слово за договором займа: если там все же прописаны штрафные санкции за досрочное погашение кредита, ограничения по срокам или полное его исключение,  уберечь могут консультации со специалистами банка-заемщика или квалифицированным юристом.

- Частично погасить или закрыть кредитные обязательства полностью можно только через 30 дней после оформления ипотеки — не ранее уплаты первого платежа.

- Срок информирования банка о полном досрочном или частичном досрочном погашении ипотечного кредита обычно составляет 30 дней. Однако в договоре он может быть больше или меньше.

- При аннуитетных платежах (равных по сумме ежемесячно, где процент рассчитан на весь срок кредитования, а не начисляется на сумму основного долга) досрочное погашение эффективней всего на начальных сроках по причине распределения ежемесячного платежа — большая часть на выплату процентов, меньшая — по основному долгу. «Большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную ставку погашения кредита. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится», — поясняет Любовь Киселева.

- Есть возможность вернуть 13% от фактически уплаченных процентов по ипотечному займу в виде налоговых вычетов. С января 2014 года сумма расчета вычета составляет не более 3 млн рублей, но если ваш кредит оформлен раньше, размер компенсации по выплаченным процентам не ограничен.

- Действует государственная программа помощи по ипотечным кредитам отдельным категориям заемщиков, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. «Важная особенность государственной программы — то, что в случае реструктуризации (изменение графика платежей в рамках одного договора) ипотечного жилищного кредита денежные обязательства заемщика будут снижены на 30% остатка кредита, но не более 1,5 млн рублей», — рассказывает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Виктория Аптекина.

Автор: Марина Соболева

Источник: forbes.ru
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Максимальные ставки по вкладам на сумму $1 тыс. и €1 тыс. в 15 крупнейших банках, % по состоянию на 20 сентября 2017 года
755059863547678.png

Подробнее на РБК
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Стоит ли сейчас вкладываться в открытые ПИФы
Приток средств в открытые паевые инвестиционные фонды растет. Лидерами стали фонды облигаций, у которых доходность выше, чем у банковских депозитов. Стоит ли сейчас вкладываться в ПИФы и что нужно знать для принятия решения?

По данным Национальной лиги управляющих, за лето чистый приток средств частных инвесторов в открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) составил 20,1 млрд руб. При этом июнь и июль поставили рекорды за последние два года — 7,4 млрд и 7,1 млрд руб. соответственно. По оценкам опрошенных РБК аналитиков, интерес к этому виду коллективных инвестиций растет на фоне сокращения доходности банковских вкладов (по данным ЦБ, максимальные ставки по вкладам в десяти крупнейших банках составляют в среднем 7,3%, год назад они были на уровне 8,7% годовых).

«Люди ищут консервативные инструменты, которые по доходности были бы выше, чем депозиты», — говорит старший аналитик «Фридом Финанс» Богдан Зварич. При нынешней конъюнктуре по итогам года доходность по ПИФам облигаций может составить 8–9%, по ПИФам акций — 12–15%, предполагает руководитель аналитического департамента УК «БКС» Никита Емельянов.

Директор по инвестициям «Универ Капитал» Дмитрий Александров считает, что летний интерес к вложениям в ПИФы не разовое явление. «Игроки, которые ранее держали средства в банковских продуктах, сейчас увидели, что рублевые облигации дают более высокую доходность, чем депозиты. Так как инвесторы не видят особых рисков на рынке, они обращаются и к фондам», — говорит он.

РБК разбирался, на что нужно обращать внимание при выборе инвестиционного фонда и какие риски должны учитывать пайщики.

Акции или облигации

Главный приток денежных средств за лето пришелся на фонды облигаций — они суммарно пополнились на 20,2 млрд руб. Вложение в облигации подходит инвесторам, которые не готовы брать на себя значительные риски, так как долговой рынок менее подвержен влиянию текущей ситуации, чем рынок акций, отмечает Богдан Зварич.

В какой вид ценных бумаг вкладываться, зависит от того, на какой инвестиционный период рассчитывает пайщик. По словам экспертов, для коротких инвестиций (до трех лет) больше подходят ПИФы облигаций, на более далекую перспективу можно выбрать акции. Согласно данным Investfunds, за три года (с сентября 2014 года по сентябрь 2017-го) доходность фондов акций составила более 68%, доходность фондов облигаций — около 60%. При этом на более короткий период может наблюдаться обратная картина: например, с января по сентябрь 2017 года доходность фондов облигаций составила 6,7%, фондов акций — 5,7%.

Можно выбрать смешанные ПИФы, то есть те, которые вкладываются в разные инструменты. «Чем длиннее инвестиционный горизонт, тем больше акций можно позволить», — говорит Никита Емельянов. При этом он полагает, что примерно 10% своего портфеля инвестор может позволить себе вложить в акции на короткий срок.

Фонды облигаций не всегда однозначно выгодны, и при их выборе эксперты советуют обращать внимание на качество ценных бумаг, в которые вкладывается управляющая ПИФом компания (УК). «Я бы советовал выбирать фонды, портфель которых составлен из облигаций первого класса эмитентов, то есть бумаг крупных компаний и компаний с госучастием», — говорит Дмитрий Александров. Доходность по облигациям небольших компаний, как правило, выше, но и риски, прежде всего риск ликвидности, очень большие, полагает эксперт.

По его словам, стоит присмотреться и к еврооблигациям российских эмитентов. Такие ПИФы тоже есть, но в этом случае важно, чтобы в портфель фонда включались исключительно старшие выпуски, а не субординированные (то есть те, выплаты по которым производятся в последнюю очередь в случае банкротства эмитента). «Также я бы советовал вкладываться именно в российские, а не в иностранные бумаги, так как для управляющих это более понятный и контролируемый продукт. Кроме того, в них выше доходности, чем в иностранных», — отмечает Александров.

Исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс» Владимир Крейндель считает, что не стоит выбирать какой-либо отдельный класс активов (акции или облигации) и вкладываться только в него, пытаясь угадать направление движения рынка. «Более правильный путь — создание и поддержание сбалансированного портфеля, в который входят акции, еврооблигации, золото», — говорит эксперт.

Как выбрать фонд

Выбирая ПИФ, в который можно вложиться, пайщик должен смотреть в первую очередь на стабильность показателей фонда, предсказуемость его доходности, считает Никита Емельянов. В то же время ориентироваться только на историческую доходность аналитик не советует. «Это, конечно, важный параметр, но он далеко не ключевой. Управляющему могло повезти, и он вложился в актив, который вырос вместе с рынком. Бывает так, что одна удачная сделка может вывести фонд в лидеры по доходности по итогам целого года, но это вовсе не гарантирует, что инвестиционная стратегия УК и дальше будет успешной», — говорит Емельянов.

Дмитрий Александров добавляет, что история управляющей компании и ее надежность (согласно оценкам рейтинговых агентств) также имеют большое значение.

Кроме того, важен размера ПИФа. Стоимость чистых активов фонда (СЧА) — общедоступный показатель, который показывает, сколько денег у фонда за вычетом обязательств на дату расчета. По оценкам аналитиков, чем крупнее фонд, тем менее зависимы пайщики от действий других крупных пайщиков того же фонда.

И, конечно, пайщику стоит ознакомиться с инвестиционной стратегией УК. Юристы отмечают, что этот вопрос контролируется Центробанком, а отклонение от разрешенных в стратегиях инструментах запрещено. «За исполнением следит как сам ЦБ, так и спецдепозитарий (хранилище активов), который одобряет сделки, проводит операции по требованию управляющих и блокирует, если сделки являются необычными или вредными для пайщиков», — поясняет управляющий партнер юридической компании «ЮрПартнеръ» Антон Толмачев.

Сколько получит пайщик

Купить или продать пай открытого фонда несложно, объясняет начальник департамента развития клиентских отношений УК «КапиталЪ» Вадим Ярош. Клиенту нужно с паспортом и банковскими реквизитами обратиться в управляющую компанию или к агенту (обычно в качестве агентов выступают банки, которые оказывают услуги по оформлению сделок купли-продажи с ПИФами). Подать заявку на покупку или продажу (погашение) можно в любой рабочий день. «Условия приобретения и погашения прописаны в правилах фонда. Вывести можно часть активов, точно так же инвестор может по своему желанию свободно докупать паи», — говорит эксперт.

Порог входа у каждого фонда свой. «В среднем это от 10 тыс. руб., но многие компании устанавливают и более низкий порог», — рассказывает Вадим Ярош. Между фондами одной управляющей компании в ряде случаев возможна также операция обмена паев без комиссии.

При расчете стоимости пая инвестор должен учитывать издержки — скидки и надбавки, которые надо заплатить при сделке. При входе в фонд инвестор платит надбавку, размер которой зависит от суммы приобретения. Этот процент взимается в качестве вознаграждения лицу, принимающему заявку на вход и, согласно закону «Об инвестиционных фондах», составляет не более 1,5% (у некоторых фондов надбавка составляет 0%). Например, если пай стоит 10 тыс. руб., а надбавка составляет 1%, то итоговая стоимость пая — 10,1 тыс. руб.

Когда вкладчик решает выйти из фонда, он должен заплатить скидку (вознаграждение лицу, принимающему заявку на выкуп), которая составляет не более 3%. Например, если стоимость купленных паев увеличилась до 15 тыс. руб., а скидка составляет 1%, то из этой суммы при продаже удержат 150 руб.

Также с дохода надо уплатить налог. «Если человек продает паи после трех лет владения ими, то налогообложение отсутствует вообще, а если ранее трех лет, то 13% с дохода взимается налоговым агентом», — пояснил Антон Толмачев.

Минусы ПИФов

Несмотря на увеличение объема привлекаемых средств в ПИФы, многие аналитики относятся к этому инструменту скептически. «Отношение к ПИФам изменилось после финансового кризиса 2008 года. Тогда фонды показали очень плохую динамику, а большинство пайщиков не успели вовремя вывести средства, существенно потеряв», — напоминает Богдан Зварич.

ПИФы сложно назвать оптимальным вариантом для российского инвестора, считает Владимир Крейндель. «Высокие издержки и потери, вызванные особенностями работы паевых фондов (например, необходимость поддерживать высокую долю от портфеля фонда в рублях), могут серьезно ухудшить результаты инвестирования», — считает он.

Кроме того, в отличие от банковских вкладов вложения в паевые фонды не застрахованы государством, даже если паи были приобретены через банк. И портфель облигаций может существенно потерять в стоимости. «Скажем, падение цен облигаций в конце 2014 года «стерло» все доходы за два-три предшествующих года», — говорит Крейндель.

Тем не менее, добавляет он, эти недостатки не означают, что нужно игнорировать инструменты коллективных инвестиций, ведь повышенная доходность компенсирует возможность просадок в виде временного снижения стоимости.
Авторы: Александра Посыпкина, Людмила Петухова.

Источник: РБК
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Дыры в цифровом кошельке: как выбрать систему для хранения биткоинов
Часто причиной кражи криптовалюты становится плохая защита цифрового кошелька, в котором человек хранит свои средства. Какие слабые места есть у подобных систем и как максимально обезопасить хранение своих криптоактивов?

По последним данным, опубликованным в конце августа, более 30 тыс. человек в этом году оказались жертвами мошенничества, связанного с криптовалютой под названием эфир (Ethereum). Согласно информации нью-йоркской фирмы Chainalysis, средний размер потерь — около $7,5 тыс. на человека. По мнению экспертов, высокое количество краж объясняется в первую очередь недостаточной безопасностью кошельков, на которых криптовалютные инвесторы хранят свои средства.

Криптовалютный кошелек — это специальная программа, позволяющая ее владельцу получать доступ к средствам, записанным в блокчейне. «В каком-то смысле такой кошелек похож на ключ от банковской ячейки, только ячейка находится не в банке, а в децентрализованном криптохранилище», — объясняет директор по продукту рекламной блокчейн-экосистемы Papyrus Александр Швец.

Такие цифровые хранилища позволяют контролировать баланс счета, переводить средства и обменивать одну валюту на другую, там можно держать как биткоины, так и альткоины, то есть другие криптовалюты. В мире существует более 1000 криптовалют, и многие из них имеют свой собственный кошелек, то есть программу, которая поддерживает лишь криптовалюту данного типа.

По словам опрошенных РБК экспертов, наиболее популярными среди «монохранилищ» являются кошельки под биткоин — самую распространенную и дорогую цифровую валюту (общая капитализация на 19.09.2017 — $66 млрд). На втором месте по востребованности — кошельки для эфира (общая капитализация — $27 млрд).

Для удобства пользователей, работающих с несколькими криптовалютами, существуют также мультикошельки, которые могут хранить и поддерживать транзакции с разными видами цифровых денег.

Горячо или холодно

Все кошельки для хранения криптовалют делят на два типа: программные и аппаратные, или, другими словами, онлайн и офлайн-кошельки, рассказывает сооснователь криптобанка Wirex Дмитрий Лазаричев.

Онлайн-кошельки часто называют «горячими»: они постоянно подключены к интернету, потратить средства с них можно в любой момент. Такие кошельки могут находиться как на отдельных сайтах (браузерные кошельки), так и представлять собой программы, которые устанавливаются на компьютер пользователя (десктопные), рассказывает сооснователь и партнер инвестиционного фонда по работе с криптоактивами The Token Fund Владимир Смеркис. В частности, «горячими» являются кошельки на сайтах криптовалютных бирж Poloniex, Bittrex, Bitstamp, Yobit Liqui и др. — в них переводятся необходимые для торговли средства. Кроме того, онлайн-кошельки встречаются на сайтах блокчейн-проектов, выпустивших собственные токены.

Офлайн-кошельки, или «холодные», не подключены к интернету, их устанавливают на отключенном от сети компьютере или специальном физическом носителе. «Такое хранение валюты называется аппаратным; чаще всего для этого используются устройства, похожие на накопители», — рассказывает редактор отраслевого портала Happy Coin Club Валерий Смаль. Средства в «холодный» кошелек можно положить, указав адрес в блокчейне. А вот снять «монеты» можно только тогда, когда устройство подключено к компьютеру (в этот момент ему передается информация и о новых поступлениях средств).

Если криптокошелек предполагает использование приватного ключа, открывающего доступ к средствам, то сооснователь блокчейн-проекта BitClave Василий Трофимчук советует хранить его также «холодным» способом. Либо, по старинке, распечатанным на бумаге в оригинальном виде, либо, как советует Александр Швец, переведенным в QR-код.

Самые востребованные криптокошельки

Среди популярных онлайн-кошельков эксперты называют мультивалютные JAXX, MyEtherWallet и Exodus. Бесплатная программа JAXX поддерживает 26 криптовалют и, как правило, используется на смартфонах. Кошелек MyEtherWallet — браузерный, обслуживает валюты эфир и эфир классик (Ethereum Classic), а также токены компаний, выпустивших монеты на ICO (Initial Coin Offering — первичное размещение монет криптовалюты). Программа Exodus поддерживает шесть криптовалют и устанавливается на десктоп.

У российских пользователей также популярны кошельки «Криптонатор» и HolyTransaction. Первый работает в браузере, поддерживает 12 криптовалют и позволяет обменивать монеты одной валюты на другую внутри кошелька. В HolyTransaction доступны 13 разновидностей криптовалют также с возможностью обмена.

Среди «монохранилищ» биткоина самым известным, по мнению экспертов, является blockchain.info. Помимо него для хранения «цифрового золота» часто используются сервисы Electrum и Bitpay.

Из «холодных» кошельков эксперты выделяют устройства под тремя брендами — Trezor.io, Ledger Nano S и KeepKey.

В зоне риска

Обычно красть средства хакерам позволяют прорехи в системе безопасности и неосмотрительность хозяев кошельков, объясняют эксперты. «В случае с «горячими» кошельками наиболее распространенными причинами взлома являются уязвимость в коде смарт-контракта (электронный алгоритм передачи информации на базе блокчейна, позволяющий осуществлять обмен средствами) и слабые зоны в коде самого кошелька. Яркий пример — кража биткоинов на сумму $460 млн с биржи Mt.Gox. Хакеры использовали баг в системе транзакций, который существовал с первого дня работы биржи, что позволило им незаметно переводить небольшие суммы на свои счета со счетов кошельков биржи», — вспоминает Владимир Смеркис.

Еще один пример такого рода — взлом гонконгской биржи Bitfinex. Тогда мошенники похитили около 120 тыс. биткоинов на сумму $60 млн у пользователей, хранивших средства в биржевых кошельках. «Система безопасности Bitfinex имела серьезную уязвимость, что позволило злоумышленникам получить доступ к тысячам кошельков клиентов», — объясняет Смеркис.

Другим популярным способом мошенничества является фишинг. Мошенники создают обманные запросы или целые сервисы с целью получить информацию о доступе к кошельку. «Например, при проведении ICO совершается подмена web-адреса — инвестор думает, что вкладывается в ICO, но на самом деле деньги уходят в руки преступников. То же самое проворачивают и с криптокошельками: меняют одну букву в названии популярного сервиса, пользователи открывают там кошелек, переводят монеты и моментально их теряют», — приводит пример Валерий Смаль.

Чтобы избежать таких потерь, эксперты советуют криптоинвесторам скрупулезно проверять адреса сервисов.

Вообще, невнимательность чревата потерями всегда. Валерий Смаль рассказывает случай из собственной практики: «В социальных сетях, когда договариваются о получении токенов того или иного проекта, часто указывают адреса кошельков. Однажды в социальной сети, которую я веду, пользователь хотел отправить на проверку организаторам адрес кошелька, но по ошибке указал еще и приватный ключ. Его обчистили через десять минут».

Риск взлома выше всего именно для «горячих» кошельков, уверяют эксперты. Особенно опасны «легкие» кошельки, требующие минимальной верификации (ввода логина и пароля) для подтверждения транзакции, а также сервисы, самостоятельно хранящие приватный ключ и seed-фразу, то есть набор слов, используемых для восстановления кошелька. В частности, самостоятельно хранят такие данные биржи и, например, кошелек JAXX.

Самыми безопасными экспертное сообщество считает аппаратные, или «холодные» кошельки. «Они обладают максимальной степенью безопасности, поскольку не подключены к интернету», — уверяет директор по продукту в блокчейн-платформе Waves Игорь Пугачевский.

Как защитить вложения

Хотя риски при использовании «горячих» кошельков высоки, инвесторы, активно торгующие криптовалютой, вынуждены ими пользоваться. «Тем, кто торгует на бирже, нужен быстрый доступ на рынок через смартфон. К сожалению, пока установить на телефон можно лишь «горячие» программы», — объясняет Валерий Смаль.

Чтобы максимально обезопасить вложения, эксперты рекомендуют никогда не хранить все активы на одной платформе. «Не стоит оставлять все яйца в одной корзине, лучше использовать «холодное» хранение для основной части ваших активов, а для быстрых операций выбирать легкие мобильные программы», — советует Игорь Пугачевский.

Также участники криптосообщества советуют не забывать об элементарных правилах сетевой гигиены: следить, чтобы приватные ключи хранились только у владельца, не доверять сервисам, которые хранят ключи за пользователей, например, не размешать слишком крупные суммы на сайтах криптовалютных бирж, делать бумажные копии ключей и не распространяться о том, сколько и каких средств находится на хранении.

«Если программа позволяет, следует включить двухфакторную аутентификацию. В таком случае помимо пароля и логина надо будет ввести еще код, который придет в виде SMS-сообщения или письма на электронную почту», — поясняет Валерий Смаль. Такую систему верификации имеют, например, кошельки MyEtherWallet и HolyTransaction. Эксперт также советует использовать все возможности защиты, которые предоставляют сервисы.

Для сохранности цифровых активов можно привлечь третьих лиц. Для этого нужно завести кошелек с мультиподписью, то есть с возможностью верификации транзакции несколькими сторонами. «Большинство кошельков онлайн-обменников и криптовалютных бирж обладают моноподписью, то есть владелец сам подтверждает передачу средств на чужой счет. Если же открыть кошелек с мультиподписью, транзакцию должна будет подтвердить третья сторона (лицо или организация)», — рассказывает Дмитрий Лазаричев.

Подобной услугой пользуются, например, в The Token Fund. «Технически это реализовано следующим образом: при открытии кошелька пользователь указывает мастер-пароль и пару криптографических ключей, затем определяет от одного до 12 человек, которым доверяет подтверждение транзакции. При попытке перевода денег доверенные лица получают сообщение с предложением одобрить или отклонить транзакцию. Для одобрения нужно получить согласие от одного до четырех человек», — объясняет Владимир Смеркис. Криптокошелек с мультиподписью предлагают клиентам такие платформы, как Wirex, BitGo и BlockCypher.

755058345381316.png

Автор: Людмила Петухова

Источник: РБК
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Памятка заемщику: о чем стоит знать, идя в банк за кредитом
Когда вы просите у банка деньги в долг, он, прежде чем вам их дать, предлагает подписать соглашение, подтверждающее сделку. Таким соглашением является кредитный договор. И многие из нас, скрупулезно соблюдая его условия, забывают, что в его строках прописаны не только наши обязанности как заемщика, но и наши права.
Заемщик имеет право знать

В каждом кредитном договоре кредитор, будь он банком или альтернативной финансовой организацией, обязан указать для заемщика следующую информацию:

- сроки действия договора;

- тело кредита (непосредственно сумму, которую вы занимаете);

- процентную ставку по кредиту;

- полную стоимость кредита (часто «выплывает» только в графике-приложении к договору);

- условия обременения залога, если он присутствует в сделке;

- размеры комиссионных платежей, если таковые предусмотрены;

- причины назначения штрафов и их точные размеры;

- полные данные участников сделки.

Если кредит ипотечный и вы подписываете два договора, в договоре о залоге должны быть указаны точные сведения:

- оценочная стоимость;

- адрес, по которому расположен залог;

- владелец квартиры (если им станет не заемщик);

- сведения о кредитном договоре, приложением к которому является данный документ, пр. Все это крайне важно, так как отсутствие каких-то данных может впоследствии стать препятствием, если вам придется отстаивать свои права.

Идя в банк за кредитом, помните о нестабильности

Условия каждого кредитного договора так или иначе можно изменить. Все зависит от обстоятельств и стремления кредитора идти навстречу заемщику. Каким образом этом может быть сделано? Кредит можно консолидировать, реструктуризировать и рефинансировать.

Первый случай уместен, если у вас несколько долгов и вы хотите «свести» их в один. Вы экономите нервы, а заодно и деньги на процентной ставке. Реструктуризация предполагает, что вы будете просить банк увеличить срок вашего кредита с тем, чтобы уменьшить платежи. Рефинансирование — производная ипотеки, это новый кредит для погашения старого. Таким образом вы изменяете сроки старого договора.

Некоторые перемены могут быть изначально прописаны в условиях договора, и это не всегда хорошо. Так, при ипотеке было бы неплохо сразу предусмотреть возможность кредитных каникул. Но если это было невозможно, вы имеете право просить об отсрочке, если ваши обстоятельства вдруг изменились не в лучшую сторону. Особенно, если вы не допускали нарушений.

Здесь, пожалуй, стоит заметить, что в изменениях условий кредитных договоров вам могут отказать. Так к примеру, если вы брали кредит в валюте, а курс резко «прыгнул», банк совсем не обязан пересчитывать ваш кредит в рубли, и тем более, по выгодному вам курсу. Подписывая договор, вы автоматически соглашаетесь с принятием на себя всех рисков, связанных, допустим, с выбором валюты. Или с выбором плавающей ставки.

Источник: asks.ru
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Максимальные ставки по вкладам на сумму 50 тыс. руб., % в 15 крупнейших банках по объему вкладов физических лиц по состоянию на 11 сентября, по данным Frank RG (без учета вкладов, открываемых онлайн)
755051544376827.png

РБК.Деньги
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Клиенты Сбербанка: Дебетовые карты внезапно превратились в кредитные
Многочисленные пользователи дебитовых карт Сбербанка обнаружили, что эти карты стали овердрафтовыми — по ним можно уходить в «минус», платя за это проценты.

Неожиданный овердрафт

По многочисленным сообщениям пользователей Сбербанка, эта финансовая организация перевела как минимум часть дебетовых карт, находящихся у клиентов, в разряд овердрафтных. То есть по ним стал возможным перерасход средств и уход в «минус» — с выплатой за это соответствующих процентов.

На странице банка в соцсети «Вконтакте» клиенты «Сбербанка» успели оставить многочисленные сообщения, свидетельствующие об изменении статуса их карт. В частности, пользователь Владимир Горячев написал, что его карта «запросто уходит в овердрафт, когда нужно оплатить услуги мобильного банка».

Сема Минеев написал, что «ушла карта дебетовая в минус как ни странно, и процент за овердрафт сняли». Михаил Сибаков отметил, что у него было две карты в статусе дебетовых, но при недавнем посещении личного кабинета он увидел изменение их статуса на «овердрафт».

Комментарий Сбербанка

В пресс-службе Сбербанка сообщили CNews, что никаких изменений в условиях обслуживания карт для клиентов не производилось. «Никаких кредитов по дебетовой карте невозможно, хотя она и может отображаться в мобильном приложении как овердрафтная, — заверили собеседники редакции. — В мобильном приложении карты отображаются как овердрафтные, что необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. Информация, распространяемая в интернете, не соответствует действительности».


Один из скриншотов, оставленных в соцсетях возмущенными клиентами Сбербанка

Примерно такие же комментарии появились от Сбербанка и на его страницах в соцсетях. «Мы получаем от вас много вопросов про то, что мы изменили условия обслуживания дебетовых карт и все карты стали овердрафтными, — написал банк на своей странице “Вконтакте”. — Это неправда — нельзя потратить по дебетовой карте больше денег, чем у вас есть. Исключение составляет техническая задолженность, по которой Сбербанк не начисляет проценты. Овердрафт по карте можете разрешить только вы сами, а не банк. В мобильном приложении “Сбербанк онлайн” часть дебетовых карт всегда отображались как овердрафтные. Это техническая необходимость для корректной работы с платежами и переводами. Вероятно, некоторые пользователи только сейчас обратили на это внимание».

Возражения клиентов

В ответ на вышеупомянутое официальное заявление часть пользователей выступили с возражениями. Так, на странице «Вконтакте» Елена Ивашковская пишет следующее: «Сбербанк, неправда, что дебетовые всегда отображались как овердрафтные. У меня две дебетовые карты. Одна так и осталась дебетовой, а вторая стала овердрафтной».

Илья Зенин написал, что с его зарплатной карты, на которой не был подключен овердрафт, сняли деньги и сообщили об этом в SMS (скриншот приложен к сообщению). «Почему виза осталась дебетовой, а мастеркард стала оведрафтовой», — вопрошает Олег Стрельников.

Источник: CNews
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения, Клуб путешественников
Как работает рублевая банковская карта за границей?
Если вы едете в заграничный отпуск с купленной заранее валютой, но на "всякий пожарный" берете с собой свою банковскую карту, то лучше заранее выяснить нюансы расчетов ею за рубежом.

Рассчитываться картой, счет которой ведется в рублях, за границей можно, но при этом будет происходить двойная конвертация валют.

Схема расчета по рублевой карте за границей

1014d2eddf1c40a25abffb7ea9564a73.png

Перед поездкой выясните в своем банке:

1. В какой валюте производятся расчеты между банком-эмитентом карты и платежной системой, которая обслуживает карту?

2. Кто оплачивает комиссии за конвертацию средств на карте: банк-эмитент или владелец карты?

3. Как происходит конвертация валют касательно конкретно вашей карты?

Советы по использованию пластиковой карты за границей

- Заведите для поездки отдельную карту и положите на нее ровно столько денег, сколько планируете потратить в поездке. Лучше, если это будет карта с чипом, так как она более безопасна;

- Выберите более выгодную платежную систему для той страны, куда вы едете: MasterCard — для Европы, Visa — для «долларовых» стран;

- Заранее уточните в банке тарифы обслуживания вашей карты за рубежом: лимиты обналичивания денег в банкоматах и комиссии за пользование банкоматами сторонних банков, комиссии за конвертацию валют (есть в некоторых банках);

- Выпишите номер вашей карты и телефоны службы поддержки владельцев карт: если вы вдруг потеряете карту, вся необходимая информация для ее блокировки будет у вас под рукой;

- При обналичивании средств в банкоматах не снимайте слишком маленькие суммы, так как это невыгодно

Источник: Ваши личные финансы
Олег Сухов -> Всем, Сохраняем и приумножаем сбережения
Как правильно наследовать долю в квартире
Главное в этом деле — четкость и последовательность действий.

Процесс наследования доли в праве собственности на квартиру является достаточно простым и прозрачным. Однако у лиц, впервые столкнувшихся с наследственным делом, он вызывает серьезные затруднения. Поэтому нелишне ознакомиться с кратким алгоритмом наследования доли и понять, какие действия должен совершить человек, чтобы стать ее полноправным собственником. Об этом рассказывает известный адвокат Олег Сухов.

Оформляем первичные документы

Как это не аморально звучит, но наследование начинается уже в первые часы после смерти человека, когда родственники получают медицинскую справку о печальном событии. Она выдается лечащим или дежурным врачом (если гражданин умер в выходной/праздничный день), либо главврачом лечебного учреждения, где скончался пациент.

Взяв паспорт покойного и справку о смерти, потенциальные наследники должны посетить орган ЗАГС по месту регистрации умершего. Работники учреждения заберут вышеуказанные документы, а взамен выдадут свидетельство о смерти.

Далее необходимо сходить в паспортный стол, снять покойного с регистрационного учета и запросить документ формы 9 с датой его выписки из жилья. Кроме того, следует получить справку в ЖЭУ (или ТСЖ) о том, что усопший проживал по конкретному адресу.

Собираем документы для нотариуса

После совершения перечисленных действий собираем документы для нотариуса. Прежде всего, это паспорт наследника (или наследников), завещание (если оно имеется), договор о приватизации на имя покойного (либо купли-продажи, дарения и так далее), свидетельство о праве собственности на долю или на всё помещение, свидетельство о смерти (оригинал), справка формы 9, справка о месте регистрации усопшего, свидетельство о браке (если оно есть) и свидетельство о рождении покойного.

Кстати, свидетельства о рождении может и не быть. Многие россияне, родившиеся до 1945-1946 годов, его вообще не имеют. Войны, революции и другие социальные потрясения оставили свой след. Поэтому если свидетельство о рождении отсутствует, то беспокоиться не стоит. Если наследник — инвалид или имеет какие-нибудь льготы, то он должен взять еще и документы, подтверждающие эти факты. Возможно, они помогут уменьшить расходы при оформлении наследства.

Многие юристы предлагают провести ещё и оценку стоимости доли. Но вряд ли на это стоит тратить деньги. Если кадастровая стоимость в ЕГРН вас устраивает, то госпошлина в размере 0,3 процента от цены доли будет считаться именно от нее. Когда квартира типовая и не элитная, то и пошлина получается небольшой.

Узнаем, какой нотариус откроет наследственное дело

Теперь необходимо выяснить, какой нотариус откроет наследственное дело? По закону каждый нотариус открывает дела по фамилиям, начинающимся на определенные буквы алфавита. Например, один заводит дела по фамилиям, которые начинаются с букв А, Б, В, Г и так далее. А другой — с букв Ж, З, С, Н и так далее. Найти “своего” нотариуса можно через интернет, либо просто зайти в первую попавшуюся нотариальную контору и прочитать информацию на стенде.

Там все будет написано

Посещаем нотариуса, получаем консультацию, пишем заявление и оставляем у него копии документов.

Нотариус примет посетителей, выслушает их, изучит документы и откроет наследственное дело. В зависимости от желания граждан они заполнят различные заявления. Отказавшиеся от доли в пользу другого наследника оформят заявления об отказе от наследства. Наоборот, принимающие долю, напишут заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство. Впрочем, эти заявления можно объединить в одно. Нотариус в свою очередь установит личность наследника (или наследников) и сделает соответствующую отметку на заявлении.

Кстати, уже при первом обращении к нотариусу придется заплатить 100 рублей за каждое заявление плюс за техническую работу 800 рублей. Эти документы фактически открывают производство по наследственному делу. Кроме того, в ходе первой встречи нотариус объяснит, какие еще бумаги нужно принести.

Ведение наследственного дела

Далее, на шесть месяцев можно “забыть” о наследстве. В этот период нотариус запрашивает Росреестр, получает в электронном виде выписку из ЕГРН и кадастровый паспорт на жилище. Кроме того, он направляет запросы в различные органы, чтобы установить точный состав наследуемого имущества, наличие обременений и сособственников. Если нотариус получит претензии от кредиторов умершего, то он сообщит о них наследнику (или наследникам), а также объяснит, как погасить долг и приостановить выдачу свидетельства о праве на наследство. В этот же период наследник может принести нотариусу недостающие документы.

Выдача свидетельства о праве на наследство

Если все в порядке и отсутствуют какие-либо препятствия, то наследник через полгода опять посещает нотариуса, и последний выдает ему свидетельство о праве на наследство доли. Её размер указывается простой дробью цифрами и прописью. Выдавая документ, нотариус разъяснит обратившимся, каким образом и где они смогут зарегистрировать право собственности. Кстати, получая свидетельство, дети, родители, супруги, братья и сестры должны заплатить госпошлину в размере 0,3 процента от стоимости доли. Остальные категории наследников отдадут 0,6 процента. Следует предупредить, что нотариусы в Москве дополнительно могут взять еще от 5000 рублей и выше за техническую работу при выдаче свидетельства.

Сдаем документы в Росреестр напрямую или через МФЦ

Получив свидетельство о праве на наследство, гражданин должен обратиться в Росреестр для внесения записи в ЕГРН. Это можно сделать через территориальное управление Росреестра или в МФЦ. Надо взять паспорт, свидетельство о праве на наследство (оригинал и копию), прийти в Росреестр (МФЦ) и заполнить заявление о регистрации права собственности. Затем следует оплатить пошлину в размере 2000 рублей и сдать документы в окошко специалисту. Через 7-9 рабочих дней в зависимости от органа, куда было подано заявление, наследник получит выписку из ЕГРН, свидетельствующую о праве собственности на долю в квартире.

Это привычное слово “если”

Конечно, статистика — наука обманчивая, но большинство наследственных дел проходит именно так, как было описано выше. Однако, бывают случаи, когда в этот процесс решительно вторгается слово “если”.

Когда могут арестовать недвижимость

Если у наследников нет документов, подтверждающих родство с умершим, если, остальные граждане не согласны с тем, что одному из них переходит доля в праве собственности на квартиру, если вскрылись проблемы с завещанием, если у покойного обнаружились крупные долги, если наследники не согласны с кадастровой стоимостью помещения, если в ходе ведения дела появились другие претенденты на долю, и так далее…

Все эти и другие “если” означают, что стандартный процесс дал сбой, и дело обязательно попадет в суд, где уже понадобится помощь квалифицированного адвоката.

Автор: Олег Сухов, адвокат
Евгения ГурееваЕвгения Гуреева
Главное чтобы скрытых долгов не оказалось. Ибо можно вступить в права наследства и получить бонусных долгов на круглую сумму. Кредит после смерти заемщика остается и продолжают расти проценты. Конечно через суд все можно исправить, но зачем эти лишние хлопоты, лучше сразу все проверить.  
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Квартирный ответ: стоит ли сейчас покупать вторичное жилье в Москве
С 2015 года квартиры на вторичном рынке Москвы подешевели на 13%. При этом средние зарплаты выросли, а ипотечные ставки упали. РБК разобрался, не пора ли покупать недвижимость в столице и как выгоднее это сделать.

С января 2015 года по июнь 2017-го цены на квартиры на вторичном рынке в Москве стабильно снижались, говорится в исследовании аналитического центра «Инком-Недвижимость», выпущенном в конце июля. За этот период средняя стоимость квадратного метра упала на 13%, до 179 тыс. руб. Сейчас, согласно мониторингу цен «Инком-Недвижимости», средняя стоимость квартиры на вторичном рынке (без учета класса жилья и метража) в Москве составляет 10,1 млн руб. Сильнее всего подешевели за два года однокомнатные квартиры — на 14,1%, до 6,7 млн руб., за ними следуют двушки (минус 11,5%, до 8,5 млн руб.) и трешки (минус 9%, до 14,1 млн руб.).

При этом, как отмечают авторы исследования, в начале 2015 года наблюдался краткосрочный подъем цен на недвижимость. «В преддверии кризиса люди искали способ сохранить свои деньги и решили вложиться в самый надежный, на их взгляд, актив — недвижимость. Со спросом подскочили и цены на нее. Затем наступил кризис, люди перестали покупать квартиры, и цены пошли вниз», — поясняет директор департамента вторичного рынка «Инком-Недвижимости» Михаил Куликов.

В зоне доступа

По оценкам аналитиков «Инком-Недвижимости», доступность жилья в Москве достигла максимальных уровней за последние десять лет. Этот показатель рассчитывается из соотношения средней цены на квартиру и средней заработной платы в столице. Учитывая, что с января 2015 года цены на жилье снизились, а средние зарплаты в столице, по данным Росстата, выросли на 36%, с 56 095 до 76 257 руб. (по состоянию на май), купить квартиру стало проще, считают в «Инком-Недвижимости».

Согласно расчетам аналитиков компании, при средней зарплате в Москве 76,2 тыс. руб. в месяц условный житель столицы сможет в одиночку накопить на среднюю однокомнатную квартиру за 6,7 млн руб. в 1,3 раза быстрее, чем в 2015 году, — примерно за 14,5 года против 19,5. Чтобы приобрести среднюю двушку за 8,5 млн руб., ему понадобится около 18,5 года (в 2015 году — 24,5 года), а на трешку пришлось бы зарабатывать 31 год (против 39,1 года в ситуации два года назад). При этом предполагается, что человек, который копит на квартиру, будет ежемесячно откладывать ровно половину своей зарплаты — 38,1 тыс. руб.

Если же москвич со средним доходом решит оформить ипотеку на типовую однушку стоимостью 6,7 млн руб., то, как показали расчеты РБК, чтобы тратить на квартиру 38,1 тыс. руб. ежемесячно, он должен будет сделать первоначальный взнос 2,7 млн руб., или 40%, и впоследствии выплачивать кредит 30 лет. Переплата по средней ипотечной ставке 11,32% (по данным ЦБ за май 2017 года) в этом случае составит астрономические 9,7 млн руб. Если заемщик захочет сократить срок ипотечного кредита до тех же 14–14,5 года, то при взносе 40% ему придется тратить на погашение займа уже 47,5 тыс. руб. ежемесячно. Сумма переплаты в этом случае будет меньше — порядка 4 млн руб.

В январе 2015 года картина была бы другая. Учитывая, что средняя однушка, по данным «Инком-Недвижимости», тогда стоила 7,5 млн руб., а средняя ставка по ипотеке составляла 14,16%, у заемщика не получилось бы направлять на погашение кредита только 50% от средней московской зарплаты в то время (56 095 руб.), то есть 28 тыс. руб. ежемесячно. Согласно расчетам РБК, при первоначальном взносе 40% ежемесячный платеж по ипотеке «съел» бы почти всю зарплату — 53 тыс. руб. Брать кредит пришлось бы на 30 лет. Если бы заемщик захотел скостить срок кредита до 14,5 года — размер платежа и вовсе бы превзошел его зарплату, составив 61 тыс. руб.

Ипотека или накопление


Опрошенные РБК эксперты сходятся во мнении, что ипотеку лучше брать только на короткий срок, предварительно накопив максимальную сумму первого взноса.

При выборе между ипотекой и накоплением следует отталкиваться от уровня собственных доходов, говорит руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко. При низких заработках ипотека может стать непосильной ношей: если ежемесячный платеж переваливает за 50% от зарплаты, то стоит отложить вопрос на некоторое время, пока не накопится приличная сумма хотя бы в половину от стоимости от жилья. Тогда ежемесячные платежи при длительном сроке выплаты сократятся до приемлемых 30% от зарплаты, поясняет Репченко.

«Ипотеку надо оформлять, если можешь ее выплатить в течение трех-четырех лет. Рубеж в 10–20 лет — это слишком рискованно: можно потерять работу, трудоспособность, экономика может рухнуть», — объясняет финансовый советник и основатель компании EasyFinance.ru Михаил Попов. По его словам, первоначальный взнос должен быть не менее половины стоимости жилья. Генеральный директор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина, в свою очередь, считает целесообразным брать ипотечный кредит при наличии хотя бы 40% от стоимости квартиры — это позволит сократить и ежемесячный платеж, и срок погашения займа.

Впрочем, по данным Национального бюро кредитных историй за первый квартал 2017 года, средний срок, на который берут ипотеку в Москве, составляет 14,7 года. При этом пресс-службы банков — лидеров рынка ипотечного кредитования (по данным ЦБ) — Сбербанка и ВТБ — сообщили РБК, что средний размер ипотечного займа в этом году составил 1,7 млн руб. у первого и 2,3–2,5 млн руб. — у второго. Учитывая среднюю цену однокомнатной квартиры в Москве 6,7 млн руб., такие размеры кредита свидетельствуют о том, что первый взнос заемщиков в среднем превышает 50%.

Правда, если предположить, что москвичи чаще покупают в кредит двушки (средняя цена — 8,5 млн руб.), то подобные суммы первого взноса будут соответствовать 20–27% от стоимости квартиры. Если же речь идет о трехкомнатных квартирах (14,1 млн), то средние размеры первоначального взноса в Сбербанке и ВТБ и вовсе сокращаются до 12–17%. Тем не менее руководитель дирекции ипотечных продаж ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц утверждает, что средний первоначальный взнос у заемщиков в его банке составляет около 35% от стоимости квартиры. Сбербанк не предоставил конкретных данных по этому показателю.

Как копить на квартиру

Безотносительно к тому, что выберут москвичи, желающие купить квартиру, — ипотечный кредит или накопление, — им пригодятся финансовые инструменты, например депозиты или облигации, говорят опрошенные эксперты. В первом случае они помогут будущему покупателю жилья накопить на первоначальный взнос, во втором — собрать деньги на квартиру целиком. Выбор инструментов и размер ежемесячного вложения в них зависят от бюджета каждого отдельного человека или семьи. «В среднем семья из двух работающих взрослых и одного ребенка старается откладывать от трети до половины своих доходов», — делится наблюдениями финансовый советник и генеральный директор компании «Организация финансов» Алена Никитина.

Самый консервативный инструмент накопления — это банковский депозит, рассказывает независимый финансовый советник Сергей Акулов. При размещении средств на депозите нужно учитывать, что ставки по краткосрочным вкладам сейчас выше, чем по долгосрочным, — это связано с ожиданиями банков касательно дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ, напоминает он. В июле в топ-15 банков по объему привлеченных средств можно было найти предложения в 8,6% годовых по трехмесячным вкладам и 8,2% — по годовым. Отдельные кредитные организации, не входящие в число крупнейших, предлагают годовые вклады и по 9–10,5%, но в этом случае стоит помнить о рисках, связанных с возможным отзывом лицензии со стороны ЦБ. «Чтобы учесть все риски, лучше открыть несколько депозитов с разной продолжительностью в разных банках», — говорит Акулов.

Михаил Попов, в свою очередь, советует присмотреться к рублевым облигациям крупных российских банков. Их доходность опережает ставки по депозитам в этих же финансовых организациях, при этом риски инвестиций в них сопоставимы с вкладами. Например, облигации Сбербанка выпуска «БО-17» с погашением в 2021 году имеют купон 10% и доходность 9,57% годовых, тогда как ставка по трехлетним депозитам в этом банке в июле составляла 4,3%. По долговым бумагам Альфа-банка выпуска «БО-12» с погашением в 2019 году можно получить купон 10,65% и доходность 10,14% годовых. Для сравнения: трехлетние вклады в этом банке в июле можно было открыть по ставке 5,3%.

Максимизировать потенциальную прибыль от покупки облигаций помогут индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), добавляет независимый финансовый советник Елена Красавина. Этот инструмент предусматривает налоговые преференции: владелец ИИС может либо оформить возврат налога на доходы физлиц (НДФЛ, 13%), либо не платить налоги на инвестиционный доход спустя три года с момента открытия счета. Максимальный размер налогового вычета по ИИС составляет 52 тыс. руб. Таким образом, если купить на ИИС облигации с доходностью 10% на сумму 400 тыс. руб., то с учетом вычета можно получить доход порядка 23%, подытоживает Красавина.

Что будет дальше с ценами

Опрошенные РБК участники рынка недвижимости считают, что наиболее благоприятные условия для покупки квартиры на вторичке сформируются позже, в ближайшие полтора-два года.​ По мнению Михаила Куликова, цены на жилье в этот период продолжат снижаться. С этим прогнозом соглашается и генеральный директор федерального портала «Мир квартир» Павел Луценко. «К 2019 году цены на жилье на вторичном рынке опустятся еще на 10–15% по сравнению с нынешними», — считает он.

По мнению Олега Репченко, удешевлению квадратного метра будут способствовать масштабное строительство и введение в эксплуатацию нового жилья в Новой Москве и Подмосковье. Исполнительный директор фонда «Институт экономики города» Татьяна Полиди добавляет, что появление большого числа новостроек после завершения программы реновации может и вовсе обвалить цены на вторичном рынке до рекордных уровней.

«После реновации появится в три раза больше нового жилья. Это мощный конкурент для вторички, которая может много потерять в цене из-за этого», — говорит эксперт.

Даже с учетом удешевления жилья за последние два года примерно 80% объектов на вторичном рынке недвижимости в Москве продается по значительно завышенным ценам, подчеркивает Михаил Куликов. «Это типичное поведение людей, которые рассчитывали получить прибыль с разницы между стоимостью квартиры на этапе застройки и ее ценой после сдачи дома», — объясняет генеральный директор агентства недвижимости «Релайт» Константин Барсуков.

Он отмечает, что на снижение цен соглашаются только 20% собственников квартир с завышенной стоимостью. В среднесрочной перспективе к ним присоединятся еще 20–30% продавцов жилья, ранее не готовых пойти на скидки, убежден Куликов. Сейчас 88% сделок на вторичке проходит с дисконтом со средним размером скидки 9,1%. На торг чаще всего согласны собственники недвижимости в Западном, Северо-Западном и Юго-Западном округах Москвы: там за два года стоимость жилья снизилась ощутимее, чем в других районах, добавляет Татьяна Полиди.

Также в ближайшие два года улучшатся и условия по ипотеке. Аналитический центр Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в своем комментарии для РБК подчеркнул, что рассчитывает на дальнейшее снижение ставок по жилищным займам.«Снижение ставок по ипотеке является сейчас основным фактором роста спроса населения на жилье. К концу 2017 года ставки на уровне 10% и ниже станут новой нормальностью», — пишут эксперты АИЖК.

Согласно их прогнозу к 2018 году рынок ипотечного кредитования вырастет до 2,5 трлн руб. по сравнению с 1,5 трлн руб., зафиксированных в 2016 году. Олег Репченко соглашается с такой оценкой рынка, отмечая, что пока стоит подождать с оформлением ипотеки — ставки будут ниже. В ожидании этого события он советует будущим заемщикам сосредоточиться на накоплении первого взноса.

Автор: Дария Лехницкая

Источник: РБК.Деньги


Отключить мобильную версию