Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
27.05 14:09
Какие приложения для ios помогут сберегать
На этот раз мы собрали десять приложений для iOS, которые помогают контролировать траты или вести полноценный домашний бюджет. В App Store доступны как бесплатные, так и платные версии продуктов, последние отличаются расширенным набором функций.

HomeMoney

Простое и легкое приложение для повседневного учета расходов. Никаких особых функций, в бесплатной версии есть ограничения на количество операций и создание категорий и подкатегорий. Подписку предлагают сразу на три месяца. Доступна синхронизация и работа на нескольких устройствах для удобства просмотра отчетов.

Money Flow


Еще одно незамысловатое приложение. В бесплатной версии пользователь сам добавляет категории расходов, а приложение дает возможность присваивать им отдельные иконки и цвета. Результат за отчетный период выводится на экран в виде диаграммы. Можно купить платную версию и делать резервное копирование, а также ставить геометки и устанавливать защитные коды для доступа в приложение.

Деньги ОК

В этом приложении можно создавать подкатегории и считать расходы на обслуживание машины или ремонт квартиры через анализ отдельных трат. Программа позволяет вести бюджет в любой валюте и устанавливать защиту через пароль или Touch ID. Отчеты за период можно выгружать в Excel. Простое, функциональное приложение, в котором нет ничего лишнего. Платная версия не предусмотрена.

Кошелек

Интересное приложение, в котором траты можно группировать в виде списков по разным признакам, от видов счетов (дебетовая карта, кредитная, наличные) до целей (на отпуск, ремонт или свадьбу). Для удобства отслеживания трат есть геолокация и возможность делать аудиокомментарии. Но бесплатная версия ограничивает количество списков и записей, а для полного доступа нужно купить подписку.

Moneon


Главное достоинство приложения — неограниченное количество кошельков, которые можно создать внутри. Также можно установить лимит на траты в определенной категории — приложение сообщит, когда вы выйдете за пределы. Хороший выбор для ведения семейного бюджета и тщательного учета всех трат. Но для совместного доступа к приложению нужно оплатить годовую подписку.

Бюджет — Расходы и Доходы 1С

Многофункциональное приложение для малого бизнеса или фрилансеров. Помимо стандартных функций вроде учета расходов и доходов программа помогает анализировать финансовые операции при помощи 15 разных отчетов. Также приложение отправит автоматическое СМС с напоминанием, если ваш должник забыл вернуть деньги. Полный объем функций доступен только в платной версии, которая стоит 149 рублей в месяц.

Debit & Credit

Приложение, которое подойдет как одиночкам, так и семейным людям. Здесь можно создавать отдельные счета для разных источников дохода и подкатегории для более детального учета трат. Если хотите, чтобы ваш партнер был в курсе семейного бюджета и мог вносить изменения, просто синхронизируйтесь с ним. Но для создания более чем двух счетов и возможности прикреплять фото чеков к транзакциям нужно купить подписку.

Есть смысл обратить внимание на CoinKeeper, ДзенМани и Money lover, о которых мы писали в недавнем обзоре приложений для Android. Money lover — еще одно легкое приложение, в котором просто и удобно следить за основными расходами. Через CoinKeeper вы всегда сможете визуализировать траты, а ДзенМани синхронизируется с банковскими картами. В AppStore они тоже есть в бесплатном варианте.

Личный опыт

   Фрилансер Ирина К. рассказала нам, что использует приложение «Кошелек», когда ей нужно накопить на отдых или ремонт машины. Так как у фрилансера обычно несколько разных источников дохода и схем выплат гонораров, Ирине подходит программа, в которой можно отразить все эти моменты. Нравится ей и возможность оставлять аудиокомментарии — это удобно, когда делаешь покупки в магазине и некогда записать, что именно ты купила.

   Другая наша собеседница, Ольга И., отметила, что ей для учета доходов с основной работы и фриланса больше подошло приложение «Бюджет — расходы и доходы 1С». Когда у тебя есть одна основная выплата дохода и много побочных, удобно следить за расходами: с основного источника можно настроить обязательные платежи, например за коммунальные услуги, а гонорары откладывать на другие цели.
Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
24.05 14:38
Как получить пенсионные накопления умершего родственника
Большинство калининградцев знают, что после смерти человека родственники имеют право на получение наследуемого имущество. Однако малоизвестно, что в этом случае родственники могут получить и его пенсионные накопления, разберемся как это сделать.

У кого формируются накопления?

Для начала, стоит обозначить, что такие накопления могут у гражданина вовсе отсутствовать. Эта часть пенсии на данный момент формируется в обязательном порядке в размере 6% от фонда оплаты труда у работающих граждан, родившихся после 1967 года.  А также может быть у мужчины, родившихся между 1953-1966 годами или женщин — между 1957-1966 годами, которые формировали накопительную часть трудовой пенсии за 2002 - 2004 годы.

У предпринимателей, которые платили страховые взносы на накопительную часть пенсии до 24 мая 2005 года. Или граждан, добровольно вносивших деньги на накопительную часть трудовой пенсии, в том числе средства материнского капитала.

Стоит обратить внимание, что правопреемники могут получить средства пенсионных накоплений умершего даже, если смерть наступила до назначения пенсионных выплат. Если же родственник умер после начала получения им пенсионных выплат, то можно получить остаток этих средств.

Кто может получить накопления и как?

Здесь процедура напоминает имущественное наследование. Правопреемником пенсионных накоплений могут быть наследники первой очереди: супруги, дети и родители или второй очереди: братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки.

Но стоит четко понимать, что для получения этих выплат придется предоставить ряд документов и выждать время. Автоматически перечислять на ваш счет пенсионные накопления умершего никто не будет, для этого нужны основания, ведь эта часть пенсии не наследуется строго по всем законам наследования.

Для начала необходимо узнать, где находились пенсионные накопления родственника - под управлением негосударственного пенсионного фонда (НПФ)  или управляющей компании в Пенсионном Фонде России (ПФР). За выплатами следует обращаться именно туда, где хранятся средства.

Во-первых, наследникам необходимо подать заявление в течение полугода со дня смерти. Однако если прошло больше времени это не значит, что вернуть деньги вовсе не получится, но в этом случае придется обращаться в суд. К заявлению наследнику необходимо приложить документ, удостоверяющий личность, документ, подтверждающий родство, свидетельство о смерти, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования и банковские реквизиты для перечисления средств.

Отделение ПФР ил НПФ обязано вынести решение о выплате накоплений и определить доли правопреемников либо вынести решение об отказе в выплате не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек срок обращения правопреемников с заявлениями о выплате средств пенсионных накоплений.

В случае положительного решения, выплата накоплений пенсионным фондом будет произведена не позднее двадцатого числа следующего за месяцем вынесения решения.  То есть, если в мае фонд одобрил вам выплату средств умершего родственника, до конца июня вы гарантированно получите выплату.

Текст: Анастасия Боброва

Источник: МК Калининград
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
22.05 14:32
Ложь, наглая ложь и индексные фонды
Правду о индексных фондах нужно повторять снова и снова, потому что постоянно повторяется ложь. Индексные фонды не являются злом, они не разрушают рынки, и не взорвут ваш портфель.

Напротив, они превзошли большинство активных инвестиционных стратегий и продолжают экономить инвесторам миллиарды долларов в год на издержках.

По мере того, как индексные инвестиции становились популярны, и активы перетекали в них, количество новостных статей, осуждающих стратегию, также возросло. Критики индексных инвестиций варьируются от крупных управляющих компаний до небольших инвестиционных консультантов, которые утверждают, что у них есть стратегии, которые работают лучше. Их жалобы варьируются от незначительного нытья о том, как индексные фонды и ETFs увеличивают риск портфеля до возмутительных предупреждений о том, что эти продукты когда-нибудь вызовут глобальный апокалипсис. Эти цитаты часто приводятся управляющими активными фондами, которые пытаются удержать свою сокращающуюся долю рынка.

Эти заявления имеют в своей основе мало научности, однако статьи об анти-индексации привлекают внимание СМИ, поскольку их провокационные заголовки вызывают страх у инвесторов. Один известный управляющий активами написал в широко распространенном докладе, что пассивные инвестиции «хуже чем марксизм» и приведут к катастрофе. Недавняя статья на Forbes.com под названием «Почему большинство индексных фондов не являются хорошими инвестициями» собрала более 110 000 просмотров.

Небольшой инвестиционный консультант из Висконсина, предпочитающий активные стратегии, написал статью для Forbes. Его выводы об индексных фондах сильно отличались от данных, полученных во всех основных исследованиях пассивных и активных инвестиций. Это привлекло внимание Джейсона Цвейга, известного журналиста из Wall Street Journal.

Цвейг поговорил с советником и исследовал его источник данных. Он нашел тенденциозный внутренний отчет Fidelity, предназначенный только для их консультантов, где утверждалось, что активные менеджеры превосходят индексные фонды в большинстве стилей. Однако в конце доклада, мелким шрифтом было напечатано примечание, где указывалось, что данные об активных фондах, использованные Fidelity для данного отчета, были неполными. Активные фонды с высокой комиссией и низкой эффективностью были исключены из рассмотрения.

Цвейг опубликовал свои выводы в статье под названием "Инсинуации Fidelity в адрес индексных фондов не достигают цели". Он мог бы пройтись и по советнику, но оставил его относительно невредимым. Fidelity удалила публичный доступ к исследованию после того, как Цвейг указал на его недостатки.

Трудно убить отличную идею, особенно ту, которая существует уже давно и экономит людям миллиарды долларов в год на издержках. Некоторые говорят, что эти изменения представляет угрозу для целостности рынка, а другие говорят, что они опасны. Я же говорю, что индексация – это отличная идея, которая становится все лучше. Смещение предпочтений инвесторов с менталитета арендаторов активных фондов на менталитет владельцев индексных фондов негативно повлияло на прибыль активных управляющих и брокеров, которые делают деньги на комиссионных, но помогает инвесторам экономить на издержках, торговых сборах, и налогах.

Правду о индексных фондах необходимо повторять часто, поскольку ложь произносится постоянно. Индексные фонды успешны, поскольку они хороши. Те, кто кричит «волк!», либо не знают правды, либо имеют сильный финансовый стимул игнорировать ее.

Автор: Рик Ферри

Источник: Forbes.com

Перевод для AssetAllocation.ru
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
20.05 12:27
Капитал за 20 минут в год: ETF – инструмент пассивного инвестора
Многие думают, чтобы начать инвестировать нужен хотя бы миллион, лучше больше, но это не так.

Во-первых, вы можете купить ETF фонд за относительно небольшие деньги, например, 10, 20 или 50 долларов.

Во-вторых, один ETF уже представляет собой готовый портфель из целого ряда ценным бумаг.

Что такое ETF и в чем их преимущества перед популярными в нашей стране ПИФами – рассказал Роман Бобров, финансовый консультант компании “Личный капитал”.



Автор: Роман Бобров, Финансовый консультант

Источник: КГ "Личный капитал"
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
16.05 12:40
Во что не стоит вкладывать деньги начинающему инвестору
Остановимся на самых опасных, на мой взгляд, инструментах и возможностях для инвестиций, которые могут привести к потере вложенных средств.

Сколько я заработаю?” Именно этот вопрос обычно задают начинающие инвесторы, выбирая инвестиционные инструменты, и рассчитывают услышать о двузначной доходности.

Именно обещания высокой доходности могут привести к потерям. Не все инвестиционные стратегии и инструменты можно использовать, особенно если вы делаете первые шаги в инвестировании.
   Главное, что должно заставить вас насторожиться при выборе возможностей для вложения капитала, — обещание высокой гарантированной доходности, существенно превышающей рыночную.

Виртуальные активы (криптовалюты, ICO)

Криптовалюты (Bitcoin, Ethereum, Ripple и другие) — цифровая валюта, которая не обеспечена ничем, кроме спроса покупателей.

На сегодняшний день криптовалюта – инструмент для спекулянтов: заработать можно на резких колебаниях стоимости. Предугадать поведение цен на криптовалюты практически невозможно.

Да и валюта эта виртуальная, доказать право собственности сложно. Рынок все еще не регулируется и не контролируется законодательно, поэтому о надежности таких инвестиций говорить рано.

После январских максимумов 2018 года капитализация рынка криптовалют сократилась более чем в три раза. Больше всего потеряли держатели Ripple — с января 2018 года (абсолютного максимума) до настоящего времени курс упал на 91.2%.

ICO

ICO (Initial Coin Offerings — англ. «первичное размещение монет») — интернет-аналог IPO, только вместо акций компании выпускают токены. Инвесторы покупают токены, платя за них криптовалютой. Ценность токенов не гарантирует никто, кроме компании, их выпустившей. Нередки случаи мошенничества со стороны компаний, проводящих ICO.

Основатели стартапа PlexCoin заманивали инвесторов, обещая доходность на уровне 1354% в течение 29 дней. Такое фантастическое обещание нарушает законодательство о рынке ценных бумаг. По факту расследования новостные агентства опубликовали новость о блокировке активов PlexCoin, после чего цена токенов упала в десять раз. Дело PlexCoin — далеко не первый скандал, связанный с ICO.

Исследование Ernst & Young показало: 86% токенов из 110 ICO стоят дешевле своей первоначальной цены, то есть оказались убыточными для инвесторов. Каждый третий потерял практически все вложенные деньги в незрелые ICO-проекты.  Лишь 10 токенов из списка оценивались дороже, чем в период первичного размещения, и принесли прибыль своим инвесторам. Пока число ICO-проектов, где инвесторы потеряли деньги, в несколько раз превышает число успешных.

Важно принять для себя решение – готовы ли вы разбираться в тонкостях виртуальных активов и взять на себя подобный риск? Если готовы, то не вкладывайте все свои средства, а ограничьтесь долей 5%-10% от портфеля.

Микрофинансовые организации (МФО)

МФО – это небанковская организация, выдает небольшие суммы займов широкому кругу потребителей. За доступность небольших сумм заемщику придется платить большие проценты при гашении долга перед МФО (0,63% – 2,5% в день, что в годовом эквиваленте составляет 230% – 912,5%).

МФО привлекают инвестора высоким процентом, который не могут предоставить банки. Для инвестора такой вклад считается очень прибыльным, ожидаемая доходность превышает доходность по вкладам как минимум в 2 раза (15%-21% годовых).

В условиях нестабильной российской экономики банкротство МФО встречается часто, инвесторы перестают получать прибыль, государственной поддержки при таком инвестировании нет (АСВ не страхует инвестора, как в случае с банковскими вкладами), соответственно гарантии дохода тоже нет. Риски инвестора – доступность микрозаймов для разных лиц, при этом заемщик может оказаться неплатежеспособным, что повышает возможность невозврата долга.

Управлять рисками может только вкладчик. На нем лежит ответственность по выбору микрофинансовой фирмы, а также грамотный анализ ее деятельности.

Жилая недвижимость под аренду и перепродажу

Часто начинающие инвесторы, желающие «припарковать» свободные средства до лучших времен, рассматривают вариант инвестирования в жилую недвижимость. Если вы не занимаетесь этим вопросом профессионально, не готовы считать все явные и скрытые издержки на покупку и содержание недвижимости, налоги, то не стоит рассматривать этот способ инвестирования.

Будьте реалистом: никаких гарантий того, что цены на жилье в ближайшие годы будут расти, нет. А значит и уверенности, что перепродав квартиру через несколько лет, вы сможете полностью вернуть вложенные деньги, а в процессе владения – получать доход, больший, чем по банковским депозитам.

Средняя доходность квартиры в Москве и ближайшем Подмосковье сейчас составляет около 5% в год, а срок окупаемости таких вложений растягивается на 15–18 лет.


Биржевые спекуляции

Если вы не готовы тратить пару часов в день на анализ инвестиций, этот способ точно не для вас. Покупая перспективные, по вашему мнению, финансовые инструменты с плечом от брокера, легко ошибиться. Наличие кредитного плеча означает высокий риск потерять все деньги в случае даже одной неудачной сделки.

Чтобы вы могли получить прибыль, нужно систематически анализировать информацию о состоянии компаний-эмитентов, следить за трендами и колебаниями финансового рынка и другими тонкостями, в которых трудно разобраться непрофессионалу.

Этот способ подходит инвесторам, готовым анализировать и постигать премудрости самостоятельного инвестирования на фондовом рынке. Биржевым спекуляциям нужно учиться у профильных специалистов. Если не готовы, выбирайте инвестиционную компанию или финансового советника с хорошей репутацией, готовых разработать инвестиционную стратегию, подходящую именно вам.

Хайп

Хайп (от английского HYIP – High Yield Investment Program) – это организации или проекты, которые напоминают инвестиционные фонды, но на деле являются финансовыми пирамидами, выплачивая прежним участникам деньги за счёт поступлений от новых клиентов.

Чтобы не потерять свой капитал, всегда проверяйте данные об организации (реквизиты, полные контактные данные, адреса, лицензии и наличие официальных документов). Отличительная черта таких компаний – уникальное предложение высокой доходности в короткие сроки и отсутствие рисков. Такой вид инвестирования скорее напоминает лотерею: повезёт/не повезёт.

В 2012 году деньги, вложенные в компанию Zeek Rewards, приносили ежедневный доход в размере 1,5% (а это 547,5% годовых). Схема выплат представляет собой финансовую пирамиду. Новые вкладчики должны были заплатить ежемесячную абонентскую плату в размере от $10 до $99 и обеспечить первоначальный взнос в размере до $10 000. Чем выше первоначальный взнос, тем выше доходность.

Подавляющее большинство выплаченных средств было выплачено за счёт новых вкладов. Zeek Rewards — это финансовая пирамида объёмом 600 миллионов долларов, затрагивающая 1 миллион человек, которая стала одной из крупнейших в истории по количеству вкладчиков.

Все яйца в одной корзине

Даже если вы решили, что выбранный вами проект или актив для инвестиций – выигрышный, то помните о главном принципе инвестора – диверсификации. Средства лучше вкладывать в разные инвестиционные инструменты.

Например, если вы решили, что облигация компании с мировым именем – это отличный выбор, да и риски низкие, не стоит вкладывать все свои деньги только в одну облигацию или в разные облигации одного и того же эмитента. Риски в таком случае могут быть выше, чем у акций. Если вы новичок в оценке кредитоспособности эмитентов, откажитесь от таких вложений.

Фондовый рынок оперативно реагирует на новости об эмитенте. На волне слухов котировки облигации начинают падать, а доходность расти. И если у компании случится дефолт, то инвесторы становятся в длинную очередь кредиторов. В этом случае вернуть вложенные средства практически невозможно.

Американский энергетический гигант Enron потерпел биржевой крах в 2001-2002 гг. Исторический максимум стоимости акций Enron составлял $90,75. А в момент, когда корпорация объявила о банкротстве – 25 центов.

   Air Berlin, в прошлом второй по величине авиаперевозчик Германии после авиакомпании Lufthansa, допустил дефолт по облигациям Air Berlin PLC 8.25 19/04/18 с купонным доходом 8,25% годовых.

Потери в обоих случаях сильно разочаровали инвесторов.

Чтобы избежать подобных сценариев, диверсифицируйте инвестиции по эмитентам и отраслям. Сформируйте портфель из надежных и разных инструментов, тем самым вы минимизируете риски и оптимизируете доход.

При выборе инвестиционных инструментов и возможностей всегда оценивайте риски вложений и их ликвидность – вывести деньги из актива должно быть также просто и быстро, как и купить его.

Чтобы адекватно оценивать инвестиционные предложения, нужно понимать хотя бы основные принципы экономики и знать о нескольких базовых экономических показателях: ставка рефинансирования (7,75%), ставки депозитов в крупных банках (5-8% в рублях), средняя доходность государственных облигаций (7,5% в рублях) и средние ставки по потребительским кредитам (17% в рублях) и кредитным картам (30% в рублях).

Например, если вы понимаете, что ставки банков по потребительским кредитам и кредитным картам составляют 17%-30% годовых, то доходность, в разы превышающую эти цифры, могут предлагать только мошенники.

 Делая выбор, куда вкладывать средства, принимайте в расчет не только выгодность, но и надежность, и не забывайте о диверсификации.
Если собственных знаний для оценки выгодности и надежности недостаточно, обратитесь к специалистам.

Успешных вам инвестиций!

Автор: Анна Тюрнева, Финансовый консультант

Источник: КГ "Личный капитал"
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
07.05 12:40
Ошибки при инвестировании в акции
Владеете ли вы достаточными знаниями и временем, чтобы самостоятельно торговать акциями? То есть профессионально искать, анализировать, отслеживать и принимать верные решения о покупке или продаже акций в конкретный момент времени.

95% инвесторов не могут грамотно оценить возможность успеха той или иной компании, но продолжают верить, что у них точно получится.

Видео для тех, кто хочет инвестировать в акции крупнейших мировых компаний, не рискуя потерять свой капитал.



Автор: Роман Бобров, Финансовый консультант

Источник: КГ "Личный Капитал"
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
06.05 14:07
Обязательства есть, а средств нет. Что делать, если не можете платить по кредиту?
Если вы не можете внести платеж за кредит, открыто и честно обсудите с банком возникшую проблему. Именно сотрудники банка могут помочь в реструктуризации долга. А вы сможете избежать принудительного взыскания, а то и процедуры банкротства. Не надо пытаться выставить себя жертвой неких обстоятельств: разговоры о том, что сейчас денег нет, но вы обязательно заплатите, как только они появятся, никого не интересуют. Важен конструктивный настрой на решение проблемы, а не попытка ввести кредитора в заблуждение.

Конструктивно и без паники

Но перед тем как заявить, что вы не можете обслуживать долг, оцените все свои активы — ваши доходы и ликвидное имущество. Исходя из этого и надо рассматривать возможность гашения долга и готовить конструктивное предложение по изменению графика платежей. Многие клиенты, заявляя о невозможности исполнять обязательства, при этом ездят на автомобилях, летают в отпуск, имеют несколько объектов недвижимости. Все это приводит к не очень приятной ситуации — обращению взыскания на имущество и денежные средства.

Мне могут возразить, что не все люди имеют в сложный момент другие доходы и имущество, которые позволяют решить проблему. Согласен, не все. Но практика показала, что менее состоятельные люди обычно более дисциплинированны и в сложные моменты вместе с банком ищут решение, даже ограничивая себя в личных расходах. Ведь именно сокращение расходов и личного потребления является оптимальным антикризисным планом.

В сложной ситуации важно не паниковать, не занимать позицию премудрого пескаря, а трезво посмотреть, какая сумма в вашем личном бюджете может быть направлена на гашение кредита. Задолженность перед банком — проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном — на поиске выхода из ситуации.

Варианты выхода


Возможно изменение графика платежей, заключение мирового соглашения. При этом кредитор должен от вас получить документальное подтверждение ваших финансовых возможностей. Крайний вариант — процедура банкротства как по инициативе заемщика, так и кредитора. Но надо помнить, что банкротство тоже стоит денег и в дальнейшем может очень негативно влиять на возможность пользоваться кредитами.

При потере работы и постоянного дохода необходимо немедленно сообщить о своем трудном финансовом положении в банк. Банки практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возврате кредита и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников. Большинство крупных банков предоставляют рассрочку благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек. То есть заемщику дается отсрочка основного платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей его обратиться к займодателю. Важно помнить, что кредитор может пойти на такой шаг лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.

Подробно

Какие документы запросит банк


- Справка из медучреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться.

- Справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);

- Свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;

- Свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).

Обычно банки предлагают заемщикам провести реструктуризацию — изменить условия гашения долга за счет изменения графика платежей, увеличения срока кредитования, снижения процентной ставки или рефинансирования кредита на более благоприятных для заемщика условиях. Если кредитов несколько, выгоднее объединить их в один: не будет разнобоя по датам внесения платежей и процентам.

Ни в коем случае не берите дорогие займы в микрофинансовых организациях, чтобы гасить уже действующий кредит. Это только усугубит ситуацию. Заемщики, потерявшие работу и доход, могут использовать для гашения кредита материнский капитал, страховые выплаты, а в случае ипотеки и автокредита — продать по согласованию с банком квартиру или автомобиль. При этом материнский капитал может идти только на гашение ипотечных кредитов.

О важности страхования

При оформлении кредитов надо обязательно использовать страхование, если кредит превышает 3-5-месячный заработок. Это позволит закрыть риски в связи с потерей работы, здоровья, причинением вреда имуществу, которое находится в залоге у банка. Страховка от потери работы является добровольной, может использоваться при получении разных видов кредитов. Если заемщик потеряет работу, то в течение определенного времени страховая компания будет вносить за него платежи по кредиту. Но не больше года. Надо иметь в виду, что страховщик погасит задолженность перед банком, только если заемщик лишился работы в результате ликвидации/банкротства работодателя, сокращения штата работников. Увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон не является страховым случаем.

Самая популярная для банков услуга — страхование жизни. Страховым случаем признается обычно смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й или 2-й группы. При наступлении страхового случая страховая компания берет на себя выплату долга банку. Здесь список рисков достаточно короткий: смерть, постоянная утрата трудоспособности с присвоением инвалидности, временная утрата трудоспособности, исключающая возможность получать доход и платить по кредиту.

В силу закона обязательно страховать имущество, передаваемое в залог. Движимое и недвижимое имущество в этом случае страхуется от утраты и от повреждений, вызванных рядом причин. При наступлении страхового случая первым делом будет установлено, причастен ли к этому сам заемщик. Если его вины в произошедшем нет, то страховая компания (в зависимости от конкретной ситуации или условий договора) может покрыть возникшие у заемщика убытки, погасить остаток долга перед банком.

Инструкция

Что делать, если нечем платить за кредит?


- Не впадайте в панику и не откладывайте обращение в банк.

- Не берите новые кредиты для погашения старых. Долги скопятся и погасить их будет еще тяжелее.

- Обратитесь в банк с подтверждающими ваше трудное финансовое положение документами и договаривайтесь о реструктуризации.

Автор: Михаил Гребенников, эксперт

Источник: Ваши личные финансы

Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
25.04 15:18
Свободные средства нужно инвестировать
Свободные средства нужно инвестировать, утверждает Павел Пахомов. Даже если они небольшие. Главное — «поймать» верный тренд и правильно распорядиться своими деньгами. В этом случае даже кризис не помеха, а наоборот — дополнительные возможности.

В самый разгар кризиса 2008 года в декабре месяце обезьянку Лукерью из московского уголка Дурова пригласили на новогоднюю встречу лучших инвестиционных управляющих России. И вот под взглядами этих самых управляющих она сформировала совершенно произвольный (по крайней мере мы до сих пор так думаем, Лукерья может думать иначе) инвестиционный портфель, который впоследствии в течение 10 лет сравнивали по доходности с портфелями ведущих российских управляющих компаний.

И что вы думаете? Произвольно составленный инвестиционный портфель обезьянки на голову превзошел по показателям доходности портфели профессиональных управляющих. Вот такая вот красивая инвестиционная история. И таких историй достаточно много. Были еще и другие обезьянки, которые под присмотром ученых из Кембриджа так же обыграли профессиональных управляющих. Была еще и попугаиха Клубника, которая в Южной Корее достигла непревзойденных инвестиционных высот. О чем это я? Да о том, что инвестировать — это просто.

Долгосрочный портфель для школьницы

В январе-феврале 2009 года я работал в одном крупном инвестиционном холдинге. И к нам обратилась директор по маркетингу, вице-президент этого холдинга: «Я знаю, что кризис — это возможности. У меня есть дочь, она в 6-м классе, хочется что-нибудь купить и сформировать ей инвестиционный портфель «на после школы». Ну прямо классический пример долгосрочного инвестора, не правда ли?

Мы с радостью проконсультировали нашу коллегу, помогли ей открыть брокерский счет, сформировали портфель и купили акции. Деньги были, прямо скажем, не бог весть какие, но если бы эта женщина держала свой портфель столько же, сколько обезьянка Лукерья, то на однокомнатную квартиру в хорошем районе Москвы сейчас точно бы хватило. Но… как говорится, «если бы» не считается. Все пошло не так с самого начала.

Где-то недели через две после того, как купили акции, звонок от нашей «подопечной»: «А как там мои акции?» Мы, естественно, рассказали. Через неделю новый звонок. Мы ей объяснили, что акции находятся не в управлении, а на ее личном брокерском счете и поэтому она сама может смотреть за ними хоть в режиме онлайн. Объяснили, где и как это делать.

Прошел еще месяц… И новый звонок: «Вы знаете, я смотрю на свои акции, а они каждый день вверх-вниз, потом вниз-вверх. Плюс процент — минус процент. Я так устала за этим следить. Я так не могу! Я забираю свои деньги и отдам их своим приятелям в Израиле». Уж не знаю, насколько успешным было инвестирование в израильскую экономику (и в израильскую ли?), но в итоге нашей коллеге инвестиционной «гуру-обезьянкой» стать не удалось. В чем причина? Просто если вы инвестируете надолго, то не надо смотреть на эти акции каждый день. Толку от этого точно никакого, а вот нервов можно потратить действительно много.

Что тогда? Для начала просто определитесь, какой убыток для вас критичен (обычно это 20-30 % от вложенных средств), и пока такого убытка нет, то и не дергайтесь, не обращайте на свои акции особого внимания. Акции имеют привычку расти на длинных сроках инвестирования, поскольку бизнес имеет обыкновение развиваться и приносить прибыль, которая в конечном счете положительно сказывается и на цене самих акций. Короче, чем меньше дергаетесь, тем больше шансов стать обезьянкой Лукерьей или попугаихой Клубникой. А шансы в кризис всегда есть. Да и не только в кризис.

Вкладывайте в чистый бизнес

Если оглянуться вокруг, то инструментов для инвестирования не так уж много. Акции да облигации, паи фондов, которые инвестируют в те же акции и облигации. Ну плюс золото. Но его надо где-то хранить. Ну, может быть, еще недвижимость, на которую, к сожалению, далеко не у всех есть деньги. Вот, пожалуй, и всё. А вкладывать деньги в любом случае куда-то надо, иначе инфляция быстро съест все ваши запасы.

Если у вас есть какие-то свободные деньги, то всегда нужно присматриваться к чему-то интересному и перспективному. И в кризис таких возможностей и таких инструментов появляется гораздо больше. Если инвестировать не для себя, то для детей или внуков. Конечно, не на полную катушку, а на какую-то относительно небольшую долю свободных средств — 10-20 %, не более… Но в любом случае надо стараться быть обезьянкой Лукерьей. Без этого в современной жизни — никак!

Написал все это и понимаю, что сказал не совсем правду. Нет, что бизнес развивается и должен приносить прибыль, — это правда. И то, что акции на длительных промежутках времени должны расти, — тоже правда. Но дальше мы смотрим на акции Газпрома, которые более 10 лет назад стоили чуть ли не 15 долларов, и на те же акции Газпрома сейчас, которые стоят менее 3 долларов. И где же правда? Дело в том, что когда мы произносим слово «бизнес», то имеем в виду именно чистый бизнес, а не бизнес, отягощенный политикой. Газпром — наше всё! Это мы знаем. Но «наше всё» оказалось неподъемной ношей для бизнеса Газпрома. И поэтому при инвестировании остерегайтесь политики и старайтесь инвестировать именно в бизнес. Чистый бизнес. Это закон рынка и не более того.

Бесконечная российская рецессия

Когда пишешь о кризисах, невозможно пройти мимо текущего состояния дел в России. Можно много спорить о том, что такое однопроцентный рост: это рост или все же рецессия и топтание на месте? Но это споры матерых профессиональных экономистов, и к трейдингу они не имеют никакого отношения. А вот с точки зрения трейдера-спекулянта, прошедшие 8 лет — это явно застойные годы. К величайшему сожалению, это путь в никуда.

Да и что тут думать — цифры говорят сами за себя. Индекс РТС, отражающий российский рынок, с учетом изменения курса доллара достиг своего максимума в мае 2008 года, не дотянув до красивой цифры в 2 500 всего лишь 2 пункта. Затем в кризис 2008-2009 годов он свалился до отметки в 500 пунктов. Таким образом, потери составили 80 %.

Но в 2009-2011 годах началось достаточно бурное восстановление, и к апрелю 2011 года значение индекса РТС превысило отметку в 2 100 пунктов. Казалось бы, вот оно — новый рост и новые возможности. Но… с тех пор прошло уже 8 лет, а индекс РТС находится на отметке в 1 200 пунктов и расти в ближайшем будущем не собирается. Поэтому и правительство, и экономисты могут сколько угодно говорить о росте, но фондовый рынок говорит об обратном. Топтание на месте и не более того. И это, конечно, большая печаль для российских инвесторов.

Вспомните хорошо работающую присказку спекулянтов — «Trend is your friend» (тренд — ваш друг). И если сейчас в моде покупка долларов — покупайте доллары. Если завтра в моде вновь станет покупка акций — покупайте акции. И не слушайте никого, думайте своей головой, так как за все промахи в конечном счете будете отвечать вы сами. Не стоит в них винить никого другого.

Не надо говорить, что вас обманули и что вы чего-то не знали. Если вы чего-то не знаете — узнавайте. Если не поняли — выясняйте. Если сомневаетесь — не делайте. Никогда не лезьте в то, чего не понимаете или в чем сомневаетесь. В мире денег все враги, а благотворительность — это в мире Чулпан Хаматовой (честь ей и хвала за это!). Поэтому к своим собственным деньгам относитесь очень осторожно и бережно — тогда и ваши сбережения будут прирастать, и ваши инвестиции будут эффективно работать. И кризисы будут проходить мимо вас. Да и к тому же любой кризис в конце концов заканчивается, а жизнь продолжается…

Автор: Павел Пахомов, Эксперт, руководитель Аналитического центра Санкт-Петербургской биржи, специально для журнала

Источник:  Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
23.04 14:48
7 финансовых ошибок, которые совершают женщины
Для нас, женщин, самое главное, чтобы все было «по любви». Но в отношениях с деньгами порой что-то идет не так. Вот они есть, и вот они уже испарились. Вроде и бухгалтерию ведем, и экономить стараемся, а денег больше не становится. Мы выделили 7 ошибок, которые мешают женщинам в отношениях с деньгами, и спросили у психолога, почему мы их совершаем и как обрести финансовую гармонию.

1. Импульсивные покупки

Пошла за гречкой, а купила седьмую пару туфель. Знакомо? Мы способны оправдывать себя тем, что туфли были с большой скидкой, последние и таких больше нигде не найти, а женщина должна всегда хорошо выглядеть. Но потом оказывается, что они ни с чем не сочетаются и вообще в них можно только сидеть. Вот и пылится очередная пара в коробке в самом дальнем углу шкафа.

Зачастую такую жажду потребления подпитывают волшебные карточки — кредитки. А неумелое их использование способно привести к настоящему финансовому бедствию. Одна моя знакомая, которая работала в банке, решила завести кредитную карту, чтобы иметь возможность «перехватить до зарплаты». Но деньги с карточки неожиданно разлетелись.

Потом у нее появилась еще одна кредитка, у которой был выгодный кэшбэк. И вот она уже берет очередную карту, чтобы закрыть долги по предыдущим, и занимает деньги у знакомых, чтобы заплатить за съемную квартиру. Эта история не закончилась, пока знакомая не уволилась из банка и не нашла себе работу в бюджетной сфере. Сейчас она постепенно выбирается из долговой ямы.

— Все идет из детства, — поясняет Анна Болгова. — Шопоголизм — это стремление заполнить пустоту маленькой девочки, которая оказалась недолюбленной, недогретой, недоласканной. Женщина пытается заполнить эту пустоту, но с каждым разом дофаминовый эффект становится все короче, а количество покупок все больше. Заканчиваются собственные деньги, опустошаются кредитки, и человек проваливается в долговую яму.

По словам психолога, женщине нужно осознать, что она правда недолюбленная, что ей не доставало тепла в детстве. Необходимо пережить эти чувства, а не пытаться «заткнуть» их новыми туфлями.

2. Шопинг как лекарство

Еще один способ неразумного потребления — снятие стресса с помощью шопинга. Женщины получают удовольствие от похода по магазинам, разглядывания красивых витрин и самого процесса покупки. Не важно, что это будет — одежда или еда. К чему это может привести, смотрите пункт выше. Эксперт поясняет, что здесь речь идет о зависимости. С таким человеком нужно работать так же, как с курильщиком или алкоголиком.

— На помощь может прийти техника серфинга, — делится Анна Болгова. — Стресс развивается по нарастающей. У нас появляется желание пойти и потратить деньги. Напряжение возрастает, и в какой-то момент желание купить что-то становится просто невыносимым. Чаще все срывы случаются в этот момент. Потом происходит спад. Страсти утихают, идет следующая волна, за ней еще одна. В моменты нарастания и спада вполне можно продышаться и удержать себя от ненужных трат. А на пике — включить голову и осознать, что вы просто сейчас на взводе. Важно помнить, что пик длится буквально две-три минуты. Этим способом очень часто пользуются курильщики, которые хотят отказаться от сигарет».

Подробно

Что такое дофаминовый эффект


Дофамин — один из гормонов удовольствия в человеческом организме. Вырабатывается естественным образом в больших количествах во время деятельности, которую человек воспринимает как положительную. Для многих таковой является шопинг. Потребность в дофамине повышается на фоне стрессов. Часто люди вместо устранения причины стресса стараются компенсировать его — идут в магазин за обновкой или заедают вкусностями. Это приводит к выбросу дофамина — самочувствие и настроение улучшается на какое-то время. Но чем чаще человек прибегает к такой стимуляции, тем меньше длится эффект.

3. Финансовая беспечность и доверчивость


Так уж сложилось, что женщинам постоянно надо кого-то спасать. В своем желании помочь мы порой забываем о благоразумии и терпим потери не только эмоциональные, но и финансовые. Как-то подруга рассказала мне грустную историю своей соседки, с которой они вместе снимали квартиру. Девушка работала кредитным специалистом в магазине электроники. Она познакомилась с молодым человеком, у них завязались приятельские отношения. Парню срочно понадобился новый телефон, и он попросил свою новую знакомую «по-дружески» оформить на себя кредит, мол, для своих сотрудников процент по договору ниже. Девушка согласилась. После сделки молодой человек исчез, оставив себе телефон, а своей спасительнице кредит на кругленькую сумму.

— В момент спасения человек испытывает чувство собственного величия, могущества, превосходства, — комментирует психолог. — Женщина чувствует себя спасительницей, матерью Терезой, которая пошла и облагодетельствовала кого-то. За это чувство порой люди готовы заплатить деньгами. В такие моменты важно не терять бдительность и здраво оценивать ситуацию. Когда ты помогаешь взрослому человеку, который не хочет брать на себя ответственность, ты берешь ее на себя. Мы видим, к чему это может привести.

4. Вся ответственность на мужчине

Порой женщины перекладывают все финансовые обязательства на мужчину. На плечи благоверного ложатся платежи по ипотеке, коммуналке, автокредиту, расходы на еду и одежду. Хорошо, когда в семье царит мир и согласие, тогда о плохом думать совсем не хочется. Но случается, что мужчина уходит. И женщина в один миг может остаться без мужа и без средств к существованию.

По словам эксперта, корень проблемы опять-таки кроется в детстве. У девочки перед глазами был пример мамы, которая тянет всю семью. Повзрослев, она не хочет такой жизни для себя. И в голове появляются две крайности — либо никакой ответственности, либо ее нужно забрать всю целиком. Женщина не может найти для себя золотую середину.

— Женщина может не работать, но ей необходимо знать, как она будет зарабатывать в случае необходимости, либо зарабатывать пусть небольшие, но свои деньги — это добавляет ей уверенности в себе и делает отношения в паре более устойчивыми, — поясняет Анна Болгова. — Когда женщина полностью зависима финансово от мужчины, начинается перекос в отношениях и игры с властью — либо «давай обеспечивай меня всем», либо женщине нужно очень сильно подчиняться. В таких отношениях нет партнерского взаимодействия.

5. Отсутствие четких целей

Нельзя сказать, что женщины совсем не умеют откладывать деньги. Просто часто сбережения уходят на покупки «в дом», детям или, например, на подарки родственникам. Есть у меня приятельница, которая любит грешить последним.

Несколько лет назад она приехала в Томск из деревни, устроилась на работу, зарплата у нее неплохая. Начала задумываться о собственном жилье и стала откладывать деньги. Вот она копит год, два, три, а нужная сумма никак не набирается. Оказалось, приятельница уже давно бы накопила себе первоначальный взнос на однушку, но каждый раз, когда она едет в гости к «бедным родственникам», везет им дорогие подарки. Мол, живем-то сегодня, хочется порадовать родню.

— Это очень распространенные отношения с деньгами, — объясняет специалист. — Когда мы из небогатой семьи и у нас куча «бедных родственников», то нам нельзя зарабатывать много денег. Потому что иначе мы будем лучше, чем они, из-за этого будем чувствовать себя неуютно, некомфортно, будем испытывать вину и даже стыд. — Деньги начинают сливаться на подарки, на помощь тем, кому нужнее, люди даже упускают возможности для большего заработка. В этом случае психолог рекомендует присваивать себе ответственность за свою жизнь и отдавать родственникам их ответственность за их жизни.

— Остаться в деревне и жить той жизнью, которой они живут, пусть даже небогатой — это выбор тех людей. И это был твой собственный выбор — уехать в город и стремиться зарабатывать больше, — подытоживает Анна Болгова.

6. До пенсии еще далеко

Такая мысль крутится у нас в голове, когда нам 20, 30 и даже 50 лет. Мы не думаем о себе, а стараемся дать все самое необходимое детям или помочь родителям материально. Есть у меня одна знакомая, жизненный девиз которой — «Все лучшее детям». Всю жизнь она работает на износ, берет подработки, не спит ночами, чтобы поднять двух своих сыновей. Один ее сын учится в университете, другой давно живет отдельно и вроде должен уже сам себя обеспечивать.

Но женщина продолжает обоим помогать материально, покупать одежду, отправлять посылки с едой. Ей около пятидесяти, ремонта в ее квартире не было лет 10, а то и больше. И сколько еще она сможет жить в таком бешеном темпе, непонятно. Но она продолжает упорно заботиться о благосостоянии кого-то, но не себя.

— Такие ситуации говорят о том, что женщине категорически не хватает заботы, а заботиться о себе она не умеет и не может, — поясняет наш эксперт. — Это поколение, которое родилось от людей, переживших войну. Там о заботе речи не шло, все думали, как бы выжить. И женщина чувствует этот дефицит. Но в сознании отложилось, что если она захочет чего-то для себя, то ее отвергнут или отнесутся к ее желаниям с пренебрежением. Для такой женщины забота о себе — это страшный эгоизм, поэтому нужно заботиться о детях. Она заботится о других, чтобы они позаботились о ней. Но те принимают эту заботу как должное, потому что у них так было всю жизнь. Анна признается, что с людьми из такого поколения очень сложно работать. Но есть женщины, которые так ведут себя и в 20, и в 30 лет, таким помочь проще.

— Если вам 30 лет, у вас двое детей, ипотека, автокредит, а в планах ремонт и поездка к морю, мозг загружен и не в состоянии понять, что нужно добавить задачи из будущего. Кто-то детям откладывает деньги, потому что это психологически проще. А кто-то и этого не делает. Заботиться о детях — это хорошо, но о себе ты позаботиться тоже должна. Разумный эгоизм — это нормально, — резюмирует эксперт. Согласитесь, если в пенсионном возрасте вы сохраните свою финансовую независимость, дети будут вам только благодарны.

7. Инвестиции — это сложно

Если женщины и начинают копить деньги, то чаще всего они оседают на каком-нибудь вкладе в банке. Пока их неумолимо съедает инфляция, они могли бы приносить ощутимый доход, если бы их владелица занялась вопросами инвестирования. Но зачастую для женщины инвестиции — это страшная смесь из формул, графиков и страха потерять все в один миг, а стрессов в ее жизни и так хватает.

— В нашей стране люди боятся откладывать деньги. Еще работают стереотипы от родителей, которые потеряли сбережения в 90-е, кто-то понес потери в кризис 1998 года. К тому же инвестирование не распространено в нашей культуре, наши родители никогда этим не занимались, — объясняет психолог. — Мы не только мало знаем, но еще и боимся узнавать. А вдруг я узнаю, какая глупая была всю жизнь, храня деньги в банке под 4 %, а можно было нормально заработать на своих деньгах.

Как быть? Если для вас индексы и котировки — дремучий лес, то для начала можно инвестировать в свое образование. Например, повысить финансовую грамотность, а затем увеличить и свое благосостояние.

Автор: Валентина Бейкова

Эксперт: Анна Болгова, психолог

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
19.04 14:50
Как сохранить накопленное и сберечь от инфляции: советы эксперта
На днях Минфин высказал долгосрочный прогноз по рублю — он будет медленно слабеть и к 2035 году доллар может стоить 74 руб. А ряд экспертов считают, что рубль ослабнет даже сильнее.

Как бы то ни было, уже сейчас впору определиться: куда вложить сбережения, чтобы постараться их умножить хотя бы с учетом инфляции. «Собеседник» расспросил об этом финансового консультанта фирмы «Личный капитал» Романа Боброва.

Общие правила

— Планировать накопления в рублях больше, чем на пять лет, опасно: никто не застрахован от повторения ситуации 2014-го, когда доллар стал вдруг 80 руб. Поэтому долгосрочные сбережения лучше делать в валюте.

Наименее рискованные (но и наименее выгодные) вложения — это банковские депозиты. На них мы рекомендуем держать только те средства, которые вам могут потребоваться как резервный капитал — чтобы обезопасить себя на три-шесть месяцев в случае потери работы, болезни и так далее.

  Сбережения принесут больше пользы, если научиться их инвестировать. Поэтому стоит постараться изучить правила вложений в другие финансовые инструменты.
ИИС — индивидуальный инвестиционный счет

— Самое простое, что можно использовать вместо депозитов, — Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Пока ничего лучше этого продукта на российским фондовом рынке не придумано. Его плюсы — покупая надежные корпоративные или государственные облигации, можно получить доходность на 1–2% выше, чем по депозиту. А если использовать опцию А (налоговый вычет в 13%), то дополнительно к внесенной вами сумме в следующем году сможете получить 13% от нее назад при условии, что работаете «вбелую». Ежегодно на ИИС можно вносить до 1 млн руб, но вычет — только с 400 тысяч руб. (а это дополнительные, помимо купонов, 52 тысячи рублей в год).

— Можно ли вкладывать валюту в ИИС?

— Если ее предварительно сконвертировать.

— Пожалуй, самые надежные бумаги — облигации федерального займа (ОФЗ). Их можно купить за доллары?

 
— ОФЗ продаются только за рубли (минимальное вложение — в среднем 30 тысяч руб., доходность чуть выше, чем по депозитам, если не продавать до срока погашения — ред.).

За валюту можно купить еврооблигации. Лот начинается от 1 тысячи $. На эту сумму можно купить валютные облигации, скажем, Сбербанка, Газпрома, ВТБ и других крупных компаний. Можно найти интересные бумаги, которые принесут от 2 до 5% прибыли в валюте. Также можно купить и наши государственные евробонды, но хороших предложений мало.

ETF — биржевые инвестиционные фонды

— Это очень интересный продукт. Его главное преимущество: приобретая один ETF, вы фактически покупаете бумаги большого числа компаний. Таким образом риск потерь снижен до минимума. Вспомните судьбу «Трансаэро». Все, кто покупал только ее акции, потеряли свои средства. А в ETF фирм много, и даже если разорятся десять из ста, у вас останутся акции 90 компаний.

На Московской бирже торгуется 15 ETF. За 20–50$ можно легко приобрести один из них. А на 300–400 тысяч руб. можно составить шикарный инвестиционный портфель, купив, скажем, четыре фонда акций и «закрыв» чуть ли не весь мир — и США, и Европу, и Азию, и Россию.

Из плюсов еще можно назвать низкие комиссии за управление (относительно, скажем, ПИФов) и сравнительно небольшие комиссионные брокеров — 0,05% за сделку.

Доходность вложений в ETF (через ИИС или обычный брокерский счет) зависит от того, во что вы будете вкладывать. Если портфель состоит из облигаций, то доходность по нему будет предсказуемой, но существенно ниже, чем в портфеле акций. Если вы готовы рискнуть, стоит отдать предпочтение ETF акций. Гарантий по ним нет, но исторически они приносили доход в два-три раза выше, поэтому срок инвестирования должен быть не меньше трех, а лучше — пяти лет.

А если человек располагает суммой в 10 тысяч $, которые хотел бы куда-то надежно вложить, я бы рекомендовал выходить на зарубежный рынок: там комиссии еще ниже, выбор больше и есть «защита капитала» (на случай банкротства или мошенничества брокеров): в Европе эта страховка составляет 20 тысяч $, в США доходит до 0,5 млн $. В России таких гарантий нет.

Вложиться в золото


— Многие уверены: долговременные вложения в драгметаллы никогда не будут проигрышными. Так и есть, если вы поступите мудро. Не рекомендую покупать монеты и уж тем более приобретать слитки (за них возьмут НДС в 20%, их надо где-то хранить, а это тоже расходы). Не стоит вкладывать средства и в ОМС (обезличенный металлический счет): он не попадает под систему страхования вкладов, банк сами устанавливает цену покупки и продажи металла, поэтому издержки клиента могут доходить до 5%. Кроме того, при продаже слитков/монет или закрытии ОМС вам придется самому заплатить налог с прибыли.

— Как же тогда вложиться в золото?

— Можно купить ETF на золото (его можно приобрести и через ИИС). Цена золота будет при этом биржевой, а не самовольно установленной банком. Цена одного пая ETF на золото — менее 600 рублей. Если держать его более трех лет, налог с прибыли платить не придется.

Только помните — по-хорошему в золото надо вкладываться хотя бы лет на 15. Но ждать космических дивидендов не стоит. Это — защитный актив. Люди покупают золото, когда боятся, что предстоит смена власти, война, катастрофа…

ПИФы слишком дорого обходятся

— Не рекомендую инвестировать в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Инструмент сам по себе хороший, но слишком высоки комиссии: с вас сразу удерживают процент (до 2–3%) при покупке, есть и комиссия за «выход» — так же до 2–3%. Это не считая общей годовой комиссии в 3,5–5%, — говорит Роман Бобров.

Автор: Роман Бобров, Финансовый консультант КГ "Личный капитал"

Источник: Собеседник


Отключить мобильную версию