Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
15.03 15:09
Топ 10 лучших предложений от банков по кредитам наличными в 2019 году
Получить кредит россияне могут во многих банках: от гигантов рынка до небольших региональных организаций. Сориентироваться в таком обилии кредиторов можно с помощью рейтингов или топов. Портал bankiros.ru проанализировал и составил топ 10 самых выгодных кредитов наличными в 2019 году.

Критерии выбора

Определить, какие из предложений российских банков действительно выгодны, помогут рейтинги: такие топы составляются исходя из ключевых условий финансирования. Так, среди десятков и сотен продуктов лучшие кредиты наличными отличает:

   • Низкая процентная ставка

   • Большой кредитный лимит

   • Выбор срока погашения

   • Размер минимального платежа

   • Разумный перечень документов

   • Удобство выдачи и погашения

Часто самые оптимальные условия по кредиту доступны текущим клиентам банка: таким заявителям денежные средства выдаются по упрощенной процедуре, без справок и по облегченным тарифам.

Как выбрать лучший банк для кредита наличными?

Помимо условий кредитования, при выборе банка важно учесть несколько обстоятельств:

   • Наличие у него лицензии и хорошей репутации на рынке

   • Крепкие позиции в экспертных и народных рейтингах

   • Удобное местоположение и развитость инфраструктуры

Остальное зависит от потребительских нужд. Например, если деньги понадобились срочно, не стоит обращаться в консервативный банк: на рассмотрение заявки и подписание документов наверняка уйдет много времени.

Где лучше брать кредит наличными?

Выгодность кредитных предложений легко сопоставить, выделив ключевые критерии — ставку, предлагаемую к оформлению сумму и минимальный платеж. Сравним условия банков по кредиту на сумму 200 тысяч рублей сроком на 2 года.

Лучшие предложения по кредитам наличными в 2019 году


bankiros.PNG

Как увеличить свои шансы на получение выгодного кредита наличными?

Получить самый выгодный кредит наличными смогут заявители, которые покажутся банку наиболее надежными. Так, помимо обязательных критериев — гражданства, возраста и трудоустройства — на надежность кандидатуры влияют:

   • Кредитное прошлое. Важно не иметь текущих или многочисленных закрытых просрочек.

   • Платежеспособность. Чем большая сумма будет заявлена в 2-НДФЛ или справке по форме банка, тем ниже ставка и значительнее лимит.

   • Дополнительный доход. Например, банки учитывают пенсии, пособия или выплаты по договору найма, положенные клиенту.

   • Стаж. Указывает на стабильность трудоустройства, перспективы карьерного роста и риски увольнения (сокращения).

   • Кредитная нагрузка. Важно, чтобы на клиента были оформлены на ссуды на общую сумму, сопоставимую с его ежемесячным доходом.

   • Статус заявителя. В привилегированном положении находятся текущие клиенты финучреждения (зарплатные и вкладчики), а также отдельные категории граждан — например, пенсионеры.

Подтвердить соответствие по каждому пункту можно одним путем — собрав необходимые бумаги. Традиционно выгодная сделка с банком означает внушительный пакет (от 3 документов), но все чаще заявки на потребительский кредит одобряют по паспорту.

Подробнее читайте на финансовом портале Bankiros.ru https://bankiros.ru/wiki/term/luchshie...nalichnymi
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
13.03 15:50
6 финансовых ошибок мужчин
— Рабинович, почему вы вчера так кричали на свою жену?
— Она не хотела говорить, куда потратила деньги.
— Ну хорошо, а почему сегодня вы так кричали?
— Сегодня она мне сказала.

Так сложилось, что мужчины по жизни исполняют роль добытчиков — сначала мамонтов, потом денег…И если денег недостаточно, мужчине становится дискомфортно: «Не мужик я что ли!?» Поэтому наши благоверные стараются изо всех сил. И иногда делают финансовые ошибки. Что это за ошибки, а главное — как их избежать, мы спросили у профессионального психолога.

— Действительно, самореализация мужчины происходит через работу, поэтому мужчина более активен в зарабатывании денег, — говорит эксперт. — Мужчина-добытчик — это мощный стереотип, поэтому для сильного пола отсутствие денег гораздо более сильный стресс (и даже повод для депрессии), чем для женщин. Выход из такого состояния у всех разный. А вообще деньги — один из самых важных показателей того, как у человека устроены взаимоотношения с собой и с миром. Это часто результат нашего бэкграунда, нашей истории, а также истории родителей, страны… Так что понаблюдать за этим, проанализировать собственное поведение бывает очень полезно. Разберем наиболее частые ошибки мужчин.

1. Можно быстро «крутануть» деньги!

Мужчины находятся под постоянным давлением: «Неси в семью деньги! Зарабатывай больше!» Это заставляет их искать новые способы повышения дохода. Чаще всего такие способы связаны с высоким риском.

— Знаю очень многих, кто вложился в криптовалюту, — рассказывает Анатолий, IT-специалист. — Это любопытно и у всех на языке. Был период, когда биткоины взлетели: летом были по 7,5 тысяч долларов, к зиме стоимость доходила до 15 тысяч, а сейчас упала до 3,5. В итоге люди рассчитывали на один уровень дохода, а получили совсем другой. Но по сути-то это пирамида. И «старая добрая мечта» о быстром обогащении. К рискованным действиям можно отнести и покупку квартир, которые берутся под бизнес-проект. Можно «пролететь», имея неверные сведения о застройщике, или бизнес может пойти не по вашему сценарию. Итог — значительные финансовые потери.

Как минимизировать риски, пытаясь больше заработать? Совет эксперта таков: не рискуйте деньгами из обязательного минимума (на коммуналку, ипотеку, еду...). Надо быть морально готовым к возможным потерям. И важно понимать, что не всегда рост дохода улучшает качество жизни. Большие доходы означают большее потребление и, соответственно, стрессы. Необходимо, чтобы оставалось время на разгрузку, сон, простые радости.

2. Сначала всё детям и жене, потом мне

Семья — самый дорогой бизнес-проект мужчины. В прямом и переносном смысле. Мужчина вкладывает в семью, стремясь сделать счастливыми жену и детей, тем самым надеется на отдачу в виде вдохновения и жизненных сил. И если женщины склонны к неумеренным тратам и шопоголизму, когда хотят побаловать себя, то у мужчин часто наоборот.

— Такая точка зрения мне очень близка, — соглашается Семён С., банковский служащий. — Это такое косвенное вложение через семью в себя. А полученная энергия снова преобразуется в деньги. Тем более потребностей у меня не так много.

Тут возникает вопрос: правильно ли, если мужчина отдает все деньги в семью?

— Все деньги отдавать неправильно, — считает Анна Болгова. — Всегда надо иметь какие-то средства, неподконтрольные другой половине. Это часть личной свободы. Никто же не отрицает, что надо какое-то время проводить порознь. Та же ситуация и с деньгами. Если отдавать все финансы в семью, то потом приходится «выпрашивать» их на свои нужды, а это приводит к напряжению. Детям, кстати, тоже нужно дать возможность самим получить опыт решения каких-то трудностей, не нужно сразу же давать им деньги по первой просьбе.

3. Да я сам всё сделаю!

Многие мужчины, пытаясь показать свои лучшие качества, начинают самостоятельно строить дом, делать ремонт, доводить до ума старую машину и так далее. Это (не всегда, но может) привести к печальным последствиям — процесс займет гораздо больше времени, чем ожидалось, будут допущены технологические ошибки и т. д.

— Недавно жена попросила приделать на кухне светодиодную ленту, чтобы красивая подсветка создавала уют. Я решил: не буду покупать лампу за 500 рублей, припаяю все сам. В процессе рукоделия произошло короткое замыкание и несколько розеток в доме перестали работать, — рассказывает Михаил Т., водитель.

Наш эксперт советует избавляться от иллюзии «я могу все сам»! Ведь люди не могут быть профессионалами во всем. «Беритесь за дело, если вы абсолютно уверены в своих силах, во всех остальных случаях надо просто обратиться к миру за тем, чего вам недостает, и взять это. А не тратить свою энергию. Надо себя беречь», — рекомендует психолог.

Цифра

Примерно на 30 % больше зарабатывают российские мужчины в сравнении с женщинами.

4. Деньги бизнеса и семьи неразделимы

Многие сегодня работают на фрилансе, который подразумевает не только свободу от походов на работу, но и опасность слияния рабочего времени с личным. А потом и бюджетов.

— Приходилось работать по вечерам, в выходные и праздники, за компьютером на кухне, на даче в беседке. В результате работа стала восприниматься как образ жизни... Ну и бюджеты слились, — рассказывает Андрей Л., индивидуальный предприниматель. — Когда поступления от бизнеса задерживались и нужны были деньги на текущие расходы, я брал их у жены. В итоге у нее сложилось мнение, что все покупается на ее зарплату. Возникла напряженность в отношениях.

Как не смешивать личные деньги с бизнесом, если ты фрилансер? Наш эксперт рекомендует определить себе «зарплату», а все остальное оставлять на развитие фирмы. В противном случае может оказаться, что вы регулярно подрываете свое будущее благополучие, если часто «залезаете в кассу» и мешаете развиваться делу, которое должно кормить. «С другой стороны, это снова вопрос доверия в паре. Тут нужна ясность: на что идут деньги, какие источники дохода. Еще очень важно не посвящать все свое время бизнесу, нужно оставлять запас сил», — поясняет Анна Болгова.

5. Куда вложить миллион?

Мужчины часто зарабатывают больше женщин, поэтому постоянно задумываются о том, куда вложить свободные деньги. Если вы не заядлый трейдер, как лучше распорядиться деньгами?

— Увидел, что акции одной из сырьевых компаний серьезно выросли, — рассказывает Евгений, руководитель подразделения вуза. — И решил: тренд восходящий, в отрасли вроде все спокойно. Купил. А уже через месяц они резко пошли вниз и я серьезно потерял.

Стоит ли вообще начинать, если свободные средства есть, но в инвестициях при этом вы ничего не понимаете? Наш эксперт отвечает: почему бы и нет. Ведь снизить риски потерь могут и начинающие инвесторы. «Читайте популярные каналы, журнал «ВЛФ», прислушивайтесь к советам профессионалов. Принцип «не кладите все яйца в одну корзину» работал всегда, поэтому лучше всего распределить деньги по разным активам и обратить внимание на низкорисковые инструменты», — советует психолог.

Детали

Сколько денег отложить на черный день?

   Накопления на непредвиденный случай принято называть финансовой подушкой безопасности. Эксперты рекомендуют в качестве такого запаса иметь сумму из 6 ежемесячных доходов, в идеале.

6. Зачем копить?

Кажется, что инвестиции бывают только на крупные суммы, а «мелочь» копить не стоит. И решение приберечь на черный день или на глобальную цель все время откладывается…

— Я никогда не копил, считаю это бессмысленным. Живем сейчас, второй молодости не будет, — уверен Виталий, сотрудник газовой компании. — Захотели всей семьей в отпуск — поехали, понадобилась новая машина — взяли кредит.

Так нужно ли откладывать «на экстренный случай» или лучше жить на полную мощность?

— Все индивидуально, — говорит Анна Болгова. — Если с заначкой вам спокойнее, то пусть будет заначка. Нужно помнить, что если зарабатываете только вы и от вас зависит вся семья, то «соломка» важна. Так что надеяться на себя обязательно надо, но и подстраховкой не пренебрегать.

Автор: Анна Болгова, психолог

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
12.03 11:07
Аргументы в пользу глобальных инвестиций (и счастливой семейной жизни)
Это работает всегда, имеете ли вы дело с деньгами или с отношениями.

В семейной жизни есть особые случаи, которые следует помнить и отмечать. Во главе этого списка стоит день рождения моей жены и годовщина нашей свадьбы. За эти годы мои подарки ей оказывались как удачными, так и неудачными. Иногда удачным оказывался праздничный ужин, а иногда все решала простая открытка. К счастью, я никогда не проигрываю, поскольку всегда подстраховываюсь комбинацией открыток, ужинов, подарков или добрых дел, таких как уборка ее машины или синхронизация ее электронных часов со смартфоном.

По отдельности всегда бывают удачи и неудачи. Но если рассматривать все в совокупности, моя жена получает удовлетворение от моих лучших идей, в то время как я защищен от своих промахов.

В конечном счете, к глобальным инвестициям в акции я подхожу так же, как и к подаркам.

Приливы и отливы глобальных акций

Глобальные фондовые рынки испытывают естественные взлеты и падения. Время от времени некоторые регионы, страны и сектора будут работать лучше, чем другие, но я остаюсь сбалансированным и приверженным своим долгосрочным финансовым целям. Однако это не всегда легко – ярким примером стал период после мирового финансового кризиса 2008 года.

С тех пор, как в марте 2009 года рынок достиг дна, американские акции превзошли своих международных конкурентов на 6,2% годовых и показали значительно меньшую волатильность (13,6% против 16,1% соответственно). Если бы я обладал идеальным предвидением, я вложил бы все свои деньги в акции США. Но я всегда помнил 2 важных факта: у меня нет идеального предвидения, поэтому иногда я выигрываю, а иногда проигрываю; и, хотя недавние разница в доходности значительна, она не является ненормальной.

Лидерство по доходности между акциями США и международными акциями было неоднозначным
(Акции США в сравнении с международными акциями, скользящие пятилетние доходности: январь 1970 г. - декабрь 2018 г.)



Источник: Morningstar Direct, анализ Vanguard.
Данные по состоянию на 31.12.2018.
Доходность международных акций измерена по индексу MSCI World ex US; доходность акций США измерена по индексу MSCI USA.

Рассматривая данные с 1970 года, можно сказать, что доходность акций США в сравнении с доходностью международных акций была очень цикличной, и каждый цикл доходности отличался по глубине и продолжительности. Опять же, если бы я избегал американских акций в годы, предшествовавшие финансовому кризису, а затем вернулся в американские акции, как только рынок достиг дна, я бы получил значительную прибыль.

Но никто не может предсказать будущее.

Сила глобальной диверсификации капитала

Хотя доходности важна, они показывают лишь половину картины. Как инвестор, вы хотите получать эти доходности наиболее эффективным и последовательным способом. Глобальная диверсификация вашего портфеля (т.е. владение как акциями США, так и акциями за пределами США) - мощный подход, который может помочь вам достичь этой цели.

Как правило, средние долгосрочные доходности акций США и международных акций схожи, но их пути к этим доходностям различны. Включение и тех, и других инвестиций в портфель может помочь снизить волатильность без ущерба для потенциальной прибыли.

На приведенных ниже диаграммах показано, что глобально диверсифицированный портфель акций (60% США, 40% международные) последовательно снижал бы волатильность и обеспечивал более высокую доходность с поправкой на риск или более высокую доходность на единицу риска в сравнении с портфелем, в котором находились только акции США или только международные акции.

Добавление международных акций в портфель из акций США привело бы к снижению волатильности
(Скользящие пятилетние стандартные отклонения ежемесячной доходности январь 1970 года–декабрь 2018 года)



Закрашенные области = периоды, когда глобальная волатильность акций была ниже волатильности акций США

Источник: Morningstar Direct, анализ Vanguard.
Данные по состоянию на 31.12.2018.
Доходность международных акций измерена по индексу MSCI World ex US; доходность акций США измерена по индексу MSCI USA.

Глобальный портфель акций обеспечил самую высокую доходность с поправкой на риск за период анализа
(Январь 1970 г. - декабрь 2018 г.)


Источник: Morningstar Direct, анализ Vanguard.
Данные по состоянию на 31.12.2018.
Доходность международных акций измерена по индексу MSCI World ex US; доходность акций США измерена по индексу MSCI USA.

Аргументы в пользу глобальной диверсификации сейчас столь же сильны, как и прежде

Как недавно обсуждалось в Экономическом и рыночном прогнозе на 2019 год от Vanguard, мы ожидаем, что глобальная доходность акций снизится в следующие 10 лет. Однако, с учетом относительного отставания международных акций, они выглядят более привлекательно в сравнении с акциями США. Основываясь на этой информации, мы ожидаем, в течение следующих 10 лет доходность международных акций превысит доходность рынка США, и снизит общую волатильность при добавлении в портфель из акций США. При этом важно подходить к рыночным прогнозам с чувством смирения, поскольку прогнозирование доходностей и рыночных условий не является точной наукой, и привязка к одной оценке прибыли маскирует полный спектр потенциальных результатов.

Хотя я не могу с уверенностью сказать, какой регион окажется лучше в течение следующего десятилетия, я уверен, что периоды опережающего роста и отставания в акциях США и международных акциях сохранятся, а преимущества диверсификации вашего портфеля являются веским аргументом для глобальных инвестиций в акции.

В моей личной жизни я знаю, что некоторые из моих подарков окажутся хитами, а другие – промахами.

Но благодаря урокам глобальной диверсификации, я спасаю себя от более ухабистой поездки!

Примечания:
• Все инвестиции подвержены риску, включая возможную потерю денег, которые вы инвестируете.
• Диверсификация не обеспечивает прибыли и не защищает от убытков.
• Прошлые показатели не являются гарантией будущих доходов.

Автор: Тед Динуччи
14 Февраля 2019 г.
Источник: Vanguard
Перевод для AssetAllocation.ru

Источник: AssetAllocation.ru
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
11.03 14:38
Сохранить и приумножить
Обратная сторона высокой доходности — риск. Риск не получить обещанный доход, а то и вовсе потерять вложенные средства. Можно ли минимизировать этот риск? Есть ли безопасные подходы к использованию рисковых инвестиционных инструментов — рассказываем в нашем материале.

Когда у нас появляются «свободные» средства, первое желание — заставить их работать. Приятно через какое-то время узнать, что сумма сбережений выросла и на непредвиденный случай есть надежная финансовая подушка безопасности. Однако надежные инструменты почти всегда дают невысокий уровень дохода. Так, доход по банковским вкладам в прошлом году был крайне низким. В поисках большей выгоды люди стали обращать внимание на альтернативные инструменты вложения — кредитные кооперативы и микрофинансовые организации.

Калькулятор

   Какие банковские вклады выгоднее?


   Величина ставок по банковским вкладам зависит от срока привлечения средств. Минимальные ставки традиционно у вкладов до востребования, которые менее всего выгодны для кредитных организаций: невозможно прогнозировать, когда клиент закроет вклад и как долго можно будет распоряжаться его деньгами. Самые выгодные для вкладчиков депозиты — сроком от 1 года до 3 лет. Именно по ним ставки максимальные.

Ваши ставки, господа

Банковский вклад уже многие годы остается самым надежным и стабильным способом сбережения средств. Однако серьезно заработать на депозите не получится. Максимальная процентная ставка по банковским вкладам напрямую зависит от ключевой ставки, которая в последнее время невысока. Когда в конце 2014 года банки вслед за ЦБ, поднявшим ключевую ставку до 17 % годовых, начали повышать ставки по депозитам для физлиц, можно было открыть вклад со ставкой выше 20 % годовых. Крупные банки действовали более сдержанно, однако уже в конце декабря 2014 года средний размер максимальной ставки впервые с 2009 года поднялся выше 15 % годовых.

Но эти рекордные цифры продержались недолго. В 2015-2018 гг. ЦБ планомерно снижал ключевую ставку, а вслед за ней снижались и ставки по вкладам. Средневзвешенные ставки по депозитам в российских банках снижались вплоть до августа 2018 года. Рост начался после повышения ключевой ставки в сентябре. В декабре она была повышена повторно, и в начале 2019 года банки стали предлагать вклады со ставкой выше 7 %, а то и 8 % годовых. Благодаря этому депозиты вновь стали привлекательными для населения.

Если вы успели открыть срочный вклад на волне повышения процентной ставки, вам повезло: процент по вкладу не будет меняться на протяжении всего срока действия договора. Чего нельзя сказать о накопительных счетах. У них есть свои преимущества по сравнению со срочными вкладами — можно пользоваться своими деньгами без ограничений, снимать и пополнять счет в любых объемах, при этом получая проценты на остаток средств. Правда за такое удобство приходится платить: процентные ставки по таким счетам как правило ниже, чем по срочным вкладам.

Есть и еще одно отличие, которое может стать неприятным сюрпризом для вкладчика: накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, поэтому банк может в любой день изменить ставку по уже действующему накопительному счету. И если по вкладу клиент сразу может рассчитать доход, который он получит через определенный промежуток времени, то с накопительными счетами это невозможно.

Главное преимущество банковских вкладов и счетов — страхование. Если банк лишится лицензии или обанкротится, вкладчики смогут получить компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. Однако доходность, которую предлагают банки, не самая высокая. Для тех, кто готов рискнуть, на рынке финансовых услуг есть и другие предложения.

   Детали

   Что такое ключевая ставка?


   Понятие «ключевая ставка» было введено официально Банком России 13 сентября 2013 года вместо ставки рефинансирования (которая фактически теперь используется только для расчета пеней, штрафов, налогов и т. д.). Ключевая ставка стала базовым инструментом регулятора.

Кредитная кооперация на новый лад

Одна из самых известных альтернатив банковским вкладам — программы сбережений в кредитных потребительских кооперативах. Риски выше, но при грамотном подходе инвестор получает повышенный доход. Главное условие для участия в сберегательных программах кооперативов — вступление в членство. Вам придется оплачивать вступительные и членские взносы, посещать общие собрания. Однако эти суммы обычно невелики. Так, паевой взнос в 27 крупнейших КПК варьируется от 50 до 1 000 рублей, а вступительный составляет 100-500 рублей. Пакет документов для вступления минимальный: нужен только паспорт, номер ИНН, а также заполненная анкета.

Линейка депозитных программ в кооперативах практически полностью совпадает с банковской. В их арсенале также есть вклады на срок 1, 3, 6, 12 и более месяцев как с пополнением, капитализацией, так и без них. Используют КПК и вклады до востребования. Главная опасность кредитных кооперативов в том, что эта форма до последнего времени была крайне популярна у мошенников — под кооперативы маскировались многочисленные финансовые пирамиды. Чтобы не попасть в такую, нужно быть очень внимательными при выборе КПК. Деятельность кредитных кооперативов не лицензируется, но регулируется Банком России.

Действующий кооператив обязательно должен быть в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов. Реестр актуализируется ежемесячно, скачать его можно на сайте ЦБ РФ. Там же можно проверить, не находится ли КПК на стадии ликвидации. В последнее время был предпринят еще ряд мер, которые делают КПК менее привлекательными для мошенников.

— В конце 2017 года по инициативе Банка России было принято несколько серьезных решений по реорганизации кредитной кооперации через разработку базовых стандартов деятельности. Так, в соответствии со стандартом корпоративного управления пайщики кооперативов должны быть объединены по принципу территориальной (один регион), либо профессиональной (одно предприятие) общности, — поясняет Марат Сафиулин, управляющий Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров.

— Начиная с 1 июля 2019 года как минимум 70 % пайщиков кооператива должны соответствовать принципу общности, а с 1 января 2020 года — 90 % пайщиков. Причина введения такого стандарта проста: когда отделения КПК действуют в десятках регионов, это по факту мини-банк, который при этом слабо контролируется. Новый стандарт сделает кооперативы более прозрачными для своих пайщиков. Второй момент, который был принят через базовые стандарты, — это ограничение предельных процентных ставок по привлекаемым инвестициям, — продолжает Марат Сафиулин. — С конца 2017 года они не могут превышать размер ключевой ставки ЦБ РФ, умноженной на коэффициент 1,8. Почему это важно? В 2015-2016 гг. мы видели, что кооперативы организовывались откровенными мошенниками, чтобы собрать деньги с населения, и они устанавливали ставки по сбережениям 20-25 % годовых. Сегодня ставка не может превышать 13,95 % годовых. Это значительно меньше, чем ставки в МФО и финансовых пирамидах, действующих под вывеской ООО или в формате сайтов.

Именно соответствие новым базовым стандартам деятельности — один из важных критериев выбора КПК. Среди других ориентиров, позволяющих выбрать надежный кооператив, — его возраст и репутация. Чем дольше КПК работает на рынке, чем больше отзывов пайщиков вы смогли найти, тем больше доверия он вызывает. Обязательно предварительно читайте договор, просмотрите учредительные документы кооператива. Не бойтесь задавать неудобные вопросы: вкладывая сбережения в кредитный кооператив, только вы отвечаете за свой выбор и несете ответственность за свои деньги.

Большие инвестиции в микроорганизацию

Когда речь заходит о микрофинансовых организациях, прежде всего вспоминаются многочисленные истории о бездумно взятых заемных средствах, огромных процентных ставках и сложностях, с которыми сталкиваются те, кто не может внести платеж вовремя. Однако МФО могут не только выдавать населению быстрые деньги, но и сами выступают в качестве заемщиков. На первый взгляд это довольно надежный инструмент. Когда компания снабжает деньгами заемщиков от 1 % в день, то и средства на выплаты вкладчикам найдутся, — думают многие потенциальные инвесторы. Но есть нюансы, о которых важно знать.

— Легкость регистрации микрофинансовых организаций привела в сектор много недобросовестных дельцов. И первый кризис, связанный с мошенничеством в микрофинансировании, пришелся уже на 2013-2014 годы. Тогда выяснилось, что многие компании, которые активно привлекают деньги населения, работают с серьезными нарушениями, а иногда и пропадают вместе с деньгами, — отмечает Марат Сафиулин. — После этого законодательство ужесточили.

Микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК — это по сути мини-банки с капиталом не менее 70 миллионов рублей. Теперь только они имеют право привлекать инвестиции от физических лиц, но при этом в размере не менее 1,5 миллионов рублей. Это позволяет в какой-то степени обезопасить население от прямого мошенничества, но не от финансовых потерь. В 2017 году было зарегистрировано 64 МФК. Из них около половины собирали деньги с населения. И из этих 30 компаний лопнули порядка 10. Это много и означает большие риски для населения.

Важно помнить и то, что в МФК не предусмотрено обязательное страхование: на инвестиции в микрозаймы государственные гарантии возврата не распространяются. В случае банкротства или ликвидации организации инвесторы — последние в очереди на выплаты. А банкротства или ликвидации МФО происходят далеко не в единичных случаях. Среди пунктов, на которые стоит обратить внимание, чтобы снизить риски, — соответствие информации, предоставленной компанией о себе, сведениям в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц).

В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре. Некоторые недобросовестные МФК в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Звезда», а в договоре обозначено: «Звезда-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому.

Еще один нюанс. Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13 %) на начисленные проценты. Как правило это делает сама МФК, и инвестор получает проценты уже за вычетом этой суммы. Забрать вложенные средства досрочно у МФК можно без потери основной суммы. Но ставки наверняка будут снижены в среднем на 3-5 процентных пунктов, а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны. Да, МФК предлагает очень высокий процент, порой от 17 % годовых и выше. Это хороший доход. Но важно понимать, что компании работают на рискованном рынке и ведут непрозрачную для инвесторов деятельность.

Страхование или сбережение?

В последние годы банки активно продвигают среди своих клиентов такие услуги, как инвестиционное и накопительное страхование жизни. При этом акцент делается на том, что с помощью такой услуги можно заработать больше, чем на обычном банковском вкладе. Продавцы часто называют цифры 20-25 % годовых. Но не нужно забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого. По данным Банка России, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила 3,3 % годовых, по пятилетним — 2,4 % годовых.

НСЖ и ИСЖ — гибридные финансовые продукты, у которых много особенностей, они подходят далеко не всем. Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное — на рост инвестиций и также страховую защиту. В случае НСЖ вы обязуетесь делать регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

Основной риск заключается в том, что инвестиционные полисы в отличие от вкладов не застрахованы государством. И самое главное — полис нельзя досрочно расторгнуть без потерь. Злую шутку может сыграть длительный срок действия договора. Банальное ухудшение финансового положения в будущем сделает обязательные платежи обременительными. Что произойдет, если человек не сможет вносить обязательные платежи? Конечно, компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставив отсрочку. Однако если по истечении отсрочки платежи не начнут поступать, полис НСЖ автоматически будет расторгнут. Клиент потеряет страховую защиту и часть накопленных денег.

   Перспективы

   ИСЖ станет прозрачнее


   Инвестиционное страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка. Премии страховщиков по ИСЖ за 6 месяцев 2018 года выросли на 65 % по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей. При этом большинство договоров ИСЖ (более 90 %) заключается при посредничестве кредитных организаций — агентов страховщиков. Методами продаж этого продукта обеспокоен Банк России. Вместе с ростом сегмента ИСЖ растет и число жалоб потребителей на него. Мониторинг ЦБ показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Поэтому Банк России предлагает ужесточить меры по регулированию рынка ИСЖ.


Программа НСЖ является долгосрочной. Компания не заинтересована в досрочных расторжениях и вводит так называемый штраф — выкупную сумму. Ее размер зависит от срока расторжения договора. Обычно в первые 2-3 года выкупная сумма равна нулю (вы теряете все вложенные средства). Одновременно с увеличением срока владения полисом увеличивается размер выкупной суммы. Но при досрочном расторжении она никогда не будет равна 100 %.

Безусловно, есть у полисов ИСЖ и НСЖ и достоинства. Например, за ежегодные взносы по полису НСЖ государство дает налоговые льготы — вычет. Вы можете вернуть 13 % от суммы внесенных средств. Максимальная сумма взноса, с которой положен вычет, — 120 тысяч. А доход страховая компания начисляет с полной суммы. Это немного увеличивает прибыльность вложений. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Ряд преимуществ дает тот факт, что полис относится к страховым продуктам. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, а выплаты рассматриваются как страховой случай. Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов, при разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Заключая договор НСЖ, клиент весь период его действия находится под страховой защитой. Не важно, когда наступит страховой случай, размер страховых выплат уже прописан в договоре. Очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Только приняв во внимание все нюансы накопительного страхования, можно принимать решение — нужно оно вам или нет.

Мнение экспертов

Эльман Мехтиев, председатель совета СРО «Микрофинансирование и Развитие»

Вложение в МФК — риск без гарантий

— Доходность инвестиций в МФО зависит и от ключевой ставки Банка России, но не напрямую, как у банков. МФО в отличие от них не имеют доступа к дешевым источникам фондирования. Когда средств собственников недостаточно для развития бизнеса, компании начинают искать другие источники фондирования. Обычно это банковские кредиты и инвестиционные займы у населения.

Банки неохотно кредитуют МФО, как правило не понимая и не вникая в модели работы микрофинансовых компаний, поэтому и ставки по таким кредитам высоки. По сути для МФО привлечение средств частных инвесторов обходится в такую же цену, как и кредит в банке — до 20 % годовых. Эти ставки выше, чем по вкладам кредитных организаций, так как инвестиции в МФО причисляют к более рисковому инструменту. Тем не менее уровень риска в последние годы упал значительно благодаря планомерной работе регулятора и саморегулируемых организаций.

Для того чтобы существенно снизить риски, Банк России три года назад разделил МФО на МКК и МФК. Только последние могут привлекать инвестиции от физлиц и только на сумму от 1,5 млн рублей. МФК на сегодняшний день на рынке немногим более полусотни (из более чем 2 тысяч МФО), и к ним регулятор предъявляет повышенные требования. Довольно большой минимальный порог вхождения призван отсечь непрофессиональных инвесторов. То есть предполагается, что человек, который может инвестировать более 1,5 млн рублей, обладает достаточным уровнем финансовой грамотности и способен оценить риски, существующие у различных инструментов вложений.

Согласно законодательству Банк России осуществляет надзор за МФК напрямую. Регулятор внимательно следит не только за исполнением МФК требований законодательства, но и за их финансовым положением. Получить статус микрофинансовой компании достаточно сложно, для этого необходимо в том числе раскрыть происхождение капитала и предоставить бухгалтерскую отчетность на дату, предшествующую дате подачи документов.

Касательно механизмов страхования и «значков». 100 % гарантии по страхованию вкладов физических лиц дает только государство через Систему страхования вкладов. Такое страхование действительно только для вкладов суммой менее 1,4 млн рублей и только для вкладчиков банков. Именно поэтому минимальный уровень инвестирования в МФК — 1,5 миллиона рублей, то есть государство не несет ответственности за результаты инвестирования, если сумма превышает размер страховки независимо от того, где средства размещены. А значки и прочие красивые элементы рекламы — это всего лишь реклама, а она — на совести тех, кто ее дает, и тех, чье имя там используется.

Марат Сафиулин, управляющий Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров

Активная реклама сбережений — будьте осторожны


— Как выбрать МФК? Сейчас активным привлечением денег от населения занимаются не более 20-25 компаний. Можно посмотреть минимальные и максимальные ставки. От максимальных я бы рекомендовал воздержаться. Потому что они, как правило, означают, что МФК очень нужны деньги и она готова их брать под любые проценты. С КПК ситуация сложнее. Потому что после введения предельной ставки по сбережениям практически все предлагают максимально возможный процент. Приходите в КПК, посмотрите, какие документы они вам предоставят, смогут ли показать баланс.

Есть момент, который должен настораживать любого инвестора, — активная реклама сбережений. Когда финансовая организация начинает в первую очередь рекламировать сбережения и при этом не рекламирует (или делает это в меньшей степени) свои кредитные услуги, это должно насторожить. Это означает, что организация тратит свои деньги на привлечение новых денег, но не тратит на то, на чем зарабатывает (кредиты). Активная реклама сбережений часто свидетельствует о том, что организация испытывает дефицит денег.

Отдельно стоит сказать о страховке, которую многие КПК часто выдают за преимущество перед банками, говоря, что под страхование попадает вся сумма сбережений. Это лукавство. К сожалению, система страхования кредитной кооперации не работает. Все фонды, которые создаются, не в состоянии компенсировать существенную часть сбережений. Если и перепадают пайщикам какие-то выплаты, то это доли процента или несколько процентов от вложенной суммы. Но и это получают не всегда. Поскольку когда КПК становятся рискованными, их обычно исключают из СРО и Фондов взаимного страхования. Тем самым пайщики кооперативов лишаются возможности получать компенсации из этих источников.

Что касается страховых компаний — почти все страховые договоры подразумевают выплаты самой компании в случае ее банкротства. И теоретически человек мог бы получить от конкурсного управляющего эти деньги. Но страховые договоры зачастую заключаются на полгода или год. Крайне редки случаи, когда за этот срок успевают оформить процедуру банкротства. А значит почти все КПК подходят к банкротству с уже недействующей страховкой. К сожалению, в истории кредитной кооперации существенных выплат по страховым программам пока не было. Сейчас обсуждается вопрос о том, чтобы создать единый страховой фонд, который будет более результативным. Но пока процесс движется очень медленно.

Если КПК или МФК закрылись, а организаторы сбежали с деньгами, первое, что нужно делать, — обращаться в полицию. К сожалению, практика говорит о том, что даже если организаторов находят, деньги вернуть удается очень редко. Именно поэтому я считаю неразумным тратить большие деньги на услуги юристов — велика вероятность, что они не окупятся. Простое заявление в суд можно написать самостоятельно — образцов в интернете достаточно. В таком случае у вас на руках будет судебное решение, и если эта пирамида со временем попадет в реестр Федерального фонда, то можно будет получить компенсацию до 25 тысяч рублей. Я бы рекомендовал инвестировать в рискованные инструменты, к которым относятся также МФК и КПК, лишь ту часть денег, потеря которой для вас не критична.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
06.03 12:07
Уоррен Баффет остается оптимистичным в отношении индексных фондов
Уоррен Баффет остается оптимистичным в отношении инвестирования в индексные фонды. В конце концов, его собственная компания не может их победить.

Инвестор-миллиардер в понедельник сказал CNBC, что главные сборщики акций Berkshire Hathaway, Тед Уэшлер и Тодд Комбс, не смогли победить S&P 500. "В целом, они немного отстают от S&P, каждый с примерно одинаковым отрывом", - сказал Баффет в интервью Бекки Квик в телепрограмме Squawk Box из Омахи, штат Небраска.

Баффет давно выступает за недорогие индексные фонды. «Я думаю, что это то, что имеет смысл практически в любые времена», - сказал он недавно CNBC в программе On The Money.

Индексные фонды являются формой пассивного инвестирования, и они держат каждую акцию из состава индекса. Например, в S&P 500 входят широко известные компании, включая Apple, Microsoft и Google.

В недавней программе Squawk Box на CNBC Баффет сказал, что, если бы кто-то еще в 1942 году вложил $10’000 долларов в индексный фонд, сегодня он стоил бы 51 миллион долларов.

Однако у некоторых финансовых специалистов такая форма инвестиций ассоциируется с уходом в отставку.

Такое отношение может дорого обойтись, говорит Кристофер Кордаро, директор по инвестициям RegentAtlantic, фирмы по финансовому планированию в Морристауне, Нью-Джерси.

"Самым главным фактором, приводящем к отставанию людей от рынка, является отсутствие смирения", - говорит Кордаро. "Они думают, что знают, когда входить в рынок и выходить из него или какие акции или сектора будут работать лучше".

Недавнее исследование Morningstar показало, что в 2018 году лишь 38% оказались лучше своих пассивных конкурентов.

"Когда вы покупаете S&P 500, вы покупаете американскую экономику", - говорит Кордаро. "Я не думаю, что в этом есть что-то необычное".

Автор: Энни Нова
Источник: CNBC.com
25 февраля 2019 г.
Перевод для AssetAllocation.ru

Источник: AssetAllocation.ru
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
05.03 16:13
Кредитный рейтинг
Узнать свою кредитную историю теперь легко, сложно понять, что делать со всем этим знанием. Наш корреспондент получил свое кредитное досье и осознал, почему у него нет кредитного будущего.

В конце прошлого века действовало нехитрое правило: взять взаймы денег побольше, а отдать — уж как получится. В банках выстраивались очереди за коммерческими кредитами. Банки копались в заемщиках, как разборчивые невесты в женихах. Для получения кредита требовалось иногда особое заступничество. Один мой знакомый помогал друзьям получать кредиты благодаря знакомствам — ни много ни мало — в недрах регионального мегарегулятора, местной структуры Центробанка. Благодаря этому выстроил и свой бизнес. Многие мои сверстники тогда набрали кредитов под реальные и мнимые коммерческие операции. У некоторых сегодня грудь в крестах, у других голова в кустах, а есть и такие, которых до сих пор ищет Интерпол.

Хорошая новость для всех, кто родом из прошлого века: все, что случилось в 90-е, останется в 90-х. Российские банки только в середине нулевых созрели для обмена базами заемщиков, к этому времени появились и первые кредитные бюро, которые стали объединять эти базы и предоставлять данные о заемщиках всем желающим за деньги. Таким образом, человек, взявший и не отдавший кредит в одном банке, становился известен другому банку. Банки экономили время сотрудников службы безопасности и, соответственно, свои деньги. Скоринг при выдаче кредитов упростился и ускорился. Настало время и нам, простым заемщикам, задуматься о своей кредитной истории и своем кредитном будущем.

   Детали

   Что такое кредитный рейтинг?


   Кредитный рейтинг (скоринговый балл) рассчитывается на основании кредитной истории. Чем выше скоринговый балл заемщика, тем меньше его кредитный риск и выше шансы на одобрение банком кредита.

Древняя история

Год назад я уже получал свою кредитную историю в Сбербанке, это обошлось мне в 580 рублей. Сегодня получить свою кредитную историю можно бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг. Если еще нет, зарегистрируйтесь. Очень облегчает жизнь и экономит немного денег. Так вот на сайте Госуслуг находим маленькую иконку под самыми популярными — «Все услуги». Это означает, что получение кредитной истории еще не пользуется такой популярностью у граждан. Жмем!

Потом выбираем «Налоги и финансы» и опять же жмем «Еще» и вот искомое — сведения о бюро кредитных историй. Совсем тепло, но еще не горячо. Узнаем онлайн список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Еще пара кликов. Вуаля! Моя кредитная история хранится как минимум в 5 кредитных бюро. Для начала я решил взять информацию о своей кредитной истории в бюро с московской пропиской.

Итак, заходим на сайт НБКИ. Жмем на физических лиц и видим варианты получения кредитной истории. Выбираем 4-й. Мы же не хотим никуда ходить, никому платить и на сайте Госуслуг зарегистрированы. Проходим по ссылке в пункте 5-м. Лучше бы не проходили. За год моя кредитная история стала сильно богаче и, как мне кажется, совсем не лучше.

Зачем, почему и сколько


Кредитная история и рейтинг, который может быть выставлен на ее основе, нужны человеку, если он и дальше собирается брать и отдавать кредиты на личные нужды. Наличие хорошей кредитной истории доказывает только одно — вы много берете в долг и много и вовремя отдаете. Отсутствие кредитной истории означает, что вы никогда не брали в долг денег у финансовых организаций. Для вас это хорошо, а вот банки могут насторожиться: если до сих пор не брали, то непонятно, как вы отдаете. Поэтому маленькая и успешная кредитная история, наверно, должна быть.

Человек мог бесплатно запросить свою кредитную историю и раньше. Но для этого надо было самостоятельно разыскать бюро, направить туда запрос, а теперь через Госуслуги это стало гораздо проще и быстрее. Как выводится кредитный рейтинг и как он влияет на решение банка о выдаче вам кредита — это задачка со многими неизвестными. Понятно, что высокий рейтинг предпочтительнее, но и вам в таком случае не позавидуешь: вы постоянно много занимаете и вовремя, но с процентами отдаете.

Моя кредитная история хранится как минимум в 5 бюро. Это означает, что я могу два раза в год в каждом из бюро получить бесплатно свою кредитную историю. 10 бесплатных кредитных историй в год — более чем достаточно. Бесплатно кредитную историю можно получить и через заинтересованный в вас банк. Банк сам пошлет запрос, сам проверит их количество и если что, возьмет с вас деньги. Банки вообще не торопятся делать бесплатно то, за что раньше брали деньги.

Сбербанк и Тинькофф пока присылают кредитную историю только через одно бюро, и до начала февраля это стоило все те же 580 рублей. В Альфа-Банке снизили цену до 199 рублей, но источников кредитной истории не уточняют. Поэтому лучше всего узнавать свою кредитную историю лично, бесплатно и через посредничество Госуслуг.

Кредиты — настоящее


Все кредитные истории похожи друг на друга, где их ни заказывай. В Национальном бюро кредитных историй есть моя, одна из самых полных и красиво оформленных. Черное поле, зеленые квадратики — непросроченные платежи, красные — просроченные. Наглядно видно — мне кредит давать нельзя! Одна беда — нет кредитного рейтинга. А нынче люди ленивые, они в долгих кредитных историях копаться не хотят.

МикФинанс Плюс» с пропиской в Ростове тоже финальным скорингом себя не утруждает. Подробно на многих листах фиксирует все мои 130 просрочек и даже задолженность по кредитной карте. Но и здесь нет никакого намека на кредитный рейтинг. Почему-то нет никакого намека на многочисленные проверки меня МФО, как было в рейтинге НБКИ, зато зафиксированы проверки банков, в которых у меня есть счета: ВТБ и Альфа-Банка. Но в конце концов, где же мой кредитный рейтинг?

Удача ждет меня на сайте ОКБ — Объединенного кредитного бюро. Сами себя эти ребята рекламируют как крупнейшее БКИ в России. Сразу сверху мне светят три единицы — 1.1.1. Риск того, что кто-то мне даст кредит, — расшифровывают окабэшники — минимален.

5 заметок на полях кредитных историй

1. В ней по-прежнему отсутствуют данные о кредитах, взятых до 2005 года. За бортом осталась лучшая часть моей кредитной истории.

2. История с Ситибанком продолжает красить мою кредитную историю в красный цвет. 128 просрочек к моменту написания материала обеспечивают даже не единицу, а полное отсутствие кредитного рейтинга, хотя задолженность, судя по всему, уже признана безнадежной, не растет и пеня не начисляется.

3. В этой кредитной истории не отражены мои поручительства по кредитам третьих лиц.

4. В кредитной истории отражены практически все мои безуспешные попытки взять займы в микрофинансовых организациях и не отражены успешные попытки. Если не знать, что все эти попытки я делал по заданию редакции «ВЛФ», я выгляжу крайне неприглядно. Добрый десяток запросов от МФО ничего хорошего обо мне не говорит.

5. В кредитной истории возможны-таки ошибки. Я, например, живу на улице Марины Цветаевой, а в кредитной истории написано: улица Цветочная. Как известно, именно на этой улице после провала явки покончил с собой профессор Плейшнер из известного сериала «Семнадцать мгновений весны». Но так сильно расстраиваться из-за своей кредитной истории я не собираюсь.

   Инструкция

   Как получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история


   1. Заходим на Госуслуги и авторизуемся

   2. Под списком самых популярных услуг нажимаем кнопку «Все услуги».

   3. Выбираем «Налоги и финансы» и нажимаем ссылку «ещё».

   4. Выбираем «Сведения о бюро кредитных историй», жмем «Получить услугу».

   5. Заполняем заявку и ждем запрошенный список БКИ.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
04.03 15:12
Как мошенники узнают реквизиты вашей банковской карты и обналичивают ваши деньги без смс и «CVV2»!
Узнать реквизиты вашей карты можно разными способами. Для этого не придется взламывать ваш браузер, хотя, это довольно-таки распространённый случай, и, даже не придется взламывать ваш смартфон с онлайн кабинетом. Всё гораздо проще.

Способ 1

Вы расплачиваетесь своей картой на кассе магазина, а в этот момент злоумышленник снимает всё на видеокамеру. Это может быть камера смартфона, направленная на ваши руки с банковской картой, или микрокамера, встроенная в атрибут гардероба мошенника, например, в головной убор.

Но разве вызовет подозрение, стоящий за вами в очереди человек увлеченно копающийся в своём смартфоне? Нет! А благодаря разным приложением типа «шпионская камера» снимет он видео максимально незаметно.

А мирно стоящий мужчина в головном уборе с естественным наклоном головы, вызовет подозрение? Нет! А в этот момент, камера, встроенная в его бейсболку или шапку, фиксирует все происходящее перед собой.

После, злоумышленник идёт домой и расшифровывает видеозапись, интересны ему лишь стоп-кадры с заветной информацией.

Способ 2

Аферистами могут быть официанты в кафе или ресторане. Никогда не давайте вашу карту посторонним лицам, даже обслуживающему персоналу!!! Всегда просите терминал и расплачивайтесь самостоятельно.

Способ 3

Ремонтники или курьеры, вошедшие в ваш дом тоже могут оказаться мошенниками. Один-два незаметных кадра на камеру смартфона и нужная информация у мошенника! Не оставляйте карточки на видном месте!!!

На самом деле, способов получения информации очень много и все они схожи между собой.

Описывать то, как подменяют считывающую головку банковского терминала и копируют полностью данные карты, или то, как через радиопротокол NFC злоумышленники могут: считать номер пластиковой карты, срок её действия, а также номер банковского счёта пользователя в этой статье я не буду. Оставим это на потом.

Поговорим лучше об интересном способе обналичивания средств с чужой карты, а именно – обнал через онлайн казино!!!

Знакомьтесь! Cassava Enterprises LTD – компания, принадлежащая 888 Holdings PLC.

888 Holdings PLC – это крупный владелец онлайн казино и букмекерских компаний. Зарегистрирована компания в государстве Гибралтар!!!

Самый популярный их проект – это 888 poker!

Если покопаться в сети, то можно найти много историй о том, как вдруг (!!!) на телефон приходит смс-уведомление и владелец карты понимает, что его денежка ушла какой-то Кассаве Интерпрайзерс!!!

Зная 16 цифр карты, окончание её срока действия, ваши IMYA и FAMILIYU, мошенник без труда может пополнить игровой счет своего аккаунта в покерруме 888.

Перед этим, он естественно откроет там аккаунт! Для открытия аккаунта он будет использовать ваши имя и фамилию с карты.

Так уж заведено у компании Cassava Enterprises LTD, что зачастую для пополнения игрового счета им достаточно лишь информации с лицевой стороны карты, а каждая третья операция проходит БЕЗ СМС!!! Поэтому, иногда, жертвам приходят сообщения о неудавшихся операциях, а потом только об успешной оплате.

Пополнить счет легко, для этого верификация не нужна, но как вывести деньги? Ведь для вывода средств необходим верифицированный аккаунт, а ВЫВОД СРЕДСТВ ОСУЩЕСТВЛЯЕТСЯ ИМЕННО НА ТУ КАРТУ, С КОТОРОЙ БЫЛ ВНЕСЕН ДЕПОЗИТ!!!

Тут на помощь приходит – ЧИПДАМПИНГ!!!

Чипдампинг – это способ быстрого «отмывания» денег в онлайн-покере, основной вид мошенничества в покерных румах, когда один игрок специально проигрывает другому игроку энную сумму денег.

Злоумышленник берет левый ноут, заходит на левый аккаунт в покере, пополняет счет аккаунта с вашей карты, а потом садиться за стол "играть"! За столом его уже ждет подельник с верифицированным аккаунтом. Подельнику сливаются деньги (не быстро, как правило мошенники имитируют игру, чтобы администрация рума не заподозрила их и не заблокировала им счёта), а потом тот выводит средства на свой электронный кошелек.

А теперь внимание! Вопрос!

"Финансовая операция" прошла через платежную систему, зарегистрированную на Гибралтаре! Злоумышленники действовали через VPN, а иногда, добытые в России данные карт продаются за рубеж...

Какие шансы вернуть украденные таким способом деньги?

Так что будьте на чеку и помните, ваша безопасность – в ваших руках!

p.s. Cassava Enterprises – не единственная компания, через которую можно провернуть данную аферу, в сети подобных компаний хватает...


Источник
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
28.02 12:45
Куда вложить деньги начинающему инвестору в 2019 году
Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, куда вложить деньги начинающему инвестору. В посте будут рассмотрены простые варианты инвестирования средств, которые к тому же практически безрисковые. Моя цель – показать, что инвестировать – это просто. И, конечно, доходно. Ведь если у вас будет положительный опыт – вы сможете двигаться дальше.

Банковские депозиты


Для начинающего инвестора вложения в банковские депозиты – самый простой путь для самостоятельных инвестиций. Конечно, доходность депозита не опережает инфляцию, и деньги, находящиеся на вкладе, фактически уменьшают свою покупательскую способность.

Однако я рекомендую для начала открыть накопительный счет в каком-нибудь серьезном банке и приучить себя совершать регулярные инвестиции. Для чего? Во-первых, так вы приспособитесь совершать регулярные вложения – а для правильных инвестиций это очень важно. Во-вторых, получите первый опыт преумножения денег вообще без рисков (вклады застрахованы в АСВ). Ну и в-третьих, у вас сформируется первоначальный капитал для более эффективных вложений.

О том, какие вклады в банках выгодны прямо сейчас (сейчас – это начало 2019 года), можете прочитать в этой статье.

Для эффективного накопления денег лучше использовать пополняемые вклады с капитализацией. И еще можно настроить автопополнение счета – как с Копилкой Сбербанка.

«Народные» облигации

Немного усложняем нашу задачу. «Народные» облигации, они же ОФЗ-н – это инструмент заимствования, выпущенный государством. Звучит немного сложно, но ничего страшного. ОФЗ-н выпускает Минфин, и покупая облигацию мы как бы даем заем государству. А дальше оно расплачивается полученными деньгами по своим обязательствам: платит зарплаты учителям, строит новые ракеты и содержит заключенных.

   В качестве вознаграждения людям, купившим ОФЗ-н, государство выплачивает купон. Его размер и периодичность зависят от выпуска. В третьем выпуске ОФЗ-н, например, выплаты совершаются раз в полгода и предлагается лестничная доходность – от 6% до 8,6% годовых (средняя – 7,1%).

Купить ОФЗ-н можно только в банках ВТБ и Сбербанке. Минимальная сумма к покупке – 30 штук. Номинал одной облигации 1000 рублей, но продается она с дисконтом, т.е. дешевле. Цены устанавливает Минфин на каждый день. В общем, для покупки вам понадобится чуть меньше 30 тысяч рублей. Для начинающих инвесторов – самое то.



С 15 января 2019 года началось дополнительное размещение облигаций, так что можно успеть их купить.

Инвестиционное страхование жизни

Суть этого продукта – не столько накопление, сколько страховая защита инвестора от непредвиденных обстоятельств. Например, утраты трудоспособности, получения инвалидности и даже смерти.

Суть ИСЖ такова: часть страхового взноса уходит в качестве вознаграждения страховой компании, а часть инвестируется в заранее оговоренные продукты, например, облигации банковского сектора. Доходность будет небольшой и не гарантированной, но вы получите реальную финансовую защиту.

В конце концов, стандартная страховка не подразумевает возврат средств, а здесь можно набрать нужную сумму к конкретному сроку.

Структурные продукты

По своей сути структурный продукт представляет собой двойную инвестицию:

- одна часть (большая, около 80-95% в зависимости от принятого уровня защиты капитала) вкладывается в инструменты с понятной и предсказуемой доходностью, например, депозит или ОФЗ;
- вторая часть (меньшая, она иногда называется спекулятивной) – в другой актив, рисковый, направленный на реализацию какой-то идеи, например, опцион пут на Кока-Колу.

Если рисковая часть себя оправдает, то инвестор получит повышенный доход. Если нет – то гарантированный, обеспеченный базовой (безрисковой) частью.

На первый взгляд функционирование структурного продукта непонятно, но стоит копнуть поглубже – всё становится ясно. Представьте, что вы вложили часть средств в депозит, а часть – в акции. Это и есть структурный продукт.

ПИФы

Для начинающего инвестора инвестиции в ПИФы достаточно простой и эффективный способ начать вложения в фондовый рынок. ПИФ представляет собой «солянку» из разных активов. Бывают ПИФ акций, облигаций, денежные, смешанные, недвижимости и т.д. Условно говоря, чем дороже наполнение корзины активов ПИФов, тем дороже стоит пай фонда (на самом деле всё чуть сложнее, но суть именно такая).

Я много писал о ПИФах различных компаний. Рекомендую почитать эти статьи, чтобы понять, сколько можно заработать на паях, какие есть подводные камни и т.д.:

   ПИФы Сбербанка;
   ПИФы Газпромбанка;
   ПИФы Райффайзен Капитала;
   ПИФы Альфа-Капитала;
   ПИФы ВТБ Капитала.

Вкратце: ПИФ стоит покупать, когда он стоит дешево (т.е. активы, входящие в него, временно ценятся дешево). Продавать паи стоит через 3 года (чтобы получить налоговый вычет и снизить комиссию за погашение) и только после повышения их стоимости.

ETF

Если ПИФы подразумевают активное управление средствами, то биржевые фонды (ETF) пассивно инвестируют в индексы. На Московской бирже есть с десяток ETF, которые предлагают вкладывать деньги в индекс американского, лондонского, немецкого, японского, китайского, австралийского и, конечно, российского фондового рынка.

ETF идеально подходят для начинающих инвесторов, так как не требуют расходов на свое обслуживание (в отличие от ПИФов), а доходность дают немалую. Купив ETF UCITS можно одним махом купить «кусочек» MSCI USA, в который входят порядка 600 акций США – примерно 85% данного фондового рынка.

Вот и думайте – хотите получать доходность от акций и облигаций, отобранных профессионалами? Тогда выбирайте ETF.

ОФЗ

Облигации федерального займа – еще один безрисковый вариант для начинающего инвестора. Если ищите совет, с чего начинать вложения на фондовом рынке – так вот: начните с ОФЗ.

Что такое облигации федерального займа, я разъяснять чуть выше. Это когда вы даете взаймы Минфину. Но ОФЗ-н продаются только у дилеров – ВТБ и Сбербанка. ОФЗ (без «н») продаются в свободном виде – то бишь на Московской бирже.

Чтобы их купить, нужно открыть счет у подходящего брокера. Это не сложно. Многие брокеры позволяют сделать это онлайн в течение 5-10 минут.

Затем нужно завести на счет деньги и купить ОФЗ. Почему именно их? Причины:

- это полностью безрисковый инструмент;
- доходность ОФЗ находится в районе 8-9% за счет высокой величины купона и дисконта облигации (ОФЗ продаются ниже номинала из-за санкций, но мы же верим в рубль и Минфин, не так ли?!);
- ОФЗ легко купить и продать;
- с полученного купонного дохода не нужно платить подоходный налог (а это плюс к доходности).

Короче, если вы решили делать первые шаги на фондовой бирже, выбирайте именно ОФЗ. Это практически как депозит, но чуть-чуть посложнее. И чуть доходнее. А иногда и не чуть-чуть.



Готовые портфели


Если вы уже морально готовы к покупке акций, но не знаете, с чего начать… Глаза разбегаются, когда вы глядите на рынок акций. В США на организованном рынке порядка 1000 акций, в России – почти 220. А еще есть корпоративные, муниципальные и государственные облигации. Как во всем этом разобраться?

Может и не надо. Для тех, кто хочет получать более-менее стабильную прибыль и не заморачиваться с поиском подходящих акций, подойдут готовые портфели, где уже всё собрано и сбалансировано.

Услуги по сбору готового портфеля предлагают многие брокеры. Мне понравилось, как это реализовано у Тинькофф Инвестиции. Там есть и автоматизированный помощник, который подберет уникальный портфель по вашему риск-профилю. Вот как выглядит его работа.



Если вы используете мобильное приложение, то можете купить уже готовые портфели с интересным наполнением:

- Под защитой государства – туда входят ОФЗ;
- Дивидендные истории – акции с крупными дивидендами;
- Вкусно и быстро – входят акции фастфудов;
- Займи банка – акции и облиги банков;
- На волне Уолл-стрит – акции финансовых компаний;
- Полететь на Марс – да-да, тут Тесла и прочие космические корпорации;
- 100 лошадиных сил – акции автоконцернов;
- 18+ – ну вы поняли 🙂

Всего порядка 20 коллекций. Порог входа разный – в среднем от 15-20 тысяч рублей. В одном портфеле находится от 10 до 25 эмитентов. Состав меняется, чтобы поддерживать актуальность и высокую доходность.

Заключение

Таким образом, вариантов, куда начинающему инвестору вложить деньги, множество. Наиболее простые и перспективные варианты – ПИФы, ETF, ОФЗ, ОФЗ-н, структурные продукты, инвестиционное страхование жизни. Ну, и депозиты, конечно. Словом, это портфельные инвестиции. Тем, кто хочет больше и готов рискнуть, могут попробовать модельные портфели от брокеров, например, коллекции от Тинькофф Инвестиции. Попробуйте – вам понравится! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

Источник: http://alfainvestor.ru

Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
22.02 14:13
Об индексных инвестициях и хедж-фондах
Приверженность Бертона Мэлкила своей миссии инвестиций на основе индексов остается неизменной спустя четыре десятилетия после того, как он написал один из классических финансовых текстов.

Книга "Случайная прогулка по Уолл-стрит", опубликованная в 1973 году, способствовала популяризации идеи о том, что краткосрочные изменения цен на акции непредсказуемы, и что попытка победить рынок – игра для дурака. Книга написана в прямом, нетехническом стиле, который отражает прямолинейность автора.

Его идеи помогли подготовить почву для запуска в 1976 году первого взаимного фонда для отслеживания индексов компанией Vanguard, где г-н Мэлкил занимал должность директора в течение 28 лет.

Десятилетия опыта укрепили убежденность ветерана в том, что ядро каждого портфеля должно состоять из недорогих индексных фондов.

"Я крайне скептически отношусь к тому, что любой может сделать хороший выбор. Очевидны свидетельства того, что за 10 лет простые низкозатратные индексные фонды превзошли 90% фондов с активным управлением. Лишь очень немногие активные управляющие превосходят их, причем невозможно заранее узнать, кто сможет это сделать", – говорит он во время визита в Лондон для продвижения нового индексного фонда.

На долю индексных стратегий приходится порядка 40% активов взаимных фондов США и растущая доля притока инвестиций в Европу и Азию. Это вызвало опасения, что рост пассивных фондов может привести к снижению эффективности фондовых рынков как механизмов распределения капитала.

"Может ли пассивность стать слишком большой? Нет. Тот факт, что большинство инвесторов будут индексными, не станет проблемой", – говорит он.

Активные управляющие сохранят за собой роль обеспечения того, чтобы цены на активы отражали фундаментальные показатели, но они будут сокращаться по мере того, как все больше инвесторов будут стратегии, отслеживающие индексы

"Активных управляющих по-прежнему слишком много", – говорит г-н Мэлкил, который в свои 86 лет исполняет обязанности директора по инвестициям в Wealthfront, калифорнийском робоадвайзоре с активами $11 млрд., формирующем портфели из биржевых фондов.

Его скептицизм в отношении активного управления распространяется и на менеджеров хедж-фондов с вознаграждением, зависящем от прибыли.

"Хедж-фонды, занимающие концентрированные позиции, имеют паршивые результаты, и я бы не стал инвестировать в них. Я очень подозрителен в отношении тех, кто сочетает длинные и короткие позиции, ребята, но я стал бы всех стричь под одну гребенку. Недвижимость и венчурный капитал имеют смысл для тех людей, которые способны выдержать неликвидность этих инвестиций", – говорит он.

12-е издание "Случайной прогулки" вышло три недели назад с новой главой о смарт-бета стратегиях, одной из самых горячих областей инноваций в управлении активами. Смарт-бета стратегии направлены на использование давних аномалий в ценообразовании, таких как тенденция инвесторов недооценивать компании низкой капитализации.

"Однофакторные смарт-бета фонды не являются умными инвестициями. Стратегии на основе оцененности (value) могут по шесть-семь лет не давать опережающих результатов. Но у меня гораздо более благоприятный взгляд на многофакторные стратегии, которые действительно дают возможность снижения портфельных рисков", – говорит он.

Растущая популярность индексных инвестиций помогла BlackRock и Vanguard стать двумя крупнейшими в мире управляющими активами. Оба считают себя постоянными акционерами крупнейших компаний мира. Критики утверждают, что эти "двое больших" не смогли использовать своё право голоса для влияния на политику компаний по таким вопросам, как чрезмерная оплата труда руководителей и борьба с изменением климата.

Эти критические замечания не оставляют равнодушным г-на Мэлкила, который сохраняет свою должность профессора экономики в Принстонском университете. "Они [BlackRock и Vanguard] несут еще большую ответственность за свои владения в качестве постоянных акционеров. Я думаю, что это делает их лучшими инвестиционными управляющими", – говорит он.

Все больше инвестиционных управляющих предлагают специализированные фонды, которые используют экологические, социальные и управленческие показатели для оценки компаний. Такое развитие событий не впечатляет г-на Мэлкила.

"Я никогда не считал, что критерии ESG (Environmental, Social and Governance – экологические, социальные и управленческие вопросы – прим. переводчика) действительно делают меня счастливым. Является ли Lockheed Martin "плохой" компанией, потому что она делает убивающее оружие, или "хорошей" компанией, потому что она создает системы противоракетной обороны? Проблема в том, что большая часть критериев ESG основана на суждениях", – говорит он.

Изменение климата создает серьезные проблемы для всех стран, но г-н Мэлкил предупреждает, что объединить вместе экологические и финансовые показатели непросто. "Должны ли мы продавать Chrysler из-за того, что его самый популярный продукт – жадно поглощающий топливо джип, и покупать Tesla? Действительно ли одна нефтяная компания лучше [экологичнее], чем другая? Компании занимаются таким большим количеством разных видов деятельности, что очень трудно создать портфель, обеспечивающий эффективное решение проблемы глобального потепления".

Г-н Мэлкил проводит параллели с трудностями, с которыми столкнулся фонд Принстонского университета в эпоху апартеида в Южной Африке, когда студенты потребовали его выхода из международных компаний, действующих там. "Работа транснациональных корпораций в Южной Африке была движущей силой перемен. IBM была одной из лучших корпораций для страны, отдавая деньги на улучшение образования для чернокожих студентов", – говорит он.

Г-н Мэлкил – республиканец, член партии, отслуживший три года старшим лейтенантом в финансовом корпусе армии США в 1950-х годах, обеспокоен тем, что торговая война президента Дональда Трампа с Китаем может нанести ущерб глобальному росту. "Она [торговая война] может нанести ущерб мировой экономике. Причина, по которой мы хотим торговать, заключается в том, что это может сделать обе стороны лучше. Это игра с положительной суммой", – утверждает он.

Растущая озабоченность по поводу торговых войн и неопределенность в отношении процентных ставок в США в прошлом году тяжело давили на Уолл-Стрит. Индекс S&P 500 зафиксировал свое первое ежегодное снижение с момента финансового кризиса в 2018 году, отразив пессимизм в отношении перспектив корпоративных прибылей в США.

Совет г-на Мэлкила – игнорировать колебания краткосрочных настроений и следовать идеям, которые он поддерживал более полувека. "Что вам не следует делать, так это паниковать и продавать. Это всегда ошибка".

Он добавляет: "Вместо того, чтобы пытаться найти недооцененные американские акции, возможно, лучшим решением было бы купить и удерживать индекс, включающий все ценные бумаги, доступные для инвестиций во всем мире".

Источник: Financial Times
20 января 2019 г.
Перевод для AssetAllocation.ru

Источник: AssetAllocation.ru  
Дмитрий -> Сохраняем и приумножаем сбережения
20.02 15:10
Учить молодежь активно торговать акциями — все равно что подсаживать их на героин
Давний деловой партнер Уоррена Баффета Чарли Мангер не является поклонником активного управления инвестициями и считает, что это может нанести вред неопытным инвесторам.

«Если вы возьмете современный мир, где люди пытаются научить вас покупать и активно торговать акциями, то я считаю, что это примерно эквивалентно попытке побудить группу молодежи начать употреблять героин», - сказал Мангер на ежегодном собрании акционеров Daily Journal в четверг.

Вместо этого Мангер похвалил крупные индексные фонды для рядового инвестора, который ищет возможности выхода на фондовые рынки, и сказал, что многие активные покупатели акций все еще находятся в состоянии отрицания того, что их опыт не стоит тех комиссий, которые они взимают с клиентов.

«У них есть ужасная проблема, которую они не могут исправить, и поэтому просто делают вид, что проблемы не существует», - добавил Мангер. «Это неправильно, что все эти люди находятся в состоянии отрицания, и делают то, что они всегда делали из года в год, и надеются, что мир продолжать платить им за это, хотя неуправляемый индекс практически наверняка окажется лучше»

Деньги хлынули в индексные фонды и биржевые фонды ETFs во время этого долгосрочного бычьего рынка, в то время как активные стратегии на основе комиссионных пострадали. Рынок индексных фондов достиг $6 трлн., в то время как рынок ETFs, отслеживающих индексы, увеличился до $5 трлн. с момента появления SPDR S&P 500 в 1993 г.

Сам Мангер, однако, является одним из самых знаменитых инвесторов в истории, и сыграл решающую роль в успехе Баффета. Инвестиционное мастерство Мангера привело к его переходу в Berkshire Баффета. С 1962 по 1975 гг. инвестиционное партнерство Мангера приносило 20% годовых в сравнении с 5% S&P 500.

При этом Мангер сказал, что для инвесторов вполне приемлемо сохранять небольшое количество позиций в акциях, если они хотят опередить более широкие фондовые рынки.

«Это нормально, если у человека есть несколько акций, которыми он владеет», - сказал он. «Более важно инвестировать там, где у вас есть дополнительные знания».

«Сама идея диверсификации, когда вы ищете превосходство, совершенно нелепа. Ничего не получается. Она приводит к неразрешимой задаче».

Мангер поговорит с Бекки Квик из CNBC после своей ежегодной речи.

Автор: Томас Франк
Источник: CNBC.com
Перевод для AssetAllocation.ru

Источник: AssetAllocation.ru  

Отключить мобильную версию