Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Автосалон, автомобиль, суд — cashback 85 %
Покупка нового автомобиля в салоне всегда вызывает приподнятое настроение у покупателя и ощущение праздника в его семье. Но бывают ситуации, когда, забрав автомобиль из салона, покупатель не может им пользоваться — он не может поставить его на учет в ГИБДД из-за отсутствия документов на автомобиль, которые мог «забыть» передать автосалон. Как действовать в такой ситуации и как обезопасить себя?

Судебная практика

В 2017 году томичка приобрела в салоне новый автомобиль, но не получила его в установленный срок — поставку задержали на три месяца. Она обратилась в Роспотребнадзор, специалисты которого ее проконсультировали, поддержали, а в дальнейшем выступили в суде со своим экспертным заключением: права покупателя были нарушены. Суд удовлетворил требования томички, взыскав с автосалона штраф и компенсацию морального вреда. Общая сумма выплат в адрес покупательницы составила около 1,5 млн рублей — немногим менее стоимости новой машины.

Недавно Верховный суд России создал прецедент, который, возможно, будет учтен в дальнейшем и томскими судами. Автосалон, задержавший покупателю автомобиля выдачу паспорта транспортного средства (ПТС), выплатил ему почти полную стоимость новой машины в качестве штрафа. До этого суды чаще всего принимали решения в пользу автосалонов, уверявших, что они передали товар без недостатков.

Суть проблемы

Покупатель приобретает в автосалоне новый автомобиль (в кредит или за наличный расчет — не имеет значения). Автосалон выдает автомобиль, но бывает так, что без документов. Это происходит по разным причинам: иногда есть остаток суммы, которую покупатель не внес и салон ждет полного расчета; иногда у самого салона нет документов, они еще не поступили от дилера или с завода (бывает, что автосалоны по какой-то причине сами не сразу переводят деньги поставщику).

Например, в сентябре 2013 года Томский районный суд рассматривал дело «…о понуждении к передаче паспорта транспортного средства, взыскании неустойки за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда, штрафа». Покупатель, который заплатил 545 000 рублей за новый автомобиль, не обратил внимания на пункт договора, указывающий, что ему также стоит заплатить торговую наценку в размере почти 120 000 рублей. В итоге салон был вправе не выдавать документы на машину до полного погашения долга. Но и после погашения томский салон документы не выдал. А в Оренбургской области в 2016 году рассматривалось дело о том, как покупатель внес всю сумму сразу (630 000 руб.), но ПТС ему выдали только через три месяца (все это время покупатель писал письма и претензии, в итоге пошел в суд).

Задержка выдачи ПТС автосалонами случается нередко. Часто покупатели просто ждут. Но есть такие, кто решает отстаивать свои законные права в судах.

Какие претензии вправе предъявить покупатель

- Без ПТС автомобиль невозможно зарегистрировать в ГИБДД, а значит, и ездить на нем без документов нельзя. В суде сторона истца пыталась доказать, что товар передан потребителю с недостатком.

- Согласно статье 20 закона «О защите прав потребителей» недостатки товара должны быть устранены в срок, указанный потребителем, либо в минимальный срок. Срок может быть указан в договоре, по закону максимальный срок составляет 45 дней.

- В случае нарушения установленного договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара потребителю продавец уплачивает ему за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 0,5 % предварительной оплаты товара.

- За нарушение установленных законом сроков устранения недостатков товара, замены товара ненадлежащего качества продавец, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 1 % цены товара.

- Теоретически неустойка может составить до 100 % стоимости товара (но не более). Плюс суд накладывает на нарушителя штраф, который составляет половину суммы, взысканной в пользу потребителя.

- Законом также предоставлено право покупателю требовать компенсации морального вреда.

Что «думают» автосалоны?


Автосалоны в большинстве случаев признают задержку. Но, как следует из материалов томских судов, не соглашаются с тем, что машину из-за этого нужно считать товаром с недостатками. В салонах уверены: если к качеству автомобиля претензий нет, ПТС — это не товар, а документ, поэтому и выплачивать покупателю компенсацию морального ущерба и штраф не нужно.

На чью сторону вставал суд и что меняет прецедент 2017 года?

Суды первой инстанции (районный) как в томской практике, так и в России в целом считали, что если автомобиль ездит, то товар имеет надлежащее качество. Но права потребителя все же нарушены — товар выдан без сопроводительных документов. Решение во всех случаях звучит примерно одинаково: «…исковые требования А, предъявленные к В о понуждении к передаче ПТС, взыскании неустойки за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда, штрафа, — удовлетворить частично». С нарушителя взыскивались компенсация морального вреда (в зависимости от дела, примерно 10-25 000 руб.) и штраф (половина от размера компенсации).

Суд второй инстанции (областной) оставлял решение неизменным. И вот в 2017 году Верховный суд России, рассматривая дело покупателя из Оренбургской области, все же решил, что даже если к качеству машины претензий нет, без ПТС ее можно считать товаром с недостатками из-за того, что она не пригодна для своей основной задачи — без ПТС ездить на автомобиле нельзя. С нарушителя взыскали и неустойку, и штраф. Итоговая сумма выплат в пользу покупателя составила 85 % от стоимости всего автомобиля (разумеется, сам автомобиль остался у покупателя согласно требованию суда, ПТС тоже был выдан). Таким образом, автомобиль был куплен за 630 000 рублей, а за задержку выдачи ПТС на три месяца автосалон заплатил покупателю 530 000 рублей.

Мнение эксперта

Татьяна Исакова, эксперт-юрист Регионального центра финансовой грамотности Томской области

После такого решения Верховного суда томичи, которые купили машину в автосалоне и не получили ПТС, тоже могут идти в суды — вплоть до Верховного. И требовать, во-первых, выдачи ПТС, во-вторых, компенсации морального ущерба, в-третьих, выплаты неустойки и штрафа. Такое требование можно предъявлять, даже если ПТС уже выдан, но с нарушением сроков. Важен сам факт просрочки. Вполне вероятно, что районные суды будут в дальнейшем руководствоваться решением Верховного суда. А раз создан прецедент, то, возможно, сформируется и новая практика. В любом случае всегда можно идти по инстанциям и дойти до суда Верховного — у всех есть на это право.

Инструкция

Как действовать при покупке автомобиля, чтобы ваши права были соблюдены

- Во-первых, читайте договор купли-продажи до того, как внесете предоплату. Если в договоре ничего не написано про срок передачи оригинала ПТС, попросите внести этот пункт. Укажите приемлемый для вас (а не для автосалона) срок.

- Если забираете машину без оригинала ПТС, укажите в акте, что получили только копию или что не получили документы вовсе. К примеру, в одном из томских дел ситуация в суде затруднялась тем, что покупатель подписал акт приема-передачи к договору купли-продажи, где было указано, что автомобиль он забирает вместе с ПТС, хотя оригиналы документов в действительности ему не выдали.

- Если автосалон все же не выдает вам ПТС в срок, пишите претензию. Ее нужно передать лично под подпись. Если не удается, то заказным письмом. В претензии укажите срок, в течение которого вы еще готовы ждать, не обращаясь в суд.

- Если ПТС так и не выдан и есть просрочка, вы имеете полное право требовать оплаты неустойки (0,5 % от стоимости товара в день). Требуйте это письменно.

- Если ваши требования так и не исполнены, обратитесь в Роспотребнадзор с жалобой о нарушении прав потребителя. В этом ведомстве вам подготовят заключение. Представители Роспотребнадзора могут выступить в суде на стороне потребителя, если закон был нарушен.

- Если вам уже выдали ПТС, но с нарушением сроков, вы вправе все равно требовать оплаты неустойки и штрафа. Но для этого при получении документов в акте необходимо указать реальную дату.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения, Продвинутые пользователи
В каждом проекте ICO есть по 5 «дыр». Чтобы их обокрасть, достаточно одной
Каждое ICO имеет уязвимости пяти различных типов, которыми хакеры могут воспользоваться для кражи собранных инвестиций. В список входят атаки на организаторов и инвесторов, а также использование уязвимостей в смарт-контрактах, веб-приложениях и мобильных приложениях.

Уязвимости ICO

Каждый проект первичного предложения токенов (ICO) хакеры могут атаковать в среднем пятью различными способами, воспользовавшись соответствующими уязвимостями. При этом для того, чтобы похитить собранные в ходе проекта средства, злоумышленникам достаточно использовать лишь одну уязвимость. К таким выводам пришли эксперты российской компании Positive Technologies, специализирующейся на информационной безопасности.

Как отмечает в своем отчете Positive Technologies, в течение 2017 г. посредством ICO в мире было привлечено более $5 млрд инвестиций, причем 7% от этой суммы, то есть $300 млн, было похищено хакерами.

Атаки на организаторов


По данным Positive Technologies, треть организаторов ICO уязвимы для атаки. В частности, злоумышленник может получить доступ к электронному почтовому ящику, который используется организаторами для восстановления паролей от различных сервисов, в том числе домена и хостинга. Завладев доступом к этой почте, хакер сможет указать свой собственный кошелек в качестве места хранения собранных средств. Как пример этого метода эксперты Positive Technologies приводят атаку на Coindash.io, ущерб от которой составил $7 млн — в данном случае был изменен адрес Ethereum-кошелька.

Проблема усугубляется тем, что на сайтах ICO можно найти адреса электронной почты сотрудников, а также имена, фамилии и фото руководителей, которых затем легко вычислить в соцсетях. Информация из соцсетей позволяет определить логин почтового аккаунта и угадать ответы на контрольные вопросы для изменения пароля. Если для изменения пароля потребуется подтверждение с помощью SMS, хакер может просто купить детализацию входящих SMS абонента на черном рынке. В зависимости от оператора, детализация на месяц обойдется ему от 3 до 8 тыс. руб.

Атаки на инвесторов

Сопоставимый уровень уязвимости был зафиксирован среди инвесторов — их оказалось возможным атаковать в 23% случаев. В частности, инвестора можно обмануть, используя в социальных сетях страницу, название которой совпадает или очень похоже на название проекта ICO. На такой фальшивой странице злоумышленники могут разместить описание проекта, похожее на настоящее, но содержащее ссылки на фишинговые сайты.


Схема самых распространенных атак на ICO

Эта уязвимость возникает потому, что многие организаторы ICO не регистрируют на себя всю совокупность возможных доменных имен и аккаунтов в соцсетях, которые можно проассоциировать с их проектом. В частности, во время атаки на американскую криптовалютную биржу Bittrex хакеры добились того, что ее клиенты вводили данные для авторизации не на официальном сайте bittrex.com, а на фишингом blttrex.com, не заметит подмены буквы i на l.

«Дыры» в смарт-контрактах

Исследование Positive Technologies выявило в 71% всех проанализированных ICO баги в смарт-контрактах. На них приходится в общей сложности 32% найденных уязвимостей. Такие «дыры» появляются из-за недостаточной квалификации программистов и недостаточно тщательного тестирования исходного кода. Характерными ошибками являются несоответствие стандарту интерфейса токена ERC20, некорректная генерация случайных чисел, неверное определение области видимости, некорректная верификация отправителя транзакции, целочисленное переполнение, «состояние гонки» и ошибки в бизнес-логике.

Атака на смарт-контракты использовалась при краже средств у проекта The DAO в июне 2016 г. Уязвимость возникла в результате того, что разработчики ошиблись при описании одной из функций. Также от атаки на смарт-контракты пострадал проект Parity, у которого хакеры украли летом 2017 г. $30 млн, а в ноябре того же года заморозили на его счетах $285 млн. Оба проекта использовали технологии Ethereum.

Уязвимости приложений


Около 28% всех уязвимостей, возникающих при проведении ICO, приходится на веб-приложения. С мобильными версиями дела обстоят еще хуже — здесь уязвимыми оказались 100% проанализированных приложений, причем общее количество уязвимостей в 2,5 раза превышает их количество в веб-приложениях.

По словам Дениса Баранова, директора по безопасности приложений в Positive Technologies, уязвимости зачастую содержатся в механизме интеграции блокчейна с другими компонентами приложения. В частности, распространена некорректная настройка механизма безопасности CORS, с помощью которого веб-приложение контактирует с блокчейном. Опасность также представляет некорректное внедрение блокчейна в серверную часть веб-приложения, в частности, с помощью web3.js.

Баранов также отмечает, что приложения для ICO не застрахованы от уязвимостей, характерных для приложений вообще, таких как инъекции, раскрытие конфиденциальной информации веб-сервером, небезопасная передача данных, чтение произвольных файлов и прочие. Например, зарегистрировавшись у того же хостинг-провайдера, что и веб-приложение для ICO, хакеры могут воспользоваться уязвимостью чтения произвольных файлов на сервере и взять приложение под контроль.

Для мобильных приложений самыми распространенными недостатками являются небезопасная передача данных, хранение пользовательских данных в резервных копиях, наличие в коде приложения служебной информации и раскрытие идентификатора сессии.

Источник: CNews
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как собирали налоги, когда не было бумажных денег
Долгое время на Руси налоги взимали в натуральной форме. Далеко не сразу государство смогло перейти на сбор налогов деньгами. Для этого просто не хватало денежной массы, пока не появились монеты из дешевой и доступной меди. Сколько требовалось мешков и бочек, чтобы уместить бюджет страны? Как сборщики налогов пересчитывали тонны медяков? Почему государство не знало, сколько у него денег?

Действующие лица



Княгиня Ольга

в 946 г. перешла к сбору дани, размеры которой хотя бы в общих чертах устанавливались заранее. Таким образом исключались постоянные походы князя с дружиною за данью, во время одного из которых погиб ее муж. Дань собирали раз в год и в специальных местах — «погостах», которые становились центрами местной меновой торговли.

Налоговая история России началась одновременно с формированием Древнерусского государства. Одним из самых ярких эпизодов первоначальной истории была так называемая «налоговая реформа» княгини Ольги — эту реформу красочно и подробно описывают, при этом о ней неизвестно почти никаких фактов.В «Повести временных лет» есть одна строчка под 946 годом о том, как Ольга с сыном и с дружиной шла по Древлянской земле и устанавливала уставы и уроки.

Российский археолог и исследователь Борис Рыбаков предложил свое объяснение этого эпизода, сконструировав налоговую реформу. Именно благодаря его работе мы знаем, что Ольга определила размеры налогов и установила погосты, то есть специальные места, куда свозили собранные налоги; что погосты наверняка охранялись, и т. д. Сложно сказать, насколько Рыбаков был далек или близок к реальности, но именно его версия событий стала самой популярной.

Ученым немного известно об этом периоде, однако по некоторым вопросам историки достигли согласия. Основным налогом была дань, которую князья время от времени взимали с покоренного населения. Постепенно дань превратилась в постоянную выплату. Ее собирали уже не князь с дружиной, а специальные сборщики. Налоги выплачивали товарами: от продуктов и фуража до ценных товаров, которые использовали в международной торговле, таких, как мед, воск, пушнина. Все эти сборы уходили непосредственно князю в Киев. Государство развивалось и все более эффективно изымало ресурсы у населения. Позже часть налогов направили на содержание должностных лиц, тех же сборщиков. Другую часть по-прежнему отправляли в центр. Иногда взимали чрезвычайные налоги, но сама система стала относительно постоянной и предсказуемой.

Монголо-татарское иго и налоги

Монголо-татарское нашествие 1237-1240 годов повлияло на развитие налоговой системы Руси. Однако историки расходятся в оценке силы этого влияния. Во-первых, нет единой точки зрения, насколько обременительны были налоги. Во-вторых, неизвестно, насколько велика была действительная роль сборщиков Золотой Орды.

Именно с монголо-татарским нашествием связана первая перепись населения на Руси. В 1257 году на территории государства появился монгольский численник Берке. Однако считал он не людей — для обложения данью подсчитывали дома или «дымы». После переписи на Руси ввели общеимперскую налоговую систему, которая действовала на всех территориях, находившихся под контролем Орды. Ее разработали на основе опыта китайских империй. Единицей налогообложения в ней было крестьянское хозяйство. Десять крестьянских хозяйств объединяли под контролем десятника, а далее эта простая система росла — сотня, тысяча, тьма или десять тысяч. Соответственно контролировали сборы десятники, сотники и тысячники. Во главе тьмы ставили баскака. Это были особые чиновники, которые отвечали за порядок и дисциплину, поэтому у каждого баскака были отряды войск, в которых служили в том числе и русские солдаты.



Сцена сбора дани из Радзивиловской летописи (начало XIII века)

Это «Повесть временных лет», продолженная ежегодными записями до 1206 года. Содержит 617 миниатюр, сюжеты которых дают представление о быте Древней Руси: батальные сцены, крестьянские восстания, народные праздники, бытовые сцены, конкретные исторические эпизоды.

Структура налогов, которые выплачивала Русь, была продуманной и разнообразной. Изначально монголы требовали платить десятую часть «со всего», включая людей. Таким образом, в армии Золотой Орды служило 10 % мужского населения Руси. Позже десятину упорядочили, дань стали выплачивать с ежегодного урожая или серебром, или оговоренными товарами. Например, Новгород платил шкурами черных куниц.

Система налогообложения была гибкой, она менялась, и достаточно быстро сбором налогов стали заниматься русские князья. Они несли ответственность перед ханом за своевременную уплату, поэтому именно князья с дружиной наводили порядок в случае неповиновения. Это ставит под сомнение роль чиновников Золотой Орды. Подобную систему назвали откупом: конечному получателю налогов гарантированно отдавали требуемую сумму, при этом откупщики самостоятельно определяли размер собираемых налогов. Таким образом, с высокой вероятностью русские князья собирали больше средств, чем уплачивали хану.

Сколько Русь платила Золотой Орде?

Захваченные Батыем русские земли были достаточно скромным трофеем на фоне прочих завоеваний. По подсчетам историков, вся Северо-Восточная Русь платила Орде около 12 тысяч или 4,5 тонны серебра. Завоеванная монгольским войском китайская империя Сун уплачивала дань размером в 7,5 тонн серебра.

Известны точные размеры дани с некоторых северо-восточных территорий. Московское княжество платило дань размером 1 280 рублей. Нижегородско-Суздальское княжество выплачивало 1 500 рублей. Город Гали, центр довольно крупного княжества, платил 525 рублей. Коломна с окрестностями — 342 рубля. Звенигород выплачивал 272 рубля, а Дмитров — 111. Для сравнения: один торговый город Хаджитархан приносил Золотой Орде 1 800 рублей налогов ежегодно.

Введение подушной подати

Развитие системы налогообложения в России с XV по XVIII век идет по пути упрощения. В XV-XVII веках при сошном письме она в большей степени учитывала возможности населения и требовала большей квалификации фискальных агентов по сравнению с подушной податью в XVIII веке.

Сошное письмо — это система сбора прямого налога с земли. В разных частях государства земля отличается по качеству и объемам, пригодным для сельскохозяйственных работ. Все это учитывали при расчете налога. Этим занимались писцы, которые вместе с помощниками собирали всю необходимую информацию о земле и об ее использовании и систематизировали эти данные в писцовых книгах. В XVIII веке Пётр I ввел подушную подать — налог, который в равном размере собирали с представителей податных сословий мужского пола. С этого момента чиновники просто переписывали жителей конкретного села и с их слов фиксировали имена и возраст людей. Очевидно, что это было значительно проще и не требовало специальных знаний.

Территория страны расширилась, поэтому вырос и бюрократический аппарат. Достаточного количества образованных чиновников не было. Пётр I пошел на упрощение процедуры сбора, потому что любой мало-мальски образованный человек мог справиться с переписью населения и собрать деньги. Но затем полученные средства еще надо было подсчитать, распределить, составить отчеты — именно здесь недостаток образованных кадров стал камнем преткновения. Неквалифицированные чиновники просто не справлялись со своими обязанностями.

Налоги в телегах, мешках и бочках

Подушная подать собиралась с душ мужского пола вне зависимости от возраста. В переписи учитывали всех мужчин — и новорожденных младенцев, и глубоких стариков. Община выплачивала деньги за всех, самостоятельно распределяя сумму среди плательщиков. Полностью собранный налог или его часть отвозили в ближайший центр кто-то из выборных крестьян и один-два сопровождающих. Деньги на проезд, питание и постой брали из так называемой мирской суммы. Ее крестьяне самостоятельно собирали помимо всех обязательных платежей и тратили на нужды общины. Чиновники не имели права ездить по деревням, пока не было недоимки. Они могли только получить деньги, пересчитать их, убрать в сундук и выдать крестьянину расписку о получении денег. Фактически государство перекладывало свои обязанности по сбору налогов на население.

После окончания сборов деньги складывали в мешки, запечатывали печатью, а мешки убирали в бочки. В одной бочке по закону могло быть не больше 50 кг монет, чтобы их можно было легко вынести при пожаре. Запечатанные бочки развозили по местам назначения. В основном налоги направляли на содержание полков. Собранные средства не отправляли в центр просто потому, что это было дорого и долго. Во второй четверти XVIII века сумма прямых налогов составляла 4 млн рублей, приблизительно столько же собиралось косвенных налогов.

Однако налоги почти не собирали серебряными монетами, потому что серебро было труднодоступным металлом. Люди расплачивались медью. Тысяча рублей равнялась примерно тонне медных монет, и это увеличивало количество бочек в десятки раз. Чтобы переправить хотя бы две тысячи бочек через всю страну в центр, требовались огромные средства на телеги, лошадей и сопровождающих. При этом хранить такое количество бочек все равно было негде. Речь идет только о монетах, но надо иметь в виду, что часть налогов собирали в натуральной форме: мешки зерна, мех и т. п. Все это невозможно было свезти в центр, а затем распределять по регионам. Поэтому в государстве не существовало централизованного бюджета.



В одной бочке по закону могло быть не больше 50 кг монет, чтобы их можно было легко вынести при пожаре.

В одну такую бочку входило примерно 2 000 рублей серебряными монетами. Серебро на Руси не добывали, поэтому серебряных монет было мало.

В основном налоги собирались медью. Чтобы "упаковать" тысячу рублей медью в бочки требовалось 20 бочек. Если учесть, что во второй четверти XVIII века сумма прямых налогов составляла 4 млн рублей, приблизительно столько же собиралось косвенных налогов, то можно представить масштабы тогдашних денежных грузоперевозок.

Интересно

В декабре 1740 года при перевозе подушных денег под конвоем из Вяземской воеводской канцелярии в Смоленскую губернскую канцелярию похитили три тысячи рублей. Налоги перевозили под конвоем капрала и двух солдат. Они выпили по дороге и не уследили за деньгами казны. Максим Рубцов и Федот Мочаев — разбойники, которые украли деньги,— спрятали их в соседнем селе, в доме крестьянина Анания Ильина и его жены. После ухода воров крестьяне перепрятали деньги в сугроб. Там их и нашли. Крестьяне не успели много потратить, потому что такие суммы было просто негде тратить, не вызывая подозрений. После суда разбойников повесили на том же месте, «где они учинили разбой». Солдат за пьянство и отлучку наказали батогами, крестьянина с женой высекли кнутом. Капралу «за слабою его команду и за отлучку от денежной казны и за пьянство учинена политическая смерть бив кнутом и вырезав ноздри послан ... в Оренбург».

Почему государство не знало, сколько у него денег?

Российское государство очень долго, большую часть своего существования, жило в состоянии, когда правители очень условно представляли, сколько реально денег в государстве. Основной причиной было именно отсутствие централизованного бюджета. Средства собирали и отправляли на места. Государство же получало информацию о своих доходах и расходах только через отчеты.

Центральное правительство требовало регулярных отчетов от регионов. Но местные канцелярии не могли выполнить такой объем бумажной работы. Например, канцелярия Московской губернии находилась в небольшом подвальном помещении. В 1760-х годах в отчете из этой канцелярии чиновники писали: «У нас одна камора. В ней три ларца, чтобы хранить деньги, и еще 30 сундуков, в которых лежат документы. Нам негде хранить эти документы. Даже днем мы считаем деньги при свечах». В XVIII веке большую часть налогов собирали медными деньгами. 10 рублей медью равнялись минимум 20-30 монетам, в зависимости от номинала. Их нужно было пересчитать, проверить, нет ли фальшивых. Все это происходило при свете свечи в комнате, где только один стол, за которым сидит писец, а вокруг все заставлено сундуками.

В 1764 году Ревизион-коллегия, которая контролировала государственные финансы, отчитывалась императрице Екатерине II о том, что с 1730 года они смогли обработать только 150 тысяч счетов на сумму 220 млн рублей. Еще около 44 тысяч отчетов дожидаются своей очереди. Восемь палат, которыми располагает коллегия, заполнены бумагами, и каждый год поступает минимум 4 тысячи счетов. Это при том, что 27 тысяч счетов от местных органов еще вовсе не присланы. Вывод был неутешителен: «А как и ныне вашему императорскому величеству известно, что от времяни до времяни столь великое число умножилось неревизованных щетов, что многие миллионы государственной казны в неизвестности находятся».

Детали

После вступления Екатерины II на престол Сенат представил ей генеральный счет обо всех доходах в империи. Согласно отчету, эта сумма едва достигала 16 млн рублей. Императрица обратилась к Александру Вяземскому, следившему за расходованием средств, и к Алексею Мельгунову, президенту камер-коллегии, которая заведовала казенными сборами. Екатерина попросила их оценить, каков реальный доход государства. Вяземскому и Мельгунову потребовалось несколько лет и многократные переписки с губернаторами, чтобы выяснить, что доходы достигают 28 млн рублей. При этом они не были уверены, все ли доходы учтены.

Российские правители жили в информационном вакууме, и самое интересное, что при этом государство не становилось банкротом. Децентрализованная система работала по собственной внутренней логике и неписаным правилам, не дожидаясь и даже вопреки указаниям из центра.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Максимальные ставки по вкладам на сумму 50 тыс. руб., % в 15 крупнейших банках по объему вкладов физических лиц по состоянию на 12 февраля, по данным Frank RG (без учета вкладов, открываемых онлайн)
755185306059207.png

Подробнее на РБК
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Налоговый вычет: как не платить НДФЛ
Те, кто в недавнем прошлом существенно потратился на лечение, образование или покупку недвижимости, сейчас наверняка готовятся оформлять налоговый вычет. Существует два способа получить его: лично подать налоговую декларацию, запросить вычет и получить всю сумму на свой счет или оформить через работодателя — и на время перестать платить НДФЛ.

Налоговый вычет — это возврат части уже уплаченного налога на доходы физического лица (НДФЛ). Когда вы получаете зарплату, вы платите с нее 13 % подоходного налога. Если вы в течение года потратились на лечение, обучение, покупку недвижимости, государство частично компенсирует затраты: вернет уже уплаченный налог за год, в котором были расходы, или разрешит с этой суммы не платить НДФЛ.

Размер вычета зависит от суммы доходов за год, в котором были расходы. Вы не сможете вернуть больше, чем заплатили НДФЛ, даже если сумма вычета окажется больше.

Через налоговую инспекцию или по месту работы?

Чтобы получить вычет «на руки» сразу единой суммой, нужно подать декларацию о доходах. Шаблон для заполнения декларации есть на сайте nalog.ru — и это не сложнее обычной таблицы. К декларации прикладываете все справки и чеки об оплате, добавляете справку 2-НДФЛ с места работы, относите все в налоговую — и ждете. Можно и не относить, а отправить почтой или онлайн в «Личном кабинете налогоплательщика». Вместе с декларацией предоставляете также заявление на возврат НДФЛ.

В течение трех месяцев налоговые инспекторы проверяют все документы, а затем переводят деньги вам на счет — на это у них есть еще месяц.

3 года составляет срок подачи декларации на получение налогового вычета.

Более удобным способом является получение налогового вычета через работодателя. Можно принести документы сразу, как появился повод, и перестать платить НДФЛ, пока не исчерпаете всю сумму вычета или не закончится год. То есть вместо того чтобы сначала платить государству НДФЛ, а потом возвращать его, вы просто на некоторое время перестаете платить 13 % от зарплаты.

Детали

• Оформить вычет через работодателя могут только те, кто работает по трудовому договору. Если у вас гражданско-правовой договор, этот вариант не подойдет.

• Нельзя получить через работодателя вычет по расходам на благотворительность или за оценку квалификации. Такого рода вычеты можно получить только через подачу декларации и только в следующем году.

Механизм оформления налогового вычета через работодателя несколько другой. Сначала вы так же собираете все документы, подтверждающие ваши расходы: чеки, договоры с клиниками и образовательными учреждениями, документы о покупке недвижимости. Затем пишете в налоговую заявление с просьбой подтвердить, что вычет вам действительно полагается. Все нужные шаблоны есть на сайте nalog.ru. Добавляете к этому пакету справку 2-НДФЛ, все сканируете и подаете документы через сайт. Лично принести тоже можно.

В течение месяца налоговая инспекция должна прислать уведомление о том, что вы имеете право получать налоговый вычет. Там же будет прописана сумма и реквизиты вашего работодателя. Этот документ нужно отдать в бухгалтерию — и с вас перестанут удерживать налог.

Если работодателей у вас несколько — пишите заявления на несколько уведомлений.

Важно

Уведомление действует до конца календарного года. Если до декабря вы не «вычерпали» всю положенную вам сумму, то в январе придется вновь обращаться в налоговую за повторным уведомлением — уже на остаток. Но бумаг тут нужно будет меньше: только справка 2-НДФЛ и заявление.

Заплатят быстрее


Если оформлять налоговый вычет через работодателя, а не через декларацию, то вы получите возврат уплаченного налога раньше. Во-первых, ваша зарплата сразу увеличится на 13 %. Во-вторых, вам должны пересчитать налоги за предыдущие месяцы текущего года. Это очень важно, потому что в Налоговом кодексе об этом не написано, но есть позиции по этому поводу Министерства финансов РФ и Верховного суда.

Пример: заявление на вычет вы принесли в свою бухгалтерию в июле. Значит, уже в августе вам вернут НДФЛ за прошедшие 6 месяцев этого года. И не будут удерживать НДФЛ до тех пор, пока не выплатят всю положенную сумму вычета.  

Очередность вычетов

Предположим, что вычетов у вас сразу несколько: например, есть имущественный за покупку участка под строительство и социальный — за лечение. Тогда вам нужно решить, какой из них получать в первую очередь. Это важно, потому что социальный вычет не переносится на следующий год. И если вы не используете весь вычет в том году, когда он возник, то его просто аннулируют. Поэтому социальные вычеты стоит оформлять в первую очередь.

Имущественный вычет можно «выбирать» несколько лет: если не успели за один год, то остаток просто будут переносить на следующий год до тех пор, пока не вернут всю сумму полностью.

120 000 руб. составляет максимальная сумма вычета в год на все виды социальных затрат. Даже если вы потратили на стоматолога для ребенка и свое обучение в автошколе гораздо больше — ваш возврат в год не превысит 15 600 рублей. Исключение — дорогостоящее лечение.

Попробуем посчитать. В один год вы в январе купили квартиру, а в июне заплатили за медицинскую операцию и оплатили ребенку обучение в вузе. Так что у вас есть право на два вычета: имущественный и социальный. В июле вы оформили все документы, чтобы получить вычеты через работодателя, и теперь решаете, какой получать сначала.

Затраты по «социальной статье» не превышают 120 000 рублей, значит вы можете претендовать на максимальный вычет — 15 600 рублей. Но вернуть социальную сумму можно только в этом году, на следующий год остаток перенести нельзя. Так что вам выгоднее сначала получить социальный вычет, а затем уже — вычет на покупку квартиры. Пропишите эту последовательность в заявлении и отдайте в бухгалтерию, иначе просто потеряете часть своих денег.

Инструкция. Как получить налоговый вычет у работодателя

1. Собираем документы, подтверждающие оплату и берем справку 2-НДФЛ.

2. Пишем заявление в налоговую с просьбой подтвердить право на получение налогового вычета. Все документы сканируем и отправляем в ФНС через nalog.ru, либо несем лично.

3. Через месяц получаем уведомление о том, что вычет полагается, и отдаем его в бухгалтерию работодателя.

4. Получаем перерасчет: налог за прошедшие месяцы года возвращается, а новый — не удерживается, пока не выплачена вся сумма вычета.

5. Если год закончился, а вычет еще не исчерпан, то берем повторное уведомление в налоговой на оставшуюся сумму. Для этого нужны только 2-НДФЛ и заявление

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как увеличить доходность и снизить риски при инвестировании?
Ребалансировка инвестиционного портфеля

Одним из факторов, регулирующих риск инвестирования, является соотношение акций и облигаций в инвестиционном портфеле. Такое соотношение называют стратегическим распределением активов, и именно оно является одним из важнейших факторов успешного инвестирования.

Акции и облигации, согласно исторической статистике, показывают разную динамику изменения цены. Поэтому со временем их доли в портфеле отклоняются от первоначального или целевого значения. Так как акции растут в цене быстрее облигаций, то постепенно их доля увеличивается, и вместе с ростом стоимости портфеля (что, конечно, радует инвестора), происходит увеличение его риска. Ведь акции в случае кризисов падают в цене сильнее облигаций, поэтому и убытки по ним потенциально будут больше.

Ребалансировка помогает восстановить изначальные пропорции между акциями и облигациями и снизить уровень риска до запланированных значений. Это помогает инвестору менее болезненно пережить возможные падения рынков и оказаться на лучших позициях для достижения долгосрочных финансовых целей.

Обратимся к истории фондового рынка и посмотрим на следующие данные.

Компания Vanguard проводила исследования на примере двух смоделированных портфелей, состоящих из 50% акций и 50% облигации, за период с 1926 по 2014 год. Целью было выяснить влияние ребалансировки на доходность и волатильность инвестиционных портфелей.

Сравнивались два одинаковых инвестиционных портфеля, только один из них ребалансировался каждый год, а второй - нет. В итоге среднегодовой доход портфеля с ребалансировкой составил 8,1% годовых, а без ребалансировки 8,9% годовых. Но среднегодовая волатильность балансированного портфеля составила 9,9%, а не балансированного 13,2%! Как видно из результатов, среднегодовой доход никогда не ребалансированного портфеля выше на 10%, но при этом его волатильность (риск) выше более чем на 30%.

Следующий график показывает, как с течением времени без ребалансировки увеличивается доля акций в портфеле и, следовательно, увеличивается риск портфеля.

1061229.jpg

Обратимся к более свежим данным.

Ниже приведен рост нескольких фондов акций и облигаций в 2017 году.

Фонд, инвестирующий в акции США, повторяющий индекс S&P500, показал доходность 21,79%.

Фонд акций Европы, повторяющий индекс FTSE Developed Europe All Cap Index вырос на 26,97%.

Фонд акций азиатских стран, повторяющий индекс FTSE Developed Asia Pacific All Cap Index, выстрелил на 28,78%.

Доходности на рынках облигаций были более скромные.

Доходность фонда высокодоходных облигаций США составила всего 6,09%. Даже фонд корпоративных облигаций США инвестиционного качества показал доходность в 7,16%.

Модельный портфель, составленный из 50% акций всех трех регионов и 50% облигаций обоих типов за прошедший год изменил свою пропорцию с 50/50 на 55% акций и 45% облигаций.

То есть за счет значительного роста на рынке акций, их доля в портфеле увеличилась на 10% относительно целевого значения и соответственно возросли риски этого портфеля.

Отсутствие ребалансировки может привести к более высокому риску инвестиций, на которые инвестор не рассчитывал в своем целевом портфеле. И если период достижения поставленной цели и изъятия денежных средств попадет на финансовый кризис, то инвестор может понести убытки или недополучить тот доход, на который он рассчитывал при планировании. Погоня за текущей доходностью не должна вставать на пути достижения поставленных долгосрочных финансовых целей. Поэтому в таком портфеле необходимо провести ребалансировку – продать фонды акций и докупить фонды облигаций.

Рекомендуется делать ребалансировку хотя бы один раз в год, приводя портфель к целевому распределению, которое было выбрано на начало предыдущего года. Не забывая проверять при этом, соответствует ли оно текущему отношению к рискам, вашей жизненной ситуации и другим факторам, влияющим на инвестиции. Ведь основная задача ребалансировки - снизить риск, а не увеличить доходность. А снижение рисков позволит защитить инвестиционный портфель от неблагоприятных событий на фондовом рынке, которые периодически случаются.

Автор: Борис Кожуховский, Финансовый консультант КГ "Личный капитал"  
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Россияне все менее активно несут деньги в банки
К концу 2018 года проценты по депозитам для населения в коммерческих банках РФ могут сильно снизиться, говорят эксперты. Это лишь одна из причин, почему россияне не несут деньги в банк. Россияне все менее активно несут деньги в банки, предпочитая тратить их на текущие нужды или вкладывать в другие финансовые инструменты. Банки в свою очередь не стремятся к увеличению клиентской базы за счет физических лиц и продолжают вслед за Центробанком снижать проценты по вкладам. Насколько может упасть средняя ставка по депозитам в этом году, и от чего это будет зависеть, выясняла DW.

Темпы роста депозитов населения снижаются

По предварительным оценкам Центробанка РФ, в минувшем году граждане России разместили на банковских депозитах 1,8 трлн рублей. Общий объем вкладов населения составил примерно 26 трлн рублей. Такие данные в конце января 2018 года привел зампред ЦБ Василий Поздышев. По состоянию на 1 января 2017 года общий объем составлял 24,3 трлн, объем депозитов вырос за 2016 год на 1 трлн рублей.

Однако, как говорят эксперты, говорить о позитивной динамике можно лишь не вникая в детали. Как заявила DW старший аналитик финансовой группы БКС Ольга Найденова, на самом деле с учетом валютной переоценки в 2017 году темпы роста розничной депозитной базы снизились по сравнению с 2016-м (примерно до 8% год к году против примерно 10% год назад). "В 2016 рубль укреплялся значительно сильнее (а в 2017 по отношению к евро и вовсе слабел), а доля валютных депозитов была существенно выше. Соответственно, эффект на номинальный прирост был намного выше", - пояснила она.

Склонность к сбережениям в банках у россиян падает

По различным экспертным оценкам, число россиян, имеющих депозиты в банках, сокращается. Если в середине 2017 года оно составляло 39 процентов от всего населения, то в конце года снизилось до 31 процента. В качестве главных причин специалисты называют сокращение реальных располагаемых денежных доходов граждан (минус 1,7% за 2017 год) и снижение процентов по вкладам.

"Россияне вынуждены изымать часть доходов, чтобы сохранить текущий уровень жизни", - заявила DW руководитель направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Елена Никишова. Определенную роль здесь, в частности, играет возвращающийся отложенный спрос. "Некоторые покупки уже не представляется возможным откладывать, приходится изыскивать средства", - добавляет аналитик группы компаний "Финам" Алексей Коренев.

По словам Елены Никишовой, сберегательные настроения россиян едва ли улучшатся в ближайшее время: "Ожидания населения можно назвать сдержанно-пессимистичными - почти половина опрошенных (всероссийский опрос был проведен Аналитическим центром НАФИ среди 2 тысяч человек в 46 регионах РФ. - Ред.) отметили рост цен на основные продукты питания, 40 процентов обеспокоены возможной потерей работы и 35 процентов высказывают опасения относительно задержек выплат зарплат".

Политика банков: что будет с процентами

Всерьез снижают привлекательность банковских вкладов и постоянно снижающиеся ставки. "Только за прошлый год ЦБ шесть раз понижал ключевую ставку. За ним следуют и коммерческие банки, снижая ставки по депозитам и кредитам. Конечно, они выше официального уровня инфляции (2,5%), но ниже инфляционных ожиданий - а они находятся на уровне 8,5-9%", - отмечает Алексей Коренев.

Аналитик предполагает, что в наступившем году Центробанк будет снижать ставку не так часто: "В случае если не произойдет какой-либо форс-мажор, он снизит ее, вероятнее всего, два-три раза на 0,25 процентных пункта. В этом случае к концу года ключевая ставка составит 7%. На 0,75-0,8 процентных пункта, соответственно, упадут и ставки по вкладам в коммерческих банках. То есть, если сейчас они около 7,2-7,5%, будут около 6,5-6,75%".

Более пессимистично настроен начальник отдела по работе с клиентами инвесткомпании "Церих Кэпитал Менеджмент" Сергей Королев. По его прогнозу, средневзвешенная ставка в текущем году может быть ниже или равна 5%. "Наметившееся снижение процентных ставок по вкладам продолжится", - соглашается Елена Никишова.

Когда банки начнут бороться за вкладчиков

Пока соотношение депозитного и кредитного портфелей у банков не заставляет их задумываться о серьезной борьбе за вкладчика. По состоянию на 1 декабря 2017 года россияне взяли в долг у банков менее 12 трлн рублей, то есть в два раза меньше, чем принесли в качестве депозитов. Тем не менее, как отмечают специалисты, важно обращать внимание на риски невозврата вкладов.

"Разогнанное потребление на фоне отстающей финансовой грамотности и снижении реальных доходов, когда не каждый готов от корки до корки прочитать кредитный договор и спрогнозировать свои финансовые риски, в итоге приводит к перекредитованности населения, и как следствие, проблемам банков", - говорит Никишова. По ее словам, банки рискуют попасть "в своего рода ножницы, где, с одной стороны, будет снижение объема вкладов, а с другой, невозвратность кредитов".

Автор статьи: Евлалия Самедова, dw.com
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Где самые высокие ставки по бизнес-депозитам в рублях сроком на 1 год
Bankchart исследовал условия размещения бизнес-вкладов в рублях сроком на 1 год. В исследованиях участвовали депозиты с выплатой процентов в конце срока и независимо от возможности пополнения или частичного снятия с вклада. Аналитики нашего сайта исследовали депозитные предложения более 20 наиболее крупных российских банков.

По состоянию на 22.01.2018 исследуемые вклады предлагают 16 банков.  Средняя ставка по таким депозитам составляет 6,48 % годовых. Общее количество депозитных программ на указанный срок - 106.

Максимальную доходность по исследуемым вкладам предлагает Национальный Банк «Траст» - 10,45 % годовых по вкладу "Бизнес-Лидер".

Ниже в таблице Bankchart отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости) для упомянутых условий.

ТОП-16 лучших депозитных программ для бизнеса в рублях на 1 год

В рейтинг попали все вклады с выплатой процентов в конце срока независимо от возможности пополнения или частичного снятия с вклада на 22.01.2018 г.

1.PNG
2.PNG
3.PNG
4.PNG

Источник: http://www.bankchart.ru
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
5 распространенных заблуждений об инвестировании через биржевые фонды
Биржевые инвестиционные фонды ETF являются универсальным инвестиционным инструментом, который, однако, пока не получил должного распространения среди российских инвесторов. Причиной тому, с одной стороны, служит незнание об этом инструменте, с другой - заблуждения, связанные с инвестированием в ETF. Вооружившись опытом и знаниями, разрушим самые распространенные из них.

1. Через ETF можно инвестировать только в акции!

Действительно, самые ранние ETFs инвестировали исключительно в акции компаний. Но сегодня ETF во всем мире больше 5000, и они позволяют вкладывать средства абсолютно во все: от казначейских облигаций США, физического золота и недвижимости до нефтяных фьючерсов. При этом существуют специальные обратные фонды с плечом, с помощью которых вы можете сделать ставку на понижение всего рынка или отдельного актива. Но с ними нужно быть очень осторожными. Пока нет никаких ETF, которые инвестируют, скажем, в коллекционное вино или изобразительное искусство, но диапазон инвестиционных активов в ETF впечатляет - и это одна из особенностей, которую инвесторы во всем мире очень полюбили.


2. ETF являются рискованными

Тут нужно выделить главный риск - рыночный. Полностью исключить его невозможно, но его можно контролировать. Поэтому важно понимать состав ETF. Как мы уже выяснили, через ETF можно инвестировать не только в акции, но и в облигации. Историческая доходность облигаций ниже акций. При этом колебания в стоимости гораздо ниже. Если вы верите в золото, можете какую-то часть держать в нем. Как правило, это защитный инструмент, в который инвесторы перекладывают свои деньги в кризисные годы. Фонд, который вкладывает все средства в 500, а не в одну компанию, снижает риск инвестора. И даже если с одной или несколькими компаниями что-то случится, портфель инвестора в одночасье не упадет на 100%, и чаще всего инвестор этого даже не заметит. Такая диверсификация дополнительно позволяет минимизировать риски. Фонд, который вкладывает деньги в экономики развитых стран, менее рискован, чем фонд который инвестирует в экономики развивающихся стран.


3. Все ETF являются индексными

Основная идея создания первичных ETF - это пассивное следование за тем или иным индексом или набором активов. Ведь, как показывает практика, активные спекулянты и трейдеры в 95% случаях на длинных горизонтах проигрывают рынку и тем инвесторам, которые просто вложились в индекс одного или несколько рынков. Но индустрия развивалась и в скором времени стали появляться активно-управляемые фонды, целью которых было переиграть рынок, за счет умений, навыков, знаний и удачи. Как правило, именно по таким фондам годовые комиссии переваливают за 1%, который позволяет УК жить и содержать огромный штат аналитиков и прогнозистов.
Поэтому при выборе ETF важно понимать, является ли фонд пассивным или активным и верите ли вы, что активное управление может принести вам высокий доход.


4. Все ETF имеют низкие расходы

Безусловно, зарубежные ETF имеют одни из самых низких комиссий в своем классе, около 0,5% в год. А если взять трех гигантов, на которые приходится почти 70% всего рынка, показатели еще ниже: iShares - 0,36%, State Street - 0,31%, Vanguard - 0,11%. Но это в среднем, потому что есть отдельные крупные фонды с комиссией в 0,04% (Vanguard Total Stock Market ETF или SPDR Portfolio Aggregate Bond ETF), но также есть и активно-управляемые ноты (ETN) с комиссией в 2-4% (ProShares Ultra Silver или AdvisorShares Ranger Equity Bear ETF).
Поэтому при выборе ETF нужно смотреть не только на доходность, но и на издержки. И чем они меньше, тем больше вы сможете на них сэкономить и получить больший прирост капитала.


5. Все ETF фонды платят дивиденды

В большинстве своем это так, причем средняя дивидендная доходность составляет 1.5-2%. Но существуют фонды, которые автоматически реинвестируют дивиденды. Приведу пример: есть 2 фонда iShares S&P 500 UCITS ETF и iShares Core S&P 500 UCITS ETF. На первый взгляд может показаться, что это два одинаковых фонда, которые отслеживают индекс S&P500. Так и есть, но только один выплачивает дивиденды, а другой их реинвестирует. Для одних инвесторов первый вариант окажется привлекательнее, так как они видят живые деньги и могут сами решить, потратить их или же реинвестировать. Для других второй фонд может стать привлекательнее в плане налогообложения.

Автор: Роман Бобров, Финансовый консультант, КГ "Личный капитал"
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
Как молодой семье получить льготное жилье
Чтобы самостоятельно приобрести квартиру молодая семья подает заявление о прикреплении к госпрограмме социальной помощи. Деньги можно направить как на ипотеку, так и на строительство нового дома.

Квартирный вопрос в России по-прежнему актуален для большого количества семей. Особенно остро эту проблему ощущают молодые пары, которые недавно поженились, хотят завести ребенка и не могут быстро самостоятельно приобрести для себя жилье. К счастью, у государства есть социальная программа, которая может в этом помочь. Речь идет о проекте «Обеспечение жильем молодых семей», который является подпрограммой федеральной целевой программы «Жилище». Как можно в нее попасть и какие возможности она дает? Об этом «Вести. Недвижимость» рассказала адвокат Виктория Данильченко.

Для начала нужно определиться, кого государство считает «молодой семьей». Чтобы претендовать на помощь, семья должна соответствовать определенным законом критериям:

Первый критерий — оба супруга должны быть младше 35 лет. Также хотя бы один из них должен являться гражданином России. Если супруги пока не имеют детей, государство все равно считает их за молодую ячейку общества. Если дети есть, но семья неполная — подавать на субсидию тоже можно. Но в этом критерии есть важный нюанс — семья должна успеть подать заявление и попасть в программу до 35 лет. Если заявку рассмотрят, когда один из супругов перешагнул эту дату, то семья из программы выбывает.

Второй критерий — семья должна нуждаться в жилье, то есть официально стоять на учете. Здесь может сработать один из вариантов. Первый — один из супругов тяжело болеет (туберкулез, эпилепсия и проч.). Второй — семья не является собственниками и членами семей собственников помещений, где она проживает. Третий — жилье может не соответствовать техническим стандартам: быть в трещинах, без коммуникаций, с деформацией несущих конструкций.

Третий критерий — у семьи должен быть достаточный доход, чтобы взять ипотеку. В счет дохода учитывается зарплата, пенсии по инвалидности, стипендии, пособия на детей и по беременности и пр.

Если семья соответствует таким критериям, то она вполне может подать документы в местную администрацию с просьбой о включении ее в программы.
Куда подавать бумаги? Как правило, в муниципалитетах есть специальный жилищный отдел. Например, в столице за программу по молодой семье отвечает Департамент жилищной политики и жилищного фонда Москвы.

Важный момент — молодая семья получает помощь от государства только один раз.

На что выделяют денежные средства?

Государство предлагает выбрать, на что потратить субсидию. Вариантов много:

Первый вариант — приобрести любую недвижимость на вторичном рынке: комнату, квартиру, дом.

Второй вариант — построить свой дом.

Третий вариант — выплатить последнюю выплату банку за жилье.

Четвертый вариант — внести первый ипотечный взнос.

Пятый вариант
— погасить долг или проценты по ипотеке (исключения — пени, комиссии, штрафы).

Шестой вариант
— заключить договор с уполномоченной организацией, которая может купить для молодых первичное эконом-жилье.

Какой размер компенсации? Госпрограмма не покрывает целиком стоимость жилья: на размер компенсации влияет наличие детей. 30% от полной цены недвижимости вернут бездетной паре, 35% — семье с детьми или родителю-одиночке с ребенком.

Источник: Mail.ru


Отключить мобильную версию