Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
13.07 13:36
Капитал на безбедную старость: на что поставить молодому инвестору?
Сейчас тема финансовой грамотности вроде бы очень модная и о ней говорят все кому не лень. И стороннему наблюдателю может показаться, что уже сказано все, что только можно тысячу и один раз сказать.

Но на самом деле это очень большое заблуждение, и мне, как наблюдателю внутреннему, то есть следящему за развитием событий изнутри, кажется, что тема финансовой грамотности не раскрыта даже в десятой ее части, а может даже и меньше.

Проблема в том, что под финансовой грамотностью в России понимают прежде всего то, что население должно разбираться в целом в банковских услугах — что такое депозиты и как выбрать надежный банк, как пользоваться кредитными картами и как правильно брать кредиты. К этому можно еще добавить, пожалуй, вопросы, связанные с личным финансовым планированием.

На эти темы действительно уже много говорят, начиная чуть ли не с младших классов. Уже выпущены и пособия, и книжки, и даже целые учебники, и их авторы совершенно справедливо гордятся своими достижениями. Если учесть, что еще пару лет назад в сфере финансового просвещения вообще было «чистое поле», то сегодняшние мероприятия, учебные пособия и целые недели финансовой грамотности выглядят каким-то совершенно фантастическим достижением.

Банк — средство решения текущих проблем

Как я уже сказал, все достижения в области финграмотности касаются прежде всего вопросов, связанных с банковской сферой, и не более того! Никто не спорит, что это важно, но, к великому сожалению, этим вовсе не ограничиваются вопросы финансовой грамотности населения. Если посмотреть на опыт развитых стран, то там упор делается не столько на банки и их продукты и услуги, сколько на процесс инвестирования и основные инструменты инвестирования. Почему?

Да потому, что банковские услуги нужны прежде всего для удовлетворения текущих потребностей человека. С одной стороны, это локальное сбережение свободных денежных средств потребителя на небольших отрезках времени (депозит), а с другой — возможность для человека воспользоваться всеми благами современной цивилизации (квартира, машина, товары длительного пользования и т. д. ) без ущерба для своей жизни и здоровья (кредиты и кредитные карты).

Но вот чего не решают банковские услуги и продукты, так это инвестиционных вопросов в длительной перспективе — как накопить на достойную жизнь молодым людям к тому моменту, когда они станут уже не молодыми, а иногда и очень старыми?

В мире есть два глобальных подхода к этой проблеме — азиатский и … я бы его назвал — американо-европейский. В первом случае государство исторически всю ответственность за поддержание достойной жизни стариков перекладывает на молодое поколение. Именно дети в большинстве азиатских стран берут на себя заботы по уходу за своими престарелыми родителями, бабушками и дедушками. И поэтому в такой системе координат достойная пенсия или же какие-либо солидные инвестиционные накопления не столь важны. Молодые отвечают за счастливую старость своих стариков.

Банковские продукты не решают инвестиционных вопросов в длительной перспективе — как накопить на достойную жизнь в старости?

С одной стороны, это локальное сбережение свободных денежных средств потребителя на небольших отрезках времени (депозит), а с другой — возможность для человека воспользоваться всеми благами современной цивилизации (квартира, машина, товары длительного пользования и т. д. ) без ущерба для своей жизни и здоровья (кредиты и кредитные карты).

Совершенно в противоположном направлении работает система в развитых странах, прежде всего в США и большинстве стран Западной Европы. Здесь, опять же исторически, сложилась модель, которую можно было бы назвать «Кто, если не я?» Кто обеспечит мне достойную старость? Дети? Но дети имеют привычку разъезжаться кто куда и собираются они лишь время от времени на какие-либо праздники. Так что сильно рассчитывать на них не приходится. Может быть, государство?

Да, государство старается, но, во-первых, не во всех странах это хорошо получается, и, во-вторых, все же надо понимать, что государственная система пенсионного обеспечения во многом уравнительная и при этом часто «размазанная» по всем на годы дожития. То есть государство, конечно, постарается тебя кормить, но возможно, это будет лишь маленькая ложечка в день, чтобы ты просто не умер от голода.

Поэтому главный лозунг американо-европейской модели — «Позаботься о себе сам!» В связи с этим в развитых странах основной упор в финансовой грамотности делают на другое: чтобы то, что вы купите в 25 лет, обеспечило бы вам достойную и безбедную жизнь в 65 или 75 лет.

Если не депозит, то что?

Как известно, банковский депозит — это не инструмент преумножения денег, а всего лишь средство, частично спасающее их от обесценивания. Именно частично и не более того! Но если не депозит, то что тогда? К классу инвестиционных инструментов (именно инвестиционных — здесь речи о каких-либо спекулятивных операциях на фондовом и финансовом рынке вообще не идет!) относятся прежде всего облигации и акции.

Потенциальная доходность и тех, и других в долгосрочной перспективе превышает темпы роста инфляции, поэтому именно эти инструменты рекомендуют всегда профессиональные инвестиционные консультанты своим клиентам. О разнице между акцией и облигацией мы уже неоднократно говорили в предыдущих материалах рубрики «Инвестсовет», поэтому подробно останавливаться на этом не буду. Однако все же стоит отметить, что это принципиально два разных актива.

Акции могут принести вам гигантские прибыли, но никаких гарантий этого нет — все будет зависеть от того, как пойдет развитие бизнеса той компании, акционером которой вы являетесь. Облигация же, напротив, не принесет вам десятков и сотен процентов ежегодной прибыли, но зато она гарантирует возврат вложенного капитала и понятный доход с него, который в большинстве случаев выше доходности по банковскому депозиту.

Отсюда у инвестора всегда возникает дилемма: что выбрать — синицу в руке в виде облигации, которая принесет вам 5-10 % годовых, или же журавля в небе в виде акции с потенциальной доходностью в 15-25 и более процентов годовых? Конечно, с точки зрения здравого смысла, в вашем инвестиционном портфеле должны быть и акции, и облигации. Но только в каком соотношении? А вот это зависит не от экономической ситуации или же, допустим, от фазы экономического цикла, а прежде всего от возраста самого инвестора.

Закономерность здесь следующая: чем моложе инвестор, тем больший риск он себе может позволить (ведь у него жизнь еще длинная!), а потому может включать в свой портфель более рискованные инструменты, причем в большей доле. А к более рискованным инструментам относятся, конечно же, акции.

Риск — привилегия молодости

Если вы задумываетесь об инвестировании в молодые годы — наверное, начиная где-то лет с 25-30, — то в этот период доля акций в портфеле может достигать 2/3 или даже 3/4 от всей суммы инвестиций. А оставшиеся средства вы размещаете в долгосрочные облигации или же в крайнем случае на банковский депозит. Хотя, как уже было сказано выше, банковский депозит далеко не в полной мере соответствует инвестиционным целям.

Какие акции покупать в возрасте 30 лет? Здесь какого-либо однозначного совета нет, но в любом случае портфель акций должен быть широко диверсифицирован, то есть надо покупать много разных акций, среди которых должна быть некоторая доля (10-15 %) акций может быть и не очень известных, но перспективных компаний. Конечно, часть таких компаний может вообще не выжить и обанкротиться через некоторое время, но другая часть, возможно, вырастет до величины Apple или Amazon, а их акции при этом подорожают в сотни, а может быть даже и в тысячи раз.

В молодом возрасте еще можно рискнуть и, как говорится, поставить на гадкого утенка, который может превратиться через некоторое время в прекрасного белого лебедя. При выборе акций отдельных компаний нужно руководствоваться прежде всего перспективами развития всей экономики в целом. Вот что сейчас на слуху? О каких направлениях бизнеса говорят? Искусственный интеллект, блокчейн, биотехнологии, беспилотные автомобили, компьютерные игры…

Вот вам и основные направления для инвестирования. А ведь можно найти еще десяток других не менее интересных тем и направлений. Иногда и фантазия становится реальностью. В молодости можно и рисковать, и фантазировать. Но… это можно делать только в молодости! Чем больше вам лет, тем более консервативным должен быть подход к инвестированию. А это значит, что с возрастом вы начинаете покупать все меньше акций и все больше облигаций.

Чем больше вам лет, тем более консервативным должен быть подход к инвестированию.

И акции покупаются уже не маленьких неизвестных компаний, а наоборот — всемирно известных и надежных, которые с очень большой вероятностью и дальше, на горизонте в 5-10 лет, будут успешно вести свой бизнес.

А еще желательно, чтобы они к тому же стабильно выплачивали приличные дивиденды. Доля акций в инвестиционном портфеле 40-летнего инвестора не должна превышать уже 50 % от всего объема средств, 50-летнего — 40 %, а инвестор старше 60 лет должен ограничивать долю акций 25-30 %. И не более! Чем старше ты становишься, тем меньше риска ты должен на себя принимать! Как говорил друг всех детей товарищ Карлсон, — спокойствие, только спокойствие! На старости лет спокойствие — это главный залог успеха.

Вот такие вот общие тренды, связанные с созданием инвестиционного портфеля. Здесь мы не касаемся вопросов управления инвестиционным портфелем — это тема отдельного разговора. Хотелось бы отметить только одно: чем больше вы «дергаетесь», то есть покупаете и продаете, тем больше знаний вам нужно.

Инвестору, совершающему одну-две сделки в полгода или даже в год, знаний требуется гораздо меньше, чем профессиональному спекулянту. Поэтому долгосрочный инвестор, даже если его подготовка не так сильна, зачастую получает более стабильную и высокую прибыль, нежели профессиональный трейдер или тот, кто им себя считает.

Инвестировать гораздо проще, чем кажется, — не дергайся, не спеши, покупай только то, что нравится, и не спеши продавать слишком быстро. На стороне инвестора всегда есть время и оно всегда играет с инвестором в одной команде. Просто надо использовать его возможности на полную мощность и тогда время расставит все по своим местам. Успешных всем инвестиций!

Автор: Павел Пахомов, Руководитель Аналитического центра Санкт-Петербургской биржи

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
11.07 15:39
Пирамида доходности. Сколько можно заработать на облигациях различных эмитентов
Облигации широко используют в своих портфелях как опытные, так и начинающие инвесторы. Однако успеха при инвестировании в бонды добиваются далеко не все, ведь за привлекательной доходностью многие часто не замечают рисков, которые могут скрывать эти ценные бумаги.

Рассмотрим на простой схеме взаимосвязь доходности и риска, чтобы понять, как надежность эмитента влияет на ваши инвестиции.

Возьмем среднесрочные - пятилетние облигации, выпущенные различными эмитентами – государствами и различными компаниями, в долларах с погашением в 2023 году и разберемся, почему доходность по ним колеблется от 0-3% до 15% и выше.

screenshot_1101028.jpg
Доходность по состоянию на начало июля 2018 года.

Итак, самые надежные облигации – в основании пирамиды – государственные облигации развитых стран – (кредитный рейтинг Ааа). Это США, Австралия, Канада, Норвегия, Швейцария…

Доходность по ним составляет всего 0-3%.

Следующая ступень пирамиды – корпоративные облигации инвестиционного рейтинга (Ваа3-Ааа). В качестве примера компаний с надежным рейтингом: Apple, Berkshire Hathaway, Seagate HDD Cayman Shell, Chevron, Walmart. Доходность по таким ценным бумагам немного выше – 3-5%, но возрастают и риски. Согласитесь, «одолжить» государству можно с чуть большим спокойствием.

Но и государства могут обладать различной степенью надежности. Гособлигации развивающихся стран – с кредитным рейтингом Ва3-Ваа2 предлагают еще более интересную доходность в интервале 4-7% годовых. К таким странам относятся, например, Турция, Бразилия, Индия и Россия. Здесь гарантом ваших инвестиций может служить не столько рейтинг, сколько престиж страны на международной арене.

Очередная ступень – корпоративные облигации с рейтингом ниже инвестиционного уровня (Ва1-Ва3), например, таких компаний, как Embraer, General Motors, GameStop или Genworth Financial, обещают еще более привлекательный доход – 5-8% на фоне ощутимо возросших рисков. Мы говорим не просто об облигациях отдельных компаний, а об обязательствах компаний, чье положение независимые международные рейтинговые агентства оценили достаточно низко.

Для получения более высокой доходности на рынке всегда можно найти подходящие облигации. В поиске привлекательных цифр можно обратиться к еще более рискованным бондам (рейтинг В1-В3). К «мусорным» относят облигации ниже инвестиционного рейтинга, то есть ниже Baa3.

Относиться к ним стоит очень осторожно: обещая доходность 7-15% годовых, эти ценные бумаги несут в себе серьезные риски, поэтому пристальное внимание стоит обратить на финансовые отчеты компаний, инвестировать небольшой процент капитала и только на короткий срок.

Такая стратегия позволит снизить риски и использовать соотношение доходности и риска в своих интересах.

Наконец, вершина пирамиды – облигации с доходностью более 15% годовых. Такую доходность могут декларировать только эмитенты с инвестиционным рейтингом Саа1-С или без рейтинга. Пример, Noble Group, JC Penney, Alliance One International. Покупая такие ценные бумаги, инвестор берет на себя риски, грозящие потерей всего капитала. Высокая доходность таким образом является своего рода «премией» за взятый инвестором на себя риск.

Важно: страновой рейтинг задает потолок для корпоративных рейтингов. Это значит, что если на сегодняшний день рейтинг России - Ba1 (по Moody’s) то ни одна российская компания не может иметь международный рейтинг выше, чем Ba1 по этой же шкале.

3101049.jpg

Но существует и другая рейтинговая шкала – внутристрановая. Рейтинг международного агентства и местного агентства - разные вещи. Национальный рейтинг ААА вполне может соответствовать международному - В и ниже.

Добиться оптимального соотношения доходности и риска можно грамотно сочетая в своем портфеле бонды различных эмитентов с разными сроками погашения, что позволит получить достаточно консервативный инструмент с привлекательной доходностью.

Автор: Виталий Рунцо, Финансовый консультант КГ "Личный капитал"
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения, Клуб путешественников
03.07 13:45
Как грамотно выходить из отпуска с финансовой точки зрения
Когда речь заходит о выходе из отпуска, можно найти множество советов, связанных с преодолением психологических проблем возврата к трудовым будням. Но очень мало кто задумывается о том, что грамотно выходить из отпуска нужно и с финансовой точки зрения. Когда после долгого рабочего года мы уезжаем отдыхать, то нередко расслабляемся настолько, что не считаем траты и спускаем все, что у нас есть, за пару недель: гулять так гулять. Однако после возвращения домой нам нужно дожить как минимум до аванса, а то и продержаться целый месяц.

Не рой себе яму

Отдых отдыху рознь. Кто-то мечтает весь отпуск проваляться на теплом пляже, другой не мыслит себя без экстремальных видов отдыха: тарзанка, горные лыжи, сплавы по горным рекам — способов повысить уровень адреналина в крови с каждым годом все больше. И если для поездки за рубеж большинство туристов оформляют медицинскую страховку, то любители экстрима в своей стране о страховании задумываются редко. А зря.

Конечно, если вы получите травму при прыжке с парашютом в России, помощь вам окажут по полису ОМС в любом регионе страны. Но вряд ли сразу после этого вы сможете вернуться на работу. А в период лечения и реабилитации нужны средства на лекарства, продукты, да и другие обязательные расходы никто не отменял. Страховая выплата окажется очень кстати.

Страховка для туристов стоит не так дорого и зависит от времени, которое вы собираетесь потратить на экстремальный отдых, вида спорта, возраста туриста и некоторых других факторов. Конечно, лучше бы она не пригодилась, но правильно предусмотреть и этот вариант, чтобы не остаться один на один с проблемами.

От последствий форс-мажоров в виде залива соседей (или соседями), краж и других неприятных ситуаций, которые могут произойти в ваше отсутствие, тоже может спасти страховка.

Думать на шаг вперед

Дома вернувшегося отпускника чаще всего первыми встречают стопка счетов за услуги ЖКХ, пустой холодильник и необходимость минимум две недели продержаться до аванса. Все уже не раз слышали совет от экспертов по финансовому планированию — нужно иметь сбережения как минимум в размере суммы трехмесячных расходов. Наличие такой финансовой подушки безопасности само по себе решит проблему выхода из отпуска. Но что делать, если накопить такую сумму не получается? Можно открыть накопительный счет и отложить на него хотя бы свой персональный прожиточный минимум. Каждый знает, сколько ему надо, чтобы продержаться месяц: какая сумма нужна на коммунальные услуги, на еду, на проезд. Именно эта сумма должна остаться в неприкосновенности. Особенно это актуально для тех, кто в отпуске рассчитывается картой, на которой хранятся все средства. Даже если вы потратите все, что есть на банковской карте, останется неприкосновенный запас.

Словарик

Грейс-период — льготный период, в течение которого пользоваться деньгами с кредитной карты можно без уплаты процентов. Главное — вернуть потраченную сумму в течение грейс-периода.

Ревизия расходов

Если вы не сделали этого раньше, то время после отпуска — самое подходящее, чтобы начать вести личную бухгалтерию и следить, куда же уходят деньги. Возможность уменьшить расходы есть всегда. Много денег, на самом деле, уходит на ненужные вещи. Это не значит, что надо отказываться от всего. Просто нужно найти здоровый баланс. Простой пример. Летом мы тратим много средств на прохладительные напитки. Но ведь можно приготовить лимонад и дома из настоящих лимонов или сделать холодный чай из настоящего зеленого чая, налить в бутылочку и взять с собой. И вкусно, и полезно, и экономно.

Если избежать финансовых сложностей в «жизни после отпуска» все же не удалось, то придется решать их по мере неотвратимости проблем. Чтобы с этим разобраться, нужно выписать все ближайшие расходы и рядом указать последствия, которые ждут при их неоплате до зарплаты. Например, просрочка выплаты по кредиту приведет к штрафам и порче кредитной истории, неоплата услуг ЖКХ — к начислению пени, про отсутствие продуктов уже и не говорим, а кино — его и вовсе можно посмотреть дома.

Все затраты, которые можно отложить без тяжелых последствий, нужно отодвинуть до зарплаты. На все остальное — найти деньги. Плюс финансовой ревизии в том, что теперь вам известна точная сумма, которая необходима. Осталось найти, где ее взять.

Крайний случай

Точно не стоит делать одного — идти за деньгами в микрофинансовую организацию. Если не удалось договориться об авансе с работодателем или занять у близких, остаются еще несколько вариантов. У некоторых есть возможность подработать — надо этим пользоваться, не задумываясь. Крайний вариант — взять кредит в банке. Однако привычка латать дыры в семейном или личном бюджете таким образом до добра не доводит. Если вы понимаете, что без заемных средств не обойтись, то лучше заранее оформить кредитную карту с грейс-периодом. При грамотном использовании карты она позволит решить финансовые проблемы и не платить проценты.

Главное — внимательно изучить условия использования карты. Например, при ее оформлении уточните, с какой даты начинается грейс-период (с даты расчета картой, с начала календарного месяца или другие варианты). Неукоснительно соблюдайте срок платежного периода (кстати, некоторые банки предлагают услугу по автоматическому информированию о наступлении даты платежного периода с помощью СМС или по электронной почте). Не забудьте и то, что все покупки необходимо осуществлять через терминал в магазинах: если будете снимать наличные с кредитки через банкомат, заплатите комиссию, плюс грейс-период может не распространяться на обналичивание.

Готовясь к отпуску, не забывайте, что жизнь на нем не заканчивается. Чтобы она после возвращения домой не превратилась в квест по выживанию, важно грамотно подготовиться к выходу из отдыха.

Памятка отпускника

Откладывайте средства на отпуск на специально открытый счет в течение года — это значительно выгоднее, чем брать на отдых кредит

- По возможности погасите перед отъездом все текущие платежи. При наличии кредита сделайте дополнительный, «отпускной» платеж. Это даст возможность вернуться из отпуска к работающему телефону и/или интернету и отсутствию задолженностей и штрафов с пенями. Если платить заранее не в ваших правилах и вы успеете вернуться к дате платежа, отложите нужную для погашения долгов сумму.

- Купите заранее необходимые лекарства и продукты с длительным сроком хранения, чтобы не оказаться по возвращении поздно вечером с пустым холодильником и аптечкой.

- Отложите денежный резерв на время «от отпуска до зарплаты» (а еще лучше, чтобы резерв был побольше). Лучше оставить его на таком счете в банке, до которого в отпуске нельзя будет дотянуться.

- Если у вас есть дети школьного возраста, а отпуск выпал на июль-август, не забудьте предусмотреть траты на сборы ребенка в школу или купите все необходимое до отъезда.

- Распланируйте бюджет отпуска: сколько потребуется на проживание, питание, перелет и т. д. Во время отпуска не выходите за рамки. Продумайте заранее сувениры и подарки родственникам и знакомым, чтобы не покупать их в спешке в аэропорту по завышенным ценам

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
29.06 14:27
В своих книгах я всегда писал о том, что доля консервативных инвестиций должна приблизительно равняться возрасту инвестора. То есть на пенсии (в 60-70 лет) эта доля должна быть соответственно 60-70%.

Но вот иная точка зрения, и она заслуживает внимания: Zacks.com – о том, как инвестировать на пенсии.

Райан С. из Калифорнии спрашивает: «Мне 72 года. У меня есть управляющий моим капиталом, который пытается инвестировать все мои деньги в акции. Но мне это кажется совершенно неправильным. Ни при каких условиях я не должен держать все свои деньги в акциях в моем возрасте, верно? Или я что-то упускаю? Любопытно узнать, как вы (Zacks Investment Manager) это видите и что советуете в подобной ситуации?»

И вот ответ Zacks.

Большинство пенсионеров при распределении своего капитала отталкиваются в первую очередь от своего возраста. Но стоит рассмотреть и другие критерии.

1. Вам 72 года, но думали ли вы о продолжительности своей жизни?

Вы ничего не упомянули о вашем здоровье и вашей наследственности, но это важные параметры для продолжения дискуссии. Согласно данным Администрации социальной безопасности (Social Security Administration) мужчина, достигший сегодня возраста 65 лет может ожидать, что он доживет в среднем до 84 лет. Женщины после 65 живут в среднем до 87 лет. И это лишь средние показатели. Каждый четвертый, достигший 65 лет, доживет до 90 лет. И каждый десятый – до 95 лет. Держать акции есть смысл в том случае, если ваш инвестиционный горизонт – в связи с вашей ожидаемой продолжительностью жизни – превышает 10 лет.

2. Помните, что инвестиционный горизонт не всегда может быть привязан к возрасту. Для чего вам нужны ваши активы?

Если бы вы сказали мне, что деньги нужны вам на пенсию, но также и для того, чтобы обеспечить вашу жену до конца ее жизни, и потом сказали бы, что вашей жене 65 и она чувствует себя замечательно, это должно было повлиять на мою рекомендацию по распределению ваших денег. Потому что в этом случае ваш инвестиционный горизонт может продлиться до 25 лет (до 90-летия жены). И инвестирование в акции имеет большой смысл.

3. Как бы вы описали свое отношение к волатильности?


Даже если при таком горизонте инвестирование всех денег в акции имеет смысл, возможно, это не стоит того, чтобы из-за резких изменений цен вы потеряли сон. И это еще один критерий, который следует учитывать.

Итак, ваш инвестиционный горизонт не может быть рассчитан лишь исходя из вашего возраста. И распределение по активам не может быть принято лишь на основе вашего инвестиционного горизонта. Инвестирование – это очень индивидуализированное действие.

И в заключение – перечень из некоторых ошибок, которые допускают инвесторы на пенсии (по мнению Zacks Investment Management):

- Портфель слишком консервативный

- Незнание и неумение изменить свою жизнь после ухода на пенсию

- Инвестирование в золото

- Инвестирование в биткойн без понимания фундаментальных основ

- Доверие мошенникам

- Попытки тайминга (ловить моменты для покупки и продажи)

- Недостаточная диверсификация активов

А вы согласны с мнением Zacks?

Автор: Владимир Савенок, финансовый консультант КГ "Личный капитал"

Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
27.06 14:23
Как защитить свои сбережения от домушников
Сезон летних отпусков — любимое время для преступников, совершающих кражи из квартир и загородных домов, и статистика это подтверждает. Но как же быть? Где лучше спрятать ценности и как обезопасить свое жилье?

С каждым годом появляются все более надежные двери и сигнализации. Но и преступному миру не чужд прогресс. Управление уголовного розыска УМВД России по Томской области напоминает, что преступники, промышляющие кражами, постоянно совершенствуют способы проникновения в квартиры граждан. Они используют современную технику, мобильную и радиосвязь, приобретают и изготавливают инструменты, специально приспособленные для вскрытия дверей и запорных устройств. Не остаются без их внимания не только двери, но также окна и балконы.

Мой дом — моя крепость?

Так можно ли защитить свое жилье от вторжения и кражи, когда за дело берутся «профессионалы»? На 100 % сделать это невозможно, но минимизировать риск — вполне реально. Прежде всего сотрудники полиции рекомендуют не демонстрировать свой достаток, не рассказывать о своих доходах и приобретениях даже близким знакомым, которые, сами того не подозревая, могут стать наводчиками для вора. Не стоит распространяться и о приближающемся отпуске: чем меньше людей знает о вашем отъезде, тем спокойнее. А поделиться в соцсетях снимками из путешествия можно и после возвращения.

Профессиональные воры сначала пытаются узнать как можно больше о распорядке дня жильцов, а уже потом наносят визит. Частые звонки по телефону или в дверь также могут говорить о том, что действует воровская разведка. Подозрительно стоит относиться и к незнакомцам, которых вы можете встретить около вашего дома, в подъезде или на лестничной площадке. Старайтесь запоминать их приметы, интересуйтесь, к кому из ваших соседей они пришли.

Совет покажется банальностью, но, выходя из дома даже на короткое время, обязательно закрывайте двери на замок, поскольку есть квартирные воры, которые ходят по домам и просто ищут незапертые двери. Обнаружив открытую квартиру, они похищают ценные вещи, находящиеся в прихожей (сумки, кошельки, мобильные телефоны, украшения и другие вещи, оказавшиеся без присмотра). Не менее серьезная ошибка — привычка оставлять ключи в укромных уголках (в почтовом ящике, под ковриком, в пожарном шкафу и т. д.). Для «профессионалов» это выглядит как приглашение войти.

Если же пришлось уехать на длительное время в командировку или в отпуск, попросите родственников периодически навещать вашу квартиру, создавая эффект присутствия, а также забирать из почтового ящика накопившуюся корреспонденцию.

И еще один совет от сотрудников Управления уголовного розыска: установите охранную сигнализацию — лучшего способа обезопасить свое жилище пока не изобретено. Требуйте от управляющих компаний (ТСЖ) установки камер видеонаблюдения в подъездах вашего дома и на прилегающей территории. Есть вероятность, что видеокамеры заставят преступников отказаться от совершения кражи в вашем доме.

Куда первым делом заглядывает домушник?

  - Книги, компакт-диски

  - Ящики письменного стола, комода, шкафа-стенки

  - Шкафы с одеждой, корзина с бельем в ванной

  - Сливной бачок унитаза

  - За зеркала, картины, настенные панно и ковры

  - Под матрас

  - В банки с сыпучими продуктами

  - В бытовую технику — в холодильник, духовку и проч.

  - За обои, под половицы

  - На антресоли

Тайна, известная всем

Любителей делать тайники в квартирах придется разочаровать: все классические варианты воры знают как свои пять пальцев. В спальне это шкафы и комоды, матрасы и подушки. Подозрения вызывают картины на стенах — вдруг за ними что-то есть? Не останутся без внимания все кухонные банки, плита и холодильник. В санузле обязательно проверят сливной бачок, пространство под раковиной, за зеркалом, а также баночки с косметикой. Прятать деньги в книгах тоже плохая идея, ведь их очень легко и быстро можно перетрясти. Кроме того, большая часть воров — профессионалы в своем деле и обладают навыками обыска.

Неужели спрятать ценности нет никакой надежды? Конечно, есть, но это скорее лотерея. Все зависит от вашей фантазии и от того, сколько времени будет у незваных гостей на поиски. Каждый вор стремится найти и унести с собой из обворовываемого дома как можно больше денег и ценностей за минимальное время. Поэтому прятать деньги нужно так, чтобы на их поиски у вора ушло как можно больше времени.

Справка

По степени устойчивости ко взлому сейфы делятся на несколько классов — чем выше класс, тем надежнее сейф и тем сложнее его открыть. Сейфы с высоким уровнем защиты от взлома изготавливают из стальных листов толщиной около 3 мм, а между листами заливают бетон. Для максимальной защиты сейф оснащают как минимум двумя замками разного типа.

Трудности вызывают те места, доступ к которым связан с тяжелой физической нагрузкой. На их осмотр идут уже в последнюю очередь, если в стандартных местах ценностей и денег не нашлось. Домушники не любят двигать шкафы, рояли, диваны, серванты — то есть крупногабаритную и тяжелую мебель. Вот за ней-то (или под ней) и можно прятать деньги. Риск того, что их найдут сразу, уменьшается. Кроме того, это должно быть неочевидное место. Например, в полый внутри карниз спокойно спрячутся свернутые в трубочку купюры.

Идеальным местом хранения ценностей может стать тайник, спроектированный еще на этапе ремонта в квартире, — к примеру, вмонтированный в одну из гипсокартоновых стен ящик. Для хранения небольших ценных вещей либо компактно сложенных денег можно использовать фальшивую розетку. Для правдоподобия «подключите» к ней какой-нибудь электроприбор. Главное в деле создания тайников — изобретательность.

Можно сделать несколько тайников. Разделить деньги на несколько частей: основную часть спрятать понадежнее, а мелкие суммы положить на видные места — например, в шкаф с одеждой или между книгами на полке. Тогда воры могут посчитать, что это все сбережения, и не разнесут вам всю квартиру. Максимум — унесут немного денег и что-то из электроники.

Еще один способ спрятать деньги и ценности — положить их в надежный сейф. Но и здесь есть нюансы. Его могут не взламывать, а просто унести вместе с содержимым. Именно поэтому маленькие сейфы — бессмысленная трата денег. Сейф должен быть максимально тяжелым и желательно вмонтированным в стену или прикрученным к полу. Естественно, и сам замок на сейфе должен быть хорошим и надежным. Но даже это при всех немалых затратах не даст 100 % защиты от профессиональных квартирных воров.

Спрятаны и застрахованы

Создание тайника в квартире требует немало времени, а порой и денег. Так не лучше ли хранить свои сбережения в банке? Если наличные не нужны вам здесь и сейчас, гораздо надежнее открыть банковский вклад. По сравнению с баночкой в холодильнике это куда безопаснее. Кроме того, ваши сбережения будут защищены от инфляции благодаря начисляемым процентам.

Что касается драгоценностей — на время отпуска можно арендовать сейфовую ячейку в банке. Она представляет собой ящик (размер варьируется), который находится в специальном хранилище. Оснащена ячейка двумя замками, ключ от одного из которых находится у клиента, а второй — непосредственно у банковского работника.

Для того чтобы открыть такую ячейку, необходимо воспользоваться двумя ключами одновременно. Такой способ хранения повышает надежность сейфа, тем более попасть в помещение просто так нельзя — нужно пройти службу охраны и удостоверить свою личность. Стоимость аренды ячейки зависит от ее размеров и начинается в среднем от 75 рублей в сутки. Это куда дешевле, чем покупать домой надежный сейф. А главное, можно наслаждаться отдыхом и не переживать о непрошенных гостях.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
08.06 14:55
Как не стать «высаженным пассажиром» на финансовом рынке
В прошлый раз мы с вами начали рассматривать психологию торговли на финансовых рынках и говорили о типичном поведении людей, которые впервые начинают торговать и еще многого не знают, поэтому совершают ошибки. А далее, казалось бы, было бы логично предположить, что через какое-то время человек все же начинает приспосабливаться и вырабатывать определенные правила, которые по крайней мере позволяют не наступать на одни и те же грабли дважды. На самом деле — ничего подобного! Даже торгуя многие годы и прекрасно зная, чего ни в коем случае не стоит делать, вы все равно раз за разом наступаете на одни и те же грабли и после этого ругаете себя последними словами: «Ну какой же я дурак! Я же все прекрасно знал и вот опять…»

Правило 1: ограничивайте свои потери

Всегда ставьте «стопы». В переводе с трейдерского на общепринятый язык это означает, что в любой сделке еще до того, как что-то сделать, вы должны определить максимальный размер убытка. Даже если вы покупаете какую-нибудь акцию или иной актив (ну, например, золото) с инвестиционными целями на длительный срок (5-10 лет), то вы все равно должны себе сказать: если эта акция или актив обесценится более чем на 20 (30 или 50) процентов, то тогда вы берете и продаете его и таким образом фиксируете свой убыток. Причем здесь действует очень жесткое правило: первый «стоп» — самый правильный. И поэтому нельзя перевыставлять стопы. Как это работает? Очень просто.

Допустим, вы купили акцию и решили, что максимальный убыток по ней не должен превышать 20 %. Цена идет против вас (мы же помним — Баба-яга всегда против!) и вы начинаете терять деньги. 5 %... 10 %... 15 %... Цена медленно подходит к предельной отметке, где находится ваш максимально допустимый уровень потерь. Но очень часто ведь бывает и такой расклад: цена опускается, допустим, на 22 %, а потом разворачивается и идет вверх. И если вы закроете свою позицию (то есть продадите акцию) при достижении ею уровня убытка в 20 %, то фактически окажетесь обманутыми. Вы продали, а цена акции стала расти. На рынке такое достаточно часто случается, и такая ситуация даже получила немного обидное название — «высадка пассажиров».

Вы знаете об этом и думаете: «Э, нет! Меня не проведешь! Я не хочу быть «высаженным пассажиром» и поэтому не буду продавать акцию при достижении убытка в 20 %. Я немного подожду и в случае чего продам ее, когда мой убыток будет подходить, например, к 23 %». Согласитесь, в данном случае разница между убытком в 20 % и 23 % кажется уже не столь принципиальной. Но цена продолжает идти вниз и вы продолжаете нести убытки. Затем вы переносите свой «стоп» с 23 % на 25 %, потом на 30 % и так далее. И в какой-то момент вы понимаете, что потеряли уже половину всего капитала. А изначально делать вы этого не собирались, поэтому становится жутко обидно и… хочется отыграться! Чего делать ни в коем случае нельзя, и мы об этом уже говорили в прошлый раз. Вы начинаете себя «пинать ногами» и говорить: «Ну какой же я дурак! Я же готов был потерять только 20 %, а в итоге потерял 50 %». А иногда и всё — если начали все же отыгрываться! Поэтому всегда ставьте «стопы» и помните: первый «стоп» — самый правильный!!!

Правило 2: будьте последовательны

Многим может показаться, что главное в торговле на бирже — это предугадывание (понимание), куда пойдут цены в самом ближайшем будущем. Как будете предугадывать — с помощью технического анализа, с помощью наблюдения за звездами или же по кофейной гуще — это не важно. Главное — правильно. Так вот, это — глубокое заблуждение. Выигрывает на бирже не тот, кто правильно гадает, а тот, кто может следовать строго избранной стратегии. И поэтому на бирже, как показывают исследования, лучше всех торгуют спортсмены и военные. Дисциплина, дисциплина и еще раз дисциплина. Женщины, кстати, в целом тоже неплохо торгуют. Единственное, они не берут на себя слишком больших рисков, поэтому редко достигают каких-либо выдающихся результатов. Так что главное в биржевой торговле — это строгие, я бы даже сказал — строжайшие, правила. В принципе можно даже принимать решения подбрасыванием монетки (орел — покупаем, а решка — продаем), но тогда просто надо очень жестко фиксировать результат. Если цена идет против вас — тут же закрываем позицию, а если идет в вашу сторону — держим до тех пор, пока она приносит прибыль. Отсюда логично вытекает правило № 3.

Правило 3: дайте прибыли течь

На самом деле это правило надо бы поставить на второе место. Поскольку для успешной торговли на финансовых рынках необходимо придерживаться всего лишь двух главных правил: ставьте «стопы» и дайте прибыли течь. Если вы не будете их придерживаться, то «сольете» свой счет очень быстро и вряд ли чему-то научитесь. Если вы будете следовать только первому правилу, то будете «сливать» свой счет медленно и к моменту, когда на нем закончатся деньги, вы, может быть, чему-нибудь все же научитесь. Но вряд ли вы сможете в таком режиме зарабатывать. И только если вы будете ограничивать свои убытки и при этом давать прибыли течь, когда цены идут в вашу сторону, вот только тогда вы будете зарабатывать.

Опять же кажется, что это проще простого. Цена идет в вашу сторону, вы видите, как на ваш счет прибывают и прибывают деньги (ведь чертовски приятно, правда?), и надо только ничего не делать и продолжать следить за нарастающей прибылью. Но это только кажется, что все легко и просто. Вот если бы цена все время росла без пауз и коррекций, то было бы просто. Но ведь она идет вверх так, будто лезет по бурелому — два шага вверх, один шаг — вниз. А вдруг вниз — не один шаг, а четыре? И тогда от вашей большой прибыли может остаться совсем маленькая «прибылюшка», а иногда ваши «брюки» очень быстро превращаются в совсем короткие «шорты». Прибыль тает на глазах, и возникает непреодолимое желание все продать и забрать то, что есть. И в конце концов вы делаете это и радостно кладете в карман честно заработанные 3 рубля. Но потом оказывается, что это было только начало роста и если бы вы ничего не продали тогда, то сейчас у вас было бы уже 3 миллиона. Опять обманули! Но кто в этом виноват? Только ваша жадность. Страх и жадность — вот главные ваши враги, именно они не дают вам стать миллионером и миллиардером.

Исторический факт

Впервые словосочетание «черный вторник» вошло в обиход после обвала курса рубля 22 сентября 1992 г.: за день доллар вырос сразу на 35,5 руб. В 1994 г. «черный вторник» повторился: 11 октября за один день на ММВБ курс доллара вырос с 2 833 до 3 926 рублей за доллар.

Правило 4: рынок всегда прав

Однако кроме базовых правил, которые были перечислены выше и невыполнение которых влечет за собой полную и безоговорочную капитуляцию перед рыночной стихией, есть еще целый ряд важных моментов — о них надо всегда помнить и всегда учитывать при открытии позиции.

На рынке очень много самых разных мнений о том, что будет завтра, послезавтра и так далее. Причем это мнение могут высказывать как люди совершенно несведущие в рыночных делах, так и очень даже уважаемые специалисты. Последних обычно называют для пущей важности аналитиками. Представьте ваши чувства, когда перед вами выступает главный аналитик инвестиционного банка № 1 в России или в мире и говорит, что все плохо и будет еще хуже. Вы ему поверите или нет? Наверное, поверите — ведь он же очень умный, много учился во всех мыслимых и немыслимых Высших Школах Экономики, Сорбоннах и Кембриджах и скорее всего много чего знает такого, чего не знаете вы. И вы начинаете безоговорочно верить каждому его слову и на основании этого принимать инвестиционные решения.  О сколько людей потеряли свои деньги, когда нас убеждали и давали руку на отсечение, что курс рубля будет стабильным («черный» вторник октября 1994 года), или когда уверяли всех и вся, что Россия — это островок стабильности (кризис 2008 года), или когда наглядно демонстрировали, что нам не страшны никакие внешние вызовы и санкции (март и декабрь 2014 года, апрель 2018 года).

Вы думаете, это только Россия такая странная? Да ничего подобного. История каждой страны пестрит такими вот «странными» моментами, когда все думали, что будет ОДНО, а вышло совсем ДРУГОЕ. Отсюда вывод только один: никто, понимаете — НИКТО, не знает, что будет завтра. И поэтому надо всегда быть готовыми хотя бы мысленно к тому, что все может пойти не так, как говорят все вокруг и как думаете вы. Поэтому и доверять безоговорочно кому бы то ни было ни в коем случае нельзя. Нет, не потому, что все врут. Они просто не знают. И это принципиально.

Исходите из того, что на самом деле происходит на рынке, и руководствуйтесь прежде всего здравым смыслом. И, конечно же, ставьте «стопы». А посему — смотри пункт первый! Как говорится, наша песня хороша — начинай сначала.

Но сначала мы, конечно же, начинать не будем. А просто подведем жирную черту под этой частью. Но это еще не все, так что ждите продолжения.


Автор: Павел Пахомов, Руководитель Аналитического центра Санкт-Петербургской биржи

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
06.06 13:56
Почему приобретать недвижимость в инвестиционных целях неразумно
«Cвой дом» — один из мощных архетипов в нашей стране.

- Не случайно на Западе человек переезжает 12-13 раз за свою жизнь, а мы всего 2-3 раза.

- Сейчас происходит сдвиг отношения к этому.

Новые проекты, новые впечатления, путешествия и финансовая независимость оцениваются выше собственного жилья.

И уж совсем неразумно рассматривать приобретение автомобиля или квартиры, как инвестиции.

Ведь инвестиции должны работать и приносить прибыль. А покупка своего дома сегодня станет для Вас, скорее всего, убыточным вложением средств.

Судите сами:

1) Приобретение недвижимости само по себе не приносит Вам прибыли, но требует больших средств.

А их с успехом можно вложить в более выгодный проект.

2) После вложения средств в покупку квартиры или машины Вы продолжаете платить… Это: налог на недвижимость, который постоянно растет, коммунальные платежи, техническое обслуживание автомобиля — на все это требуются деньги.

Между прочим, это Ваши деньги, которые бесследно исчезают из вашего семейного бюджета!

3) Квартира или машина со временем требуют ремонта. И нередко — очень дорогого!

4) Если Вам срочно понадобились средства, то квартиру или машину очень сложно быстро продать, ведь на рынке недвижимости предложение давно превысило спрос.

Из-за отсутствия покупателей замораживаются целые новостройки.

В сегменте вторичного жилья также наблюдается изобилие предложений о продаже.

5) Цены на жилье и медленно, но верно, ползут вниз, поэтому крайне трудно будет получить ту сумму, на которую Вы рассчитываете.

Придется либо ждать (и не дождаться) щедрого покупателя, либо довольствоваться той ценой, которую назначит клиент. А она чаще всего оказывается существенно ниже той, которую вы ожидали.

6) Ваш автомобиль, едва выехал из салона, тут же получает статус «б/у», что снижает его стоимость у потенциальных покупателей примерно на треть.

Если сдавать в аренду автомобиль, к примеру, в качестве такси, нужно учитывать высокие расходы на амортизацию, особенно, в условиях российского бездорожья, расходы на страховку, а также риск ДТП: в первом квартале 2018 года в нашей стране произошло 133 203 аварии. То есть, 1500 ДТП в день! Где гарантия, что в одном из них не окажется Ваша машина?

По этим причинам приобретение дома или автомобиля само по себе вряд ли станет хорошим вариантом вложения денежных средств.

Необходимо выбирать только те объекты инвестиций, которые будут приносить стабильную прибыль.

К примеру, покупка недвижимости для сдачи в аренду. Здесь нужно рассматривать только те варианты, которые отвечают следующим требованиям.

- Транспортная доступность. Вряд ли Вам удастся быстро и по хорошей цене сдать квартиру «на краю света».

- Экологическая ситуация в районе. Не вкладывайте деньги в недвижимость, недалеко от которой работают свалки, вредные производства или мусороперерабатывающие заводы.

- Уровень инфраструктуры. Прежде, чем купить квартиру, осмотрите территорию, на которой она расположена: если за хлебом придется ехать в другой район, едва ли такое жилье будет пользоваться спросом у арендаторов.

- Возможность сдачи в аренду покомнатно или посуточно. Мини-отель принесет владельцу недвижимости куда больше прибыли, нежели простая квартира.

Недвижимость, отвечающая этим требованиям, будет приносить владельцу стабильный доход. Однако его величина вряд ли будет достаточной для реализации других бизнес-проектов.

Поэтому не стоит вкладывать все свои сбережения в покупку квартиры.

С автомобилем — примерно так же. Если у вас есть лишняя сумма на его приобретение — можно купить машину и сдавать ее в аренду. Во всех остальных случаях машину нужно рассматривать не как объект инвестиций, а как «орудие производства»: использовать его для работы в собственном бизнесе, для реализации собственных программ.

РЕЗЮМЕ:

1.  Не вкладывайте деньги в покупку квартиры — и тогда Вам не будет мучительно больно за бесцельно вложенные деньги.

2.  Качество жизни измеряется результатами и ощущениями (внутренним состоянием). Успех измеряется тем, что вы достигли, счастье — тем, что вы чувствуете!

Автор: Евстегнеев Александр

Источник: b17.ru
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
05.06 10:51
Есть ли разница между понятиями "диверсификация" и "распределение активов" (asset allocation)? И если есть, то в чем она состоит?
Переписка из чата в Telegram, слегка отредактированная для лучшего восприятия. Возможно, вас этот вопрос тоже давно интересовал, но вы стеснялись спросить.

Вопрос:
Есть ли явная разница между распределением активов и диверсификацией? Можно ли сказать, что распределение активов это по классам (облигации, акции, золото, недвижимость, ...), а диверсификация - внутри классов (разные отрасли, страны, ...)?

Ответ:
Разница есть. Распределение активов - это не столько просто диверсификация, сколько определение конкретных долей каждого класса активов под инвестиционные горизонты, отношение к рискам и прочие особенности конкретного инвестора. Это другое. Это далеко выходит за рамки классического "не клади все яйца в одну корзину", это еще и методика определения количества яиц в каждой из корзин под ваши личные нужды.

Вопрос:
Тогда распределение активов - это теоретическая часть (принять решение, какие классы активов в каких долях иметь), а диверсификация - практическая часть распределения активов?

Ответ:
Я бы так не сказал. Диверсификация - это просто одно из правил снижения рисков. Возможно, внутри распределения активов, а возможно и само по себе. А распределение активов - это о другом.

Вопрос:
Но ведь диверсификация, по сути, и есть раскладывание денег по разным направлениям/корзинам. Diverse = разнообразный. По-моему, понятия распределения активов и диверсификации очень близки.

Из документа SEC: "Практика распределения денег среди различных активов для снижения риска называется диверсификацией".

Ответ:
Слово "распределение" применительно к диверсификации и к распределению активов (Asset Allocation) несет разный смысл. Когда говорят о диверсификации, обычно просто имеют в виду, что активы должны быть разными и их должно быть много (обычно чем больше, тем лучше). Когда говорят про распределение активов, то говорят о конкретном распределении по классам активов под конкретного инвестора, с определение долей каждого класса активов.

Т.е., скажем, скажем, покупка широкого фондового индекса вместо отдельных бумаг - это диверсификация. А определение пропорций акций и облигаций в вашем портфеле - это распределение активов.

Вопрос:
Тогда и получается, что распределение активов – это прежде всего о классах, а диверсификация - о том, что внутри классов тоже надо распределить?

Ответ:
Вообще говоря, да. Но распределение активов - это не столько об активах, сколько о самом инвесторе и его индивидуальных особенностях. А диверсификация - это именно об активах, особенности инвестора здесь обычно не учитываются вовсе. Широкий индекс - он единый для всех. А распределение активов - разное для Васи Иванова и Пети Сидорова.

Вопрос:
Хорошо. Значит, распределение активов - разделение вложений на классы таким образом, чтобы это отвечало инвестиционной стратегии конкретного человека с учётом его горизонтов, рисков и т.д. А диверсификация - разделение внутри классов, может совпасть у разных людей даже при том, что у них разные горизонты инвестирования, цели и допустимые риски.

Ответ:
Примерно так. Разбивку по классам тоже иногда называют «диверсификацией по классам активов», но у нее цель другая и смысл другой, отличающийся от просто «большего разнообразия».

Вопрос:
Диверсификация и распределение активов направлены на устранение разных рисков, как мне кажется

Ответ:
Можно и так сказать. Но у распределения активов цель другая - не просто диверсификация, а подстройка под цели и особенности конкретного инвестора.

Вопрос:
Если я куплю акцию одной компании, облигацию одной компании, недвижимость, то можно будет сказать, что у меня есть распределение активов, но нет диверсификации? Или распределения активов без диверсификации не бывает?

Ответ:
Как очень странный пример, теоретически, наверное, можно сказать. Вообще, распределение активов в качестве одного из важных принципов подразумевает, что в качестве классов активов используются уже широко диверсифицированные внутри классов активов портфели - скажем, широкие индексы и фонды на их основе. Т.е. вот с таким грубым распределениям активов - по несколько узких акций из каждого класса, легко серьезно влететь.

Плюс фокус в том, что распределение активов ориентируется на уже известные характеристики классов активов - доходности, риски, корреляции, а при отсутствии диверсификации внутри классов активов отдельные бумаги могут иметь в корне другие и непредсказуемые характеристики, которые сведут на нет все усилия по распределению активов.

Автор: Сергей Спирин

Источник
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
23.05 21:18
На сколько подорожают квартиры из-за отмены долёвки?
С июля вступят в силу новые правила для застройщиков. Фактически отменяется долевая схема покупки квартир. Договор ДДУ перестанет существовать.

Что будет с ценами на жилье? Как повлияют изменения в законодательстве на рынок недвижимости? И стоит ли бежать покупать квартиру прямо сейчас, пока не подорожало?

В ЧЕМ СУТЬ НОВОВВЕДЕНИЙ

С января этого года вступили вступили в силу поправки, согласно которым застройщик обязан:

- создавать отдельное юрлицо под каждый строительный проект

- разместить собственные средства не менее 10% от стоимости проекта на счете строительной компании

- делать обязательные отчисления в "Фонд защиты дольщиков" (это как Агентство по страхованию вкладов, только для строительства)

В июле заработает еще одно, самое важное правило. Нельзя будет финансировать строительство за счет средств дольщиков.

Как же тогда купить квартиру в новостройке?

Сейчас все понятно. Заключаешь договор долевого участия с застройщиком, вносишь средства на его счет, регистрируешь договор в регпалате и ждешь ключи.

По новым правилам люди, которые захотят купить квартиру на этапе строительства, так же будут вносить деньги - но не будут переводить их напрямую застройщику. Вместо этого деньги будут заморожены на специальном счете. Он называется эскроу-счет.

Банк отдаст эти деньги застройщику, если он выполнит условия договора: выдаст ключи от новенькой построенной квартиры. А если стройка по каким-то причинам будет заморожена, деньги вернутся обратно к покупателю.

Звучит прекрасно. Не будет долевого строительства. А значит, не будет и обманутых дольщиков. Но есть два нюанса.

Во-первых, сами эскроу-счета никак не застрахованы. Если у банка отзовут лицензию, деньги пропадут.

Маловероятно, что правительство пойдет на страхование этих счетов через АСВ - по той же схеме, как сейчас страхуются вклады. Банки отчисляют определенный процент в пользу АСВ, чтоб создать денежный резерв на случай банкротства. Если нагрузить АСВ еще и страхованием эскроу-счетов, придется и резервы наращивать. А речь идет о значительных суммах.

Больше верится в сценарий, когда будет создан очень ограниченный список банков, которым разрешат работать с такими счетами. Грубо говоря, только Сбербанк и ВТБ. Да, счета не застрахованы. Но и риск банкротства минимален.

Второй нюанс касается застройщиков. Если они не смогут привлекать деньги дольщиков для строительства, им придется брать кредиты в банках. Вот только деньги дольщиков условно-бесплатны. А банки благотворительностью не занимаются. И все проценты, накопленные за время строительства дома, предъявят к погашению.

Чтобы экономика сошлась, придется поднимать цены на квартиры. А именно, закладывать в цену процент по банковским кредитам. По факту - продавать квартиру на котловане по цене готового жилья.

Сильно ли вырастут цены на жилье?

По разным оценкам - на 15-20%. В зависимости от того, под какой процент банки будут кредитовать застройщиков. Но даже если это будут льготные 4-5% годовых, с учетом 2-3 летнего цикла возведения жилья, они как раз и выльются в +15% к цене квартиры.

Подорожание случится не сразу. Сейчас застройщики стараются получить максимальное количество разрешений на строительство по старым правилам. И пока у них будет этот резерв, и ДДУ будут заключать, и цены будут держаться на прежнем уровне. Возможно даже небольшое снижение цен, как раз из-за того, что у застройщиков накопится резерв запланированных проектов и они будут строить больше "на будущее".

Хотя, безусловно, напряжение будет расти и застройщики постараются подстегнуть продажи, запугивая покупателей скорой отменой долёвки.

Когда новые правила заработают в полную силу, цены вырастут. Но будут регулироваться падающим спросом. Ведь чем дороже квартира, тем меньше людей могут ее купить.

Эта ситуация будет выгодна крупным застройщикам. Они смогут держать цены чуть ниже, привлекая к себе основной поток покупателей. А мелкие застройщики с рынка уйдут.

В какой-то момент, за счет банкротства части строительных компаний, на рынке сравняется предложение и спрос на новые квартиры. И цены зафиксируются на каком-то уровне. Скорее всего, на уровне на 10-15% выше сегодняшних.

Вслед за первичкой подорожает и вторичка. Ведь уже невозможно будет купить квартиру на котловане существенно дешевле, чем построенном доме. А значит, многие люди решат не ждать достройки, а сразу взять готовое жилье.

Ну и последнее. Очень вероятен вариант, когда вот эти мелкие строительные компании не уйдут с рынка совсем. А просто перейдут в серую зону. И начнут предлагать все то же долевое строительство, но по более мутным схемам. Как то жилищные кооперативы, договоры подряда и прочие схемы, в которых права дольщика практически не защищены.

Источник
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
22.05 12:51
Как вернуть налоговый процент
Пожалуй, уже все семьи, даже самые молодые, знают о налоговых льготах, которые предоставляет государство. Если вы родитель одного или нескольких детей, официально трудоустроены, а следовательно платите налог на доходы физических лиц (НДФЛ), вы имеете право на налоговый вычет. Какими видами вычетов можно воспользоваться и сколько при этом сэкономит ваш семейный бюджет — разбираемся вместе.

Справка

НДФЛ — это обязательный налог, который удерживается с доходов каждого официально трудоустроенного человека. Этим налогом облагаются практически все виды доходов (за небольшим списком исключений). НДФЛ удерживается одновременно с начислением заработной платы. В большинстве случаев его ставка составляет 13 %.

Стандартные вычеты

Стандартный налоговый вычет предоставляется независимо от количества детей: уже сам факт их наличия позволяет освободить часть вашего дохода от налогов. Поэтому каждый родитель ежемесячно может получить возврат части уплаченного подоходного налога. Для этого есть два пути: написать соответствующее заявление в бухгалтерию своего работодателя, либо обратиться в налоговую инспекцию по месту проживания.

Если родители живут раздельно, все равно каждый из них может воспользоваться правом на стандартный налоговый вычет на детей. Если же родитель всего один, то он имеет право на двукратное увеличение вычета. Один из родителей может письменно отказаться от вычета, тогда второй получит право на его двукратное увеличение. Правом на применение двукратного вычета также пользуются усыновители и опекуны.

Ежемесячный размер стандартного вычета на детей

Capture.PNG

Лайфхак

Если заработные платы супругов значительно отличаются по сумме, выгоднее оформить вычет на одного супруга — того, чья зарплата меньше. Дело в том, что стандартные налоговые вычеты действуют ровно до того момента, пока ваш годовой доход не достигнет 350 000 рублей. Следовательно, налоговая льгота будет действовать дольше для того родителя, чей доход меньше.

Социальные вычеты

Сэкономить деньги семейного бюджета позволит и вычет с расходов на образование или лечение ваших детей. Например, ребенок посещает платные образовательные занятия в детском саду или вы отдали его на подготовительные курсы к школе, или же тратитесь на платные уроки в школе. Ко всем этим расходам вы можете применить социальный налоговый вычет. Максимальная сумма социальных вычетов ограничена: 120 000 рублей в год на медицинские услуги и 50 000 на обучение каждого ребенка в общей сумме на обоих родителей. Не ограничена только сумма вычета на дорогостоящие виды лечения.

Для получения социальных налоговых вычетов необходимо подать в налоговую инспекцию декларацию о доходах за истекший год и к ней приложить документы, подтверждающие понесенные «социальные» расходы. Этот вид налоговых вычетов вы контролируете сами, а не бухгалтерия организации, в которой вы работаете.

Важно

Организация, в которой вы получили услугу (например, лечили ребенку зубы или оплатили развивающие занятия), должна обязательно иметь соответствующую лицензию — на осуществление медицинской или образовательной деятельности. Если лицензии нет, получить вычет невозможно.

Перечень расходов на детей, дающих право на социальный вычет

- на медицинские услуги и назначенные ребенку лечащим врачом лекарства (перечень услуг и препаратов утвержден правительством РФ);

- на дорогостоящие виды лечения (их перечень утвержден правительством РФ);

- на страховые взносы по договорам добровольного медицинского страхования детей;

- на пенсионные взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения в пользу детей;

- на страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни детей (срок страхования — не менее 5 лет);

- на обучение детей.

Имущественные вычеты

Приобретение недвижимости, которая оформляется на вас, ваших детей или в том числе на детей, тоже дает вам право на вычет — имущественный.

Вычет положен если:

1. вы строите дом или приобретаете на территории России за счет собственных средств жилую недвижимость, земельные участки или доли в них;

2. если вы выплачиваете проценты по целевым кредитам, взятым на все эти имущественные приобретения.

В обоих случаях государство вернет вам сумму уплаченного НДФЛ: но не более 2 млн рублей, если вы купили или строите жилье, и не более 3 млн рублей, если платите проценты по целевым кредитам.

Если недвижимость приобретается в долевую собственность детей и родителей, в имущественный вычет можно включить долю ребенка. Например, семья из четырех человек (один родитель и трое детей) покупает квартиру стоимостью 2 млн рублей и оформляет равные доли для каждого члена семьи. То есть доля каждого будет составлять 500 000 рублей. Но к вычету родитель может представить всю стоимость жилья — 2 млн рублей, так как это его дети. При этом дети не теряют права после достижения совершеннолетия воспользоваться имущественным вычетом на 2 млн, который предоставляется взрослому человеку один раз в жизни.

Детали

- Обязательное условие получения вычета — наличие официальной заработной платы, с которой выплачивается налог на доходы физических лиц.

- Налоговый вычет производится на каждого ребенка в возрасте до 18 лет, а также на каждого учащегося очной формы обучения, аспиранта, ординатора, интерна, студента, курсанта в возрасте до 24 лет

Автор: Екатерина Криволапова

Источник: Ваши личные финансы

Отключить мобильную версию