Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Бухгалтерский учет. Налоги. Аудит
Регистрация
Подписка на новости

Сохраняем и приумножаем сбережения

Тема: Разное
Описание: Клуб людей, объединенных проблемой не потерять свои сбережения во время кризиса. А возможно, даже и заработать на кризисе...
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
вчера, 11:41
Доверительное управление: как брокеры обдирают инвесторов как липку
Те повадки финансовой индустрии, про которые я совсем недавно писал в статье «Картина мира» неожиданно нашли очередное яркое подтверждение. Да такое, что даже я удивился, хотя в финансовой сфере уже 24 года, и за это время успел ко многому привыкнуть.

Банк России опубликовал аналитический отчет «Отрасль брокеров», содержащий данные на конец 2017 и 1 квартал 2018 гг.

В числе прочих отчет содержит картинку, показывающую структуру портфелей, размешенных на Индивидуальных Инвестиционных Счетах (ИИС) (страница 16, рисунок 17).

Структура портфелей ИИС на 31.03.2018 (%):

   На брокерских счетах: Акции – 44%, Облигации – 32%, Денежные средства и депозиты – 16%, ПИФы – 7%
   Доверительное управление: Акции – 5%, Облигации – 27%, Денежные средства и депозиты – 4%, ПИФы – 65%
   Всего: Акции – 32%, Облигации – 31%, Денежные средства и депозиты – 12%, ПИФы – 25%

Как вы, возможно, знаете, ИИС возможен в двух вариантах: в виде брокерского счета, когда решения о вложениях принимают сами инвесторы, и в виде доверительного управления (ДУ), когда решения о распределении средств за инвесторов принимают управляющие. Как правило, брокерский счет выбирают более-менее финансово грамотные инвесторы, а доверительное управление предлагают всем остальным – тем, кто соглашается, чтобы вместо них управлением их капиталом занимались управляющие.

Там, где клиенты принимали решение сами, структура вложений выглядит вполне разумно. 44% вложены в акции – нормальный, хороший результат.

А вот в той части, где инвесторы доверили управление своим капиталом компаниям через доверительное управление – там просто беда.

65% (прописью – шестьдесят пять процентов!!!) этих средств вложены... в ПИФы.

Если вы вдруг не понимаете, в чем здесь прикол, позвольте вам объяснить.

ПИФы – это уже сам по себе капитал под управлением, причем за управление капиталом российские ПИФы берут конские комиссии в среднем в 3 – 5% от стоимости активов в год.

Но это еще полбеды по сравнению с ситуацией, когда эти же средства затем передаются еще и в доверительное управление (ДУ), которое, по сути, списывает с клиента комиссию за управление повторно. Дважды. Сначала списал ПИФ, а потом дополнительно списал еще и управляющий. Причем в подавляющем большинстве случаев оба они принадлежат к одному и тому же семейству компаний – «чужие» ПИФы в ДУ не предлагают практически никогда. Своих лохов все доят самостоятельно.

Говорят, Банк России у нас борется с мисселингом (ввод клиента в заблуждение, действия продавцов, вследствие которых производится некорректная продажа продукта или услуги)? Ну так вот он – мисселинг в чистом виде. Это узаконенный грабеж финансово неграмотных инвесторов, никакими интересами клиента объяснить двойное списание с него конской комиссии невозможно.

И это вовсе не «кто-то кое-где у нас порой» - это 65% всех привлеченных в ДУ средств на ИИС.

Я знаю, что за организации этим занимаются. И прочие профессионалы рынка знают. Здесь нет секрета. И уж точно это прекрасно известно сотрудникам ЦБ России, готовившим этот обзор – у них есть полная статистика на этот счет. (И даже по одной только цифре 65% несложно догадаться, кто же играет главную скрипку в этом процессе).

Как вы думаете, будут ли приняты к этим организациям хоть какие-то меры воздействия? У меня нет сомнений, что ничего не будет. Никто пальцем не пошевельнет, и эту практику в ЦБ молчаливо сочтут нормальной. Ну-а-чо-такого? Клиент же сам поставил свою подпись под договором? А про то, что он просто дважды оплатил услугу, ему никто не сказал.

Средство противодействия против этого есть только одно - НАСТОЯЩАЯ финансовая грамотность. А не та «финансовая грамотность» в кавычках, которой вас пичкает та самая финансовая индустрия, которая вам же это финансовое дерьмо и продает.

За этой НАСТОЯЩЕЙ финансовой грамотностью обращайтесь к независимым экспертам.

* * *

Ссылки:

Статья «Картина мира» - https://fintraining.livejournal.com/1023230.html

Отчет Банка России «Отрасль брокеров» - http://cbr.ru/finmarkets/files/superv..._18-01.pdf

Автор: Сергей Спирин

Источник: Центр Финансового Образования
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
19.09 14:37
Как избавиться от ненужных растрат?
Здесь все банально и просто!

Вести и АНАЛИЗИРОВТЬ свои расходы/доходы.

Представьте что вы КОРПОРАЦИЯ, команда опытных сотрудников в одном лице. Эта компания (ВЫ) имеет свой персонал, свои доходы и расходы, у нее есть свои цели (например выйти на мировой рынок), у нее есть свои партнеры (это ваши друзья и знакомые), есть основные источники прибыли (это ваша зарплата, или иной доход). Для того чтобы ваша компания работала и генерировала постоянный источник прибыли, необходимо научиться управлять бюджетами организации.

Например купленный квадракоптер за 100 "тыщ" может оказаться бессмысленной покупкой.

Нет, его можно купить… но пусть тогда он приносит прибыль!!! СДЕЛАЙ ТАК, ЧТОБЫ ОН ГЕНЕРИРОВАЛ ТЕБЕ ДЕНЬГИ! Сделай так, чтобы твоя покупка оправдала себя!

Хотя, часто это просто соблазн перед сиюминутным удовольствием. Этот «квадрик» в лучшем случае, будет летать раз в месяц. Если же конечно ты не монетизируешь свою покупку.

Мы живем в век рекламы и "бессмысленных вещей" навязанных нам через "зомбоящик" и интернет. Ровно половина купленных нами вещей через месяц будет пылиться на полках. А через пол года ты будешь продавать эту "безделушку" через Авито за половину своей стоимости.

"У меня кредиты, не хватает денег... и вообще все плохо..." - очень частая фраза про нехватку денег. Господа, это на столько банально и просто: не тратить лишнее. Всего лишь нужно ОЗАБОТИТЬСЯ этим вопросом. И обязательно учитывать доходы/расходы.

Всех благ 🙏!

Источник: Финансовый советник
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
17.09 13:18
Как выбрать брокера для инвестирования
Как любому частному инвестору, для доступа к биржевым торгам вам необходим посредник - брокер.

Через брокера вы покупаете и продаете ценные бумаги, обмениваете валюту, заключаете контракты. Брокер выполняет за вас большое количество функций, начиная от расчетов по сделкам, документооборота и заканчивая удержанием налогов.

Как выбрать посредника, чтобы сократить издержки и быть спокойным за свои инвестиции, расскажем подробнее.

Надежность

В России в отличие от банков, где средства вкладчика защищены Агентством по страхованию вкладов в пределах 1,4 млн. руб., по брокерским счетам нет никаких государственных гарантий. Это значит, что если брокер обанкротится, то никто не гарантирует вам возврат денег.

Поэтому к выбору брокера нужно отнестись основательно, а вопрос надежности рассматривать комплексно.

Давайте разберемся.

Лицензия. Для работы на фондовом рынке брокер должен иметь специальное разрешение - лицензию.

На сегодняшний день брокерская лицензия выдана 364 финансовым организациям

У брокера может быть несколько лицензий, в том числе на дилерскую, депозитарную деятельность, на управление активами.

С полным списком брокеров с действующими лицензиями можно ознакомиться на сайте Центрального Банка РФ.

Наличие лицензии означает, что деятельность брокера контролируется ЦБ РФ, что сокращает потенциальные риски клиентов. Однако инвесторы со стажем понимают, что наличие лицензии не гарантирует стопроцентную защиту от банкротства брокера.

Рейтинг. Наличие высокого рейтинга говорит о текущей и будущей способности брокера исполнять финансовые обязательства. Чем выше рейтинг брокера, тем ниже риски инвестора. Здесь можно ознакомиться с рейтингом надежности брокеров от Российского «Национального рейтингового агентства».

Прозрачность. Брокер обязан ежемесячно раскрывать информацию о собственных средствах и соблюдать требование к нормативу достаточности капитала. Изучите финансовую отчетность – она даст понимание о финансовой устойчивости брокера. Брокер обязан своевременно представлять отчет по операциям на вашем счете, оперативно отвечать на запросы и выполнять договорные условия в полном объеме. Заранее оценить работу брокера сложно, но здесь могут помочь сервисы с отзывами клиентов и так называемые «народные рейтинги», публикуемые на форумах профессиональных сообществ.

Активные клиенты. Чтобы получить представление о доле рынка, занимаемой брокером, посмотрите на цифру активных клиентов и какие обороты с деньгами этих клиентов на бирже совершает брокер. Вся актуальная информация размещена на сайте Московской Биржи.

В остальном, ситуация такая же, как и в банковском секторе: есть свои лидеры и есть длинный список всех остальных. Поэтому после оценки надежности выбор из списка брокеров лучше делать по ряду критериев.

Доступ к рынкам, выбор финансовых инструментов

Определитесь с тем, в какие инструменты вы хотели бы инвестировать: акции российских или зарубежных эмитентов, облигации, в частности ОФЗ, еврооблигации, ETF (биржевые фонды), ПИФы, валюты, биржевые ноты…

Любой российский брокер из десятка лидеров предлагает доступ к фондовому, срочному и валютному рынкам Московской биржи. Если вы хотите покупать акции зарубежных эмитентов, то вам нужно выбрать брокера, предоставляющего доступ на Санкт-Петербургскую биржу. Здесь вы можете купить самые высоколиквидные акции из списка S&P 500 таких компаний, как Apple, Google, Microsoft, Amazon, Bank of America, Twitter, Starbucks, Alibaba Group и другие.

Тарифы и минимальные суммы для инвестирования

Решите, какую сумму и с какой периодичностью вы готовы инвестировать? От оборотов будет зависеть тариф брокера.

Тарифы на одни и те же услуги могут сильно отличаться у различных брокеров. Тем, кто хочет зарабатывать деньги на фондовом рынке, нужно посчитать размер комиссий, чтобы эти расходы не "проедали" доход от инвестиций.

Какие бывают комиссии?

Основные – это комиссия брокера, комиссия за услуги депозитария, комиссия за обслуживание счета, комиссии за пользование терминалом и специальными программами для операций на бирже, комиссия бирж (иногда она включается в комиссию брокера). В процессе инвестирования могут возникнуть дополнительные комиссии, которые также важно учесть, изучив детали тарифных планов.

Самой весомой, как правило, является комиссия брокера, которая рассчитывается в виде процента от суммы сделки. Например, у одного брокера комиссия составляет 0,0354% (но не ниже 41,3 руб. за сделку) от стоимости акций, у другого – 0,165%. Это означает, что при покупке бумаг на 100 тыс. руб. брокеру в одном случае нужно заплатить 41,3 руб., а во втором – 165 руб. То есть в 4 раза больше.

Кроме процента от сделки у брокера может быть абонентская плата. Если абонентская плата в месяц составляет 200 рублей, а у вас на счете всего 20 000 руб., то за год вы потеряете 12%! И в этом случае лучше поискать брокера с меньшими комиссиями либо увеличить сумму инвестиций.

Комиссия депозитария может взиматься, если по итогам дня у вас изменилось количество ценных бумаг. При небольших сделках комиссия депозитария может значительно превышать комиссию брокера.

Важно заранее посчитать, как каждая комиссия соотносится с количеством и суммой сделок, которые вы планируете совершать, и подобрать выгодный тариф

Например, если вам нужен регулярный денежный поток для жизни на пассивный доход, то ваш выбор будет в пользу дивидендных акций и облигаций. Тогда вам подойдет тариф, где будут минимальные комиссии за хранение и за вывод средств. Если вы начинающий инвестор, то лучше выбирать брокера, который не взимает комиссию за депозитарные услуги. Со временем опыт подскажет, как оптимизировать торговые издержки.

Сервис и дополнительные услуги брокеров

Брокерское обслуживание — это не только сделки. Для вас может быть важным объем услуг, предоставляемых брокером. Сейчас все больше компаний работают по принципу финансового супермаркета, предоставляя полный пакет финансовых услуг «в одном окне». Как правило, чем больше услуг, тем более крупная и клиентоориентированная компания.
Удобно, когда у брокерской компании развитая филиальная сеть. Лидерами с наибольшей филиальной сетью и солидной историей являются такие брокеры, как Финам, Открытие, БКС, Сбербанк, ВТБ24, Атон.

Обучение, консультации, техническая поддержка. Если вам нужна помощь в обучении для торговли на фондовом рынке, то ряд брокеров предлагает услуги Робо-эдвайзера, бесплатные вебинары, платные курсы и даже занятия с индивидуальным инвестиционным консультантом, который посоветует, что купить с учетом ваших возможностей, целей, срока инвестирования и отношения к риску. Здесь важно, насколько качественно работает консультационная и техническая поддержка клиентов, насколько удобный и практичный торговый терминал, насколько легко управлять счетом (ввод/вывод средств, отчетность).

Как открыть счёт?

Брокерский счет можно открыть тремя способами: посетить офис лично, отправить документы почтой или открыть счет онлайн через портал Госуслуг. Онлайн способ самый удобный, но сегодня не все брокеры предоставляют такую возможность.

Nota bene

Выберите тройку лидеров, чтобы самостоятельно оценить их работу.

1. Сравните тарифные планы с учетом вашей инвестиционной стратегии.

2. Решите, какие брокерские услуги и сервис вам нужны.

3. Заключите договор с брокером, внесите небольшую сумму на инвестиционный счет и проведите первую сделку по покупке ценных бумаг.


Действуйте! С этого момента у вас начинается интересный путь к финансовой независимости!

Автор: Анна Тюрнева, Финансовый консультант Компании "Личный капитал"

Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
11.09 14:18
Чем грозят новые санкции?
Над Россией матушкой в который раз сгустились тучи. Не дают родимой растить сынов своих. Рынки в траурном состоянии от новых санкций США. Далее (месяца через 3) следующий пакет ограничений и существует вероятность полной заморозки долларовых активов 7 крупнейших российских госбанков на стороне США. И отключение их от долларовых транзакций. Эти банки впредь не смогут принимать и отправлять платежи в долларах. Вот эти счастливчики:

- Сбербанк

- ВТБ

- Банк Москвы

- ВЭБ

- Газпромбанк

- Промсвязьбанк

- Россельхозбанк

ЭТО СТРАШНО! Почему?

Если у вас в одном из этих банков (а может и во всех) находятся долларовые сбережения, то они МОГУТ БЫТЬ (но не факт) заморожены. Если предположить такой сценарий, то из-за нехватки долларов банки будут вынуждены переводить их в другую валюту (например в рубль или евро) естественно по курсу банка. Так например произошло в Латвии в этом году. Ведь все побегут опустошать свои долларовые депозиты, но увы, на всех валюты не хватит.

Что же делать?

Вот несколько вариантов как можно обезопасить себя:

- Открыть валютные вклады в банках которые не входят в эту семерку;

- Хранение в наличности (… но я не приверженец хранения под подушкой);

- Вперед на биржу и покупать еврооблигации крупнейших российских компаний (кроме 7 банков). Минимальный лот 1000$. Тем самым вы получите доход выше чем депозиты.

- Открыть брокерский счет за рубежом. Российские брокеры это предлагают. (например Finam https://goo.gl/NM5Pf5) и купить еврооблигации других стран или зарубежных компаний.

Еврооблигации советую покупать со сроком исполнения до 3 лет.

Друзья, вся это информация не мотив к действию сиюминутно бежать и покупать доллары. Скорее всего сейчас не лучший момент закупать их по 67-68. Фактически уже можно завести средства на биржу и пересидеть в таких инструментах как FXMM (ETF на краткосрочные гособлигации США) или ОФЗ 24019. Далее ждать курс доллара по 65-66, и понемногу их закупать освобождая средства из временных активов.  

Финансовый советник
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
10.09 13:11
Обзор карт рассрочки
Кредитными и доходными картами сегодня никого не удивишь, поэтому банки пошли дальше и выпустили так называемые карты рассрочки. Они позволяют приобретать товары и услуги в рассрочку, а затем гасить образовавшийся кредит каждый месяц равными частями. Обслуживание карт — бесплатное. На первый взгляд, весьма заманчиво. Однако, не зная нюансов, можно нажить серьезные долги.

Пока карты рассрочки предлагают четыре российских банка: «КИВИ Банк» (карта «Совесть»), «Совкомбанк» («Халва»), «Банк Хоум Кредит» (карта рассрочки) и «Альфа-Банк (#вместоденег). Пополнять их можно разными способами: через межбанковские переводы, родные терминалы и отделения, а также без комиссии с карт других банков (кроме «Хоум Кредита»). Проблемы наступают, если не вносить транши ежемесячно, и здесь у каждого банка — своя тактика. Разберемся с каждой из них.

Как это работает?

Все упомянутые карты можно заказать онлайн, однако доставка курьером возможна лишь у трех банков — у «Хоум Кредита» «пластик» придется получать в отделении. Выдаются карты рассрочки бесплатно, а вот за СМС-обслуживание плата взимается у трех банков: у «Хоум Кредита» — 99 рублей в месяц, у «Альфа-Банка» — 59 рублей, у «Совкомбанка» — 99 рублей или бесплатно при авторизации на сайте или в мобильном приложении более трех раз в месяц, а также если вам больше 50 лет или по карте не было расходных операций (отключить СМС-информирование нельзя). Приобретать товары и услуги можно в торговых точках партнеров — так работают «Халва» и «Совесть», карты «Альфа-Банка» и «Хоум Кредита» принимают везде.

Суммы кредитных лимитов по картам рассрочки у банков существенно разнятся. Обычно банки одобряют кредитный лимит в одну или полторы зарплаты, но его можно увеличить, приложив справку 2-НДФЛ.  Самое важное, на что нужно обратить внимание при выборе карты рассрочки, — период этой самой рассрочки. Иначе есть риск влезть в серьезные долги. Без дополнительных опций у карт «Халва», «Совесть» и «Хоум Кредита» период рассрочки составляет до 12 месяцев, у «Альфа-Банка» — до 24 месяцев. При этом для оплаты покупок или услуг в организациях, не являющихся партнерами, у «Хоума» есть возможность рассрочки на 2 месяца, у «Альфы» — на 1 месяц.

Преимущество карт рассрочки в том, что они позволяют постепенно рассчитаться за покупку, сумма ежемесячного платежа получается путем деления стоимости покупки на число месяцев рассрочки. При этом клиент не переплачивает — проценты вместо него платит магазин. Магазину важен приток покупателей, а банку спокойнее иметь дело с торговыми сетями, ведь они расплачиваются быстрее рядовых заемщиков. В итоге довольны все. Если бы не одно «но» — просроченные платежи.

Подробно

   Кредитный лимит у разных карт рассрочки

       «Халва» — 100 - 350 000 руб.;
       «Совесть» — 5 000 - 300 000 руб.;
       Карта «Хоум Кредита» — 10 000 - 300 000 руб.;
       Карта «Альфа-Банка» — 3 000 - 100 000 руб.


«Карточные фокусы»


Каковы же последствия «вылета» из периода рассрочки? Тут у всех банков по-разному. С владельцев «Халвы» взимают за первый «прокол» по ежемесячным платежам 590 рублей, за второй — ту же сумму плюс 1 % от всей задолженности, за третий — 590 рублей и 2 % от суммы покупки. Кроме того, при просрочке ежемесячного платежа возникает неустойка 19 % годовых начиная с шестого дня.

Обладатель карты «Альфа-Банка» #вместоденег за пропущенный платеж наказывается штрафом в 500 рублей, а по окончании периода рассрочки ему «прилетают» 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности. «Совесть» наказывает клиента за пропуск ежемесячного платежа штрафом в 290 рублей, а по окончании периода рассрочки — еще и 10 % годовых на оставшуюся сумму задолженности.

У «Хоум Кредита» все немного сложнее. По условиям банка заемщик вносит минимальные 7 %, при этом рассрочки он лишается — устанавливается ставка 29,8 %. Следующие покупки по карте можно делать в рассрочку без процентов. Если же клиент не внес минимальный платеж, ему грозит ежедневный штраф в 0,055 % от суммы всей просроченной задолженности. Проценты начисляются со следующего дня после пропуска минимального платежа и плюсуются к сумме долга.

Еще один нюанс — два банка из четырех позволяют снимать кредитные средства с карты рассрочки. При снятии денег с «Халвы» комиссия составит 2,9 % от суммы плюс 290 рублей. При этом клиенту предоставляется рассрочка в три месяца на сумму снятия и сумму комиссии. Снять средства с «Совести» обойдется в 499 рублей за операцию. Пользователю карты дается рассрочка в два месяца на снятую сумму. В обоих случаях при нехватке кредитных средств расчет производится из собственных денег клиента.

Система кэшбека предусмотрена только у «Халвы»: баллы в размере 1 % начисляют за покупки за счет заемных средств в магазинах-партнерах карты и 1-12 % — за покупки за счет собственных средств с использованием Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

   Нюансы:

   1) баллы начисляются только при ежемесячном совершении 5 и более покупок совокупной стоимостью от 10 тысяч рублей;

   2) баллы могут не начислить, если в отчетный период образуется просроченная задолженность, вы несвоевременно внесете минимальный обязательный платеж, а также если вы частично или полностью вернете сумму за покупку;

   3) за расчетный период можно накопить 5 тысяч баллов. Сами баллы «живут» 12 месяцев с даты начисления при условии, что в течение этого периода не было расходных операций по карте.

Получается, что карта рассрочки — это по сути обычная кредитка, которая увеличивает вашу кредитную нагрузку. Даже если просто лежит на полке. Поэтому прежде чем спешить оформлять карту рассрочки, стоит несколько раз подумать: нужна ли она вам, если вы не собираетесь часто ею пользоваться? Возможно, из-за нее не получится оформить кредит на хороших условиях или получить более выгодную кредитку другого банка. А если вы уже пользуетесь карточкой, то четко соблюдайте график платежей.

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
07.09 12:08
Как копить и вкладывать деньги, если вы никогда этого не делали
Сколько вам нужно денег, чтобы не работать? В рублях или долларах? Можно ли копить, если есть кредиты? И как приумножить сбережения? 14 советов для тех, кто считает, что не умеет откладывать деньги.

Нашему герою 30 лет. Он работает в офисе и получает доход как у обычного клерка в его городе. Он не умеет копить деньги, почти ничего не знает об инвестициях, но решил начать сберегать и вкладывать, чтобы не зависеть только от работодателя. Такие условия получили эксперты — финансовые консультанты. Они популярно и пошагово рассказывают, как создать личный капитал практически с нуля.

С чего начать?

Накопить деньги на черный день. Если вы потеряете работу или понадобятся средства на лечение, не придется брать кредит или срочно продавать машину и квартиру. Можно будет "вытащить" деньги из финансовой подушки.

Резерв должен быть равен трем-шести месячным доходам семьи, говорят эксперты. Его стоит хранить на самом простом банковском вкладе.

"Выбирайте вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег. Важно понимать: это резерв, а не способ заработать, приумножить, потому что проценты по вкладам не дают обогнать реальную инфляцию. Накопив "подушку безопасности", можно инвестировать деньги", — говорит Дмитрий Герасименко, финансовый консультант компании "Личный капитал".

Золотое правило: откладывать нужно 10% от любого дохода — зарплаты, премии, оплаты за подработку.

Значит, открыть вклад. А какой банк выбрать? Не хочу потерять сбережения

Со вкладами до 1,4 млн рублей ничего не случится. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат денег в пределах этого потолка, что бы ни произошло с банком. Если у вас бо́льшая сумма — можно раскидать ее в несколько банков.

Если собираетесь положить большую сумму на один счет, эксперты советуют крупные банки.

"Лучше вкладывать в банки, у которых годовой доход по депозитам не выше 6–7% при инфляции 4%, чем в небольшой банк, рискуя за лишние 2–3%", — считает Михаил Аленушкин, гендиректор ИК Cresco Finance. Но уточняет, что и у крупной организации могут начаться проблемы. ЦБ РФ в последние несколько лет отозвал сотни лицензий, в том числе у банков из топ-50.

У меня есть кредит. Что сделать сначала — отдать долг или начать копить?

Обязательно нужно копить "подушку безопасности".

"Сбережения будут служить резервом при возникновении проблем с выплатой кредита. Но планировать серьезные вложения при наличии долга не стоит", — советует Дмитрий Герасименко.

Долг перед банком стоит закрыть как можно быстрее. Не "подсаживайтесь" на минимальные платежи.

Отложу на черный день, а потом буду вкладывать в доходные инструменты. Что нужно знать?

Есть правило: чем выше риск потерять деньги, тем выше доходность.

Эксперты советуют непрофессиональным инвесторам, особенно новичкам, начинать вкладывать пусть с небольшой доходностью, но с наименьшим риском.

Инвестировать только свободные средства — не брать кредит в банке или в долг у друзей.

Куплю квартиру в ипотеку. Через 20–30 лет все выплачу. Буду сдавать жилье в аренду. Хорошая идея?

Это сомнительная идея. Вот расчеты.

"Если цена квартиры — 5 млн рублей, арендный доход от нее — не выше 5–6% годовых — 250–300 тыс. рублей, считает Эльдар Умбатов, консультант программы Минфина РФ по финансовой грамотности. — Ипотечные проценты увеличивают ее стоимость. Даже если квартира обойдется в 6 млн рублей, то арендный доход снизится до 4–5% годовых".

Квартира за 5 млн рублей в длинную ипотеку обойдется намного дороже. А доходность по ней будет ниже, чем по простым вкладам в госбанках.

Что касается цен на аренду квартир — сейчас тенденции такие: во многих городах они падают. На примере Москвы: в 2014 году арендные квартиры заметно подешевели и продолжают дешеветь. Однокомнатные квартиры в мае 2018 года стали дешевле на 0,5%, двухкомнатные — на 0,3%, трехкомнатные — на 6,5%, по данным domofond.ru. Эксперты не видят причин для роста спроса и следом цен в обозримом будущем.

"В Москве по программе реновации вводится много жилья. Дефицита арендных квартир не будет, — говорит Умбатов. — Еще меняются стандарты жизни. Сейчас квартиры в старых панельных домах не пользуются спросом среди арендаторов. Студии, которые часто покупают для инвестиции, вероятно, не будут пользоваться успехом".

Эксперты добавляют: стоит покупать квартиру, если у вас ее нет и вы арендуете. В этом случае вы значительно снизите расходы на жилье в будущем.

Какой самый простой и безопасный способ инвестировать деньги?

Облигации и гособлигации. Эксперты советуют сначала вкладывать в гособлигации.

Облигация — это, по сути, долговая расписка, дающая право кредитору вернуть деньги и получить проценты в определенный срок. Их выпускают государства и компании. Доходность по ним в среднем выше, чем по банковским вкладам.

Гособлигации — это, например, облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Их выпускает Минфин РФ.

"Это самое надежное, что есть в стране. Если по гособлигациям деньги не вернут, то вряд ли вернут по другим обязательствам. Должен быть очень серьезный экономический кризис", — считает Екатерина Баева, финансовый советник.

Купить ОФЗ можно через брокерскую компанию или банк, который имеет лицензию брокера (таких банков очень много). Последний четвертый транш ОФЗ для населения размещен в Сбербанке и ВТБ24.

Что еще можно сделать?

Открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это вариант личного брокерского счета с налоговым вычетом 13% от государства.

Завести ИИС можно в банке или у брокера. Такие счета бывают двух видов: А и Б.

"ИИС типа А позволяет возвращать уплаченный налог 13% с других доходов, в том числе с зарплаты. Есть ограничение: максимальная сумма налогового вычета — 400 тыс. рублей в год, т.е. вам вернут до 52 тыс. рублей в год излишне уплаченного налога. Этот вид дохода хорошо подходит для тех, у кого есть официальный доход под 13%, — говорит Наталья Смирнова, независимый финансовый советник. — ИИС типа Б дает право не платить налоги с доходов, полученных по счетам ИИС: речь идет, в частности, о доходах от прироста стоимости акций, облигаций либо иных ценных бумаг. Подходит для физлиц, которые не имеют постоянной официальной работы либо планируют весьма агрессивные инвестиции внутри ИИС, так что потенциальная прибыль может оказаться весьма высокой, и дешевле получится не платить с нее 13%, чем вернуть 13% от вложенных средств".

На деньги, вложенные в ИИС, можно покупать ценные бумаги, которые торгуются на российском рынке, например облигации, акции и более сложные инструменты — фьючерсы и опционы, которые обычно интересуют профессиональных инвесторов.

"Хотите спокойную стратегию — выбирайте гособлигации или облигации крупнейших компаний. Если хотите более рискованную — можно выбрать акции", — уточняет Смирнова.

Допустим, я хочу купить акции компаний. Какие выбрать?

Покупка акций — риск. Эти ценные бумаги могут как вырасти, так и существенно упасть в цене — больше, чем облигации той же компании.

"В 2008 году акции многих российских компаний просели на 35%. Если вы знаете, что могут понадобиться деньги во время потрясений в экономике, а единственным выходом будет продать ценные бумаги, — не стоит так инвестировать", — рассказывает Наталья Смирнова.

Зато по акциям может быть неплохая доходность — выше, чем по вкладам, гособлигациям. Если решили так инвестировать — начинайте с акций компаний из "Индекса Мосбиржи". В него входят, для примера, Сбербанк, "Газпром", "Лукойл". Акции таких надежных и ликвидных игроков еще называют "голубые фишки".

"Акции нужно покупать в расчете на длительную перспективу: от десяти лет и более. В инвестиционном портфеле должны быть акции компаний из разных отраслей — и нефтегазовых, и банковских, и ретейлеров, и транспортников, и телекома", — говорит Эльдар Умбатов.

Не стоит покупать акции компании из падающей отрасли только для того, чтобы диверсифицировать портфель — для наличия разных ценных бумаг. Обращайте внимание на акции компаний из растущих рынков.

При покупке акций вы получаете как прибыль от роста их стоимости, так и доход от дивидендов, которые выплачиваются акционерам от полученной прибыли компании. Но не все компании платят дивиденды.

А если мне нужны акции иностранных компаний?

Идите на Санкт-Петербургскую биржу, где торгуются акции крупных международных компаний.  

"Это вполне доступно обычному потребителю. Порог входа достаточно комфортный. Например, акции компании Apple сейчас торгуются в пределах $180 за штуку, — рассказывает Наталья Смирнова. — В акции зарубежных компаний я рекомендую инвестировать через российский фондовый рынок. Первое: если человек живет здесь и покупает акции за $100 — налог с продажи потом платится с рублевого эквивалента. Второе: зарубежный счет — это сложно для обывателя. Ему придется общаться с зарубежной компанией и самостоятельно заполнять документы на иностранном языке. Через Санкт-Петербургскую биржу — все просто".

Стоит обращать внимание на акции компаний из перспективных отраслей, добавляет Алексей Илюхин, старший партнер ITS Wealth Management. "Высокие технологии, биотехнологии, фармацевтика — перспективные, — уточняет он. — Вам нужны компании из стран с растущими экономиками".

Стоит ли покупать доллары и евро?

Многие эксперты считают, что нужно хранить сбережения в разных валютах.

Есть масса советов о пропорциях — например, 50% в долларах, 25% в евро и 25% в рублях. Или: треть в рублях, треть в долларах, треть в евро. Некоторые советуют купить на часть сбережений швейцарские франки.

Но не факт, что получится приумножить деньги, купив иностранные валюты.

"Они тоже подвержены инфляции, хоть и меньшей, чем рубль. И курс доллара может идти как вверх, так и вниз", — аргументирует Екатерина Баева.

Однозначно, по ее словам, стоит покупать иностранные валюты, если вы часто бываете за границей. Но первые небольшие накопления стоит создавать в той валюте, в которой вы тратите. В нашем случае — в рублях.

Какие еще есть идеи?

Долгосрочное страхование жизни.

Эту программу можно оформить в банках и страховых компаниях. Долгосрочное страхование жизни бывает накопительным и инвестиционным.

В накопительном вы вносите сумму частями — допустим, каждый год по 100 тыс. рублей. Через 10 лет страховая компания вернет вам миллион рублей и небольшой гарантированный процент. Это примерно как копить на вкладе, но с вклада вы можете деньги в любой момент забрать, а из страхования жизни нельзя. Если забираете досрочно, отдадут меньше денег, чем вы вложили.

В инвестиционном страховании жизни вы вкладываете сразу большую сумму. Скажем, 500 тыс. рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая компания инвестирует и через пять лет гарантированно возвращает 500 тыс., а вот процент — негарантированный. Но изначально, как правило, прогнозируется более высокая доходность, чем при накопительной программе. В этом случае тоже нельзя забирать деньги в течение трех-пяти лет, разве только с потерями.

"Важный момент — это защита от претензий третьих лиц. Судебные иски, раздел имущества при разводе, претензии со стороны налоговой — все это не будет угрожать деньгам, инвестированным в долгосрочное страхование жизни. Они гарантированно будут принадлежать только вам, и вы сами можете назначить выгодоприобретателей", — говорит Роман Акентьев, автор книги "Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами".

Есть риск: деньги, вложенные в страхование жизни, не страхуются в АСВ. Если закроется банк, то сумму до 1,4 млн рублей вам возместят, а если рухнет страховая компания, то сумма к возврату будет зависеть от страховых резервов и надежности перестраховочной компании.

А может быть, мне купить криптовалюту?

Лучше не надо. Это очень рискованно. Есть несколько причин.

Курсы криптовалют непредсказуемы. В 2014 году биткойн стоил около двух сотен долларов. В январе 2018-го перешагнул отметку в $20 тыс. А сейчас торгуется в районе $7 тыс.

Цифровые деньги не привязаны ни к чему, кроме спроса: ни к цене на нефть и газ, ни к внешней и внутренней политике. Понять, что с ними будет через 20 лет, невозможно. Есть мнение, что криптовалюты будут существовать, но вовсе не те, которые сегодня дороже всех торгуются на криптобиржах.

В большинстве стран мира, как и в России, криптовалюты не регулируются законом. Они находятся как бы в серой зоне, их не запрещено покупать и продавать, но если вы потеряете деньги — государство вам не поможет.

Криптовалюты часто воруют хакеры. Биржа, на которой вы храните их, может закрыться, так уже случалось.

Я импульсивный. Накоплю и потрачу все на путешествия. Как сберечь деньги до старости?

Есть два совета.

Первый: открывать долгосрочные инвестиционные программы со сроком от пяти лет и более.

"Обычно к этой категории относят накопительное страхование жизни. Но можно подумать, куда еще можно инвестировать на долгий срок? Частью такого портфеля могут быть акции, причем не только российских компаний, но и европейских, американских, а также компаний развивающихся стран. Оптимально их покупать через индивидуальный инвестиционный счет, чтобы не было соблазна раньше трех лет выдергивать деньги", — говорит Наталья Смирнова.

В долгосрочных программах и по другим причинам невыгодно вытаскивать деньги раньше обозначенного срока. "Если преждевременно разорвете договор страхования жизни, то получите не всю вложенную сумму. Есть штрафы за досрочное расторжение", — говорит Эльдар Умбатов.

Второй: ведите учет расходов и доходов.

Смысл в дисциплине. Вам, на самом деле, поможет записывать все в блокнот или в табличку "Эксель". Но это скучно, поэтому сейчас есть мобильные приложения, в которых удобно учитывать траты. Популярные Money Lover или CoinKeeper подходят для iPhone и устройств на Android.

Сколько денег мне нужно, чтобы не работать через 10–30 лет?

Зависит от того, как вы хотите жить.

"Допустим, ваша зарплата 100 тыс. рублей, а минимальный коэффициент замещения 40%, — считает Екатерина Баева. — Теперь нужно посчитать капитал, который мог бы давать ежемесячно 40 тыс. рублей. А в год, получается, 480 тыс. рублей".

Эксперт предлагает накопить капитал, чтобы жить на доходные проценты. Деньги, допустим, лежат у вас в банке под 4% годовых. Какая сумма нужна, чтобы получать каждый месяц 40 тыс.? Это 12 млн рублей. А если вы вложите деньги так, чтобы получать процент побольше, — можно накопить меньше.

"Если вложите деньги под 7% годовой доходности, нужно накопить — 6,8 млн рублей, — добавляет Баева. — Если взять период накоплений — 10 лет и инвестировать деньги под 8% годовых в год, то ежемесячно нужно откладывать 63 тыс. Многовато, но если рассматриваем лет 20, то сумма уменьшается до 19 тыс. в месяц. Если 30 — еще меньше".

Автор: Анастасия Степанова

Источник: ТАСС
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
04.09 13:12
Как объяснить ребенку сущность денег и заложить основы грамотного финансового поведения в будущем
То, что за деньги в магазинах дают много интересных вещей, дети усваивают быстро. А вот почему нельзя каждый день покупать все, что хочется, — это им понять гораздо сложнее. Как объяснить ребенку сущность денег и заложить основы грамотного финансового поведения в будущем?

Начинайте с 5 лет

Подходящий возраст для начала первых бесед о деньгах — 5 лет. В этом возрасте ребенку уже можно объяснить, что такое деньги, что они появляются в семье благодаря труду мамы и папы. Для ребенка будет легче, если вы подадите эту информацию в игровой форме.

Подавайте пример

Дети копируют поведение взрослых — это научный факт. Поэтому бессмысленно внушать ребенку правила грамотного обращения с деньгами, если родители сами их не придерживаются. Если ребенок видит, как папа или мама, получив зарплату, совершают покупки, без которых семья может легко обойтись, а потом экономят деньги на продуктах, он «впитает» именно эту модель финансового поведения.

Объясните ребенку, что такое семейный бюджет

Расскажите ребенку, что такое бюджет семьи и из чего он складывается. Посчитайте вместе с ним, сколько в сумме зарабатывают родители, какие обязательные ежемесячные расходы есть у семьи. Объясните на понятном ребенку примере, почему важно ежемесячно планировать расходы. Например, он просит подарить ему на день рождения iPhone. Найдите вместе с ребенком в интернете, сколько стоит гаджет. Потом распишите обязательные расходы семьи — ЖКУ, проезд, питание и прочее. Посчитайте, сколько останется денег в семейном бюджете после вычитания суммы на эти расходы. Пусть ребенок поймет, что не всегда есть возможность совершать дорогие покупки. Здесь самое время посоветовать ребенку завести копилку.

Научите ребенка копить

Какая-то желанная для ребенка покупка — отличный повод научить его разумно экономить и копить деньги на свои мечты. К тому же покупка на «свои» средства всегда приносит больше удовольствия. Позвольте ребенку, например, оставлять себе небольшую сдачу, когда он ходит в магазин за продуктами, и складывать ее в копилку. Объясните, как можно сэкономить карманные деньги: к примеру, не покупать чипсы и шоколадки в ближайшем к школе магазине, а брать с собой перекус из дома — банан или яблоко.

Проведите эксперимент «Финансовая самостоятельность»

Выдайте ребенку сразу месячную сумму карманных денег и никак не ограничивайте его в тратах. Но предупредите — это на целый месяц. Пусть попробует сам распорядиться этой суммой по своему усмотрению. Если истратит быстро и придет просить еще, объясните, что свой лимит он исчерпал. Обсудите с ребенком, почему ему не хватило денег. Скорее всего он не контролировал свои траты.

Поручите ребенку вести бюджет домашнего питомца

Если у вас есть домашнее животное, есть отличный способ научить ребенка грамотно распоряжаться деньгами и контролировать расходы. Поручите ребенку вести все расходы на содержание питомца — покупать ему корм, витамины, аксессуары. Для этого выдайте сыну или дочке сумму ежемесячных «зоорасходов» и поясните, что если деньги будут истрачены не по назначению, то питомец рискует остаться без корма.

Дайте ребенку заработать первые деньги

Платить ребенку за хорошие отметки или выполнение домашней работы — плохой вариант, ведь никто не платит маме за приготовление обеда или уборку. У каждого в семье должны быть хозяйственные обязанности. А вот за какие-то «особые поручения» можно ребенку выплатить «зарплату». Например, поручите ему разобрать вещи на балконе и навести там порядок. Заранее обговорите срок выполнения работы и размер оплаты. Подростки уже могут сами найти себе работу на лето — помогите им в этом, посоветуйте, как это сделать.

Что почитать?

Евгения Блискавка. «Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей»

Джолайн Годфри. «Как научить ребенка обращаться с деньгами»

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
30.08 14:19
Бизнес на пенсии: миф или реальность?
Пенсия. Казалось бы, как много в этом слове! Внуки, пироги, встречи со старыми друзьями, дачные хлопоты. Но на практике в нашей стране часто все омрачает вопрос материальный. Как прожить на пенсию в 12-17 тысяч рублей? Многие принимают это как данность и привыкают жить крайне экономно. Другие не желают мириться с такими условиями жизни и делают выбор «не стареть!», открывая свое дело.

Розе Дергуновой под 60. За плечами два высших образования, весомый багаж карьеры: она работала руководителем в крупных томских и северских компаниях. Сегодня — пенсионерка.

Бабушка-блогер

«С 38 лет я работала руководителем крупных подразделений. В подчинении у меня почти всегда были мужчины. Марку приходилось держать, выглядеть нужно было хорошо, быть всегда в тонусе. Так и жила много лет: ранний подъем, весь день на работе, а вечер для себя: семья, бассейн, книги, скандинавская ходьба, подруги. Уходить на пенсию я не собиралась.

Вмешалась старая спортивная травма, было необходимо серьезное лечение. После ухода на пенсию денежный вопрос, конечно, встал ребром. Я привыкла быть самодостаточной. Деньги для меня — это свобода: свобода передвижений, свобода внутренняя», — рассказывает женщина.

Всю жизнь Роза Галиевна шьет и вяжет. Идею для бизнеса подсказали дети. Женщина начала создавать эксклюзивные вязаные вещи на заказ. Сейчас у нее целая коллекция свитеров, кардиганов и других изделий ручной работы в наличии, есть постоянные клиенты и блог в вязание1.jpgInstagram (инстаграм) о вязании, который она полностью ведет сама — @mam_dreams, что в переводе означает — мамины мечты.

Не инстаграмом единым…

Шесть тысяч на курсы блогерства, пару тысяч рублей на новые спицы и пряжу и талант в купе с усидчивостью — такими были первые вложения в бизнес. Сегодня
средний чек в виртуальном магазине пенсионерки — около 4 тысяч рублей. Кофточки ее авторства стоят примерно от двух до восьми тысяч рублей.

Стоимость зависит от сложности фасона изделия, типа пряжи, размера. Цены, может, и не маленькие, но за эксклюзив во всех смыслах слова вполне приемлемые — считает женщина.

«Во-первых, я никогда не вяжу из плохой пряжи. Советую и покупаю только лучшую, натуральную и очень хорошего качества. Во-вторых, я создаю модель индивидуально. Изделие получается действительно эксклюзивным. Я рисую эскизы, подбираю рисунок вязки, плотность пряжи совместно с заказчиком. Иногда эти подготовительные этапы занимают от нескольких дней до недели. Ну и сам процесс создания вещи сродни любому искусству — долгий и кропотливый. В каждой петельке — любовь и только самые добрые мысли. Это мой принцип», — подмечает собеседница.

Роза Галиевна признается, через инстаграм ей продавать непросто. «В моем случае на первом месте по продажам сарафанное радио. Мне кажется, продавцам через интернет наши люди пока так и не научились верить после лихих 90-х годов. Или я еще недостаточно раскрутила свой бренд. Заказов, которые я получила именно через инстаграм, всего несколько», — говорит Роза Дергунова.

  Цифры

   Почем сегодня хендмейд?

   Рукодельные творения, подобные тем, что вяжет Роза Галиевна, в других городах стоят в разы дороже. Так, например, рукодельницы из Екатеринбурга за кардиган, как у нее (стоимость — 5-7 тысяч), просят 12-14 тысяч, в Москве — около 45-47 тысяч.

Кстати, в своем аккаунте пенсионерка не просто показывает свои работы, а как настоящий блогер, делает модные раскладки, выкладывает короткие истории и видеозарисовки процесса создания изделий. К своему блогу она относится очень серьезно. «Для меня это настоящая работа. Я стала очень ответственно относиться к качеству фото, к текстам. Каждый снимок я очень долго продумываю, делаю много вариантов, обрабатываю, придумываю текст. Это очень интересный и пока мало изведанный для меня мир. Но занимаюсь я этим с большим удовольствием», — говорит она.

Здоровье не купишь?

«В свете последних событий, это я о повышении пенсионного возраста говорю, часто думаю, что было бы со мной, если бы мне пришлось уйти на пенсию только в 63 года. Хватило бы у меня здоровья на новые свершения? Я не уверена, так что вопрос открытый, и к чему все это приведет, покажет только время.

Очень надеюсь, что мой бренд постепенно станет популярным и станет приносить мне доход. Я, конечно, оптимист и мой выбор — не стареть душой и телом, развиваться, открывать новое, следовать навстречу мечтам в любом возрасте! Чего и вам желаю», — подытожила собеседница.

Автор: Юлия Семенова

Источник: Ваши личные финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
22.08 13:37
Что будет, если не платить кредит? Ситуация, когда заемщик «забывает» о долге и банке
Некоторые граждане по тем или иным причинам принимают решение не платить кредит. Возможно, ссуда изначально оформлялась с такой целью, а может виной этому стала сложная финансовая ситуация. В любом случае человеку, который принимает такое решение, следует знать, как банк будет взыскивать долг, что от него можно ожидать. А может, есть обстоятельства, которые позволят вам вообще избавиться от кредитного долга?

Первые шаги банка

Просрочка наступает с того дня, как в назначенную дату списания ежемесячного платежа деньги не оказались на счету. Банк может подождать еще день-два, но после должнику стоит ждать звонка от представителя службы взыскания. Обычно должники, которые не намерены рассчитываться с банком, меняют номера телефонов, чтобы их никто не беспокоил. Но в такой ситуации помните, что если менеджер банка до вас не дозвонился, он будет звонить по всем номерам, которые вы указывали в анкете при подаче заявки на кредит. Представители банка на этом этапе практически никогда не выезжают на дом к должникам, весь диалог ведется путем звонков и отправки писем. Если дог не погашается хотя бы частично в течение 60-90 дней, банк передает дело коллекторам — это действие законное. Если месяц не платить кредит, то у заемщика еще есть шанс одуматься.

В дело вступают коллекторы

Если вы имеете дело с большим и солидным банком, то много неприятностей коллекторы вам не принесут. Такие банки следят за своей репутацией, они работают только с легальными агентствами, которые ведут процедуру взыскания строго в рамках закона.

Чего вам можно ждать от коллекторов:

- если им известен ваш номер телефона, вам будут звонить. Но это суммарно не больше 8-ми звонков в месяц, двух в неделю и одного в день;

- СМС, голосовые сообщения, электронные письма не должны поступать должнику чаще 16 раз в месяц, четырех раз в неделю и двух раз за день;

- коллекторы не могут наносить должнику визиты чаще раза в неделю.

По факту, если сменить номер телефона, то у коллекторов останутся только два канала связи — электронные письма и визиты. Письма можно просто игнорировать или отправлять в спам, а при личных визитах должник может не отрыть дверь — это его личное право.

Должник может заявить о нежелании общаться с коллекторами

В Законе о потребительском кредите есть норма, которая дает возможность должникам избавить себя от внимания коллекторов. Для этого необходимо составить заявление и направить его письмом с уведомлением в банк или по адресу коллекторской фирмы, которая занимается вашим долгом.

Такая процедура возможна, когда заемщик не платит кредит более четырех месяцев. Отсчет ведется с той даты, когда не был списан очередной ежемесячный платеж. Например, если вы должны были внести деньги 4 ноября и не сделали это, просрочка начинается 5 ноября. Соответственно, заявление вы можете послать 5 марта. Бланк документа можно найти в сети, в том числе и на сайте ФССП.

Но после написания этого заявления следует ждать скорого обращения банка в суд. Рычагов давления на должника он больше не имеет, поэтому ничего другого кредитора не остается.

Если коллекторы нарушают ваши права

Все, что могут делать коллекторы в отношении должника, указано выше. Все остальные действия или превышение лимита контактов считается нарушениями. Кроме того, закон указывает, что взыскатели не имеют право разглашать информацию о должнике третьим лицам. То есть если коллектор отправился по вашим соседям, стал звонить вам на работу или вашим близким, рассказывать информацию о долге, это также считается нарушением.

Куда именно подавать жалобу — это зависит от вида нарушения:

- в полицию, если прослеживается явное преступление или правонарушение: порча имущества, угрозы, применения силы и пр.;

- в Роскомнадзор, если коллектор распространяет третьим лицам информацию о вас и вашем долге;

- в ФССП (служба приставов), если коллектор нарушает любые нормы Закона о коллекторах: часто звонит, не представляется при разговоре, звонит со скрытого номера и пр.

Вообще, сейчас ФССП (официальный сайт) — это надзорный орган над коллекторами, со всеми жалобами можно обращаться к этой службе. Там уже они будут перенаправлены куда надо.

Люди не платят кредиты — банки обращаются в суд

Если в процессе взыскания должник вносит на счет хоть по чуть-чуть, банк будет тянуть до последнего. Если же гражданин уклоняется от долга, кредитор подает исковое заявление.

Если заемщик год не платил кредит, то его долг к этому времени достиг больших размеров. Но преимущество суда в том, что в итоге часто списывается часть пеней и штрафов, порой вообще оставляют к погашению только основную сумму долга.

После суда долг будет зафиксирован, а делом займутся приставы, про коллекторов можно забыть. У приставов есть всего несколько методов давления на должника:

1. Арестовать 50% от его заработной платы.
Если официальной работы нет, эта мера неактуальна.

2. Арестовать счета должника.
Если счетов нет, мера не актуальная.

3. Изъять имущество должника. Если он скрывается или у него нет имущества, пристав более ничего не сможет сделать.

В итоге, если ситуация не меняется, через года-два после просрочки долг будет списан. Но на словах это легко, на деле дождаться списание долгов крайне сложно.

Автор: Ирина Русанова

Источник: https://finansy.name/kredity/chto-bude...latit.html
© Личные Финансы
Дмитрий Антошин -> Сохраняем и приумножаем сбережения
21.08 14:17
Накопить на старость: как создать личный пенсионный фонд
Риски надвигающейся пенсионной реформы заставили многих россиян задуматься о финансовой «подушке» для жизни в преклонном возрасте. Удобным инструментом для долгосрочных накоплений может быть использование индивидуального инвестиционного счета, дающего право на ежегодный налоговый вычет.

Перестройка пенсионной системы сбила привычную для россиян систему координат. Возрастная планка выхода на заслуженный отдых в одночасье подпрыгнула вверх, но при этом никто не может спрогнозировать, будут ли востребованы работники, которым больше 60 лет, и на какой размер государственных выплат они смогут рассчитывать, когда завершат трудовую деятельность. Все больше россиян считает, что надежнее самостоятельно копить на старость, иначе придется существовать лишь на прожиточный минимум.

Среди множества вариантов для размещения сбережений на длительный срок особое место занимают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). В России этот формат был введен в практику в 2015 году как отечественный аналог персональных пенсионных счетов, успешно функционирующих на Западе. «Изюминками» ИИС стали простота оформления и право на получение специального вычета по НДФЛ: либо в форме 13-процентного бонуса, рассчитанного от суммы ежегодного взноса на счет, либо в форме освобождения от налогов полученного инвестиционного дохода. Почему новинка изначально не вызвала ажиотажного интереса? Дело в том, что для появления этого достаточно специфического продукта выбрали не очень удачное время. Возможности ИИС в тот момент казались не настолько привлекательными, чтобы составить конкуренцию депозитам: граждане размещали накопления в банки под двузначный процент и не видели причин поступать иначе.

Однако сейчас ситуация уже иная. Во-первых, достоянием общественности стали результаты вложений владельцев ИИС первой волны, многие из которых за три года сумели заработать 25-40% годовых. Во-вторых, как было сказано выше, у россиян появилась острая потребность в простых и удобных вариантах формирования долгосрочных накоплений, а депозиты с этой ролью уже не справляются. Неудивительно, что количество вновь открываемых инвестиционных счетов устойчиво растет: возможно, мы стоим на пороге настоящего бума ИИС.

Тем, кто не имеет богатого опыта работы с финансовыми инструментами, можно порекомендовать в качестве старта облигационные стратегии, которые с учетом налогового вычета могут принести очень хорошую доходность, при этом прогнозируемую заранее. Например, удачным решением станет покупка на ИИС облигаций федерального займа (ОФЗ), которые по своей сути являются долговыми расписками государства, обеспеченными всем его имуществом. Существует стереотип, что покупка ценных бумаг — это дорого. На самом деле цена одной облигации, как правило, составляет всего 1000 рублей. Никакого имущественного ценза для доступа в мир инвестиций не существует.

Если нет времени или желания самостоятельно заниматься инвестициями, можно воспользоваться услугой доверительного управления, когда «черновую работу» по управлению счетом выполняют профессионалы, а владелец ИИС осуществляет общий контроль за реализацией выбранной стратегии. Советы управляющих позволят быстрее освоить «продвинутые» варианты вложения накоплений на фондовом рынке. Получается, индивидуальные инвестиционные счета — это доступный каждому механизм для формирования собственного «пенсионного фонда».

Автор: Владимир Зотов

Источник: Forbes

Отключить мобильную версию