Расчетный счет в банке: выбираем самый выгодный тариф РКО

Если вы занимаетесь бизнесом, без расчетного счета вам не обойтись. Получать предпринимательский доход на личный счет физлица категорически не рекомендуется, если вы не хотите проблем с налоговой. Встает вопрос, в каком банке открыть расчетный счет, какой банк предлагает лучшие условия РКО (расчетно-кассового обслуживания). Все варианты можно условно разделить на 3 категории.

  1. Крупные банки, сбалансированные по соотношение "удобство работы/надежность" (в частности, Сбербанк, Альфа-Банк, Открытие).

  2. Дистанционные банки для предпринимателей, банки нового формата. Эти банки очень удобны для работы, но не имеют "физических" отделений (например, Точка, Тинькофф).

  3. Банк рядом с офисом. Раньше критерий близости отделения банка был одним из главных, но сейчас, в эпоху Интернет, это потеряло смысл. Тем не менее, если вы выбираете банк по этому критерию, рекомендую рассматривать крупные банки, из ТОП-30 по капитализации (рейтинг банков можно посмотреть здесь).

РКО в крупных "традиционных" банках

Крупные банки обладают достаточными средствами для совершенствования своих информационных систем, мобильных приложений, Интернет-банка. Например, колоссальные инвестиции Сбербанка в ИТ-подразделение сделали его приложение одним из лучших на рынке. Однако крупные банки до сих пор проигрывают новомодным дистанционным банкам для предпринимателей в клиентоориентированности, скорости удаленного решения проблем, комфорта общения с оператором. Правда, с каждым годом разрыв сокращается, поэтому банки предлагают клиентам все новые дополнительные сервисы в рамках РКО: онлайн-бухгалтерия, проверка контрагентов и т.п.

Среди крупных банков для открытия расчетного счета можно порекомендовать следующие:

Это надежные банки (Сбербанк и Открытие – фактически государственные), с доступными, конкурентоспособными тарифами на обслуживание расчетных счетов. Эти банки я бы выбирал в первую очередь, если ваш бизнес не совсем крошечный и есть перспективы его роста.

Расчетный счет в дистанционных банках

К дистанционным банкам можно причислить такие банки, как Точка, Тинькофф. Если вы только начинаете своей бизнес в качестве индивидуального предпринимателя, то РКО в таком банке будет хорошим выбором: быстро, комфортно, недорого, не вставая со стула. Подробнее по плюсы и минусы дистанционного обслуживания можно почитать в нашем обзоре банка Точка.

Возможные проблемы с расчетными счетами и как их избежать

Проблема 1: Банковский контроль за отмыванием доходов, полученных преступных путем.

Суть проблемы: Банки обязаны контролировать клиентов на предмет соблюдения антиотмывочного законодательства (Закон №115-ФЗ). Их заставляет это делать Центробанк. Но очень часто вместо преступников под блокировку попадают счета законопослушных предпринимателей. Более того, многие банки пытаются на этом нажиться, прописывая в тарифах на РКО комиссии в 10-20% от суммы на вашем счете, если не сможете убедить банк в законности этих средств.

Решение проблемы: Контролируйте движение денежных средств на своем счете, чтобы формально не попасть под признаки обнальщика: своевременно платите налоги (а некоторые банки даже предлагают сделать это авансом, если вдруг получили большое поступление выручки), не злоупотребляйте платежами в адрес физических лиц, не снимайте регулярно наличность с корпоративной карты и т.п.

Но это скорее профилактика. Гарантированного решения проблемы не существует, т.к. все банки проводят контроль по 115-ФЗ, иначе их ждут санкции от ЦБ. Ситуация легче, если вы VIP-клиент банка, что, понятно, возможно только при значительных оборах и остатках на счетах. В частности, если физлицо имеет от 20 млн. руб. в банке, оно может претендовать на Private banking – особое отношение и условия, про которые вы не прочитаете в официальных тарифах банка. Одной из поблажек такого статуса может быть более лояльный подход к вашему предпринимательскому счету. Что, впрочем, не дает возможность заниматься обналом или чем-то незаконным. Если у банка будут подозрения, он попытается их прояснить, а не заблокирует счет без предупреждения, как это делают рядовым клиентам.

В любом случае, в наше время рекомендуется подстраховаться и иметь счета в разных банках. В случае блокировки одного счета вы сможете продолжить работу со вторым до решения этой проблемы. Ситуация будет неприятная, но не критическая для бизнеса, как в случае с блокировкой единственного счета. Поэтому рекомендую выбрать недорогой тариф (можно даже без ежемесячной платы) и открыть "резервный" расчетный счет.

Проблема 2: Банки берут процент с вашего дохода, когда вы переводите честно заработанные деньги с расчетного на свой личный счет (особенно актуально для ИП).

Суть проблемы: Вы как ИП получили доход, уплатили все налоги, на вашем расчетном счете осталась сумма, которую вы хотите использовать на личные нужды. Банк разрешит вам перевести со счета ИП на личный счет физлица 100-200 тыс. руб. в месяц, а сверх этой суммы удержит процент: от 0,5% до 10% (зависит от суммы и банка).

Решение проблемы: Если ваш чистый доход составляет до 150-200 тыс. руб. в месяц, проблемы для вас нет. Но смысл собственного бизнеса как раз в том, чтобы получить значительно больше зарплаты наемного работника, и тогда банк предложит вам "поделиться" доходом. Ситуация возмутительная, но сейчас это практикуют почти все банки под предлогом борьбы с обналом. Что делать?

Во-первых, попробуйте найти банк, который разрешает предпринимателям выводить собственные средства на свой счет без комиссии. Таких осталось мало, но пока есть (например, ВТБ).

Во-вторых, если вы VIP-клиент, то можете претендовать на доп. соглашение с банком, по которому с вас не будут брать эту комиссию. В редких случаях банки соглашаются на это и в случае с обычными клиентами, когда понимают, что вы честный предприниматель, а не обнальщик.

В третьих – можно открыть два счета с бесплатным или недорогим обслуживанием, имея двойной лимит бесплатного перевода собственных средств. Опять же, страховка на случай блокировки одного из счетов. На роль такого счета подойдет, например расчетный счет в банке Точка. Однако учтите следующее – налоги нужно перечислять с обоих счетов. Если это делать в полной сумме только с одного, второй банк может решить, что вы не платите налоги и заблокировать счет.

Так где же открыть счет, выводы

Если вы только зарегистрировались как ИП и перспективы вашего бизнеса пока туманны – откройте счет в Точке: приятное общение с персоналом, удобная дистанционная работа, недорогие тарифы (подробней рассматривали здесь).

Если вы насторожено относитесь к дистанционным банкам, хотите иметь счет в ТОПовом кредитном учреждении и рассчитываете на существенный рост бизнеса, рекомендую Сбербанк (подробней о счетах в этом банке мы писали ранее), Открытие или Альфа-банк.