Источник: Бухгалтерская консалтинговая компания «Простые решения»

Долги, коллекторы и банки – бич современного общества. Чтобы не доводить дело до суда, банки продают бесперспективны задолженности третьим лицам по договору цессии. Если вы стали заложником ситуации, то можно попробовать выкупить свой долг самостоятельною. И чаще всего со скидкой до 80%. Аналитики консалтинговой компании «Простые решения» рассказали, как законно воспользоваться родственной цессией, погасить свои долги со скидкой и избежать банкротства или судебного приказа.

Что такое «Цессия»?

Цессия – это переуступка прав требований по договорам или иным сделкам от одного лица (кредитора) к другому (цессионарию) на основании договора. Такая уступка прав требований является законной.

При передаче долгов заемщика родственникам по договору цессии банк предоставляет возможность погасить этот долг взамен на определенную сумму. В результате покупатель становитесь кредитором своего родственника, а банк выступает в роли посредника в трансфере долга. Однако, возможность немедленного погашения долга банку может быть ограничена, если родственник не имеет возможности или не желает это сделать. В таком случае, такой вариант становится недоступным. Банк имеет право обратиться в суд, если заемщик не выполняет свои обязательства по погашению долга. Решение суда может быть в пользу банка или заемщика, в зависимости от обстоятельств дела и представленных доказательств.

Вопрос продажи долга регулируется статьями 388-390 "Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 года № 51-ФЗ (в последней редакции от 16.04.2022 года) и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (в последней редакции).

Согласно этим нормам, банк имеет право передать права по кредитному договору любому лицу. В общем случае согласие должника на такую сделку не требуется, однако уведомить кредитора об этом нужно обязательно. Тем не менее, когда речь идет о физических лицах-заемщиках, есть определенные особенности.

При заключении договора необходимо согласовать условие о возможности передачи прав третьим лицам. При этом сам должник не может быть покупателем так как он является участником кредитного соглашения.

Долг с дисконтом

Чаще всего долг по кредитам банки взыскивают в судебном порядке неохотно, поскольку это влечет дополнительные издержки, а взыскание задолженности может растянуться во времени. Кроме того, суды, чаще всего присуждают только сумму основного долга, все проценты и штрафы отменяются по заявлению ответчика. Поэтому выбирая между «ничем» и частичным погашение долга здесь и сейчас банки выбирают второе и продают бесперспективные задолженности. Средняя стоимость такой сделки – 30%-50% от суммы займа. Но иногда дисконт может достигать и 90%, т.е. долг можно выкупить за 10% от исходной суммы.

Важно! Выкупить свои долги можно даже по соглашению с коллекторским агентством. Для этого нужно заключить дополнительный договор.

Разумеется, в каждом отдельном случае условия будут оговариваться индивидуально и зависеть от суммы дисконта самого банка и от запросов коллекторов. Одни компании могут попросить за свои услуги 10% от суммы задолженности, другие - 30%. Именно поэтому выгоднее действовать самостоятельно.

Чаще всего банки готовы уступить долги если есть одна или несколько категорий рисков. Например, неперспективные долги, где заемщик не обладает никакими имущественными активами и официальным доходом. В таких ситуациях невозможно осуществить взыскание долга, однако заемщик в состоянии выплачивать небольшие суммы, например, несколько сотен рублей ежемесячно. Также вероятность продажи растет если речь идет задолженности, в которой займовая часть кредита уже погашена, а остаток долга состоит только из процентов, которые представляют собой прибыль для кредитора. Банки охотно продают долги, которые представляют сложность для взыскания или по которым истекает срок исковой давности.

Родственные связи

Долг также может быть передан родственникам должника, его друзьям знакомым и так далее. Выкупить долг имеет право и любое юридическое лицо, например, работодатель заемщика.

Так должник экономит на выплате комиссии посреднику и оплачивает лишь сумму, которую внес покупатель по договору цессии. Однако важно отметить, что посредником должен быть человек, которому доверяет должник. Если по просьбе должника долг выкупает коллектор, он может требовать полную сумму задолженности. Если же цессионарием выступает друг или родственник, банк может запросить у неопытного посредника гораздо более высокую цену за урегулирование долга, чем выставит коллекторской компании. Это связано с тем, что коллекторская компания приобретает значительные объемы долгов от банков и, соответственно, требует дополнительные преимущества в цене.

Важно! По долгам с обеспечением договариваться нет смысла. Автомобильный кредит и ипотека - это те долги, которые банки не продают. В таких случаях банк изымает и продает имущественный залог должника, чтобы решить свои проблемы.