Источник: Бухгалтерское консалтинговое агентство «Простые решения»

Цифровой рубль и электронные взаиморасчеты могут стать одним из основных событий в мире финансов и экономики на просторах России. Что за зверь такой «Цифровой руль», зачем он нужен, каков будет курс «цифрового» к «деревянному» и какие выгоды от использования цифрового аналога отечественной валюты ждать бизнесу и рядовым гражданам, выясняем у экспертов бухгалтерского консалтингового агентства «Простые решения».

Буквально один к одному

Цифровой рубль — электронный аналог рубля привычного, обычного и родного.
 

Важно! Электронные деньги станут дополнением, а не заменой нала или безнала. Фактически — это дополнительная форма расчета в формате цифрового кода.

Выпускать цифрорубль будет Банк России, т.е. цифровизация отечественной валюты будет проходить под полным контролем государственных финансовых регуляторов. Уже известно, что курс «электронного» к «аналоговому» будет 1:1. Курс конвертации из одной формы в другую не предусмотрен.

Электронные рубли будут храниться в специальных именных кошельках владельцев в системе ЦБ РФ (по принципу личных налоговых кабинетов на сайте ФНС, например). Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков.

Подразумевается, что электронная версия рубля будет использоваться исключительно для проведения платёжных транзакций. Никаких кредитов, вкладов или кешбэка также не предусмотрено.

Из истории вопроса

Первые упоминания о «Цифровом» рубле датируются 2020-м гордом. Тогда Центробанк анонсировал новый проект электронных денег. Стартовать эксперимент должен был еще в 2021 году, однако из-за пандемии коронавируса, сроки сдвинулись и эксперимент стартовал в 2022 году. В прошлом году и вплоть до февраля этого платформу тестировали пятнадцать крупнейших банков России: в том числе Сбер, ВТБ и банк «Дом.РФ». Финансовые аналитики проверили работоспособность систем регистрации, открытия и пополнения кошельков, корректность переводов между контрагентами и проведения платежей.

В июле этого года запланирован новый этап тестирования системы с участием физических лиц. Это будут закрытые «фокус-группы», которые отберут банки-участники эксперимента. Физическим лицам будут также доступны для тестирования системы регистрации, открытия кошелька, пополнения цифрового счета и совершение различных транзакций.

Хождение электронной валюты в массовом формате анонсировано на 2024 год.

Важно! Цифра не рана криптовалюте.

Об эмиссии цифровых национальных валют заговорили в мире на волне роста популярности криптовалют. Криптовалюты – наиболее рискованный и теневой финансовый сектор. По мнению аналитиков, всевозможные «коины» - бомба замедленного действия. Нет четкого понимания, как эти валюты регулируются, чем обеспечены, по сути, у них высокий уровень волатильности, а в случае «коллапса» никто и ни за что не отвечает.

Более того, биткоины, например, уже давно используются криминальными структурами по всему миру для «отмывания» денег, а также в различных криптовалютах и вовсе стало мейнстримом расплачиваться с исполнителями за услуги криминального характера. Не говоря уж о том, что использование крипты позволяет целым состояниям свободно «ходить» между странами анонимно и мимо налоговых органов и финансовых систем.

Так, например, ЦБ РФ регулярно и последовательно выступает против легализации криптовалют как платежных инструментов.

Цифрорубли имеют одну природу с криптовалютами, они также основаны на технологии блокчейн, однако при этом цифровые деньги таковыми являются официально и подконтрольны государству.

Иностранный опыт

На сегодняшний день лишь одиннадцать стран в мире имеют в обороте национальные цифровые валюты, выпушенные национальными же центральными банками. Еще около 40 стран такую систему тестируют. Лидерами в этом направлении сегодня стали Китай, запустивший свой цифровой юань в 2020-м году, и Швеция.

Выгоды для граждан России от цифрового рубля

Электронные операции сделают транзакции более дешевыми, а это значит, что и лимиты на переводы будут выше тех, что распространены сейчас. На сегодняшний день речь идет о лимите на увеличение счета в цифровом кошельке до 300 000 рублей в месяц.

Отправить электронные деньги мапе, папе, другу, свату или брату можно будет привычным и доступным способом – по номеру телефона. Как в случае и с операциями по безналу. Оплатить что-либо при покупке в магазине можно будет через QR-код (технология, которая широко распространена в Китае, например). И, кстати, счет в электронных рублях не сгорит, в случае банкротства банка, поскольку за его сохранность отвечает ЦБ РФ.

Планируется, что электронные кошельки будут именными и персональными (в отличие от анонимных криптовалют), а сами цифровые рубли будут оснащены специальной памятью, в которой будут отображены данные обо всех предыдущих владельцах. Поэтому мошеннические операции с цифровым рублем исключены, а вернуть их будет значительно проще, в случае кражи.

Важно понимать, что все банковские платежи отслеживаются и сейчас, но в случае с мошенничеством, вернуть деньги практически невозможно.

Выгоды для бизнеса от цифрового рубля

ЦБ обещает единые и минимальные тарифы платежей в цифровых рублях независимо от того, в каком банке обслуживается клиент — 0,4–0,7%. Это не более, чем в СПБ. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции.

Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий. За счет этой суммы бизнес сможет предлагать более выгодные условия для клиентов

Например, магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле.

Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. Например, при покупке недвижимости можно будет «запрограммировать», систему таким образом, что цифрорубли поступят на счет продавца в момент перехода прав собственности в росреетре. Этот механизм схож с эскроу-счетами, но будет более быстрым и гибким.