Интернет-эквайринг – услуга, позволяющая принимать от своих клиентов платежи по банковским картам. Большая часть покупок во всемирной паутине осуществляется именно с использованием пластиковых карт, так что этот метод оплаты довольно востребован.
Интернет-эквайринг несложно подключить, труднее обеспечить безопасность расчетов, да и платить нужно примерно в 2 раза больше, чем за торговый эквайринг. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия подключают эту услугу, увеличивая продажи и одновременно отказываясь от традиционных расходов при содержании офлайн магазина.
Защита от мошенничества – что такое интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг – это процесс принятия оплаты платежных карт, как средство оплаты за товар, услугу. Осуществляется финансовым учреждением путём проверки данных карты покупателя, списания средств с этого счета и зачисление средств на торговый счёт получателя платежа. Очень удобная современная схема осуществления онлайн платежей, позволяющая через специально разработанный веб-интерфейс (например интернет-магазина) оплатить товар всего в несколько кликов мышки.
Защита от мошенничества – непременное условие для интернет-эквайринга. Существуют следующие технологии защиты:
Стандарт PCI DSS для процессинговых центров (банковских и самостоятельных) требования к безопасности обслуживания платежных карт. Стандарт утвержден платежными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover. Для получения права на интернет-эквайринг организация должна обладать сертификатом соответствия PCI DSS.
SSL– протокол шифрования для обеспечения безопасной связи между клиентом и сервером, на который он вводит данные для идентификации.
3D Secure для карт VISA, SecureCode – для MasterCard) – протокол дополнительной защиты платежей по картам, разработанный системой VISA. Клиент, кроме данных карты, вводит дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом для участия в программе 3D Secure.
Введение дополнительных технологий защиты увеличивает стоимость интернет-эквайринга, но добавляет ему надежности и уберегает от значительных материальных потерь как предприятие, так и банк. Процессинговый центр при подключении интернет-эквайринга оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, совершаемых через сайт.
Как работает интернет-эквайринг
Участниками интернет-эквайринга являются продающий сайт, банк-эквайер, процессинговый центр, международная платежная система, банк-эмитент. Их взаимодействие происходит следующим образом:
Покупатель оформляет заказ на сайте и при выборе способа оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты карты и свои данные.
Процессинговый центр направляет запрос на разрешение проведения операции в банк-эквайер, тот – в платежную систему, а оттуда запрос поступает в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму. Либо отправляет отказ в совершении операции при отсутствии средств на карте. Ответ от банка-эмитента поступает по обратному пути на сайт предприятия. При положительном решении покупка оформляется.
Более подробно схема совершения покупок в интернет-магазине при помощи услуги эквайринга выглядит таким образом:
-
Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.
-
При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты;
-
Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS);
-
После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору;
-
Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему;
-
В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе;
-
Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции;
-
В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ;
-
Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк;
-
Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина;
-
Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.
Сколько стоит подключение
Комиссия банков за торговый эквайринг составляет в среднем 2 % от суммы платежа, то усредненные ставки интернет-эквайринга – 3,8–4 %. Крупные компании с большим оборотом продаж в сети могут рассчитывать и на 3 %, а среднему и мелкому бизнесу может быть предложен тариф до 6 %. Интернет-эквайринг дороже, так как необходимы дополнительные затраты на программное обеспечение безопасности, да и риски банка в результате мошенничества выше, чем при обычном эквайринге. Кроме того, магазин круглосуточно требует технической поддержки, так как финансовые операции совершаются регулярно. Каждый участник платежей по банковским картам в интернете получает свою долю из оплачиваемой предприятием, владельцем сайта, комиссии.
За какие услуги платит предприятие, владелец сайта?
-
Банк-эквайер получает плату за проведение финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга;
-
Процессинговый центр, если это отдельная организация, имеет свою долю (около 1%) – за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов (если они предусмотрены договором);
-
Международная платежная система осуществляет связь между банками (эквайером и эмитентом);
-
Банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету, возможность снятия средств с карты;
-
Процессинговый центр, эквайер и эмитент несут дополнительную нагрузку при проверке клиента по программе 3-D Secure, что тоже увеличивает расходы на услугу.
Факторы, влияющие на стоимость
-
Банковский или аутсорсинговый процессинговый центр;
-
Степень защиты от фрода;
-
Уровень обслуживания личного кабинета потребителя;
-
Срок возврата средств на счет интернет-магазина; подключение дополнительных систем приема платежей (например, возможности оплаты через электронные кошельки);
-
Участие интернет-магазина в партнерских программах банка;
-
Текущий оборот по электронным платежам;
-
Сфера деятельности магазина и ряд других факторов.
Главный ориентир при подключении интернет-эквайринга – качество и надежность услуг. Найдя оператора, способного обеспечить достойный сервис, вы будете спокойны за свой бизнес и авторитет в глазах клиентов.
Как подключить
Чтобы настроить эквайринг для интернет-магазина, нужно обратиться в банк, оказывающий такую услугу. Если вы заказываете эквайринг в процессинговой компании, все равно возникнет необходимость выбора банка, который будет коррелировать финансовые операции. После обсуждения условий предприятие заключает с банком договор интернет-эквайринга. Процессинговый центр (банковский или аутсорсинговый) разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров данного предприятия. Со страницы предприятия покупатель будет попадать на этот интерфейс, защищенный от мошеннических действий, и вводить туда данные карты.
Преимущества интернет-эквайринга
-
Увеличение числа клиентов за счет привлечения контингента, предпочитающего делать покупки в интернете;
-
Удержание существующих клиентов с помощью дополнительного сервиса;
-
Непрерывная работа интернет-магазина, покупатели имеют возможность оплачивать заказ в любое время суток, каждый день;
-
Удобство для клиентов: можно сделать заказ, не отходя от компьютера;
-
Возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем в помещении.
В интернете покупатель более склонен к спонтанным действиям, приобретает больше, чем в торговых точках, тем более при переводе денег с электронной карты.
Компания, организуя продающий сайт с различными способами оплаты, снижает издержки на организацию оффлайн-магазина: аренду торгового зала, содержание персонала, инкассацию и другие затраты.
В рамках интернет-эквайринга сервис провайдеры предлагают широкой спектр услуг для предприятий электронной торговли – персональный счет, виртуальный терминал (программа для авторизации платежей через сеть интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер онлайн-магазина), полный набор методов предотвращения мошенничества.
Кроме того, предоставляются услуги для формирования авторизационного запроса и передачи файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов. При подключении осуществляется формирование возвратных платежей, используются внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества, становятся возможными мультивалютные платежи. Банки оказывают такой спектр услуг, как:
-
Клиентская и техническая поддержка 24/7;
-
Конкурентоспособная политика снижения издержек;
-
Стандарты безопасности;
-
Высокий уровень качества обслуживания.
Продающие сайты и онлайн-магазины с использованием интернет-эквайринга значительно увеличивает возможности бизнеса. Предоставить клиентам возможность расплачиваться по банковским картам это необходимость для интернет магазина, ведь большинство покупателей предпочитают именно такой способ расчетов в Интернете.
