Автор: Евгения Яровая, бухгалтер-консультант Линии консультаций ГЭНДАЛЬФ

Материалы газеты «Прогрессивный бухгалтер», ноябрь 2022

После блокировки систем бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay практически единственным способом оплатить покупку с помощью смартфона стал платеж по QR-коду. Сейчас оплате по QR-кодам принадлежит около 20% рынка безналичных платежей, при этом тенденция оплачивать покупки таким способом с каждым днем все набирает обороты. В чем удобство этой технологии, чем она выгодна для покупателей и как защитить себя от мошенничества, расскажем в этой статье.

Как это работает

Платеж по QR-коду является альтернативой платежей банковскими картами или электронными деньгами. В QR-коде содержатся зашифрованные банковские реквизиты и данные о конкретном товаре: просканировав QR-код с помощью камеры смартфона (он должен быть с операционной системой iOS или Android) или мобильного приложения банка, покупатель оплачивает покупку. При этом оплата происходит очень быстро и без привязки к карте: всего за несколько секунд денежные средства покупателя списываются с его счета и напрямую зачисляются на счет продавца.

Что можно оплачивать с помощью QR-кода

Через систему оплаты по QR-коду можно оплачивать различные покупки: как в интернет-магазинах, так и непосредственно в торговых точках, общепите и сфере услуг. Помимо покупок в магазинах использовать данную технологию можно и для оплаты коммунальных платежей: достаточно отсканировать QR-код, указанный на квитанциях. Это позволяет значительно экономить время, ведь тогда не нужно заполнять платежные поручения.

Риски использования QR-кодов

Вместе с развитием новых технологий развиваются и новые схемы мошенничества. Систему оплаты по QR-кодам это тоже не обошло стороной.

Цель у мошенников одна – украсть деньги покупателя. Прежде, чем рассмотреть способы, используемые в мошеннических схемах, необходимо понимать разницу между типами QR-кодов:

Типы QR-кодов

Суть

Риски

Статические

Такие коды печатаются на бумажных носителях, стикерах (часто располагаются в общественных местах, используются для просмотра меню в ресторанах и кафе и т.п.). Схема проста:

  1. Продавец в своем банке генерирует QR-код, распечатывает и располагает рядом с кассой;

  2. Покупатель сканирует код через камеру или приложение банка, оплачивая таким образом покупку.

Чаще всего, если такой QR-код располагается в общественном месте, мошенники могут наклеить поверх него свой код: просканировав его, покупатель попадет на вредоносный сайт, способный украсть личные данные пользователя из браузеров (логины и пароли), или откроет фальшивую ссылку для оплаты. Таким образом, деньги покупателя или какая-либо конфиденциальная информация может попасть не к продавцу, а к мошеннику.

 

Динамические

Такие коды считаются более надежными, подделать их крайне сложно, так как они:

  1. Уникальны для каждого покупателя;

  2. Генерируются под конкретный платеж;

  3. Отображаются на терминале оплаты, а не печатаются на бумаге.

Во время активации своего кода на смартфоне мошенник может зафиксировать его с помощью специальной камеры, и таким образом украсть деньги покупателя.

Как защититься от мошенничества

Чтобы обезопасить себя от мошенничества при оплате через QR-коды, следует придерживаться следующих несложных правил:

  1. Находясь в общественном месте, при необходимости отсканировать статический QR-код предварительно убедитесь в его подлинности: не наклеен ли другой код поверх него. Ответственность за его подлинность лежит на заведении, поэтому в случае сомнений лучше обратиться к продавцу, официанту или администратору за подтверждением.

  2. При активации QR-кода на своем смартфоне необходимо быть внимательными и осмотрительными – нет ли рядом подозрительных лиц с какими-либо электронными устройствами.

  3. Не следует заблаговременно активировать код – лучше сделать это в момент совершения покупки.

  4. По возможности при оплате лучше отдать предпочтение динамическим QR-кодам, так как они более надежны, чем статические.

Преимущества технологии оплаты через QR-коды

Несмотря на описанные риски, при соблюдении необходимых мер безопасности QR-код на данный момент считается самым защищенным способом оплаты, так как для совершения операции нужны разблокировка смартфона и вход в приложение банка. Таким образом, данных по QR-коду нет в открытом доступе и их нельзя скомпрометировать, как, например, в случае потери банковской карты, к которой можно подобрать PIN-код или снять деньги бесконтактно.

Помимо этого, использовать QR-коды гораздо выгоднее, чем иные способы оплаты: покупатели имеют возможность получать дополнительные скидки и бонусы при покупке, а продавцы экономят на экварийнговых комиссиях за платежи (она не превышает 0,7% от суммы покупки).

На данный момент не во всех банках реализована технология оплаты по QR-кодам, однако очевидно, что они являются лучшей альтернативой ушедших систем Apple Pay и Google Pay. В связи с этим вполне ожидаемо, что эта технология и дальше будет развиваться и иметь еще более широкое применение на российском рынке.