Автор: Артем Туровец, директор ООО "Небо"

Владимир Путин подписал закон, который дает пострадавшим от коронавируса гражданам, ИП и предприятиям малого и среднего бизнеса отсрочку по кредитам. Разбираемся, как уйти на кредитные каникулы, и насколько добросовестно банки исполняют этот закон.

Особенности закона

Кто может получить отсрочку?

Согласно закону, право на отсрочку по кредитам имеют физические лица, индивидуальные предприниматели и предприятия малого и среднего бизнеса. При этом должны выполняться два условия:

  1. Доход за месяц до обращения уменьшился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

  2. На момент обращения заявитель не использует другие льготные программы по отношению к кредиту.

ИП и малый и средний бизнес могут вместо отсрочки попросить уменьшение размера платежей на определенный срок.

На какой срок дают отсрочку?

Срок кредитных каникул определяется самостоятельно, но не более 6 месяцев.

Ограничения по размеру кредита

Взять отсрочку можно не по любому кредиту. Кабинет министров утвердил максимальные суммы, по которым даются каникулы:

  • 300 000 р. для потребительского кредита ИП;

  • 250 000 р. для потребительского кредита физического лица;

  • 600 000 р. для автокредитов;

  • 1,5 млн для ипотеки.

Для малого и среднего бизнеса ограничения пока не установлены.

Что нужно, чтобы получить отсрочку?

Чтобы выйти на кредитные каникулы, нужно обратиться с требованием в банк. Необязательно подавать письменное заявление, можно просто позвонить и сообщить просьбу устно.

Требование о предоставлении отсрочки должно соответствовать ст. 6 ч. 1 Федерального закона №106-ФЗ, где указано, с каким именно требованием заемщик может обратиться в банк. 

Термина «кредитные каникулы» в законе нет. Как объясняет юрист Антон Долгих: «вы должны заявить требование о том, что кредит не будет выплачиваться». Если просить у банка именно кредитные каникулы, банк может требование не выполнить.

Вместе с этим банки имеют право запросить информацию, подтверждающую снижение дохода. Они могут сделать запрос:

  • В ФНС;

  • Пенсионный фонд;

  • Фонд обязательного медицинского страхования;

  • Фонд соцстрахования. 

Если запрос сделан, то  банк обязан сообщить заявителю, и не имеет права  больше требовать никаких документов.

Если банк не делает запрос, то заявителю понадобятся:

  • Справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год;

  • Выписка о регистрации гражданина как безработного;

  • Листок нетрудоспособности на срок больше месяца;

  • Иные документы.

Для предпринимателей больше интересен последний пункт. В качестве этих иных документов, как советует Антон Долгих, можно предоставить справку в свободной форме, в которой указать, что доход действительно снизился более, чем на 30%. Чтобы такая справка соответствовала закону, в ней нужно сравнить  среднемесячный доход за прошлый год и доход за месяц, предшествующий обращению.

На предоставление документов дается 90 дней. И, что важно, отсрочка по кредиту наступает не с момента подачи всех документов, а с момента обращения в банк с соответствующим требованием. Можно попросить кредитные каникулы, а дальше спокойно подавать документы. Обязательства по выплатам уже прекратятся.

По закону можно попросить, чтобы отсрочка по кредиту начиналась не с момента обращения, а через несколько дней после него. Но при этом дата начала кредитных каникул для кредита не может быть позже 14 дней с момента заявления, и для ипотеки — не позже 30 дней.

После подачи заявления банк должен сообщить о своем решении. Если в течение 10 дней от банка нет вестей, то отсрочка автоматически одобряется.

Есть ли ограничения для бизнеса?

Для ИП ограничений нет. Они есть для предприятий малого и среднего бизнеса. Получить отсрочку могут только те, кто относятся к отраслям, максимально пострадавшим от коронавируса. Список этих отраслей еще не определен, но должен появиться в скором времени.

Что предлагают банки?

Еще до вступления закона в силу многие банки запустили программы для физлиц и бизнеса, пострадавших от COVID-19.

Сбербанк

Предлагает кредитные каникулы до 6 месяцев. Подать заявку можно по телефону или онлайн. Чтобы получить отсрочку, надо предоставить подтверждающие документы.

Но выйти на каникулы можно в двух случаях:

  • Кредит был оформлен не позже 3 апреля 2020 года

  • Максимальная сумма долга не больше 300 000 р. (для ИП)

ВТБ

На сайте банка опубликована программа для пострадавших от коронавируса. Но распространяется она только на тех, кто:

  • Болеет;

  • Находится на карантине;

  • Не может выехать из-за границы.

«Открытие»

Предлагает предприятиям отсрочку с апреля по июнь без проведения финансового анализа деятельности. Но получить такую отсрочку могут только:

  • Рестораны и гостиницы;

  • Салоны красоты;

  • Спортивные и развлекательные центры;

  • Турагентства;

  • Организации дополнительного образования, детские центры.

Альфа-Банк

Запустил программу «Кредитный карантин» для частных лиц. Получить отсрочку могут только те, кто болеет, был уволен с работы или отправлен в отпуск за свой счет. Но программа начнет действовать только с середины апреля, а отсрочка дается всего на 2 месяца.

Работает ли закон реально?

Как видим, программы большинства банков не соответствуют тому, что написано в законе. И люди уже начали возмущаться по этому поводу. Многие жалуются на отказы банков. О массовых отказах в каникулах, например, опубликовал новость информационный портал Накануне.RU. Значит ли это, что закон не исполняется?

Федеральный закон №106-ФЗ вступил в силу 3 апреля, т.е. несколько дней назад. Все программы банков и отказы были на прошлой неделе. После вступления в силу нового закона ни один банк просто не сможет отказать в кредитных каникулах, если ваш доход действительно снизился больше, чем на 30%.

Владельцам малого и среднего бизнеса нужно дождаться, когда опубликуют список отраслей, на которые данный закон распространяется. Если ваш бизнес входит в этот список, вы можете также обращаться в банк и требовать отсрочку.

Причиной отказа по ФЗ может быть только тот факт, что доход снизился недостаточно или то, что вы уже воспользовались какой-то льготной программой. В иных случаях отказ является неправомерным. Банки вряд ли пойдут на такое серьезное нарушение. Так что, если вы действительно имеете право на отсрочку, беспокоится не о чем.